Pagamentos em tempo real no cenário regulatório

Os pagamentos em tempo real estão impulsionando a transformação digital e tornaram-se uma área de foco importante para os serviços financeiros em todos os setores. À medida que as empresas continuam a investir em ferramentas para melhorar a experiência do cliente, os pagamentos em tempo real são uma solução que desbloqueia valor imediato. A demanda por esta tecnologia tem demonstrado crescimento consistente nos últimos anos, e o próprio mercado de pagamentos em tempo real

espera-se que se expanda 33%, para um valor de mercado de US$ 277 bilhões até o final de 2032. 

Ao contrário das tecnologias de pagamentos antigas, que estão sujeitas a 9 a 5 horas de operação, longos atrasos e

riscos de fraude bem documentados, os pagamentos em tempo real permitem que as empresas realizem transações instantaneamente, 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano, e com maior confiança na segurança da sua liquidação. Também reduzem o risco de crédito e catalisam o crescimento dos negócios com novas capacidades para servir os clientes de forma mais eficaz. 

Tal como acontece com todas as tecnologias transformadoras, é fundamental explorar o panorama de conformidade e considerar os quadros regulamentares em vigor que garantem que a gestão de riscos seja abordada de forma adequada. 

Poder Regulatório

O sistema bancário dos EUA é regulamentado pelos governos estadual e federal, dependendo de como o banco é licenciado. Alguns bancos com alcance nacional são regulamentados por ambos. Os três reguladores federais incluem o Federal Reserve (Fed), a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e o Gabinete do Controlador da Moeda (OCC). 

Os serviços de pagamentos em tempo real são regulados por estas três organizações e são regidos pelo quadro regulamentar de pagamentos existente em vigor. Esses regulamentos incluem o

Lei de Transferência Eletrônica de Fundos, com regulamentos de implementação, incluindo o Regulamento E e o Artigo 4A do Código Comercial Uniforme. 

O rápido desenvolvimento da tecnologia de pagamentos em tempo real levou a Fed a instituir ajustes no seu quadro existente para abranger as suas capacidades adicionais. Pegue o seu

Regra de outubro de 2022, por exemplo. Após o lançamento do FedNow, o serviço de pagamentos instantâneos do Fed, o Conselho da Reserva Federal emitiu uma nova regra que rege as transferências de fundos executadas através do serviço, com o objetivo de garantir “segurança jurídica e clareza sobre os direitos e obrigações das partes numa transferência através do FedNow”. Serviço."

À medida que a tecnologia continua a desenvolver-se, a Fed, a FDIC e a OCC podem emitir medidas regulamentares adicionais para garantir que as organizações possam colher os seus benefícios, mantendo ao mesmo tempo políticas prudentes de gestão de risco. 

Quais são alguns exemplos de tecnologia regulamentada que permite pagamentos em tempo real?

Uma tecnologia chave que permite pagamentos em tempo real é a blockchain com permissão privada, que opera em nítido contraste com as plataformas de pagamentos tradicionais. Esta tecnologia permite que os bancos ofereçam aos seus clientes corporativos a capacidade de fazer pagamentos instantâneos e seguros 24 horas por dia.

Ao contrário dos sistemas sem permissão, que são publicamente acessíveis e virtualmente impossíveis de regular, a blockchain com permissão privada é acessível apenas a participantes especificamente aprovados e autorizados e opera inteiramente dentro do perímetro regulatório existente do sistema bancário dos EUA.

A imutabilidade desta tecnologia resulta numa redução dramática na incidência de fraude, o que reduz correspondentemente os custos de prevenção e resposta a casos de fraude. Estas perdas custam aos bancos milhares de milhões de dólares por ano, sendo um grande múltiplo desse valor gasto na prevenção, investigação e remediação de fraudes. Com essa tecnologia, as empresas podem pagar fornecedores e vendedores a qualquer hora, 365 dias por ano. A produtividade resultante fortalece a sua capacidade de servir os clientes de forma mais eficiente e acelera a economia dos EUA. 

 O que o futuro reserva para a regulamentação dos pagamentos em tempo real?

Os pagamentos em tempo real não são novidade, mas a adoção da tecnologia de pagamentos mais avançada está crescendo em vários setores ao redor do mundo. À medida que a tecnologia continua a evoluir, as políticas de gestão de risco responsáveis ​​emitidas pelos organismos reguladores em vigor apoiarão esta inovação e continuarão a impulsionar a sua implementação em todos os setores. 

O lançamento oficial do serviço FedNow pela Reserva Federal, em Julho, é um sinal claro de que instituições tradicionais, reguladores governamentais e fornecedores privados estão a avançar para garantir que empresas de todas as dimensões colham os benefícios dos pagamentos instantâneos. 

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25436/real-time-payments-in-the-regulatory-landscape?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs