A inclusão financeira é um dos tópicos mais importantes no blockchain, porque temos uma chance única de realmente faça alguma coisa sobre isso.
A inclusão financeira é um grande problema, então vou simplificá-la em alguns exemplos fáceis de entender e, em seguida, mostrar como a tecnologia blockchain pode resolvê-lo.
Mais importante, vou mostrar por que você deve se importar.
A história de Zawadi
Zawadi é uma mãe do Quênia que mora em um vilarejo remoto. Ela precisa de dinheiro para comprar mantimentos para sua família, mas leva um dia inteiro para caminhar até o banco mais próximo. Hoje ela envia uma mensagem de texto simples para transferir dinheiro eletrônico para um “agente” local, que a encontra na cidade e lhe dá dinheiro físico, como um caixa eletrônico humano.
Esta é a magia do M-Pesa, um sistema de dinheiro móvel que foi lançado em 2007 pela Safaricom, o maior provedor de serviços móveis do Quênia. É como o Venmo, mas há uma diferença fundamental: você não precisa de uma conta bancária.
Os usuários do M-Pesa podem converter entre dinheiro eletrônico e dinheiro real usando agentes locais, que são varejistas ou empresários locais autorizados a fornecer e receber dinheiro (eles recebem uma pequena taxa por seus serviços). Pense neles como “bancos humanos” em lugares onde não há bancos.
Este era um serviço de que o Quênia precisava desesperadamente: apenas cinco anos após seu lançamento, 83% dos adultos quenianos estavam usando M-Pesa (veja o excelente Estudo de caso da HBS para saber como o implementaram). Foi uma solução que envolveu tecnologia mais humanos para “bancar os sem-banco”.
Dez anos após seu lançamento, o Quênia foi uma das economias de crescimento mais rápido na África Subsaariana, de acordo com o Banco Mundial. Oferecer acesso mais igualitário ao dinheiro teve todos os tipos de efeitos de segunda ordem, incluindo acesso mais igualitário à educação, saúde e melhor qualidade de vida.
A conveniência de M-Pesa fez com que Zawadi pudesse concentrar seu tempo em atividades mais valiosas, como aprender novas habilidades ou ensinar seus filhos, em vez de tirar um ou dois dias para caminhar até o banco. Isso é inclusão financeira.
A História de Carla
Carla é uma mulher sem-teto em Amsterdã que passou por um período particularmente difícil durante a pandemia. Passava grande parte do tempo dormindo nos sofás de amigos e conhecidos, com noites ocasionais em abrigos para moradores de rua, sempre com medo de pegar COVID-19.
Carla vive de dinheiro, muitas vezes pedindo esmolas para suas necessidades diárias. No auge da pandemia, ninguém queria enfiar a mão na carteira ou tocar outro ser humano, o que significava que ela teria que passar alguns dias com mais fome do que o normal.
A Jaqueta sem contato Helping Heart é um experimento social desenvolvido pela agência de publicidade N = 5 que permite que as pessoas façam doações para Carla apenas segurando seus telefones celulares junto ao casaco dela. O dinheiro só pode ser resgatado em seu abrigo local, para comida e outros itens básicos.
A tecnologia também permite que Carla economize um pouco de cada doação de caridade, para que ela possa construir em direção a um futuro mais estável. Seu casaco Helping Heart é uma conta de banco móvel - literalmente! É uma maneira de usar tecnologia mais humanos para ajudar a bancar os sem-banco.
Isso é inclusão financeira.
A história de Siddharth
Siddharth é um agricultor rural em Kalahandi, na Índia. Sua vida é difícil, pois ele possui apenas um pequeno pedaço de terra, então é difícil obter economias de escala. A temporada de monções na Índia é imprevisível: muita ou pouca água e ele perderá suas safras. Mesmo em um bom ano, ele tem que comercializar e vender sua colheita em um país onde metade dos 1.3 bilhão de pessoas também são agricultores.
Ele não está sozinho em sua luta: a pobreza na Índia é tão generalizada que o governo há muito busca maneiras de lidar com o "estado de bem-estar". Após décadas de jogar dinheiro no problema, o país investiu em um projeto visionário conhecido como Pilha da Índia para resolver os difíceis problemas de dinheiro e identidade.
Pense no India Stack como uma infraestrutura digital de código aberto (um conjunto de APIs abertas) que dá a todos acesso a:
- Uma identidade digital única, com base em sua impressão digital e visor;
- Uma camada sem papel, onde os registros digitais podem se mover com uma pessoa;
- Uma camada sem dinheiro, onde o dinheiro pode fluir entre carteiras digitais;
- Uma camada de consentimento, onde você compartilha apenas o que deseja compartilhar.
Agora Siddharth pode facilmente receber subsídios do governo para sua pequena fazenda: ele escaneia suas impressões digitais em um banco local para confirmar que é ele. O dinheiro é enviado para sua carteira digital, eliminando a necessidade de cheques em papel, reduzindo o dinheiro perdido para intermediários e a corrupção e obtendo a ajuda financeira de que precisa.
Desde que a primeira parte do India Stack foi introduzida em 2009, a economia teve um surto de crescimento: de 2014 a 2018, a Índia foi o maior economia de crescimento mais rápido, vencendo até mesmo a China.
Novamente, India Stack é uma maneira de usar tecnologia mais humanos para garantir que Siddharth tenha acesso a dinheiro e uma maneira fácil de provar sua identidade para que possa receber esse dinheiro. Isso beneficia a todos.
Isso é inclusão financeira.
A Fórmula Simples para Inclusão Financeira
Jean-Michel Godeffroy é o ex-diretor do Banco Central Europeu, que é o centro financeiro da União Europeia. É uma simplificação exagerada dizer: "Ele projetou o euro", mas ele passou dezesseis anos trabalhando nisso:
- Primeiro, ele ajudou a projetar os sistemas de pagamento em torno do euro;
- Em seguida, ele se tornou o chefe da política monetária para o euro;
- Em seguida, ele comandou o grupo que projetou sistemas de liquidação em torno do euro;
- Então ele liderou o grupo que reconstruiu completamente o trilhos de pagamento para o euro.
Então ele meio que desenhou o euro.
Esta semana tive o prazer de ouvir Godeffroy falar sobre inclusão financeirae, embora reconheça que é um problema grande e difícil, ele deu uma fórmula simples de como o blockchain pode ajudar a resolvê-lo:
Moedas digitais do Banco Central + carteiras digitais = inclusão financeira
Moedas Digitais de Banco Central (ou CBDCs) significa simplesmente que cada governo irá eventualmente emitir sua própria criptomoeda. Portanto, os EUA terão um “dólar digital”, a UE terá um “euro digital” e assim por diante. Eles funcionarão como hoje stablecoins, mas com a plena participação do governo federal.
Carteiras digitais normalmente são acessados por meio de um computador ou telefone celular (não necessariamente um smartphone), como nos exemplos acima. Quando você pensa em "carteiras digitais", pense em tudo em sua carteira: seu cartão de identificação do governo, cartões de crédito e dinheiro. A boa notícia é que há cerca de 5.6 bilhões de adultos no planeta Terra, e mais 5 bilhões de telefones celulares. Estamos quase lá.
A Fórmula de Godeffroy diz que com moedas digitais apoiadas pelo governo, mais carteiras digitais em telefones humanos, podemos resolver o difícil problema da inclusão financeira, porque podemos levar dinheiro a todos com um dispositivo móvel, mesmo aqueles sem conta bancária tradicional.
Equipar + seres humanos = inclusão financeira. Além disso, rima.
Por que a inclusão financeira beneficia você
Há muitas pessoas que não conseguem ter acesso fácil a dinheiro ou crédito. Por que você deveria se importar?
Imagine um bairro degradado no meio da sua cidade. Quando você vai ao centro da cidade, as coisas ficam um pouco complicadas. Há grafite e janelas quebradas. Algumas das luzes da rua estão quebradas, então as pessoas evitam ir lá depois de escurecer.
Mais importante, as estradas são uma porcaria.
A cidade investe muito dinheiro nos bairros vizinhos: as estradas são bem conservadas e as árvores são saudáveis. Com o tempo, as pessoas começam a se mudar para os subúrbios.
As empresas os seguem, fechando as vitrines das lojas, deixando o centro da cidade em decomposição e murcha. Com o tempo, essa depressão econômica se espalha para além do centro da cidade, como um molde. Eventualmente, os preços das residências suburbanas caem e a qualidade de vida geral de todos diminui.
Agora imagine uma nova prefeitura com um plano para revitalizar o centro da cidade. Eles oferecem benefícios fiscais para estimular novos negócios, investem em programas de educação para injetar um novo pipeline de talentos. Mais importante, eles consertam as estradas.
Conforme as estradas melhoram, as pessoas começam a dirigir pela cidade novamente. Torna-se uma rua movimentada e as empresas seguem o tráfego. Nos próximos 10 anos, o centro da cidade se tornará uma metrópole próspera. Os preços dos imóveis disparam. Os restaurantes ficam cada vez melhores. O centro da cidade se torna “parte alta”.
Isso acontece o tempo todo: é chamado gentrificação. E neste exemplo simples, tudo começa com infraestrutura: consertando as estradas.
Agora imagine, em vez de estradas, são os sistemas financeiros.
Os moradores do centro são como os sem banco: à medida que os ricos ficam mais ricos e se mudam para os subúrbios (ou seja, têm acesso a dinheiro e crédito), os pobres ficam mais pobres, presos no meio da cidade, que aos poucos se transforma em gueto.
Melhorar as estradas traz tráfego novo, que traz mais riqueza, que floresce em um centro da cidade que todos podemos desfrutar. De forma similar, melhorar as “estradas” financeiras - na forma de CBDCs e carteiras digitais - traz um novo fluxo de dinheiro, que traz mais riqueza, o que aumenta a qualidade de vida de todos - de maneiras que surpreendem e encantam.
Está tudo conectado. Não se trata apenas de ver moradores de rua se reerguendo, em vez de viver sob uma ponte. Não se trata apenas de uma mãe solteira de quatro filhos conseguir um empréstimo em vez de ficar na fila do banco de alimentos. É que essas pessoas podem ser mais produtivas, ter mais auto-estima e contribuir mais para o bem maior.
A inclusão financeira - consertando nossas “estradas” financeiras - aumenta a qualidade de vida de todos, incluindo a sua.
Quando os pobres se beneficiam, mais se beneficiam.
Por que a inclusão financeira é um governo melhor
Algumas pessoas se irritam com a ideia de “esmolas do governo”, pensando que inclusão financeira significa um “estado de bem-estar”, onde as pessoas não têm incentivos para trabalhar. Veja por que esse tipo de inclusão financeira levará a better governo: blockchain é dinheiro programável.
Imagine que os CBDCs podem ser usados apenas para comprar coisas específicas, como vale-refeição, que só pode ser usado para comprar comida. Imagine se os cheques de estímulo COVID-19 pudessem ser usados apenas para necessidades domésticas, não para jogos de azar ou dogecoin. Com dinheiro digital programável, isso é possível.
Como mostrou o India Stack, o dinheiro programável pode ser usado para reduzir a corrupção e os intermediários, e colocar o dinheiro baseado na necessidade diretamente nas carteiras digitais de quem precisa. Isso contribui para um governo mais seguro e melhor e um uso mais eficiente do dinheiro dos impostos.
É caro para os governos servirem aos pobres, que geralmente não têm contas bancárias ou sabem como administrar o dinheiro quando o obtêm. CBDCs mais carteiras digitais são uma solução que todos podem apoiar: conservadores, liberais e todos os intermediários.
Como investidores de blockchain, estamos ajudando a fazer essa transição.
Cada vez que apresentamos alguém às moedas digitais, aumentamos a pressão sobre os governos para levar a sério os CBDCs.
Cada vez que instalamos uma carteira digital, aumentamos a pressão sobre os bancos para que adotem a criptografia.
Sempre que você compartilha este artigo com alguém, você está ajudando a espalhar a palavra.
CBDCs estão chegando. As carteiras digitais estão aqui. Aqui está a conclusão: inclusão financeira.
Fonte: https://www.bitcoinmarketjournal.com/financial-inclusion/
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