Pe măsură ce autoritățile de reglementare din întreg guvernul SUA continuă să se confrunte cu expansiunea rapidă a tehnologiei financiare (FinTech) și a activelor digitale, Office of the Controller of the Currency (OCC) a adoptat o poziție primitoare față de o astfel de tehnologie și a luat recent trei pași cu potențialul de a beneficia în mod semnificativ industriei. În primul rând, OCC intenționează să propună o nouă carte bancară națională pentru companiile de plăți, inclusiv cele care se ocupă cu active digitale, care ar putea permite acestor companii să obțină o singură licență națională, mai degrabă decât licențe în fiecare stat în care își desfășoară activitatea. În al doilea rând, la 22 iulie 2020, OCC a emis o scrisoare interpretativă prin care clarifică faptul că băncile naționale și asociațiile federale de economii pot oferi soluții de custodie a criptomonedei în numele clienților lor. În al treilea rând, la 4 iunie 2020, OCC a emis o notificare avansată de propunere de reglementare (ANPR) în care solicită comentarii cu privire la activitățile digitale ale băncilor naționale și ale asociațiilor federale de economii. Toate cele trei dezvoltări au potențialul de a avea un impact semnificativ și pozitiv asupra industriei.
OCC va propune Carta de Plăți
Controlorul interimar al monedei Brian Brooks a prezentat pentru prima dată ideea unei „carte de plăți” pentru a fi utilizată de companiile din industria FinTech și criptomonede atunci când a vorbit la Consens în luna mai a acestui an. Potrivit lui Brooks, carta ar permite acestor companii să obțină o licență națională și să evite complexitatea regimurilor de licențiere a transmițătorilor de bani de stat. Pe 25 iunie 2020, Brooks a apărut pe a Podcast pentru ABA Banking Journal și a oferit mai multe detalii despre idee. Potrivit lui Brooks, carta de plăți ar fi o „versiune națională a unei licențe de transmitere a banilor de stat” și va oferi companiilor de plăți o „platformă națională cu preempțiune”. OCC intenționează să dezvăluie această carte în toamna anului 2020.
În prezent, majoritatea companiilor de plăți sunt reglementate ca transmițători de bani în conformitate cu legislația federală și de stat. Aceasta înseamnă că, în funcție de specificul unei anumite afaceri, o companie poate avea nevoie să se înregistreze la Rețeaua de aplicare a infracțiunilor financiare a Departamentului Trezoreriei din SUA (FinCEN) și să solicite licențe în aproape fiecare stat și teritoriu în care își desfășoară activitatea (doar Montana are fără regim de licență pentru transmițători de bani). Procesul de tratare cu aproape 50 de aplicații și 50 de autorități de reglementare diferite poate duce la costuri și complexitate semnificative pentru astfel de companii. O carte națională de plăți care înlătură necesitatea licențelor de transmitere de bani de stat ar putea contribui în mare măsură la atenuarea acestor puncte dure. Acestea fiind spuse, carta ar fi o carte bancară, ceea ce înseamnă că aplicațiile ar include probabil cele mai multe dintre aceleași cerințe aplicabile băncilor cu servicii complete, iar companiile care au primit o carte ar avea obligații de conformitate în curs similare cu cele ale băncilor cu servicii complete. Prin urmare, alegerea între procesul tradițional de transmitere a banilor de stat și procesul OCC poate să nu fie atât de simplă pe cât pare.
În plus, planul OCC este probabil să se confrunte cu provocări legale din partea autorităților de reglementare de stat. O bancă națională cu destinație specială similară cartă pentru companiile FinTech, anunțate pentru prima dată în 2018, au blocat după ce autoritățile de reglementare financiare de stat, conduse de Departamentul de Servicii Financiare din New York, au contestat autoritatea OCC de a oferi astfel de charte. Acea bătălie rămâne în desfășurare și în prezent este în așteptare înaintea celui de-al doilea circuit. O carte de plăți s-ar confrunta probabil cu obiecții similare din partea statelor, dar OCC pare fără etape și intenționează să meargă mai departe în ciuda acestei amenințări.
Autoritatea de custodie a criptomonedei
Pe 22 iulie 2020, OCC a publicat Scrisoarea interpretativă #1170, care concluzionează că „furnizarea de servicii de custodie a criptomonedei, inclusiv deținerea cheilor criptografice unice asociate criptomonedei, este o formă modernă de [] activități bancare tradiționale”. Scrisoarea clarifică în continuare că furnizarea unor astfel de servicii este permisă atât în calitate de fiduciar, cât și de nefiduciar. Serviciile nefiduciare includ „păstrarea în siguranță a cheii criptografice care permite controlul și transferul criptomonedei clientului”, iar serviciile fiduciare includ acționarea în calitate de mandatar, executor testamentar, administrator al unei proprietăți, administrator judiciar sau consilier de investiții, printre alte capacități similare. Potrivit OCC, serviciile fiduciare trebuie, de asemenea, să respecte alte reglementări OCC privind activitățile fiduciare și orice alte legi aplicabile, inclusiv legile de stat. Scrisoarea se aplică atât băncilor naționale, cât și asociațiilor federale de economii (FSA).
Deloc surprinzător, scrisoarea avertizează că băncile naționale și ASF care se angajează în noi servicii de custodie „ar trebui să dezvolte și să implementeze acele activități în concordanță cu practicile solide de gestionare a riscurilor și să le alinieze cu planurile și strategiile generale de afaceri ale băncii, așa cum sunt stabilite în ghidul OCC”. Aceasta include dezvoltarea „sistemelor adecvate… pentru a identifica, măsura, monitoriza și controla riscurile serviciilor sale de custodie” și „controale interne eficiente care includ [în] salvgardarea activelor aflate în custodie, producerea de rapoarte financiare fiabile și respectarea legilor și reglementărilor.” Printre alte prevederi, aceste sisteme și controale ar trebui să acopere înregistrările contabile, segregarea activelor de propriile active ale custodei, decontarea tranzacțiilor, controalele accesului fizic și alte măsuri de securitate. Cu toate acestea, scrisoarea notează că sub-custodele pot fi utilizați acolo unde banca sau asociația de economii a stabilit că operațiunile sub-custodelor au controale interne adecvate. Scrisoarea pune în evidență faptul că astfel de sisteme și controale ar putea trebui adaptate în mod special pentru criptomonede, în special în ceea ce privește controalele de acces, despre care scrisoarea afirmă că „va diferi de procedurile utilizate pentru activele fizice”. Prin urmare, este important ca băncile naționale și ASF să analizeze cu atenție dacă au instituite controale interne adecvate și garanții aferente înainte de a oferi astfel de servicii.
Câte instituții autorizate OCC vor intra în acest spațiu rămâne de văzut. Fără îndoială, există o cerere pentru soluții de custodie în condiții de siguranță, deoarece mulți consumatori și companii raportează că folosesc seifurile bancare pentru depozitarea la rece sigură a activelor digitale. Consilierii de investiții înregistrați care fac obiectul regulii SEC de custodie se pot lupta, de asemenea, să găsească un „custode calificat” pentru fondurile și valorile mobiliare ale clienților, așa cum este cerut de regulă.
Băncile și ASF care doresc să extindă ofertele în acest spațiu se vor confrunta cu concurența din partea companiilor de încredere, broker-dealerilor și a unei varietăți de companii FinTech care oferă deja soluții de custodie. Cu toate acestea, spațiul este încă în curs de dezvoltare și mulți au sugerat că soluțiile de custodie fiabile și de renume ar atrage în continuare tranzacții instituționale și participarea reglementată a consilierilor de investiții. Prin urmare, se pare că există o oportunitate pentru banca și custodele FSA, fie prin dezvoltare organică, fie prin parteneriat cu o altă entitate.
Activități digitale ANPR
La 4 iunie 2020, OCC a emis un ANPR privind activitățile digitale ale băncilor naționale și ale asociațiilor federale de economii. ANPR face parte dintr-o „evaluare cuprinzătoare” a reglementării OCC privind activitățile digitale în sistemul bancar federal. Potrivit ANPR, „Scopul acestei revizuiri este de a evalua dacă aceste reglementări iau în considerare în mod efectiv evoluția continuă a industriei serviciilor financiare, promovează creșterea economică și oportunitățile și se asigură că băncile funcționează într-o manieră sigură și solidă, oferă acces echitabil. la serviciile financiare, să trateze clienții în mod echitabil și să respecte legile și reglementările aplicabile.” ANPR include zece întrebări specifice referitoare la subiecte precum inteligența artificială și învățarea automată, criptomoneda, tehnologia registrului distribuit și noile tehnologii de plăți, printre altele. Având în vedere amploarea și generalitatea ANPR, este dificil de evaluat modul în care OCC este probabil să își actualizeze reglementările, dar având în vedere celelalte acțiuni discutate în această postare, anticipăm că OCC își va continua poziția de înclinare înainte în ceea ce privește FinTech. și active digitale în viitoarea sa reglementare.
Calea dinainte
Având în vedere că Carta de plăți și reglementarea activităților digitale urmează să continue în această toamnă, anticipăm că vor fi câteva luni pline pentru OCC. FinTech și companiile de active digitale ar trebui să urmărească cu atenție aceste evoluții, iar Steptoe va continua să ofere actualizări pe acest blog pe măsură ce apar evoluții.
- 2020
- acces
- Cont
- Contabilitate
- activităţi de
- consilier
- TOATE
- printre
- a anunțat
- aplicatii
- inteligență artificială
- Inteligența artificială și învățarea în mașină
- Bunuri
- Bancă
- Bancar
- Băncile
- Luptă
- Blog
- afaceri
- întreprinderi
- Capacitate
- Coindesk
- Depozitare la rece
- comentarii
- Companii
- companie
- concurs
- conformitate
- Consumatorii
- continua
- infracțiuni
- cryptocurrency
- Monedă
- Custodie
- Servicii de custodie
- clienţii care
- abuzive
- Cerere
- dezvolta
- Dezvoltare
- digital
- Active digitale
- Ledger distribuit
- tehnologie distribuită
- Economic
- Crestere economica
- bunuri
- evoluţie
- Extinde
- expansiune
- Față
- echitabil
- federal
- financiar
- Rețeaua de executare a crimelor financiare
- Servicii financiare
- tehnologie financiară
- FINCEN
- FinTech
- Companiile Fintech
- First
- formă
- Înainte
- FSA
- Complet
- Fondurile
- viitor
- Guvern
- Creștere
- Cum
- HTTPS
- idee
- identifica
- Impactul
- Inclusiv
- industrii
- industrie
- Instituţional
- instituții
- Inteligență
- investiţie
- IT
- iulie
- Cheie
- chei
- Drept
- legii
- Legi și reglementări
- conduce
- învăţare
- Led
- carte mare
- Legal
- Licență
- licențe
- de licențiere
- Lung
- masina de învățare
- administrare
- măsura
- bani
- luni
- muta
- Banca Națională
- reţea
- New York
- oferi
- oferind
- ofertele
- Operațiuni
- Oportunitate
- Altele
- Durere
- Asociere
- plăți
- planificare
- platformă
- promova
- propune
- înregistrări
- Regulament
- regulament
- Autoritățile de reglementare
- raportează
- Rapoarte
- Cerinţe
- revizuiască
- Risc
- de gestionare a riscurilor
- sigur
- Titluri de valoare
- securitate
- Servicii
- set
- așezare
- soluţii
- Spaţiu
- Stat
- Statele
- depozitare
- sistem
- sisteme
- Tehnologii
- Tehnologia
- subiecte
- urmări
- Trading
- Tranzacții
- trata
- Încredere
- Actualizează
- actualizări
- us
- guvernul SUA
- an