Tal como acontece noutras indústrias, a explosão da IA generativa (GenAI) forçou o sector dos serviços financeiros a adaptar-se rapidamente, ao mesmo tempo que enfrentava uma onda de questões regulamentares e éticas. Como irão os bancos, seguradoras e outras empresas financeiras equilibrar os riscos e as recompensas
da GenAI e de outras tecnologias transformadoras em 2024?
Ao entrevistar a minha equipa de especialistas em serviços financeiros sobre risco, fraude e conformidade, ficou claro que a indústria ainda está a sentir as repercussões das falências bancárias de 2023. Mas o avanço da tecnologia também desperta muito otimismo, então vamos nos aprofundar.
minha própria previsão.
A “Era das Trevas da Fraude”, alimentada pela GenAI, impulsionará os avanços antifraude.
SAS' Faces da Fraude Um estudo baseado num inquérito a 13,500 consumidores em 16 países revelou que 89% acreditam que as organizações devem fazer mais para os proteger contra fraudes. Além disso, dois terços afirmaram que mudariam de fornecedor devido a uma experiência de fraude ou
para melhores proteções.
Mas mesmo quando os consumidores sinalizam uma maior vigilância contra fraudes, a IA generativa e a tecnologia deepfake estão ajudando os fraudadores a aprimorar sua arte multitrilionária. As mensagens de phishing são mais refinadas. Sites de imitação parecem incrivelmente legítimos. Um bandido pode clonar
uma voz com US$ 5 e alguns segundos de áudio usando ferramentas online simples. Estamos a entrar na Idade das Trevas da Fraude, onde os bancos e as cooperativas de crédito lutarão para compensar o tempo perdido na adopção da IA – incentivados, sem dúvida, por mudanças regulamentares que forçam as finanças
as empresas assumam maior responsabilidade pelo aumento dos golpes de pagamentos push autorizados (APP) e outras fraudes.
As falências bancárias desencadearão um acerto de contas na gestão do risco.
O setor bancário viu
colapso de cinco bancos em 2023 – e de acordo com Donald van Deventer, Diretor Geral de Pesquisa de Risco e Soluções Quantitativas do SAS, ainda não estamos fora de perigo.
“2024 trará mais banco
falhas, forçando os bancos a reconhecer a questão mais importante na gestão de risco: 'Qual é a nossa própria probabilidade de inadimplência?'”, opina ele. “E eles implantarão ferramentas e tecnologias para responder a essa questão existencial. Uma pesquisa recente
dos profissionais de risco revelaram que 80% das empresas estão de olho em melhorias significativas nas suas funções de ALM [gestão de ativos e passivos]. No entanto, menos de um terço afirmou que as suas empresas automatizaram totalmente a partilha de dados entre ALM e outras funções de risco ou de negócio.
É hora de mudar isso.”
A recalibração do modelo de risco testará as capacidades das empresas.
É claro que os bancos farão tudo o que puderem para evitar perigos. Para esse efeito, a SAS
Naeem Siddiqi, Consultor Sênior de Pesquisa de Riscos e Soluções Quantitativas, prevê que muitos poderão encontrar suas tecnologias e processos atuais no limite.
“Lembra-se de como a pandemia da COVID-19 levou os melhores bancos a reconstruir e implementar rapidamente os seus modelos de decisão de risco, enquanto outros passaram meses apenas a recolher dados?” pergunta Siddiqi. “Em 2024, os riscos de recessão iminentes e as taxas de incumprimento mais elevadas exigirão que os bancos
para se adaptarem a modelos, políticas de empréstimo e previsões mais relevantes, colocando à prova a velocidade e a agilidade das suas infraestruturas de TI e capacidades mais amplas.”
A implantação deliberada de IA fará ou quebrará as seguradoras.
Os bancos não são as únicas empresas de serviços financeiros em risco. Como os riscos elevados em locais propensos a inundações e incêndios florestais, como a Florida e a Califórnia, levam algumas companhias de seguros a
deixar
certos mercados, Frank Manchester, Consultor Estratégico de Seguros Globais do SAS, prevê que a crise existencial da indústria de seguros significará o desaparecimento de pelo menos uma grande seguradora de propriedades e acidentes.
“Em 2024, uma das 100 maiores seguradoras globais fechará as portas como consequência da implantação muito rápida de IA generativa”, afirma Manchester. “Neste momento, as seguradoras estão a implementar sistemas autónomos a uma velocidade vertiginosa, sem qualquer adaptação aos seus negócios.
modelos. Eles esperam que o uso da IA para processar rapidamente os sinistros compense os últimos anos de maus resultados de negócios. Mas depois das demissões de 2023, o pessoal restante ficará muito disperso para implementar a supervisão necessária para implantar a IA de forma ética e em tempo real.
escala. O mito da IA como uma panacéia irá desencadear dezenas de milhares de decisões de negócios erradas que levarão ao colapso corporativo, o que pode prejudicar irreparavelmente a confiança dos consumidores e dos reguladores.”
As seguradoras enfrentarão o risco climático, auxiliadas pela inteligência artificial.
Do outro lado da moeda, a IA também ajudará a fortalecer o setor de seguros, à medida que enfrenta riscos cada vez maiores em meio a um clima em mudança, prevê
Troy Haines, vice-presidente sênior de pesquisa de risco e soluções quantitativas do SAS:
“Após décadas de antecipação, as alterações climáticas passaram de uma ameaça especulativa a uma ameaça genuína. As perdas globais seguradas resultantes de catástrofes naturais ultrapassaram os 130 mil milhões de dólares em 2022, e as seguradoras em todo o mundo estão a sentir a pressão. As seguradoras dos EUA, por exemplo,
estão sob escrutínio por aumentarem os prémios e se retirarem de estados duramente atingidos como a Califórnia e a Florida, deixando dezenas de milhões de consumidores em apuros. Para sobreviver a esta crise, as seguradoras adotarão cada vez mais a IA para explorar o potencial da sua imensa
armazenamentos de dados para reforçar a liquidez e ser competitivo. Além dos ganhos obtidos em preços premium dinâmicos e avaliação de riscos, a IA os ajudará a automatizar e aprimorar o processamento de sinistros, detecção de fraudes, atendimento ao cliente e muito mais.”
A lição? A tecnologia de IA pode ajudar as seguradoras a sobreviver e prosperar, mas deve ser implementada de forma responsável, com rigor e supervisão adequados para evitar preconceitos – e é imperativo manter sempre o ser humano informado.
A IA ajudará a prevenir a recessão – pelo menos por enquanto.
O que os avanços da IA significarão para a economia mundial de forma mais ampla? Chefe do Portfólio de Risco do SAS
Stas Melnikov prevê acredita que isso nos impedirá de cair numa recessão global, pelo menos temporariamente.
“Os avanços na inteligência artificial e na automação impulsionarão ganhos de produtividade”, afirma Melnikov. “O rácio capital/trabalho aumentará, contribuindo ainda mais para o aumento da produtividade. Este impacto será suficiente para que a maioria das economias evite a recessão,
apesar do rápido aumento dos incumprimentos e do desemprego estrutural. No entanto, o quadro será bastante diferente a nível sectorial, onde alguns segmentos experimentarão condições semelhantes às da recessão.”
A IA transformará a conformidade com crimes financeiros.
O cenário dos crimes financeiros está mais complexo do que nunca. Ao mesmo tempo, os avanços na IA e na aprendizagem automática têm o poder de melhorar significativamente os programas AML das empresas financeiras, uma vez que
Joan McGowan, Consultor Global do Setor Bancário do SAS, explica.
“A IA será um divisor de águas para os programas de combate à lavagem de dinheiro [AML], já que o custo global de conformidade atinge US$ 274 bilhões, 60% dos quais são mão de obra”, diz McGowan. “Até 2 biliões de dólares são lavados anualmente em todo o mundo, de acordo com as Nações Unidas. Apenas
1% dos produtos do crime são confiscados e 95% dos alertas são falsos positivos. São números alarmantes! Aumentar os atuais sistemas AML com aprendizado de máquina e análise de rede melhoraria drasticamente o monitoramento de transações, reduzindo falsos negativos
e taxas de falsos positivos e envio de alertas de maior qualidade a jusante para investigadores de AML e grupos de conformidade.”
As moedas digitais do banco central trarão benefícios e riscos.
Até à data, quatro países estabeleceram moedas digitais do banco central (CBDCs), e muitos mais estão em várias fases de exploração de CBDCs.
Ian Holmes, Líder Global de Soluções de Fraude Empresarial da SAS, prevê que a adoção acelerada de CBDCs em 2024 trará muitas vantagens – mas os governos também devem estar preparados para combater os potenciais efeitos adversos.
“Os CBDCs, como o eNAIRA da Nigéria, estão atualmente a ser explorados por governos em mais de 100 países. Em 2024, tornar-se-ão comuns, oferecendo aos cidadãos opções de pagamentos digitais seguras e apoiadas pelo governo, com potencial para promover maior
inclusão”, diz Holmes. “Mas os CBDCs apresentarão riscos únicos de fraude e crime financeiro, aumentando a exposição por meio de perdas financeiras e comprometimento de dados, controle de contas e exfiltração por meio de contas falsas.”
A IA generativa atingirá a maioridade.
IA generativa
estava entre as tendências tecnológicas mais quentes de 2023 e continua sendo de grande interesse. Por exemplo, o recém-lançado
Relatório de benchmarking de tecnologia antifraude de 2024 pela Association of Certified Fraud Examiners (ACFE) e SAS revelou que 83% dos profissionais antifraude prevêem adicionar GenAI aos seus armamentos antifraude até 2025.
O impulso continuará? Antonio Mancuso, chefe de modelagem de risco e decisão do SAS, prevê: “O entusiasmo em torno de grandes modelos de linguagem [LLMs] como uma panaceia diminuirá, impulsionado por preocupações com a privacidade, o potencial para ação legal e a pura
custo de construção e manutenção dessas arquiteturas. O foco mudará para a monetização de LLMs para determinados casos de uso. Alguns fornecedores selecionados fornecerão “modelos de conversação” fundamentais, enquanto um grupo maior ajudará empresas individuais a ajustá-los para suas necessidades.
próprios propósitos.”
A IA conversacional levará a experiência do cliente a novos patamares.
O amadurecimento da tecnologia GenAI será um benefício para a experiência digital do cliente, prevê
Oana Avramescu, Líder Global de Seguros para Pesquisa de Risco e Soluções Quantitativas no SAS:
“Os chatbots não são novidade nos serviços financeiros – mas e se você tivesse um chatbot que imitasse melhor a interação entre humanos? Em 2024, o avanço da tecnologia de IA generativa aproximará seguradoras, bancos e empresas de outros setores desse
realidade. Esses avanços na IA conversacional desempenharão um papel importante na agilização da comunicação com o cliente. Isto ajudará as organizações a priorizar a assistência humana para tarefas e cenários mais complexos, aumentando assim a eficiência operacional e a poupança de custos.”
A “falta de bancos” em meio à revolução bancária digital alimentará a inovação em IA.
Há um preço a pagar pela revolução bancária digital. Um estudo realizado no final de 2023 pela SAS concluiu que cerca de um milhão de cidadãos em todo o Reino Unido corriam o risco de não ter nenhuma agência bancária importante na sua área local. À medida que os consumidores se adaptam a esta nova realidade
no Reino Unido e noutros lugares face à rampante
fechamentos de filiais, os bancos irão duplicar a aposta na tecnologia para conquistar e manter clientes, projetos
Alex Kwiatkowski, Diretor de Serviços Financeiros Globais do SAS.
“Em 2024, os bancos experientes esforçar-se-ão por criar uma experiência de cliente [CX] mais inclusiva, examinando quem a revolução bancária digital serviu melhor – e quem deixou para trás”, afirma Kwiatkowski. “A queda acentuada do número de agências nos principais
ruas e nos shoppings deixou grande parte dos correntistas 'sem banco'. Aqueles que não têm confiança digital são desafiados a interagir com os seus fornecedores financeiros online. Por outro lado, um quarto dos clientes do Reino Unido disse que nunca poria os pés numa agência bancária
novamente, de acordo com uma pesquisa do final de 2021. Instituições financeiras com visão de futuro integrarão o envolvimento digital alimentado por IA em um ecossistema enriquecido de filiais para melhorar a conexão e a CX contínua como um diferencial competitivo.”
A 'explicabilidade' da IA impulsionará a justiça e a transparência nas decisões de seguros.
O setor bancário não é a única área onde a IA gerará maior fidelidade do cliente.
Líder de Prática de Seguros SAS EMEA Alena Tsishchanka imagina como a inovação responsável pode criar uma indústria de seguros mais justa e transparente.
“A IA poderia desencadear uma recalibração ética do setor de seguros? Em 2024, descobriremos. Decisões de risco justificadas atuarialmente podem aumentar involuntariamente as desigualdades em grupos historicamente marginalizados. A adoção da IA e do aprendizado de máquina pelas seguradoras, no entanto,
exigirá que eles entendam como seus modelos e algoritmos tomam decisões (em preços de prêmios ou reclamações, por exemplo). Esta explicabilidade da IA tem o potencial de estabelecer novos padrões de transparência e justiça em toda a indústria.”
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25826/risk-fraud-and-compliance-12-tech-trends-and-predictions-for-2024?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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