Making The Most Of Banking-as-a-Service

Republicat de Platon

Urmaritori: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), un model în care băncile publică API-uri pentru a permite terților să-și acceseze serviciile și datele în siguranță, este un factor cheie al activității bancare deschise și al finanțării încorporate. Având în vedere că majoritatea băncilor manifestă interes, se așteaptă ca piața BaaS să crească de mai multe ori în următorul deceniu.

Băncile, care își exprimă interesul față de modelul BaaS, trebuie să îl implementeze și să-l scaleze cu promptitudine

Această creștere pare a fi un dat, deoarece ca serviciu secundar care stă la baza aproape fiecarei tranzacții, banca se pretează în mod natural la încorporare.

Un alt factor care susține creșterea BaaS este acela că finanțarea încorporată, din care face parte, se bucură de favoarea tuturor părților: clienții, deoarece aceștia beneficiază de o experiență bancară care este perfectă cu tranzacția lor principală, cum ar fi cumpărarea unui telefon sau pachet de vacanță; comercianții, deoarece pot dobândi clienți noi și venituri cu opțiuni precum cumpărați acum, plătiți mai târziu (BNPL); și bănci, pentru că își pot crește afacerea prin integrarea ofertelor lor în călătoriile de consum ale altor mărci.

În calitate de partener tehnologic al instituțiilor financiare din întreaga lume, o întrebare care ne este adresată frecvent este cum să lansăm, să mărim și să diferențiem cu succes o propunere de servicii bancare. Ceea ce le spunem clienților noștri este că lucrul important este să conștientizeze că BaaS este o călătorie evolutivă, mai degrabă decât un exercițiu „un și gata”.

Lasă-mă să explic:

Lansa

Pe baza experienței noastre, credem că băncile existente ar trebui să-și lanseze călătoriile BaaS în parteneriat cu un set select de companii fintech, neobanci sau giganți digitali care sunt deja activi în acest spațiu.

La început, scopul ar trebui să fie introducerea de servicii de bază, cum ar fi conturile curente, plățile cu cardul de debit și împrumuturile negarantate, prin intermediul acestor parteneri, pentru a construi un fundație pentru API banking, așa cum este descris pe scurt mai jos:

Punctul de plecare este dezvoltarea API-urilor pentru cazurile de utilizare selectate. Pe cât posibil, băncile ar trebui să-și standardizeze API-urile în conformitate cu cerințele partenerilor lor, astfel încât să devină mai ușor să lucrezi și să adaugi parteneri în viitor.

Disciplina bună, prin documentație solidă și aderarea la principiile de management al produselor, accelerează maturitatea API.

Trebuie să se pună un accent puternic pe performanță, deoarece chiar și o rată redusă de eșec tehnic afectează experiența în mod disproporționat. Ca exemplu, luați în considerare o plată digitală care nu trece instantaneu. Chiar dacă acest lucru se întâmplă foarte rar, atât plătitorul, cât și destinatarul sunt îngrijorați până când tranzacția este finalizată.

Este necesară o echipă bancară API dedicată pentru a sprijini partenerii băncii în inovarea altor cazuri de utilizare. De fapt, cele mai progresiste bănci au chiar echipe de vânzări API pentru dezvoltarea afacerii.

În cele din urmă, o platformă bancară de bază modernă – cu API-uri RESTful și arhitectură de evenimente – este un mare atu, deoarece permite băncii să-și configureze propunerea BaaS rapid, la costuri și efort reduse. În schimb, în timp ce o bancă care rulează pe tehnologie veche poate crea și API-uri, va trebui să depună mult mai mult efort pentru a face.

Scară

Băncile cu o bază API adecvată ar trebui apoi să-și extindă oferta BaaS atât pe ecosistemele din partea cererii, cât și pe partea ofertei. În ceea ce privește cererea, aceasta implică extinderea numărului și tipurilor de parteneri pentru a include – pe lângă fintech și giganții digitali – software ERP, furnizori TMS, soluții de management al resurselor umane etc.

În consecință, o bancă care sa aliat cu un număr limitat de parteneri de mare impact la lansare, se va extinde lucrând cu mari, și, de asemenea, nișă, jucători. Important este că va fi standardizat și expus deja API-urile și webhook-urile relevante pentru cazurile de utilizare explorate cu fiecare dintre acești parteneri.

Practic, banca, care a folosit etapa de lansare pentru a învăța de la cei mai mari parteneri ai săi, va valorifica acum noile sale parteneriate pentru a extinde afacerea. Aceasta este ceea ce face ICICI Bank din India lucrând cu peste 100 de parteneri doar pentru construirea de cazuri de utilizare pentru IMM-uri.

În mod egal, băncile trebuie să dezvolte ecosistemul din partea ofertei, în special pentru că clienții lor pot dori alte servicii decât cele oferite de ei (banca). Uneori, aceste servicii pot fi ceva pe care băncile le folosesc intern, cum ar fi baza de date fiscală sau registrul IMM-urilor din țara de operare, acces la care le-ar putea oferi clienților prin intermediul API-urilor contra cost. Adăugarea unor capabilități adiacente ca acestea va face canalele API ale băncilor mai atractive pentru clienți. Unele bănci progresive merg mai departe, oferind chiar și servicii concurente prin canalele lor.

Diferentiaza

Acestea fiind spuse, marea majoritate a băncilor sunt încă în fazele incipiente ale lansării unei oferte BaaS. Cu toate acestea, ar trebui să înceapă să se gândească la o foaie de parcurs pentru scalare și, după aceasta, diferențierea propunerii lor.

Deși BaaS se află în prezent într-un ciclu de hype, este probabil să înceapă să se maturizeze în scurt timp. Cu toate acestea, nu va eclipsa celelalte canale în curând. În acest caz, diferențierea unei oferte BaaS va depinde de amploarea și profunzimea API-urilor și a webhook-urilor (ale băncii) și de ușurința integrării partenerilor.

Astăzi, chiar și cele mai avansate bănci au nevoie de șase până la opt luni pentru a îmbogăți un partener, în loc de cele două săptămâni ideale. De asemenea, este necesar să se standardizeze și să eficientizeze cerințele de securitate a informațiilor, astfel încât partenerii să nu petreacă prea mult timp și efort pentru a se conforma acestor așteptări. Deși nu sunt încă acolo, este de așteptat ca băncile progresiste să atingă aceste obiective în viitorul apropiat.

Pentru diferențiere pe termen lung, vor trebui să depună eforturi suplimentare pentru a exploata două lucruri, și anume efectul de rețea și efectul de învățare. Primul este un rezultat al ecosistemelor mai largi din partea ofertei și a cererii; cu cât participanții din partea ofertei sunt mai numeroși pe o piață, cu atât este mai valoros pentru clienții din ecosistemul cererii, care sunt capabili să răspundă nevoilor multiple printr-un singur parteneriat (și mod de lucru). Practic, banca își diferențiază oferta BaaS prin extinderea serviciilor pentru a include o varietate de servicii nebancare adiacente, cum ar fi managementul averii și asigurări.

Efectul de învățare intră în joc atunci când băncile își extind rețelele din partea ofertei și valorifică înțelegerea mai profundă a nevoilor partenerilor pentru a gestiona mai eficient serviciile. De exemplu, o bancă care lucrează cu mai multe sisteme de management al resurselor umane poate descoperi că API-urile de procesare a salariilor ar trebui să fie organizate diferit de API-urile generale de procesare a plăților. Deoarece efectul de învățare depinde de capacitatea unică a unei bănci de a utiliza informații, poate diferenția o bancă distinct de concurență.

Dar toate acestea sunt încă în viitor. Băncile, care își exprimă interesul față de modelul BaaS, trebuie să îl implementeze și să-l scaleze cu promptitudine. Clienții îl doresc, comercianții îl cer și, dacă băncile existente nu răspund, există o mulțime de jucători de nouă generație care vor fi mai mult decât fericiți să o ofere.

Pentru a afla mai multe despre framework-ul pentru scalarea BaaS, descărcați raportul nostru, Dezvoltarea de modele inovatoare de afaceri digitale bancare

De Puneet Chhahira, șeful de marketing și strategie de platformă, Infosys Finacle

Despre autor

Puneet este lider global de marketing și strategie de platformă la Finacle – unitatea de produse bancare digitale a Infosys, care deservește instituțiile financiare din peste 100 de țări. În ultimii 16 ani la Infosys Finacle, a condus mai multe roluri în consultanță, management de produs, marketing, angajamente startup și strategie de platformă.

Cu colaborările sale strânse cu bănci globale, start-up-uri și lideri de gândire din industrie, el aduce o înțelegere profundă a peisajului în evoluție a industriei financiare și a modului în care tehnologiile moderne pot ajuta la deblocarea de noi posibilități.

Înainte de a se alătura Infosys, Puneet a fost șef de afaceri la Bajaj Allianz Life Insurance – unul dintre cei mai mari asigurători de viață din India.

El deține o diplomă de inginer în informatică și s-a specializat în marketing și finanțe în perioada postuniversitară.