Utilizarea AI pentru a combate criminalitatea financiară în plăți în timp real

În lumea de astăzi, mereu activă, nevoia de acum, atât comercianții, cât și consumatorii, se bazează rapid pe plățile în timp real ca metodă de plată preferată. În această vară, se preconizează că adoptarea plăților în timp real va crește odată cu lansarea Rezervei Federale din SUA FedNow.

Pentru comercianți, valoarea plăților în timp real constă în accelerarea intervalului de timp pentru îmbunătățirea gestionării fluxului de numerar, creșterea lichidității și oferirea unor eficiențe mai bune în back-office. Pentru consumatori, oferă o modalitate rapidă, fără fricțiuni de a trimite și primi plăți între prieteni, familie sau chiar furnizori, indiferent de timp sau distanță.

Cu toate acestea, comoditatea plăților în timp real nu vine fără riscuri. Plățile mai rapide oferă acces ușor actorilor răi pe care să le exploateze pentru spălarea banilor și criminalitatea financiară. Acest lucru reprezintă o amenințare imensă pentru fintech-urile, băncile și furnizorii de servicii de plată (PSP) care trebuie să dispună de controale puternice împotriva spălării banilor (AML).

Sancțiunile blocajele riscă experiența clienților

Pentru a proteja afacerile de clienții cu risc ridicat și pentru a asigura integritatea sistemului financiar global, screening-ul sancțiunilor este o parte integrantă a programelor AML, cunoaște-ți clienții (KYC) și a finanțării terorismului (CTF).

Cu toate acestea, pe măsură ce popularitatea plăților în timp real se accelerează, timpul necesar pentru revizuirea alertelor de sancțiuni crește, de asemenea, exponențial, creând un potențial blocaj. În medie, durează trei până la cinci minute din timpul unui examinator uman per tranzacție și asta dacă alerta este activată imediat. Alertele sunt generate peste noapte și stau adesea la cozi, crescând timpul mediu de lucru la 30 până la 60 de minute și mai mult. Aceasta înseamnă că procesarea alertelor în timp real nu mai are loc în timp real dacă este făcută de o persoană, periclitând experiența clienților și devalorzând natura instantanee a plăților instantanee.

Instituțiile financiare (IF) trebuie să ofere clienților o experiență perfectă pentru plăți în timp real, inclusiv rapiditate, securitate și comoditate pentru a crea un avantaj competitiv, a menține veniturile și a preveni deteriorarea reputației.

Aplicarea reglementărilor privind riscul plăților transfrontaliere

În timp ce plățile interne în timp real prezintă un risc relativ scăzut, plățile transfrontaliere sunt o altă poveste. Plățile transfrontaliere sunt mult mai complexe, deoarece implică crearea de punți a mai multor sisteme valutare și jurisdicții de reglementare și generează mult mai multe alerte de sancțiuni.

Astăzi, plățile transfrontaliere nu mai durează zile, ele se apropie în timp real, multe tranzacții fiind acum procesate în minute sau chiar secunde. Aceasta înseamnă că, pentru ca verificarea sancțiunilor să fie eficientă, informațiile incluse în mesajele de plată trebuie să fie de bună calitate, ceea ce este adesea cea mai mare provocare pentru conformitate.

Potrivit SWIFT, „Băncile care primesc plăți suspecte trebuie deseori să urmeze o urmă de breadcrums în zonele orare pentru a găsi datele lipsă. Simpla scriere greșită a unui nume poate duce rapid la costuri mai mari, livrări ratate, fabrici inactive și ateliere goale.”

Potențialul crescut de criminalitate financiară și evaziunea sancțiunilor cu plăți transfrontaliere în timp real a atras atenția autorităților de reglementare. Trebuie să știi unde se duc banii, nu doar cine îi trimite. În ultimele șase luni, Biroul de Control al Activelor Străine al Departamentului Trezoreriei din SUA (OFAC) a introdus mai multe acțiuni de executare împotriva FI care încalcau controalele de conformitate cu sancțiunile, în special legate de neutilizarea instrumentelor de geolocalizare.

În noiembrie 2022, OFAC a anunțat un acord de 362,158.70 USD cu Payward, Inc., alias Kraken, un schimb valutar virtual pentru criptomonede. Kraken a fost de acord să își rezolve potențiala răspundere civilă pentru încălcările aparente ale sancțiunilor împotriva Iranului. Din cauza eșecului Kraken de a implementa în timp util instrumentele adecvate de localizare geografică, Kraken a exportat servicii către utilizatori care păreau a fi în Iran atunci când s-au angajat în tranzacții în monedă virtuală pe platforma Kraken.

În plus, în septembrie, Tango Card, o companie cu sediul în Seattle, care furnizează și distribuie recompense electronice, a fost de acord să plătească 116,048.60 USD pentru a-și soluționa potențiala răspundere civilă pentru încălcările aparente ale mai multor programe de sancțiuni din SUA. Potrivit Departamentului de Trezorerie, „în total, între septembrie 2016 și septembrie 2021, Tango Card a transmis 27,720 de carduri cadou de comerciant și carduri de debit promoționale, în valoare totală de 386,828.65 USD, către persoane cu adrese de e-mail sau IP asociate cu Cuba, Iran, Siria, Coreea de Nord , sau regiunea Crimeea din Ucraina. Deși Tango Card a folosit instrumente de localizare geografică pentru a identifica tranzacții care implică țări cu risc ridicat de fraudă suspectată și a avut mecanisme OFAC de screening și Know Your Business în jurul clienților săi direcți, nu a folosit aceste controale pentru a identifica dacă destinatarii recompenselor, spre deosebire de expeditorii recompenselor. , ar putea implica jurisdicții sancționate.”

Autoritățile de reglementare solicită utilizarea tehnologiilor inovatoare pentru combaterea riscurilor

Dezbaterea asupra faptului dacă instituțiile financiare ar trebui să urmărească tehnologii avansate – inclusiv inteligența artificială (AI) și învățarea automată (ML) – pentru a determina respectarea sancțiunilor s-a mutat de la „dacă” la „când, cum și la ce scară?”

Chiar și autoritățile de reglementare recomandă acum tehnologia pentru combaterea riscurilor legate în mod specific de plățile în timp real. Toamna trecută, OFAC a publicat Ghid de conformitate cu sancțiunile pentru sistemele de plată instantanee. În îndrumările sale, OFAC a reafirmat că instituțiile financiare ar trebui să adopte o abordare bazată pe risc pentru a gestiona riscurile de sancțiuni; și a încurajat dezvoltarea și implementarea unor abordări și tehnologii inovatoare de conformitate cu sancțiunile pentru a aborda riscurile.

OFAC atrage în mod special disponibilitatea și utilizarea tehnologiilor și soluțiilor emergente de conformitate cu sancțiunile. Se precizează că „soluțiile tehnologice pentru respectarea sancțiunilor, care au avansat semnificativ în ultimii ani și au devenit mai scalabile și mai accesibile, pot fi valorificate pentru a ajuta la atenuarea riscului de sancțiuni al unei instituții financiare, inclusiv în ceea ce privește sistemele de plată instantanee”.

Cum poate ajuta AI

Oboseala alertelor se scurge asupra echipelor de conformitate și adaugă timp procesului de examinare a sancțiunilor. Software-ul de verificare a sancțiunilor generează multe alerte de sancțiuni, iar 99% dintre aceste alerte sunt fals pozitive. Pentru fiecare alertă, plata este suspendată în așteptarea examinării. Aceasta înseamnă că timpul real nu mai este aproape de timp real, devine doar o așteptare.

Ca răspuns, instituțiile financiare angajează direct sau contractează zeci sau sute de oameni pentru a revizui manual aceste alerte. Folosirea timpului și a banilor pentru a analiza mii de fals pozitive este o problemă de eficiență care poate duce la ratarea acelui pozitiv adevărat rar.

Urmând îndrumările OFAC, instrumentele AI pot atenua multe dintre riscurile sancțiunilor asociate cu plățile în timp real, inclusiv:

• Accelerarea procesării excepțiilor aproape în timp real, reducând astfel riscul de sancțiuni și menținând viteza tranzacției.

• Rezolvarea instantanee a excepțiilor (alerte de sancțiuni) și permiterea progresului plății fără niciun efect asupra clientului.

• Determinarea acelor plăți în concordanță cu comportamentul clienților din trecut, pe care o instituție financiară le-a verificat și autorizat anterior pentru eventualele implicații ale sancțiunilor. Prin urmare, excepția poate fi revizuită și procesată în timp real.

• Evaluarea câmpurilor de date din mesajele de plată asociate cu excepții, eliminarea falselor pozitive și escaladarea doar a potențialelor pozitive adevărate către echipele de conformitate.

• Utilizarea instrumentelor de geolocalizare pentru a identifica potențialele încălcări ale sancțiunilor.

Am avut recent o conversație cu un ofițer BSA de la o bancă de top 30 din SUA, care a spus că strategia lor bancară este să treacă la plăți în timp real. El a spus că plățile în timp real pentru plățile interne vor avea o verificare a sancțiunilor după decontare. Cu toate acestea, el a avertizat, deși acest lucru funcționează pentru plățile interne, nu va funcționa pentru plăți internaționale. În opinia sa, automatizarea este singura modalitate de a realiza plățile internaționale în timp real, deoarece revizuirea alertelor de sancțiuni pentru plățile internaționale în timp real va încetini procesul (20 min SLA), care nu mai este în timp real.

Plățile în timp real vor continua să crească exponențial, se estimează că vor depăși jumătate de trilion de plăți la nivel global până în 2025. Pentru a fi un jucător important, instituțiile financiare vor trebui să adopte plăți în timp real. Acestea fiind spuse, nu a fost niciodată mai important pentru organizații să folosească toate instrumentele pe care le au la dispoziție, inclusiv AI, pentru a asigura o verificare rapidă și fără întreruperi și o monitorizare continuă pentru a identifica potențialele activități de criminalitate financiară atât pentru plăți interne, cât și pentru plățile transfrontaliere, pentru a asigura experiența clienților și prevenirea încălcărilor reglementărilor.