A perspectiva de construir um banco do zero é assustadora porque sempre imaginamos quanto custará colocar cada pequena faceta no lugar certo.
A perspectiva de construir um banco do zero é assustadora porque sempre imaginamos quanto custará colocar cada pequena faceta no lugar certo.
Mas ao trabalhar com bancos online, você não precisa se preocupar em construir escritórios e cofres. Tudo o que você precisa é de uma licença válida, financiamento de alto nível, planejamento adequado e execução oportuna para construir um banco que os clientes queiram usar.
Neste artigo, veremos um detalhamento passo a passo de como construir um banco digital.
Uma rápida visão geral do banco digital
Segundo pesquisa de Inteligência interna, 18% da população dos EUA (48 milhões de pessoas) começará a operar exclusivamente com bancos digitais até 2024. Dados da Pesquisa e Mercados mostra que o CAGR neo-bancário global aumentará 45% em 2025.
Fonte: Pesquisa e Mercados
No mercado global de neobancos, os aplicativos corporativos representam mais de 52% da receita global, que é de cerca de 47.4 bilhões de dólares. Isso significa muita promessa para banco digital.
À medida que a tendência continua a mudar para o banco sem contato, as fintechs confiarão mais na personalização, análise de dados e aprendizado profundo para melhorar seus serviços e permanecer competitivas. Alguns bancos terão que entregar a experiência bancária como um ecossistema de produtos e serviços carregados de valor.
Além disso, os bancos coletarão dados biométricos de seus consumidores para fornecer serviços mais seguros. Essas tecnologias podem substituir cartões SIM, unidades de token e códigos PIN.
O que você deve saber ao iniciar um banco digital
O setor bancário é um setor fortemente regulamentado que mantém uma alta barreira de entrada para empreendedores em potencial. Antes de você criar um banco digital, você precisa entender como a indústria funciona e as principais considerações a ter em mente.
Métodos
Você precisa de dinheiro para iniciar um banco de varejo digital - muito dinheiro. E esta é a primeira barreira de entrada para quem se aventura em serviços bancários.
Antes de iniciar seu projeto, certifique-se de garantir uma fonte confiável de financiamento. Os reguladores terão que avaliar seu potencial de capital antes de conceder uma licença para construir um banco.
As fontes comuns de financiamento para bancos digitais incluem investidores anjos, capital de risco, fundos emprestados, depósitos e dinheiro dos acionistas.
Clientes
Depois de classificar o financiamento, você ainda precisa descobrir os clientes em potencial para o seu neobanco. Realize uma extensa pesquisa para determinar a demografia do usuário a partir da qual você pode prever a jornada do cliente com seu produto em potencial.
Administração interna
Dedique tempo suficiente para definir papéis dentro da equipe. Comece com tarefas administrativas e vá até o gerenciamento de riscos. Aborde as seguintes questões:
- Quem devo ter na equipe?
- De quantos gerentes eu preciso?
- Quem fará parte do conselho?
- Quem vai lidar com todos os riscos e conflitos?
Responder a essas perguntas o ajudará a estabelecer uma hierarquia clara dentro de sua organização.
Pilha de tecnologia
Você precisará fatorar considerações de tecnologia para serviços bancários on-line nos estágios iniciais. Antes de finalizar suas ideias de desenvolvimento e montar uma equipe, confirme se sua empresa possui a pilha de tecnologia necessária para construir uma infraestrutura bancária segura.
Não se esqueça de determinar se sua equipe entende os regulamentos de conformidade no setor bancário. Se não, considere terceirizar o processo de desenvolvimento para certificados fornecedores de plataformas bancárias digitais.
Caracteristicas essenciais
Como seu banco digital não terá agências físicas, você deve criar recursos para replicar a sensação de um banco “tradicional” online. Alguns componentes-chave de um banco digital padrão em 2022 incluem:
- Gerente de finanças pessoais
- Banco móvel
- Carteira digital
- Pagamentos automatizados
- Descontos e programas de fidelidade
- Alertas e notificações push
- Economias automatizadas.
Você pode aproveitar tecnologia bancária digital para adicionar mais recursos à sua plataforma de mobile banking.
Solução de carteira eletrônica
Para produtos de carteira digital incorporados ou autônomos
Monetização
Independentemente da finalidade da criação do banco, você deve a seus investidores e membros do conselho o dever de obter retornos sobre seus investimentos.
Dito isso, você deve descobrir maneiras de gerar receita com o software bancário principal. Os seguintes modelos de monetização podem funcionar para sua plataforma de banco digital:
- Associação premium com recursos avançados, como seguro de viagem, melhores taxas de economia e tratamento VIP.
- Juros sobre cada transação e pagamento de empréstimo.
- Comissões em cada transação, que é a principal fonte de renda para a maioria dos neobancos.
Nota: Alguns bancos jovens usam o jogo de comissão zero para atrair usuários, mas essa estratégia não é sustentável no longo prazo.
Como criar um banco digital
Quando você construir um banco online, você precisa seguir uma abordagem sistemática para garantir que ele atenda a todos os requisitos do setor.
Siga estas etapas para saber como iniciar um banco online:
Identifique o público
Antes de você iniciar um banco digital, realizar uma pesquisa de mercado aprofundada para descobrir quem usará o banco.
- O alvo de demonstração são jovens ou idosos?
- As principais operações do banco devem se concentrar em empréstimos e crédito?
Compreender os usuários em potencial da plataforma bancária ajudará você a desenvolver personas de usuários a partir das quais desenvolvedores e designers podem criar um produto relevante para o mercado.
Além disso, você deve entender que apenas 25% da população global (1.9 bilhão de pessoas) usa qualquer forma de banco digital. Já que muitos as pessoas ainda desconfiam de bancos sem agências, você só pode convencê-los a usar sua plataforma criando conscientização e mostrando transparência.
Projete a plataforma
Agora que você tem uma persona concreta para modelar seu software bancário, pode entregar seus conceitos para designers de UI/UX.
Com sua compreensão da experiência do usuário e das interfaces, esses designers construirão wireframes e protótipos para replicar o roteiro do usuário. Como resultado, você pode visualizar o aplicativo e fazer sugestões antes de entrar em desenvolvimento.
Solicite o licenciamento
Às vezes, os proprietários preferem obter a licença do produto antes de começar a construí-lo, mas esse processo nunca é simples.
Aqui estão três categorias de licença para bancos digitais:
- Licenças bancárias completas para atividades bancárias em geral.
- Licenças bancárias internacionais, que permitem apenas operações bancárias offshore.
- Licenças de instituições financeiras não bancárias (NBFI) para empresas que prestam serviços financeiros, mas sem o mesmo escrutínio regulatório dos bancos em grande escala.
- Atuando sob as licenças dos bancos tradicionais existentes. Como os bancos são bem regulamentados, qualquer entidade (um banco digital, neste caso) com a qual eles se associem está sob sua alçada.
Alguns órgãos reguladores só podem licenciar seu produto se você tiver um protótipo funcional ou prova de conceito, enquanto outros apenas lhe dão uma licença antes de começar a criar qualquer coisa. Para evitar problemas, trabalhe com um consultor especializado no setor de tecnologia bancária para obter orientação.
As agências dos EUA envolvidas no processo de licenciamento e monitoramento de bancos digitais incluem o Federal Reserve Board of Governors e a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Construir o neobanco
Uma vez que as etapas de licenciamento e design estejam em ordem, você pode começar a construir seu banco digital. Nesta fase, você deve saber se deve terceirizar o processo de desenvolvimento do produto para especialistas ou contratar uma equipe interna de desenvolvedores.
Você também pode supervisionar o estágio de desenvolvimento sugerindo a pilha de tecnologia, integrações na nuvem, serviços de pagamento e APIs que devem ser adicionados à plataforma bancária.
Software de banco comercial
Teste para falhas
Quando os desenvolvedores concluírem seu trabalho, peça à equipe de garantia de qualidade para testar o aplicativo quanto a falhas, consistência lógica e conformidade.
Por que isso é necessário?
Em 2021, St. George Bank entrou em modo de crise quando os clientes ficaram indignados com falhas em seu histórico de transações. Como se viu, essa falha resultou de uma pequena falha no software.
Embora a empresa tenha resolvido o problema eventualmente, esse incidente singular manchou sua reputação para sempre. Em essência, não pule os dias de teste.
Implante a plataforma
Quando os especialistas de controle de qualidade enviarem o relatório do bug e outras documentações necessárias, você deve encaminhá-los aos desenvolvedores para implementar as alterações. Depois, a equipe pode implantar a plataforma bancária principal para testes beta antes de fazer outras alterações e liberar a versão alfa.
Atualizar e dimensionar
O ciclo de vida de desenvolvimento de um aplicativo de banco digital não termina depois que você o inicia; você ainda precisa mantê-lo e fornecer suporte.
Para plataformas bancárias baseadas em nuvem, o fornecedor geralmente lida com manutenção e atualizações – e você pode dimensionar à vontade. Mas para infraestrutura bancária hospedada localmente, você precisará confiar a manutenção a engenheiros de DevOps experientes e arquitetos de sistema.
Quanto custa iniciar um banco digital?
O custo de construção de um sistema bancário online varia de acordo com a rota escolhida. Se você quiser comprar uma solução pronta para um fornecedor, não pagará tanto quanto alguém construindo toda a arquitetura do zero.
É melhor construir um banco do zero ou obter uma solução pronta?
Se você tiver uma grande equipe de especialistas à sua disposição, poderá criar sua solução bancária principal do zero. Nesse caso, você terá que gastar cerca de 500 USD a 000 milhão de USD para comprar APIs, pagar sua equipe, solicitar licenças e pagar taxas de servidor.
Mas se você comprar uma solução bancária pronta para uso, não precisará pagar todos esses salários administrativos e taxas de serviço. Em vez disso, você pode solicitar ajustes personalizados para obter uma solução sob medida que atenda aos seus requisitos iniciais.
Esta solução pronta custará cerca de 250 USD a 000 USD para comprar e integrar ao seu ecossistema bancário.
Uma solução de banco digital diretamente de um fornecedor
Na SDK.finance, fornecemos software de banco digital de marca branca para uso comercial que é implantado no local e vem com a licença de código-fonte.
Acreditamos que esta é uma abordagem definitiva para economizar bastante tempo e recursos para o desenvolvimento de software. Você obtém uma peça totalmente funcional de software do banco central que pode ser estendido e personalizado de acordo com os requisitos do seu negócio por sua própria equipe interna. Sendo construído por nossa equipe de especialistas experientes em desenvolvimento de software fintech com mais de 15 anos de experiência (e muitos erros ao longo do caminho que aprendemos), o produto resultante é confiável, seguro e à prova de futuro (e continuamente aprimorado) .
Conclusão
Construir um banco digital requer planejamento, execução adequados e atenção aos mínimos detalhes. Mas primeiro você precisa desenvolver um conceito, encontrar o público certo, obter as licenças necessárias e conseguir financiamento. Você também precisa escolher a pilha de tecnologia e os modelos de monetização para tornar o aplicativo lucrativo. E acima de tudo, você precisa criar um plano de desenvolvimento de produto para sua equipe interna ou externa de desenvolvedores.
Agora que você sabe o que vai custo para construir um banco digital, comece a trabalhar em um orçamento e fonte de financiamento imediatamente.
Referências
- Como Iniciar um Neobank [Estimativa Detalhada] | Código&Cuidados
- Banco Digital no Oriente Médio e Ásia – Codebase Technologies
- 3 Passos para Iniciar um Neobank
- Como construir um banco digital
- https://skaleet.com/en/blog/9-steps-to-creating-a-digital-bank-from-scratch/
- Como construir um banco digital | A inicialização
- Iniciando um banco digital – o que é preciso?
- Como construir um banco digital
O posto Como construir um banco online do zero? apareceu pela primeira vez em SDK.finance – Software de Core Banking Digital de Marca Branca.
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