Băncile centrale eliberează licențe bancare digitale de teama creșterii rapide a Fintech (Serge Beck)

Analizând situația actuală a Fintech-ului din Asia, dezvăluie modul în care băncile digitale de top au reușit să se ridice

Capital de 6.7 miliarde de dolari în finanțare agregată. Pe măsură ce piețele au devenit mai deschise față de lipsa autorităților de reglementare, a fost ușor pentru neobanci și băncile digitale să prospere.

În ultimul deceniu, au existat numeroase exemple de neobanci de succes, cum ar fi Revolut, Starling Bank, Fidor, Monzo, Simple și Moven. Dar autoritățile de reglementare vor începe să schimbe jocul pentru a se asigura că băncile tradiționale nu suferă?

Cum sunt neobancile diferite de băncile tradiționale devin digitale?

Mulți autorități de reglementare financiare și-au arătat dorința de a lucra împreună la scară globală pentru a standardiza practica neobancă la nivel mondial. În ultimul timp, multe bănci tradiționale au încercat să ajungă din urmă cu ritmul inovației care vine de la noii lor concurenți.
Cum sunt încă neobancile diferite de băncile tradiționale?

Potrivit lui Andrew Beatty, șeful Global Banking Solutions, majoritatea neobancilor de succes nu se bazează pe propriile soluții, ci caută soluții software de la terți care să ofere totul. În schimbul unei investiții, aceste soluții pot
oferiți cu ușurință o soluție gata cu un API funcțional, învățare automată, baze de date și chiar reglementări. Această abordare economisește o sumă considerabilă start-up-urilor în ceea ce privește costurile și resursele, lăsând mai mult spațiu pentru inovare.

În acest fel, tehnologia de bază este flexibilă și poate depăși circumstanțe neprevăzute la o scară mai largă. În mod ironic, această epocă a competiției necesită și mai multă cooperare. 

Există o serie de fundații cheie, cum ar fi API-uri, cloud-uri și microservicii, care trebuie dezvoltate individual. Mai mult, unele dintre cele mai avansate neobanci folosesc niveluri blockchain de securitate de grad militar. Din cauza așteptărilor clienților în continuă creștere
și reglementări, există posibilitatea ca instituțiile fintech și financiare să devină una în viitor. Și asta le-ar putea oferi un control fără precedent. 

Ce fac autoritățile de reglementare în privința asta?

Devine din ce în ce mai greu să echilibrezi serviciile bancare digitalizate și globalizate cu stabilitatea financiară. Potrivit președintelui Institutului de Stabilitate Financiară al Băncii Reglementelor Internaționale, băncile centrale ar trebui să înceapă să contribuie la
eforturile de digitalizare a cerințelor și cadrelor de reglementare. 

Pe de altă parte, unele regiuni precum Singapore privesc capitala într-un mod diferit. Ei au zguduit piața locală acordând licențe bancare fintech pentru a oferi diverse servicii bancare. Acum pot servi întreprinderilor mici și mijlocii cu împrumuturi și servicii bancare complete
servicii.

Alte autorități de reglementare regionale care analizează acest exemplu au început să emită licențe pentru mai multe platforme bancare digitale și neobanci pentru a împiedica fintech să preia piața, ceea ce este o îngrijorare rezonabilă. 

Se vor înăspri reglementările pentru neobanci?

Dintr-o perspectivă empirică, ultima dată când autoritățile de reglementare financiare și-au înăsprit cerințele a fost după ultima criză financiară din 2008. Din acest punct de vedere, autoritățile de reglementare se pot aștepta să bombardeze instituțiile financiare cu noi cerințe și
înăspriți din nou regimul direct după următoarea criză financiară.

Pe de altă parte, există soluții fintech care ajută foarte mult companiile să rămână în contact cu standardele de reglementare în ceea ce privește combaterea spălării banilor, managementul riscurilor, conformitatea și securitatea cibernetică.

Fintech poate înlocui vreodată băncile?

Chiar dacă autoritățile de reglementare nu reușesc să oprească dominația fintech-ului în lumea neobancară, băncile vor avea în continuare mâna de sus. Clienții și investitorii vor fi mai puțin dispuși să aibă încredere în fondurile lor cu start-up-uri și, în schimb, vor proteja banii prin bănci cu
o istorie dovedită și securitate garantată.

Care este scenariul cel mai bun caz?

Scenariul cel mai bun ar presupune că fintech și neobancile lucrează împreună pentru a îndeplini standardele operaționale de funcționare aduse de instituțiile de reglementare la scară globală. După cum sa menționat anterior, majoritatea neobancilor nu se bazează în prezent pe acestea
propria arhitectură și, în schimb, încredințează mai multe aspecte de bază ale afacerii lor unor soluții terțe.

Aceste soluții pe care le-ar putea oferi neobancile și panificația digitală cu etichetă albă includ, dar nu se limitează la:

• Toate într-un pachet bancar ca serviciu (BaaS), inclusiv licențe și reglementări.

• Orientat spre securitate (securitate la nivel militar blockchain.)

• Modele de învățare automată și inteligență artificială pentru a reduce riscul și a analiza procesele cheie.

• Verificarea documentelor (KYC) 

• Conectare și autentificare biometrică

• Sisteme de stocare a datelor

• Automatizarea afacerii

Ultimele cuvinte

Fintech în regiunile în care instituțiile de reglementare o permit, așteaptă cu nerăbdare să ofere servicii bancare. În timp ce așteptările consumatorilor cresc, va exista întotdeauna o cerere pentru funcții inovatoare în bănci și neobanci. Fintech le poate furniza ca terți
soluții.

Autoritățile de reglementare își unesc forțele pentru a elabora o foaie de parcurs pentru următorul deceniu, în care fintech-ul va fi limitat în ceea ce privește ofertele și serviciile disponibile pentru bănci. Cu toate acestea, dacă acest lucru nu se întâmplă, neobăncile tradiționale nu vor ieși din afaceri. Clienții și
investitorii sunt mai dispuși să încredințeze instituțiilor lor monetare o istorie și securitate dovedite decât start-up-urile imediat, dacă nu oferă ceva nou.