Bunăstarea financiară: economia comportamentală la locul de muncă și la joacă (Andrew Beatty)

La fel ca sănătatea fizică, sănătatea financiară este o chestiune foarte privată – și ambele forme de bunăstare sunt strâns legate între ele. Din păcate, a vorbi deschis despre chestiuni legate de banii personale este adesea considerat tabu. Pentru mulți, este dificil să vorbesc despre asta pentru că
banii sunt insuficienti. Dimpotrivă, pe alții sunt stânjeniți de bogățiile lor, așa că a vorbi despre bani este pur și simplu dezagreabil. Dacă oamenii nu pot sau nu vor aborda subiectul, cum își pot îmbunătăți sănătatea financiară? În acest blog vom explora modul în care înțelegem
iar aplicarea conceptelor de economie comportamentală poate deține cheia.

De ce este importantă sănătatea financiară 

În timpul pandemiei, oamenii s-au concentrat pe sănătatea lor fizică și mulți au îndurat perioade lungi de izolare. Aceste acțiuni au contribuit la limitarea răspândirii COVID, dar au avut un cost în ceea ce privește sănătatea mintală și financiară. Potrivit Organizației Mondiale a Sănătății,
în primul an al pandemiei a existat o creștere masivă de 25% a anxietății și depresiei la nivel global.[1]
Nu întâmplător, sănătatea financiară a scăzut în paralel. Cu venituri pierdute, mulți oameni au luat decizii proaste cu privire la datorii, în special membrii generației Z care au în prezent vârsta de 18 până la 24 de ani.

 Starea Națiunilor

Guvernele, organizațiile de caritate și alte organizații din întreaga lume recunosc importanța sănătății financiare și au lansat diverse inițiative pentru a-i ajuta pe cei mai nevoiași. De exemplu:

• În SUA, Financial Health Network urmărește să promoveze sănătatea financiară și să modeleze îmbunătățiri semnificative în viața financiară a oamenilor prin educație, consiliere, parteneriate și lider de gândire. Deși s-au realizat multe, mai sunt încă multe de făcut
  – doar 34% dintre americani sunt considerați „sănătoși din punct de vedere financiar”, măsurat prin capacitatea de a plăti facturile, de a menține economii pe termen scurt și de a susține scoruri rezonabile de credit.[2]

• În mod similar, 39% dintre adulții din Marea Britanie nu se simt încrezători în gestionarea banilor.[3] In timp ce
  există un acord larg că sănătatea financiară este importantă, există mai puțin acord cu privire la cel mai bun mod de a o îmbunătăți.    

Educație financiară și alfabetizare

Îmbunătățirea sănătății financiare prin educație este intuitiv atrăgătoare. Dacă oamenii înțeleg cum funcționează dobânda compusă sau au mai multe informații despre cum să economisească și să ia decizii financiare corecte, atunci pot evita să obțină scoruri de credit scăzute și să plătească
rate mai mari ale dobânzii la împrumuturi.

Diverse entități au promovat inițiative de educație financiară de decenii. Dar ele funcționează? Aparent nu – dovezile sugerează că educația financiară este în mare măsură un eșec, din mai multe motive. Educația financiară este strâns corelată cu cea fundamentală
trăsături de personalitate, cum ar fi autocontrolul și disciplina. Ca și în cazul exercițiilor fizice și dietei, doar pentru că știm că „ar trebui” să facem ceva nu înseamnă că o vom face. O altă problemă este că educația financiară necesită angajament și perseverență continuă.
Noi produse financiare sunt lansate continuu, astfel încât oamenii pot fi dificil să țină pasul.

Există puține dovezi care să demonstreze că urmarea unui curs de alfabetizare financiară schimbă modelele de comportament obișnuit și, în multe cazuri, lecțiile învățate sunt uitate curând. În practică, comportamentul financiar este determinat mai mult de factori personali – inclusiv inerenți
temeri și părtiniri care pot constitui bariere în calea managementului financiar sănătos – așa că este puțin probabil ca o abordare universală a educației financiare să reușească.

• Obiceiurile vechi mor greu
  Toată lumea înțelege ceva despre bani. În cele mai multe cazuri, trebuie să cheltuim mai puțin și să economisim mai mult. Dar chiar și cu cele mai bune intenții, celor mai mulți oameni le este greu să schimbe obiceiurile vieții și de aceea atât de mulți sunt într-o formă financiară proastă. Și spunând
  oamenii să fie mai atenți sau prudenti pur și simplu nu funcționează. Deci, ce face?
• Îmbunătățirile incrementale se adaugă
  Oamenii trebuie să fie încurajați și să li se ofere instrumente pentru a-și gestiona banii făcând mici îmbunătățiri care duc la noi obiceiuri în timp. Această abordare contrastează cu metodele tradiționale, care tind să presupună că oamenii sunt raționali și iau decizii consecvente
  sunt în interesul lor. Din păcate, dovezile arată că oamenii iau frecvent decizii – adesea impulsiv – care nu sunt neapărat în interesul lor. 
• Banii sunt un subiect emoțional
  Ca toate alegerile din viață, deciziile financiare se bazează pe informații, dar sunt influențate și de părtiniri cognitive inerente care sunt rezultatul unor factori culturali, emoționali și sociali complexi. În practică, aceste elemente sunt strâns legate, ceea ce face dificilă
  pentru a înțelege adevărații factori care determină deciziile financiare ale unui individ. În plus, modul în care oamenii primesc, procesează și interpretează informațiile variază enorm.

Economia comportamentală este cheia

Este necesară o nouă abordare pentru a conduce o schimbare reală, iar economia comportamentală poate deține cheia. Combinând principiile economiei și psihologiei, economia comportamentală oferă o modalitate sistematică de a înțelege mai bine modul în care oamenii iau decizii financiare în realitate.
viaţă.[4]

Prin aplicarea principiilor economiei comportamentale, guvernele și întreprinderile pot dezvolta cadre de politici și pot oferi instrumente care să încurajeze oamenii să facă anumite alegeri - ceea ce este denumit „un ghiont” în economia comportamentală. Astfel de ghionturi pot face
o diferență reală în ceea ce privește bunăstarea financiară și rezultatele.

Un exemplu este Legea privind pensiile din Regatul Unit din 2008, care a obligat angajatorii să înscrie automat personalul într-o schemă de pensii la locul de muncă și să contribuie la aceasta (în loc să se bazeze pe angajați să se înscrie). Acest lucru sa dovedit a fi un succes imens, astfel încât peste 90% dintre cei eligibili
lucrătorii din sectorul privat sunt acum membri ai schemelor de pensii la locul de muncă, mulți aduc contribuții voluntare suplimentare.

Pot băncile să ofere încurajarea și instrumentele necesare pentru a îmbunătăți bunăstarea financiară a clienților lor? Absolut, iar potențialul este enorm datorită tehnologiei moderne.

Vom aprofunda acest subiect într-un blog viitor. Rămâneţi aproape.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics