Preparando-se para pagamentos instantâneos pan-UE (Paul Thomalla)

Chegou o projeto de lei da UE da Comissão Europeia para regular os serviços de pagamento instantâneo (IP). É um desenvolvimento que todos esperávamos, mas antes do planejado. A intervenção e a publicação precoce sublinham à indústria a importância da Comissão
considera a necessidade de omnipresença nos pagamentos em toda a UE. Apesar das suas muitas tentativas de impulsionar e promover a PI – como aconteceu com o PSD e a sua revisão, o PSD2 – a aceitação por parte dos consumidores e das empresas tem sido dolorosamente lenta. Ao obrigá-lo, os bancos não terão outra escolha senão facilitar
o envio e recebimento de IPs, a qualquer hora ou dia.

Mas o que exatamente foi proposto e por que, e quando os bancos precisarão cumprir?

Descompactando o regulamento proposto

Com apenas
1 em cada 10 euros de transferências de crédito sendo processado como PI, a Comissão disse à indústria que já basta. Está forçando a transição de um “bom ter” para um “must-have”; de uma directiva a um regulamento. A proposta, que é notavelmente curta
e preciso, pretende alterar dois diplomas legislativos: o regulamento SEPA de 2012 e o regulamento sobre pagamentos transfronteiriços de 2021.

Os prestadores de serviços de pagamento (PSP), em todos os 27 países da UE, serão obrigados a oferecer e receber IPs, 24 horas por dia e 365 dias por ano, a uma taxa igual ou inferior às taxas de envio ou recepção não instantâneas. transferências de crédito em euros. A falta
de acesso à moeda do banco central significa que isto ainda não se aplica a instituições de pagamentos e de moeda electrónica (dinheiro electrónico). No entanto, espera-se que esta situação mude assim que a revisão da Diretiva Caráter Final da Liquidação for publicada.

As interfaces de cliente que permitem ordens de transferência de crédito também precisarão oferecer suporte à opção de enviar múltiplas ordens de pagamento instantâneas em euros em um único pagamento em massa. Além disso, os PSPs serão obrigados a verificar se o nome do beneficiário corresponde à sua conta
número (IBAN) antes de qualquer pagamento ser autorizado. Se estes não corresponderem, serão obrigados a notificar o ordenante – sugerindo uma potencial fraude – que poderá então decidir se completa a ordem de pagamento.

Por último, os PSP serão obrigados a verificar, pelo menos uma vez por dia, se algum dos seus clientes está sujeito a sanções da UE. Se não seguirem este procedimento de triagem de sanções, poderão ser responsabilizados pelo pagamento de danos financeiros ao outro fornecedor envolvido.
no IP.

Por que isso é importante para os bancos?

Os PI têm enormes benefícios potenciais, facilitando a rápida libertação de fundos e trazendo omnipresença à zona de pagamentos pan-UE. Ele permite que consumidores e empresas recebam e façam pagamentos instantaneamente e a qualquer momento, resolvendo desafios como pagar funcionários
quando o dia de pagamento cai em um fim de semana ou o impacto dos atrasos nos pagamentos na gestão do fluxo de caixa das empresas.

Permitirá que os bancos tragam ao mercado novas soluções que não podem ser fornecidas com as atuais vias de pagamento, como as existentes SEPA, enquanto o novo procedimento de análise de sanções visa resolver as elevadas taxas de insucesso dos IP causadas por processos lentos e ineficientes.
métodos transação por transação. Ao limitar os encargos, a Comissão está também a enfrentar o desafio atual de a PI ser um serviço de valor e de custo acrescentado, o que corre o risco de a excluir do mercado e de sufocar a sua adoção.

Os benefícios imediatos para os consumidores e as empresas são claros. No entanto, a Comissão também tem em mente uma estratégia a longo prazo: ao implementar a PI em toda a zona euro, pode promover o financiamento aberto. Uma vez concluída a revisão da Diretiva Caráter Final da Liquidação
for publicado, o que poderá aparecer no texto da PSD3, as instituições de pagamentos e de moeda eletrónica terão acesso direto ao dinheiro do banco central e, portanto, serão obrigadas a cumprir o regulamento de PI.

Quando associamos isto ao quadro de financiamento aberto, a visão da Comissão é clara. O objetivo é criar um ambiente que fortaleça a concorrência no setor, incentivando a implementação de mais casos de uso para PI e Open Finance. Simplificando, impulsionando pagamentos abertos
permite que o Open Banking e o Open Finance floresçam, o que, em última análise, leva a serviços melhores, personalizados e integrados para os clientes de um banco.

Quando os bancos precisarão cumprir?

Estima-se que o projeto de regulamento demore cerca de 18 meses a ser aprovado no Parlamento Europeu, embora este tempo possa ser mais curto ou mais longo, dependendo da rapidez com que se chegue a um acordo. A proposta descreve prazos diferentes para cada requisito, desde
quando o regulamento entrar em vigor, para bancos dentro e fora da zona euro:

• A partir do momento em que for aprovado, os bancos dentro da zona do euro terão 6 meses até que sejam obrigados a receber IPs e 12 meses para enviá-los. Para bancos fora da zona do euro, esse prazo é de 30 meses e 36 meses, respectivamente.
• Para garantir que os encargos sejam iguais ou inferiores aos das transferências de crédito não instantâneas em euros, os bancos da zona euro terão 6 meses para cumprir, enquanto os de fora terão 30 meses. Isto também se aplica a instituições de pagamentos e de moeda eletrónica, caso estas voluntariamente
  fornecer IPs antes de serem legalmente obrigados a fazê-lo.
• Para facilitar pagamentos em massa por meio de interfaces de clientes, os bancos da zona do euro terão 6 meses para receber IPs e 12 meses para enviá-los. Os de fora terão 30 e 36 meses, respectivamente.
• Todos os bancos são obrigados a cumprir os requisitos de triagem de sanções após 6 meses.

Embora à primeira vista possa parecer relativamente simples, trata-se de uma enorme mudança para a indústria de pagamentos e um grande empreendimento para os bancos. Para bancos que ainda não adotaram IPs, juntamente com os novos processos exigidos para verificação de correspondência de nomes IBAN e sanções
triagens, o tempo e os custos de conformidade podem ser substanciais. É por isso que a colaboração é crucial.

A conformidade não precisa ser cara ou perturbadora. A parceria com fintechs pode ajudar os bancos a facilitar a PI e a implementar os serviços de valor acrescentado necessários para a conformidade através de tecnologia aberta e acesso a um ecossistema mais amplo. Simplificando a triagem
e as práticas de prevenção da fraude também reduzirão os custos a longo prazo. Mas estes prazos são extremamente apertados, pelo que os bancos precisam de agir agora.

O projecto de regulamento da Comissão foi criado com a cara do jogo. Ao basear-se nos trilhos de pagamentos existentes, pretende fornecer a infraestrutura necessária para pagamentos instantâneos rápidos, onipresentes e digitais que alimentam o Open Finance. Acreditamos que o financiamento
já está aberto. Se for conduzida corretamente, esta mudança infraestrutural trará enormes benefícios para bancos, empresas e consumidores.