Regulamentos de Pagamento Instantâneo (John Bertrand)

Com um mês de diferença, o Regulador de Sistemas de Pagamento (PSR) do Reino Unido emitiu um documento de consulta sobre fraudes de Pagamentos Push Autorizados (APP) com a Comissão Europeia (UE) emitindo uma proposta que altera os regulamentos, incluindo SEPA, relativos a transferências de crédito instantâneas.
em euros.

O objetivo do PSR é tornar implacável que os criminosos fraudem as pessoas que usam o sistema de pagamento e planeja fazê-lo:

Confirmação obrigatória de pagamento (CoP) para praticamente todos os bancos/PSPs 

Banco 400/SPS oferecerá Confirmação do Beneficiário até 31/10/24

Reembolso obrigatório

A perda financeira para o golpista será dividida 50/50 entre o banco pagador e o banco beneficiário, com liquidação dentro de 48 horas

Promulgar poderes para remover a culpa do cliente que autoriza o pagamento 

Pay.UK será o monitor de conformidade

A proposta da UE é encorajar uma maior utilização de pagamentos instantâneos para os créditos em euros, uma vez que apenas 11%, no início de 2022, dos pagamentos europeus eram pagamentos instantâneos (definidos como 10 segundos após o ordenante aprovar a transação). A proposta inclui
alterando os Regulamentos SEPA para:

Pagamentos instantâneos e contínuos em euros para serem usados ​​em toda a Europa 

Preço comparável aos pagamentos de crédito tradicionais que levam de 1 a 3 dias

Obrigação de usar CoP para alertar o pagador sobre possíveis fraudes/erros

Banco/PSP examinará diariamente os clientes em relação às sanções da UE e às listas PEP

Esclarecendo a responsabilidade do cliente

Tanto o Reino Unido como a UE permitem que os clientes, quando informados de uma discrepância pela CoP, prossigam e efetuem o pagamento. Na proposta da UE, os bancos/PSPs deveriam informar o cliente sobre discrepâncias antes do pagamento. O cliente deveria ignorar as discrepâncias e ir
cabeça e efetuar o pagamento, nenhum reembolso será feito. O banco/PSP deve informar o cliente da alteração do estatuto da responsabilidade antes de efetuar o pagamento.

Reembolsos

O Reino Unido tem uma política bem pensada, clara e detalhada sobre reembolso entre bancos/PSPs e consumidores, em que o cliente é reembolsado no prazo de 48 horas e o dinheiro é dividido igualmente entre o banco/PSP pagador e o beneficiário. Isto estabelece um novo padrão para o
consumidor e deveria encorajar os 40% adicionais de pessoas vítimas de fraude a denunciarem à medida que os obstáculos à recuperação do seu dinheiro estão a ser eliminados. 

A UE está a trabalhar com base no princípio de que, se o banco/PSP estiver em falta, deve pagar ao banco/PSP lesado. No que diz respeito às sanções aplicáveis ​​às infrações, as sanções incluirão multas administrativas até 10% do volume de negócios ou até £5 milhões por um
pessoa singular nos termos do artigo 5.º-D. O Reino Unido será monitorado pela Pay.UK.

A UE alargou as responsabilidades do banco/PSP para incorrer em penalidades por incumprimento devido à falha de outro banco/PSP em realizar verificações atempadas de que os seus clientes devem ser compensados ​​a esse banco/PSP.

Verificação da informação

Ambos cobrem o GDPR com a proposta da UE e contêm sugestões para manter o KYC atualizado até obrigando a verificação diária dos clientes contra sanções da UE e listas PEP.

Economia

A proposta da UE é desbloquear os 200 mil milhões de libras/dia atualmente retidos no “pagamento flutuante” e para serem utilizados para consumo ou investimento.  

O Reino Unido, criador do Faster Payments, pretende eliminar uma quantia substancial do rápido crescimento de £500 milhões/ano em fraudes de APP e aumentar a confiança nos pagamentos instantâneos. Dado que os bancos/PSPs reembolsam apenas 40% de acordo com a prática bancária tradicional
então, o custo da eliminação de barreiras poderia acrescentar 500 milhões de libras extras em reembolsos, mais custos de implementação. A UE permite que o banco/PSP cobre pelo CoP.

Resumo

As propostas da UE abrangerão todos os que utilizam pagamentos instantâneos de crédito em euros e as propostas PSR do Reino Unido são para todos, exceto as grandes corporações. 

Ambos trarão confiança adicional ao uso da movimentação de dinheiro em segundos e estabelecerão novos padrões operacionais, de prevenção de fraudes e de reembolso adequados à era digital.

 Proposta PSR: data limite para comentários 25 de novembro de 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

Proposta da UE

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf