O que a recessão significará para o BNPL? (David Ritter)

Graças à sua popularidade entre os varejistas preferidos da Geração Z, o burburinho em torno do Compre Agora, Pague Depois (BNPL) pode parecer novo, mas o conceito é tão antigo quanto o próprio crédito. O que torna o BNPL diferente é a entrega digital perfeita que ele oferece para aprimorar as compras online
jornada. Quer aquela jaqueta nova, mas não tem dinheiro? Esqueça o empréstimo de amigos e familiares ou a solicitação de um empréstimo - basta tocar em ‘Pagar com…’ para solicitar o item instantaneamente e dividir o custo em partes menores e mais acessíveis ao longo de alguns meses.

Os bancos históricos e os prestadores de serviços de pagamento podem ter perdido este boom inicial do BNPL. Mas o crédito parcelado também é arriscado, especialmente quando os clientes se excedem. Credores como Klarna e Laybuy operam em um modelo diferente dos cartões de crédito. E com mais
consumidores que enfrentam a crise do custo de vida, a incapacidade de cumprir os prazos de pagamento ameaça agora a longevidade da indústria. Em julho, a avaliação anual da Klarna

caiu 85%. Então, como o Compre agora, pague depois sobreviverá a uma recessão que se aproxima?

1. Os credores começarão a recusar as pessoas

O BNPL difere dos cartões de crédito, que são linhas de crédito abertas. Os cartões de crédito permitem aos clientes fazer compras regulares até um limite acordado e só pagam juros sobre o que pedem emprestado. Durante a crise financeira de 2008, os bancos

fecharam os cartões de crédito inativos de seus clientes para se proteger contra perdas recordes com empréstimos.

No entanto, as empresas BNPL cobrem uma coleção de compras únicas e não podem reduzir as linhas de crédito. Então, em vez disso, é provável que os credores aumentem a elegibilidade do consumidor e até mesmo limitem o tamanho dos empréstimos para reduzir as perdas. Já estamos vendo isso com Klarna—
em Agosto,
CEO afirmou passaria a “emprestar um pouco menos às vezes, especialmente para novos consumidores”. 

2. A falta de visibilidade exigirá melhores relatórios

Não existe um relatório uniforme do departamento de crédito sobre empréstimos compre agora e pague depois. Quando um cliente usa um serviço BNPL, o credor não sabe quantas dívidas diferentes o cliente já possui e se ele é um mutuário modelo que paga no prazo – ou
alguém com vários pagamentos em atraso. 

Um fenômeno semelhante ocorreu com o Lending Club e os credores não garantidos on-line no boom peer-to-peer de 8 a 10 anos atrás. Relatórios ruins significavam que os credores

falhou ao detectar o 'empilhamento' de múltiplos empréstimos de diferentes empresas por parte dos consumidores, levando ao aumento das obrigações, à incapacidade de pagar e ao aumento dos riscos de incumprimento. Compare com os cartões de crédito, destacados nos relatórios de crédito dos clientes para que os credores
pode tomar decisões informadas. 

A integração de banca aberta pode ajudar a melhorar os relatórios do BNPL. No entanto, os consumidores precisariam concordar em compartilhar seus dados. E embora os mutuários responsáveis ​​provavelmente o façam, aqueles que lutam para reembolsar
podem recusar o consentimento para proteger as suas perspectivas futuras de endividamento.

3. Os negócios do BNPL se adaptarão para permanecer relevantes

Como diz Jack Dorsey, fundador do Twitter, “não há melhor momento para iniciar uma nova empresa ou uma nova ideia do que uma depressão ou recessão”. Portanto, os credores devem continuar a investir e inovar
para garantir o crescimento contínuo e encontrar novos caminhos lucrativos. Por exemplo, em agosto, Klarna começou
reinventando-se como um one-stop e-commerce,
Loja que permite aos clientes rastrear suas compras online em uma plataforma, independentemente do varejista ou método de pagamento.

As condições recessivas apresentam oportunidades para os bancos e prestadores de serviços financeiros. Novas ofertas utilizam todos os dados de contas e transações para ajudar consumidores e pequenas empresas a orçamentar, economizar e investir. A chave para a sobrevivência é gerenciar o fluxo de caixa. Negócios
os modelos devem ser adaptados para ajudar os consumidores a enfrentar potenciais crises. Os credores do BNPL podem definir-se como intervenientes-chave nos serviços financeiros.