Não 3. A evolução da distribuição bancária – de aplicativos a APIs

Não 3. A evolução da distribuição bancária – de aplicativos a APIs

Carimbo de data / hora: 23 de janeiro de 2024 1h50
Não 3. A evolução da distribuição bancária – de aplicativos a APIs PlatoBlockchain Data Intelligence. Pesquisa vertical. Ai.

Antes da introdução da tecnologia, o setor bancário sempre foi um negócio presencial. No entanto, mesmo as interações pessoais evoluíram de acontecer em qualquer lugar para reuniões em cafeterias/chás e depois para agências dedicadas onde os serviços bancários aconteciam pessoalmente com dinheiro físico. Nesta altura, tudo era registado em livros de papel até 1960. No entanto, mesmo com a primeira introdução da tecnologia para automatizar livros de papel, os clientes só interagiam com os bancos vendo pessoalmente um banqueiro numa agência até a década de 1980.

As filiais permitiam que os clientes ligassem; no entanto, isto não foi considerado seguro, pelo que as transacções bancárias assistidas por telefone foram limitadas. O serviço bancário telefónico adequado a partir de centros de atendimento dedicados foi introduzido na década de 1980, o que era muito mais eficiente e permitia que as agências se concentrassem nas visitas às agências em vez de atender chamadas.

Embora os caixas eletrônicos (ATMs) tenham sido introduzidos em 1967, inicialmente, eles ofereciam apenas a capacidade de ver o saldo e sacar dinheiro. Décadas mais tarde, evoluíram para fazer mais do que aceitar depósitos e recarregar telemóveis, embora os bancos sempre tenham tido de equilibrar o que um ATM pode fazer e gerir o “tempo de fila” para aqueles que simplesmente desejam transacções simples. Os caixas eletrônicos foram a primeira forma de autoatendimento oferecida pelos bancos.

Em 1980, o United American Bank foi o primeiro a oferecer Home banking usando um modem e um computador TRS-80 dedicado. Era uma solução cara, por isso não era realmente para as massas. Mais tarde, os serviços de Videotexto na Televisão foram utilizados para a prestação de home banking. Este alcance ampliou ainda mais, alcançando até 19% de participação de mercado em 1991. Então, embora as primeiras soluções bancárias pela Internet tenham sido lançadas em 1996, foi somente com o lançamento do iPhone e de outros smartphones mais capazes (Android) depois de 2006 que os dispositivos móveis o setor bancário realmente expandiu o alcance do sistema bancário de autoatendimento. Em 2016, a maioria (mais de 50%) dos clientes bancários na maioria dos países desenvolvidos utilizava a Internet e a banca móvel. O autoatendimento digital realmente chegou.

Desde então, assistimos à introdução de pagamentos e serviços bancários em smartwatches, à utilização de plataformas de redes sociais e plataformas de chat e às primeiras incursões no setor bancário através de headsets de realidade virtual. Hoje, o autoatendimento bancário reduziu drasticamente o uso de call centers e agências, e estamos enfrentando um rápido declínio nas visitas às agências e, portanto, no fechamento de agências.

No entanto, isso é apenas parte da história da distribuição bancária. Em 2017, o Reino Unido e a Europa lançaram o Open Banking e um regulamento denominado Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2), que permitia que terceiros realizassem pagamentos ou acessassem dados de pagamentos/extratos com a permissão do cliente do banco. Para permitir isso, os bancos tiveram que fornecer APIs acessíveis pela Internet. Pela primeira vez, terceiros puderam inovar em dados bancários e pagamentos, e nasceu uma nova geração de FinTechs, proporcionando experiências bancárias melhores e mais ricas do que os bancos.

Embora inicialmente isto tenha sido visto como uma ameaça aos canais de distribuição dos bancos, os bancos começaram a aproveitar esta iniciativa para promover relacionamentos com FinTechs e até ofereceram estas soluções nos seus próprios mercados.

Assistimos agora a uma abordagem mais estratégica à distribuição bancária. No passado, os bancos sempre foram os donos da relação com os clientes e, embora alguns tenham feito parcerias com retalhistas para alargar a sua base de clientes, os bancos ainda sabiam que era pouco provável que os seus clientes mudassem. No entanto, alguns perceberam que terceiros podem fazer parceria com bancos para oferecer experiências mais personalizadas e mais ricas, permitindo que os bancos aumentem o número de clientes mais rapidamente do que conseguiriam sozinhos. Isto levou ao lançamento do Banking As A Service (BaaS) como estratégia, onde terceiros incorporam produtos e serviços bancários nas suas ofertas sem obterem a sua própria licença bancária. O BaaS permite que terceiros possuam jornadas completas do cliente e eliminem o atrito associado ao lidar com bancos separadamente. Além disso, terceiros estão inovando no uso de dados bancários para promover um conhecimento mais profundo do cliente e, portanto, produtos e serviços que criam fidelidade.

O Open Banking e o movimento para o financiamento incorporado levaram à terceira mudança na distribuição bancária. O setor bancário passou de banco atendido para autoatendido e, agora, atendido por terceiros. Esta terceira mudança exige que os serviços e produtos bancários sejam utilizados por terceiros através de APIs, proporcionando assim outra razão pela qual o sistema bancário tem de ser componenteizado, embora agora dimensionado para um maior nível de procura.

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