Open banking: Spune-mi ce cumperi și îți voi spune cine ești

De când au devenit mai comune la mijlocul anilor 2010, aplicațiile mobile banking au continuat să crească în popularitate și, în cele din urmă, au devenit instrumente extrem de versatile pentru aproape toate lucrurile legate de bani. Ne folosim telefoanele pentru a face cumpărături, pentru a plăti servicii, pentru a ne transfera banii, pentru a solicita împrumuturi personale sau chiar pentru a încheia o asigurare – toate în timp ce ne ținem cont de cheltuielile noastre.

Dar, pe măsură ce băncile au devenit mai ușor de utilizat, am ajuns, de asemenea, să descarcăm mai multe aplicații pe telefoanele noastre pentru diferite instituții bancare – poate avem un cont curent într-o bancă, un credit ipotecar în alta, un al treilea pentru economii și inca unul pentru cumparaturi online. La un moment dat, poate deveni greu să urmăriți toate plățile pe care le efectuați și să aveți o idee generală despre cât cheltuiți/datoriți.

Din moment ce 2012, când noi instituții financiare care folosesc soluții tehnologice integrate au început să apară în magazinele de aplicații, Creșterea FinTech a evoluat în sus rapid. Noile bănci, cum ar fi Revolut, N26 și Monzo, arătau diferit de omologii lor tradiționali: abordabile, cool și geek. Și, mai presus de toate, aceste „bănci provocatoare” se potrivesc stilului de viață al generațiilor mai tinere, oferind asigurare de călătorie și dispozitive și carduri de debit preplătite strălucitoare.

De-a lungul timpului, au adăugat alte servicii, cum ar fi carduri virtuale de unică folosință pentru achiziții online, investiții simplificate în acțiuni sau criptomonede și grafică atrăgătoare care ne arată unde ne cheltuim banii. Problema este că rareori servesc ca soluție bancară principală – și aceasta este o provocare atunci când vine vorba de extinderea poziției lor pe piață într-un sector atât de competitiv.

Așadar, în ultimii ani, aceste noi bănci au făcut presiuni pentru o nouă legislație privind operațiunile bancare deschise, argumentând dreptul clienților de a deține propriile date financiare. Și, bineînțeles, pentru dreptul nostru de a-l preda oricui considerăm de cuviință. Rețineți, desigur, că nu numai FinTech, ci și băncile tradiționale vinde deja date anonime cu acordul nostru.

Ce este open banking?

Open banking este un sistem care vă permite să direcționați instituția dvs. financiară să partajeze informațiile contului dvs. de la banca lor cu orice aplicație sau serviciu terță parte pe care o alegeți. De exemplu, puteți să vă centralizați toate conturile într-o singură bancă (prin intermediul unei platforme FinTech) sau să obțineți acces la credit de la un anumit furnizor sau chiar să oferiți consimțământul pentru o aplicație care vă gestionează bugetul și cheltuielile pentru a accesa informații în timp real despre fiecare achiziție sau transfer pe care îl faceți.

Mulți autorități de reglementare și legiuitori din întreaga lume încep sau continuă să lucreze la implementarea open banking-ului, obligând băncile să coordoneze schimbul de informații și, așa cum cred cei care susțin aceste politici, să stimuleze inovația, concurența și transparența în sectorul bancar tradițional mai conservator. Mai mult, clienților li se vor oferi noi oferte adaptate nevoilor (și bugetelor) lor. Dar cu ce preț pentru intimitatea noastră?

De ce open banking-ul este o sabie cu două tăișuri

Dar ce înseamnă să-ți partajezi informațiile bancare? Acordați un minut pentru a parcurge ultimele 20 de tranzacții bancare. Tocmai am făcut, iar ceea ce am văzut este suficient pentru a mă profila, pentru a-mi înțelege obiceiurile și chiar pentru a trage concluzii despre starea mea de sănătate.

Tranzacțiile mele arată că:

• Folosesc transportul public (am plătit pentru un bilet lunar de metrou)
• Am o problemă de sănătate (am fost la medic și la farmacie de două ori în ultimele zile)
• Mai degrabă gătesc, decât să merg la restaurante (dar, când am fost la un restaurant, era clar unde și cât am cheltuit), și chiar și asta
• De obicei rezerv călătorii cu autobuzul pe distanțe lungi

Pe scurt, datele bancare dezvăluie multe despre viețile noastre.

Suntem gata să oferim toate aceste informații? Se pare că unii dintre noi sunt. Guvernul Regatului Unit, un pionier în domeniul open banking-ului, consideră că până în septembrie 2023, 60% din populația Marii Britanii va folosi open banking. Deși acesta este un număr impresionant, este și rezultatul efortului concertat al țării de implementare standarde bancare deschise, împreună cu un standard API care definește modul în care trebuie create și partajate datele financiare și cum ar trebui să fie oferit accesul la datele financiare.

De fapt, Regatul Unit era încă membru al Uniunii Europene când regiunea a aprobat prima legislatie in acest domeniu în 2015, mai ales cu scopul de a stimula concurența în sectorul bancar. Între timp, Australia a făcut eforturi pentru operațiuni bancare deschise și partajarea datelor prin politica sa privind drepturile consumatorilor, iar alte părți ale lumii, inclusiv America de Nord și America Latină, încă își fac drumul cu propria lor legislație.

În Statele Unite, unde adoptarea open banking a fost lentă, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului a ridicat câteva îngrijorări, în principal în ceea ce privește cerințele care vor fi impuse terților pentru a asigura protecția datelor, ce limitări vor fi stabilite privind confidențialitatea datelor și ce tehnologii vor fi permise. În plus, Biroul este, de asemenea, preocupat de instituțiile financiare mai mici și de modul în care (și dacă) vor putea ține pasul cu aceste reglementări.

Dar, în timp ce unele țări ar putea elabora linii directoare mai stricte pentru a stabili ce aplicații și furnizori vor putea profita de operațiunile bancare deschise, riscurile depășesc confidențialitatea și ajung la atac cibernetic:

1. Atacuri de tip phishing asupra clienților sunt comune. Dacă faceți clic pe linkul greșit și introduceți acreditările dvs. bancare pe un site web fals este o problemă astăzi, imaginați-vă cât de mult mai riscante ar fi astfel de atacuri, sunteți indus în eroare să renunțați la o aplicație care vă adună istoricul financiar complet, iar criminalii v-ar putea epuiza conturile bancare. .
2. Aplicații mobile necinstite te-ar putea face să crezi că sunt aplicații reale, cu funcții bancare deschise și că vor solicita acreditări bancare.
3. Scurgeri de date ar putea expune istoria financiară completă a miilor de oameni care au avut încredere într-un furnizor de servicii atacat.
4. Agenții de publicitate ar putea plăti pentru a vă vedea datele și agenți de publicitate rău intenționați ar putea chiar să vă folosească datele fără consimțământ.
5. Atacurile apt poate viza anumite persoane.
6. Alte atacuri pot compromite infrastructura unei aplicații sau a profita de vulnerabilități.

Deci, care este viitorul?

tendința este stabilită, iar open bankingul este discutat în întreaga lume. Dar ritmul adoptării sale nu va fi același peste tot, datorită disponibilității accesului la internet mobil sau atunci când accesul la internet în întregime este încă o provocare în multe regiuni. În același timp, preocupările legate de securitatea cibernetică în jurul activității bancare deschise prezintă provocări și riscuri care sunt chiar după colț – sau sunt deja aici.

Valoarea datelor noastre este ceva despre care noi, ca societate, vorbim zilnic și putem vedea cu ușurință cum în principal companiile mari achiziționează servicii în diferite domenii: sănătate, servicii bancare, produse tehnologice, piețe, toate odată. Dându-le posibilitatea de a conecta toate aceste câmpuri diferite și de a le potrivi cu datele contului nostru bancar ar putea, de fapt, să ne îmbunătățească experiența utilizatorilor cu aceste companii și aduce cu sine banca tradițională într-un spațiu tehnologic mai inovator. Dar cu siguranță ne va cere și să predăm unele dintre informațiile noastre cele mai private.