Finanțare încorporată: navigarea provocărilor

Introdusă de open banking și încurajată de evoluția comportamentului clienților pe fondul pandemiei, finanțarea încorporată este o tendință în plină dezvoltare în lumea fintech.

Finanțarea integrată, integrarea serviciilor financiare în aplicațiile, site-urile web sau procesele de afaceri ale mărcilor nebancare, a introdus un nou model de distribuție a serviciilor financiare și noi oportunități pentru companiile ambițioase de a influența și îmbunătăți viața financiară a clienților.

Crearea unui produs financiar este o întreprindere serioasă care necesită o investiție semnificativă în timp și resurse. Acest lucru este valabil mai ales pentru mărcile care nu au prea multă experiență anterioară în arena fintech. Ei trebuie mai întâi să se descurce cu dezvoltarea și lansarea unui nou produs care are o suprapunere limitată cu activitatea lor de bază înainte de a găsi o modalitate de a naviga într-un peisaj juridic și de reglementare complex.

Când vine vorba de gestionarea finanțelor și a datelor cuiva, conformitatea și reglementarea trebuie respectate cu strictețe la fiecare nivel, atât pentru a spori încrederea consumatorilor, cât și pentru a evita penalitățile.

Responsabilitatea pentru această conformitate revine în cele din urmă furnizorilor, deși ar trebui să existe o colaborare și transparență între instituțiile financiare și autoritățile de reglementare pentru a ajuta furnizorii să îndeplinească standardele de reglementare.

Pe lângă îndeplinirea cerințelor de reglementare, există și alte provocări de care trebuie să fii conștient înainte de a intra în lumea finanțelor încorporate.

Operatorii reticenți rețin valul

Open banking și API-urile de plată sunt factorii cheie pentru finanțarea încorporată. Deși acestea au progresat și s-au maturizat pentru a permite finanțării încorporate să devină viabile, acesta nu este încă cazul pentru toate piețele – ceea ce înseamnă că perspectivele finanțării încorporate nu sunt încă puternice la nivel universal.

Se spune adesea că băncile și alte instituții financiare sunt unele dintre cele mai lente în adoptarea noilor tehnologii. Și acest lucru a fost cu siguranță cazul în cazul open banking-urilor și al API-urilor, mulți folosind încă structuri tehnologice învechite pentru a susține comerțul electronic și plățile internaționale.

Există, de asemenea, un semn de întrebare cu privire la mentalitatea lor. Finanțarea integrată necesită un alt mod de gândire, iar pentru bănci înseamnă parteneriat cu o gamă mai largă de companii, diluarea serviciilor acestora și, în cele din urmă, să joace un rol mai puțin important pentru utilizatorul final.

Acest lucru este greu de acceptat pentru ei – mai ales când văd deja succesele neobancilor precum Starling și Monzo în spațiul plăților internaționale. Inerția continuă a marilor operatori tradiționali atunci când este vorba de a-și deschide complet capacitățile tehnice în spiritul open banking-ului reprezintă o provocare pentru creșterea finanțelor încorporate.

Între timp, fintech-urile agile sunt mai dispuse și mai capabile să creeze API-uri cu viteză, permițând ofertelor încorporate să stea sub interfețele front-end. Mărcile care doresc să utilizeze servicii de finanțare încorporată pot, în schimb, să caute să colaboreze cu acești furnizori specialiști pentru a se asigura că primesc educația și asistența necesare care să permită produsului să-și servească bine atât afacerea, cât și clienții.

Calitatea datelor, confidențialitatea și protecția împotriva fraudei

Când luăm în considerare provocările funcționale din jurul finanțării încorporate, API-urile optimizate nu sunt suficiente - au nevoie de date de o calitate și un domeniu de aplicare suficient. De exemplu, completarea prealabilă a unui formular lung de cerere pentru un produs financiar poate îmbunătăți considerabil călătoria utilizatorului, dar nu și în cazul în care datele disponibile sunt insuficiente pentru ca furnizorul să facă o evaluare precisă a bonității. Deoarece băncile existente încă dețin o mulțime de date, se speră că vor accepta în continuare conceptul de finanțare încorporată.

Un factor major în succesul și acceptarea aplicațiilor de finanțare încorporată va fi prevederile privind confidențialitatea datelor și măsurile de atenuare a riscului de fraudă. Pe măsură ce infractorii cibernetici caută noi oportunități, Juniper Research a prezis că frauda cu plăți online va ajunge la un cumul de 206 miliarde de dolari până în 2025, ceea ce reprezintă de zece ori venitul net al Amazon.

Consumatorii trebuie să se asigure că datele lor financiare sunt complet protejate și securizate. Având în vedere puterea API-urilor de a transfera volume mari de date complexe, noile servicii și metode de achiziție de clienți trebuie să fie echilibrate cu accent pe experiența utilizatorului, punând consumatorul în controlul utilizării datelor.

Prin aderarea la protocoalele și certificările adecvate de atenuare a riscurilor, cum ar fi ISO 27001, furnizorii pot oferi consumatorilor un nivel de confort cu cunoașterea că informațiile lor personale sunt protejate la același standard ca și la bănci. Acesta este motivul pentru care este esențial ca furnizorii de finanțare încorporată să caute parteneriate cu gazde de finanțare încorporată de încredere și reglementate.

Pe măsură ce finanțarea încorporată progresează, este probabil să determine noi reglementări și extinderea celor existente, cum ar fi reglementările împotriva spălării banilor, cum ar fi Legea privind secretul bancar (BSA). În plus, viitoarele soluții de prevenire a fraudei se vor baza pe învățarea automată la scară largă. Un raport recent al Economist Intelligence Unit a evidențiat această schimbare către un peisaj de soluții de prevenire a fraudei activat de AI, afirmând că băncile și companiile de asigurări vor vedea o creștere cu 86% a tehnologiei legate de AI până în 2025.