Cum schimbă finanțarea integrată sistemul de plăți? (Maksym Popov)

Evoluția sistemului de plăți
În ultimele decenii, procesarea plăților a fost organizată în jurul utilizării cardurilor din plastic de plată și a terminalelor POS. În multe țări, introducerea sau rularea unui card prin terminalul POS a fost recunoscută drept una dintre cele mai de încredere și confortabile metode de plată. Cu toate acestea, pe măsură ce timpul zboară, lumea financiară se schimbă, dezvăluind următoarele probleme ale sistemului:

1. Complexitate și preț. Plățile prin terminale POS au implicat numeroase părți: producătorii de dispozitive, vânzătorii de software, specialiștii serviciilor bancare, sisteme de plată, precum și centre de certificare și verificare. Cu alte cuvinte, terminalul POS a trebuit să fie proiectat și realizat în China, apoi certificat în centrele speciale, introdus în fiecare țară individual, compensat și, în final, vândut. Desigur, a fost un proces lung, complex și costisitor, al cărui preț
   s-a reflectat clar în linia tarifară a societăţilor comerciale de către sistemele de plată şi bănci.
2. Schimbări în comportamentul clientului. O mare parte a populației a devenit expertă digital și deschisă să încerce și să utilizeze noi tehnologii de plată. Noile generații de clienți caută experiențe holistice, simple, directe și încorporate.
3. COVID-19. Pandemia de Covid-19 a contribuit la schimbările în comportamentul clienților, deoarece oamenii au dorit să minimizeze interacțiunile față în față în scopuri de securitate a sănătății și au înțeles confortul de a cumpăra online.
4. Cost ecologic ridicat. Cardul mediu de plată din plastic durează în jur 400 ani să se defecteze și chiar și după aceea rămâne dăunătoare mediului. Conform statisticilor, în fiecare an durează aproximativ 30,000 tone de PVC pentru a produce carduri de plată. În plus, majoritatea acestor carduri nu sunt reciclate, dar, de obicei, ajung ca deșeuri de plastic în mediu.
5. Acces problematic la servicii bancare de diferite categorii socio-economice. Conform statisticilor din 2021, 1.7 miliarde de oameni din întreaga lume nu au conturi bancare. Se explică prin faptul că nu au acces la bancomate și bănci și nu sunt capabili financiar.
6. Dereglementarea pieței financiare și apariția unei noi legislații. Adoptarea open banking și PSD2 încurajează accesul universal și dezvoltarea API-urilor bancare. Necesitatea de a se conforma acestor noi cerințe determină instituțiile financiare de afaceri să beneficieze de construcția tehnologiei.
7. Creștere rapidă a tehnologiilor de plată digitală. Apariția unor soluții alternative de plată financiară a oferit oamenilor posibilitatea de a alege și de a înțelege ce este mai confortabil și mai plăcut de utilizat. Mulți oameni au înțeles că cardurile de plată din plastic nu mai satisfac nevoile lor financiare, la fel de bune ca alternativele disponibile.     

Toate aceste motive au funcționat în sinergie, ducând la faptul că în 2021, piața globală a cardurilor din plastic a pierdut $ 3 de miliarde de.

Cum încearcă sistemul de carduri din plastic să supraviețuiască?
Sfera bancară tradițională este conștientă de schimbările ireversibile din sfera financiară care au loc. Prin urmare, ei încearcă în mod constant să dezvolte o serie de inovații: implementarea tehnologiei pay pass, crearea de carduri fără număr, carduri verticale, carduri cu amprente încorporate sau carduri de mediu (realizate din materiale reciclabile). Toate aceste modificări sunt făcute pentru a spori plăcerea cumpărătorului de a utiliza cardul. Cu toate acestea, în ciuda faptului că sunt tehnologice, costisitoare și elegante, cărțile ar fi la un moment dat percepute ca retro.

Instituțiile financiare încearcă, de asemenea, să reducă costurile și să crească profitabilitatea achiziției cardurilor de plată, cu toate acestea, le este greu să suporte concurența concurenților din sectorul digital și embedded banking.

Finanțe încorporate: tendința de urmat
Apariția terminalului digital (SoftPOS), a codurilor QR, precum și adoptarea PCI SSC CPOC, au permis acceptarea plăților cu cardul fără a utiliza deloc terminalul POS. Este suficient ca vânzătorul să aibă un smartphone pentru a accepta plățile. În plus, achiziția nu mai este controlată exclusiv de stat și nu mai este serviciul pe care băncile îl oferă exclusiv comercianților. Accesul la procesarea și primirea plăților devine din ce în ce mai asemănător accesului la gaz, electricitate și apă, ceea ce înseamnă că este mult mai ușor de utilizat, în comparație cu trecutul. Apariția smartphone-urilor și utilizarea lor activă de către oameni a schimbat piața serviciilor financiare. Conform statisticilor, în 2016 au existat doar 3.668 miliarde de utilizatori de smartphone-uri (49.40% din populația globală), în timp ce astăzi, în 2022, această sumă aproape s-a dublat, ajungând 6.648 miliarde de oameni (83.72% din populația lumii). În schimb, numai 19.28% din populația globală dețin în medie un card de credit și numai 44.4% populația globală deține în medie un card de debit. O comparație simplă demonstrează că numărul de persoane care dețin un smartphone este mai mare decât numărul de persoane care dețin un card de plastic de plată. Cu smartphone-ul, nu este nevoie să aveți un card, nu este nevoie să aveți un cip și nu este nevoie să introduceți un pin, deoarece producătorii de smartphone-uri au dezvoltat instrumentele pentru a face procedura de autentificare sigură (de exemplu, după forma capului). sau amprenta digitală). În multe cazuri, cardul este transformat într-un token digital sau cod QR în interiorul ceasurilor sau brelocurilor. Este posibil să afirmăm că acestea sunt consecințe foarte grave, deoarece comerțul electronic a fost în mod tradițional construit în jurul completării formularului de plată și introducerii detaliilor cardului. Cu toate acestea, dacă nu există card, este necesar să introduceți doar parola unică, deoarece informațiile de plată sunt deja în sistemele de plată populare (de exemplu, în Google Pay sau Apple Pay). Vânzătorii fac tot posibilul pentru ca o achiziție cu o singură atingere să devină realitate de zi cu zi. În plus, un simbol sau coduri QR sunt mai ecologice decât orice card. Rezultatele sunt clar vizibile și resimțite în fiecare zi de oameni, indiferent de statutul lor social sau locația geografică. Chiar și muzicienii de stradă cer bani prin instrumente bancare digitale. Ele descriu bine transformarea sistemului financiar. Cu alte cuvinte, este posibil să vedem tendința de exterminare plastică. Nu este rapid, dar se întâmplă deja pe diferite fronturi.

Condițiile descrise mai sus au deschis calea pentru evoluția în acest domeniu, ducând la apariția companiilor fintech și embedded finance, care astăzi funcționează cu succes pe piața financiară globală. Încorporarea soluțiilor de plată pentru finanțare încorporată este populară, deoarece poate ajuta:

• •  pentru a ajunge la o experiență mai bună a clienților;
  •  pentru a îmbunătăți reputația mărcii;
  • pentru a crește fluxurile de venituri;
  • pentru a îmbunătăți rentabilitatea investiției;
  • pentru a crește expertiza în industrie;
  • pentru a reduce costurile de tranzacție;
  • să automatizeze și să digitalizeze oferta;
  • pentru a optimiza excelența operațională.

Următoarele statistici de bază demonstrează că instituțiile non-financiare captează piața financiară globală, schimbând regulile jocului.

• • Alipay (900 milioane de utilizatori activi)
  • WeChat Pay (800 milioane de utilizatori activi);
  • Apple Pay (441 milioane de utilizatori activi);
  • Google Pay (100 milioane de utilizatori activi)
  • Klarna (90 milioane de utilizatori activi);
  • WhatsApp Pay (40 milioane de utilizatori activi)
  • Amazon Pay (33 milioane de utilizatori activi);
  • AfterPay (16 milioane de utilizatori activi);
  • Afirma (7 milioane de utilizatori activi);
  • dungă (3,1 milioane de utilizatori activi).
  • Finastra (9,000 Clienți);
  • Temanos (3000 firme din întreaga lume, inclusiv 41 de bănci de top din lume, care procesează interacțiunile cu clienții a peste 1.2 miliarde de oameni);
  • Treezor (100+ clienți cu 2 milioane de carduri de plată emise);
  • Monzo (5 + milioane de clienți).

Care este viitorul sistemului financiar?
Finanțarea integrată schimbă deja piața financiară globală și regulile conform cărora funcționează. Orice companie poate deveni bancher în aceste zile. Se estimează că până în 2030, finanțarea încorporată ar fi în valoare de USD 7.2 trilion. În plus, se așteaptă ca acest domeniu să ofere un suplimentar 720.78 miliarde EUR în venituri pentru mărcile europene în următorii cinci ani. În plus, conform sondajului Embedded Finance Research Report,73% dintre companiile chestionate vor integra servicii financiare în următorii doi ani. În acest context,McKinsey raportul demonstrează viitorul finanțării încorporate în următorul mod: „Astăzi, companiile de toate tipurile și nivelurile de maturitate – inclusiv retaileri, companii de telecomunicații, companii mari de tehnologie și software, producători de mașini, furnizori de asigurări și firme de logistică – iau în considerare și se pregătesc să lansează servicii financiare încorporate pentru a servi segmentele de afaceri și de consumatori”. Exemplele de IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, și multe alte companii din diferite sectoare o dovedesc.

Este de așteptat să fie dezvoltate baze de date biometrice naționale, care să permită procesul ieftin și convenabil de autentificare a persoanelor prin amprente digitale sau camere (ceea ce este deja foarte popular în China). Noii jucători de pe piața financiară nu vor înlocui băncile, ci vor ocupa o parte valoroasă a pieței. Totuși, oamenilor le plac soluțiile simple. Cincisprezece portofele și jetoane diferite din dispozitivul mobil cu siguranță nu arată simplu și ușor.

Desigur, terminalele POS și achizițiile clasice nu vor dispărea mâine. Industria plăților este conservatoare, iar noi metode de plată, în ciuda confortului și varietății lor, vor fi implementate de zeci de ani. Dar direcția mișcării este incontestabilă. De asemenea, este posibil să presupunem creșterea considerabilă a concurenței și intrarea de noi jucători pe piața portofelelor electronice. Cu toate acestea, dezvoltarea economiei digitale, schimbările în comportamentul clienților, precum și intrarea instituțiilor nefinanciare pe piața financiară au schimbat situația.

• Distribuție de conținut bazat pe SEO și PR. Amplifică-te astăzi.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Cunoștințe amplificate. Accesați Aici.
• Sursa: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs