PSD3: 4 problemas reais resolvidos, mas 1 grande oportunidade perdida

PSD3: 4 problemas reais resolvidos, mas 1 grande oportunidade perdida

Carimbo de data / hora: 19 de setembro de 2023 11:36
PSD3: 4 problemas reais resolvidos, mas 1 grande oportunidade perdida PlatoBlockchain Data Intelligence. Pesquisa vertical. Ai.

Agora que o primeiro rascunho do
proposta de regulamento PSD3 foi lançada, existe um interesse significativo na partilha de dados entre bancos e organizações terceiras. O PSD3, na sua forma atual, levanta várias questões sobre o seu impacto nos pagamentos online com cartão de crédito, na fraude e nas taxas de conversão. Sim, o rascunho da proposta aborda quatro problemas, mas, infelizmente, não descreve como melhoraria o 3DS.  

1 – Trazendo ordem ao compartilhamento de dados  

O PSD3 parece estar fortemente focado na partilha de dados, o que é um grande sinal. Aumentar a intercomunicação entre bancos, processadores, PSPs, comerciantes e o resto do ecossistema de pagamentos melhorará as taxas de conversão. O PSD3 também melhorará o serviço ao cliente, através da agilização da partilha de dados para a tomada de decisões de risco. Se os bancos puderem partilhar mais informações dos clientes, será mais fácil para as organizações confiarem nas pessoas certas e eliminarem o atrito em todas as fases da jornada do cliente. 

Muitas empresas perdem mais dinheiro com recusas falsas – transações rejeitadas de clientes legítimos que foram recusadas por excesso de cautela – do que com fraude deliberada. As falsas recusas também têm um impacto significativo na retenção e fidelidade dos clientes, se os clientes que forem recusados ​​optarem por comprar noutro local. 

Portanto, garantir que a partilha de dados entre organizações seja o mais fácil possível deverá aumentar o número de transações legítimas aprovadas e reduzir a taxa de falsas recusas.  

2 – Padronização de Apoio 

Aqueles que estão fora do setor de pagamentos muitas vezes acham difícil acreditar na falta de padronização em nossas trocas de dados mais básicas. Como resultado, os dados não são otimizados corretamente, levando a um elevado número de transações rejeitadas. Algo tão pequeno como o uso incorreto de letras maiúsculas nos dados do cliente pode resultar na recusa de uma transação.  

Esta falta de padronização significa que as instituições formatam os dados de maneiras diferentes e, portanto, têm expectativas diferentes sobre como os dados devem ser partilhados.  

Esta questão de longa data tornou-se cada vez mais premente desde a introdução do PSD2 e a consequente adoção do 3DS, 3DS2 sem atrito. Embora isso possa ser benéfico para bancos, comerciantes e clientes, um banco pode impedir o uso do 3DS2 por um motivo evitável. Pode ser que o comerciante não compartilhe algo importante, mas não obrigatório, como um endereço IP.  

A padronização abordará problemas gerais, levando a uma melhor experiência do cliente e taxas de conversão. Embora o PSD3 provavelmente não seja implementado até 2026, é encorajador ver a padronização abordada nesta fase. 

3 – Habilitando a escolha real do provedor 

Como o ecossistema de pagamentos evoluiu organicamente, os PSPs e processadores costumam ter processos e formatos de dados exclusivos. Isto pode tornar extremamente difícil para os comerciantes considerarem mudar do formato utilizado por um fornecedor para aquele utilizado por outro, ou mesmo explorar a opção de utilizar vários fornecedores.  

Mais uma vez, este problema tornou-se mais premente pelo PSD2. Os limites de isenção da Análise de Risco de Transação, que determinam se o 3DS pode ser circunavegado, são afetados por vários fatores. Um deles é a taxa de fraude do banco adquirente no último trimestre. Isto determinará o acesso que os comerciantes poderão ter a diferentes valores dentro dos limites de isenção, ou seja, sem isenções, até 100€, 250€ ou 500€.  

Isso é importante. Nos casos em que podem ser solicitadas isenções em transações até 250 euros, mas não 500 euros, isto pode ter um impacto significativo na experiência oferecida aos clientes mais valiosos de um comerciante. Se a taxa de fraude do banco adquirente aumentasse muito, as isenções seriam completamente removidas, fazendo com que todas as transações passassem pelo 3DS. 

Aumentar a flexibilidade em termos de fornecedores de soluções que podem ser utilizados é fundamental para melhorar a experiência do cliente e aumentar as taxas de conversão. Embora os comerciantes precisem fazer perguntas desafiadoras aos seus fornecedores, eles podem ter certeza de que agirão de acordo com seus dados. 

4 – Enfrentando a causa raiz da fraude 

As complexidades da partilha de dados, em grande escala, sobre fraudadores conhecidos no ecossistema de pagamentos têm sido um problema há muito tempo, tornando mais difícil mitigar o seu impacto. O quadro PSD3 proposto torna isto mais fácil, permitindo que todas as partes dentro do ecossistema tomem decisões mais informadas sobre como prevenir a fraude.  

Em última análise, isto tem um impacto positivo nas receitas das empresas e permite que as equipas antifraude garantam que transações legítimas de clientes de confiança sejam aceites e visem atividades fraudulentas cada vez mais sofisticadas. 

5 – 3DS: A grande oportunidade perdida  

Embora a primeira proposta do PSD3 seja bastante promissora, uma área que ela não aborda é importante: melhorar o 3DS. 

Embora não seja obrigatório pelo PSD2, o 3DS tornou-se o mecanismo ideal para cumprir o forte requisito de autenticação do cliente e, como tal, tornou-se omnipresente em toda a Europa. É, portanto, surpreendente que os seus níveis de acessibilidade não tenham sido abordados com o PSD3.  

O número de personas excluídas do uso do 3DS é muito maior do que deveria. O PSD2 foi concebido para melhorar a acessibilidade e a inclusão nos pagamentos; no entanto, os elevados níveis de atrito para os idosos, os nómadas digitais ou aqueles que não se sentem totalmente confortáveis ​​com a tecnologia e as compras online são preocupantes.  

É portanto frustrante ver que a oportunidade de abordar directamente o 3DS dentro do PSD3 não foi aproveitada.  

PSD3 permitirá maior confiança online 

Apesar da ausência de melhorias no 3DS na primeira proposta do PSD3, há muito o que encorajar. Se a partilha de dados for aberta e padronizada, fará uma enorme diferença ao permitir que todas as partes dentro do ecossistema de pagamentos tomem decisões mais informadas e precisas sobre o risco. 

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