A fraude com cartões existe há quase tanto tempo quanto os próprios cartões de crédito. Mas desde o primeiro caso relatado nos EUA em 1899,[1] os fraudadores e seus métodos tornaram-se cada vez mais sofisticados e estão em constante evolução.
Você vai pensar que já ouviu tudo. Mas se você é uma instituição financeira e emissora de cartões, agora há mais necessidade do que nunca de uma abordagem hipervigilante e proativa à segurança.
Então, quais são as ameaças mais recentes a ter em conta – e como pode a tecnologia de gestão de fraude melhorar a sua resiliência?
Contos familiares
Em muitos aspectos, o que há de novo na fraude com cartões também é antigo. A questão da prevenção da fraude tem mantido os executivos das instituições financeiras acordados durante décadas, especialmente desde meados da década de 1990 e o aumento da electrificação da actividade bancária.
Avançando 30 anos, o crescimento contínuo das opções de pagamento digital oferece aos fraudadores mais meios do que nunca para enganar o sistema. Mais de 34 mil milhões de dólares foram perdidos globalmente devido a fraudes com cartões de débito e crédito em 2022, um total que se prevê que aumente para mais de 42 mil milhões de dólares até 2026 – e quase 50 mil milhões de dólares até 2030.[2]
Hoje, um dos maiores desafios de fraude para emissores de cartões é o aumento de ataques de enumeração de cartões, nos quais os fraudadores usam bots de força bruta para adivinhar detalhes válidos de cartões de crédito, incluindo o número de identificação bancária (BIN) de um cartão – os dígitos iniciais do seu número – seu data de validade e seu valor de verificação do cartão (CVV).
As invasões totais de contas também estão se tornando mais comuns, com os fraudadores usando uma variedade de técnicas baseadas na tecnologia, desde phishing até hacking, para obter controle total de uma conta bancária ou de cartão.
Consequências horríveis
À medida que os malfeitores aumentam seu arsenal de ferramentas maliciosas, não é incomum que as empresas de cartões e pagamentos de um pequeno banco percam dezenas de milhões de dólares por ano em fraudes – somas de dinheiro que poderiam comprar muitos recursos e tecnologia tão necessários. .
Estas perdas financeiras imediatas, no entanto, são apenas parte do problema da fraude, especialmente para os bancos emissores de cartões.
A maioria dos casos de fraude em um cartão consome tempo de seus agentes e aumenta seus custos à medida que os clientes relatam e contestam transações fraudulentas e solicitam novos cartões.
Depois, há a perda potencial de negócios futuros. Os eventos de fraude podem abalar a confiança dos consumidores no seu banco e empurrá-los para outros fornecedores de cartões ou pagamentos. Isso poderia custar-lhe não apenas receitas de intercâmbio, mas também todo o seu futuro relacionamento com um cliente – desde depósitos até hipotecas.
Novas narrativas
As reputações, portanto, estão em jogo – e muitas vezes é o banco emissor que assume a culpa pela fraude e sofre o golpe mais direto.
Ao mesmo tempo, os avanços na tecnologia estão a tornar os fraudadores num alvo escorregadio e evasivo – sempre, ao que parece, um passo à frente das instituições financeiras.
Mas a tecnologia também dá aos bancos emissores mais oportunidades para reagir e mudar a história a seu favor. Para sair na frente do jogo, você deve incluir as quatro ações a seguir em sua estratégia proativa de gerenciamento de fraudes.
1. Eliminar fraudes primárias
Em tempos económicos difíceis, os comerciantes acreditam que mais de 60% das fraudes que enfrentam provêm de indivíduos que abrem contas ou solicitam crédito, mas não têm intenção de reembolso. Esses fraudadores primários podem, por exemplo, solicitar estornos sem devolver mercadorias ou superestimar seu salário antes de deixar de pagar um empréstimo.
Para evitar esse tipo de fraude, é fundamental que os bancos estejam atentos a solicitações de estornos em série ou transações contestadas. As redes de cartões estão transferindo cada vez mais a responsabilidade pelos estornos dos comerciantes para os emissores de cartões, portanto, você precisa de um plano para reduzir sua responsabilidade.
2. Considere GenAI
Para as instituições financeiras, a IA generativa é uma faca de dois gumes que pode ser usada tanto para cometer fraudes como para combatê-la. À medida que as ferramentas maliciosas alimentadas pela GenAI florescem na dark web, a comunidade de gestão de fraudes também está a aproveitar o poder da tecnologia para complementar e fortalecer as linhas de defesa existentes.
3. Agregue seus dados
Com a fraude ainda representando apenas uma pequena minoria das transações, metodologias de prevenção excessivamente contundentes podem trazer atrito aos processos de pagamento e prejudicar a experiência do cliente. Uma resposta é passar de configurações simplesmente baseadas em regras para configurações mais baseadas em heurísticas que ajudem você a trabalhar de maneira mais inteligente e a evitar simplesmente perseguir fraudes em sua rede.
Mas primeiro, você precisa de uma estratégia de dados forte que lhe permita quebrar os silos tradicionais e reunir conjuntos de dados díspares de diferentes canais de clientes. Dessa forma, você pode começar a monitorar holisticamente todo o ciclo de vida da conta em busca de anomalias – usando não apenas regras, mas também estratégias preditivas, IA e aprendizado de máquina.
As transações de baixo valor podem não parecer suspeitas individualmente. Mas um aumento acentuado deles em todo um portfólio logo chamará sua atenção e o ajudará a triangular a origem de uma possível fraude. Como parte do processo investigativo, você pode até usar a automação de processos robóticos para acionar ações de acompanhamento.
4. Não se esqueça do básico
Deixando de lado as novas tecnologias, é importante garantir que você esteja aderindo aos parâmetros básicos do cartão e aos controles de autorização, verificando códigos CVV, interrogando datas de vencimento e assim por diante.
Você também deve monitorar de perto contas comprometidas, autorizações excessivas sem liquidações, altos volumes de reversões de crédito de comerciantes e acelerações repentinas na atividade da conta.
Além disso, siga as práticas recomendadas de emissão aleatória de números de cartão. Não é uma solução mágica, mas os números sequenciais são muito mais fáceis de serem adivinhados pelos fraudadores.
Feliz para sempre?
Qualquer que seja a abordagem adotada e as ferramentas usadas para gerenciamento de fraudes, sua melhor aposta é que sua equipe antifraude trabalhe em estreita colaboração e compartilhe conhecimento com seu provedor de tecnologia.
Embora o último tenha uma visão panorâmica da atividade fraudulenta em uma região ou país, o primeiro pode fornecer informações valiosas sobre as especificidades locais.
Em última análise, uma colaboração deste tipo será uma arma poderosa contra os fraudadores. E isso poderia ajudar os bancos, se não a escrever um final feliz, pelo menos a iniciar um novo e optimista capítulo na história da fraude.
[1]
Frank on Fraud, A história do primeiro caso de fraude de cartão de crédito, 22 de julho de 2022
[2]
WalletHub, estatísticas de fraude de cartão de crédito, 2023
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25730/new-twists-in-the-old-story-of-card-fraud?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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