Ce achiziționează comerciantul? Ghidul suprem (Jelle Van Schaick)

Bun venit în lumea interesantă a plăților! În această industrie fascinantă, achiziționarea este un aspect cheie. Dar ce înseamnă mai exact achiziția? Și prin ce diferă de o bancă emitentă sau de un procesator de plăți? Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre această parte importantă a
ecosistem de plăți.

Tranzacția unui client este la doar o atingere distanță cu cardul său. Dar ceea ce ei nu văd este rețeaua complexă de instituții financiare care fac totul posibil. Banca achizitoare a comerciantului este coloana vertebrală a tuturor. Băncile achizitoare de comercianți sunt instituții financiare
care oferă comercianților posibilitatea de a accepta plăți cu cardul (carduri de credit și de debit).

Notă: o bancă achizătoare poate fi denumită și „bancă achizitoare de comerciant” sau „achizitor de comerciant”. Aceștia sunt de obicei denumiți „dobânditori”.

Modelul clasic de plată: pas cu pas

Modelul clasic de plată este un proces care are loc de fiecare dată când un client face o achiziție cu cardul de debit sau de credit. Pașii implicați în acest proces sunt: ​​autorizare, compensare și decontare. Să aruncăm o privire mai atentă la fiecare dintre acești pași: 

1. Autorizare: Atunci când cardul clientului este utilizat (fie online, fie fizic în magazin) banca titularului cardului este contactată pentru a aproba tranzacția. Banca deținătorului cardului va aproba sau va refuza tranzacția pe baza
   o serie de reguli de fraudă și o verificare a soldului pentru a se asigura că există fonduri suficiente.

2. Cliring: Banca deținătorului cardului schimbă zilnic informații de plată cu banca comerciantului prin Schema de carduri, rezultând generarea unui fișier de decontare care este utilizat pentru etapa următoare.

3. așezare: Etapa de decontare este atunci când banca deținătorului cardului plătește băncii comerciantului pentru tranzacție, care apoi decontează fondurile către beneficiarul comerciantului.

Cel mai bun mod de a vă familiariza cu procesul este să aruncați o privire la explicația detaliată de mai jos. Când sunteți comerciant, veți lucra adesea cu un furnizor de servicii de plată (PSP), dar fondurile efective vor veni de la banca dvs. achizitoare.

Practica standard în industria achiziției de carduri este ca consumatorul (titularul de card) să autentifice achiziția la finalizarea comenzii prin introducerea informațiilor cardului de credit sau de debit (numărul cardului, numele titularului cardului, data expirării, numărul CVV). Plata online
securitatea poate fi îmbunătățită prin utilizarea 3DS (Visa-Secure,

Mastercard SecureCode,
Amex SafeKey) care este o formă de autentificare puternică a clienților („SCA”). 

Schema de carduri direcționează apoi detaliile de plată către banca emitentă corectă pentru autorizare. Procesul de
autorizare include confirmarea cu banca emitentă a faptului că cardul este valabil și că există suficiente fonduri în cont pentru a finaliza tranzacția. Emitentul cardului (sau banca emitentă) verifică apoi identitatea clientului și aprobă sau
refuză tranzacția. 

Dacă este aprobată de banca emitentă, tranzacția este autorizată și va fi inițial „capturată” de comerciant, adică depun plata spre procesare. O singura data capturat, plata va fi compensată și ulterior decontată. așezare
are loc de obicei 2 – 5 zile după aceea, când fondurile sunt transferate de la banca emitentă, prin intermediul rețelei de carduri, la banca achizitoare, înainte de a fi creditate în contul bancar al comerciantului. 

Timpul necesar unui comerciant pentru a-și accesa fondurile poate varia în funcție de contractele de achizitor al comerciantului, de valutele schimbate (moneda de plată, moneda de decontare), țările băncilor emitente și achizitoare, timpii și tipul de livrare.
de produse si servicii. 

Notă: În modelul clasic de plată online, procesatorul și achizitorul sunt de obicei două companii diferite. Procesatorul se ocupă de aspectele tehnice ale plății și apoi trimite detaliile tranzacției către achizitor.

PSP, achizitor, emitent, procesor: care este diferența? 

Să aruncăm o privire la termenii care au făcut ca multe capete să fie zgâriate. Mai jos explicăm ce este un PSP și subliniem diferențele dintre o bancă achizitoare vs. o bancă emitentă și un comerciant achizitor vs. procesator de plăți. Lăsați-ne să vă ghidăm
jungla terminologiei. 

Furnizor de servicii de plată (PSP)

Un PSP este o entitate care oferă companiilor servicii de card și acces la metode alternative de plată prin întreținerea de relații și acorduri contractuale cu mai mulți comercianti achizitori și furnizori de metode alternative de plată. Prin urmare, mai degrabă decât un comerciant
având nevoie să caute mai mulți parteneri pentru diferite metode de acceptare, PSP face acest lucru în numele lor.

PSP funcționează ca intermediar, ceea ce înseamnă că gestionează conexiunile dintre comercianți și dobânditori, dar de obicei nu este implicat niciodată în procesarea efectivă a plăților. PSP va asigura integrarea tehnică pentru comerciant, în timp ce
achizitorul este responsabil pentru procesarea plăților și gestionarea riscurilor asociate.  

Un rol cheie al PSP este de a vă direcționa plățile către diferiți cumpărători pentru a optimiza ratele de acceptare, prețul și riscul.

Banca achizitoare vs. banca emitentă

În termeni simpli, banca titularului cardului este banca emitentă, iar banca comerciantului este banca achizitoare.

Banca emitentă este entitatea responsabilă cu emiterea cardurilor deținătorilor de carduri. Aceștia sunt stimulați să facă acest lucru prin primirea unui mic procent (comision de interschimb) din fiecare tranzacție. Pe lângă furnizarea cardurilor, acestea autorizează tranzacțiile după verificare
pentru orice comportament fraudulos și dacă soldul este suficient pentru a acoperi achiziția.

Banca achizitoare este responsabilă pentru decontarea fondurilor către comerciant. Aceștia își asumă, de asemenea, riscul asociat oricărei fraude ale comerciantului sau nerespectarea bunurilor sau serviciilor – prin urmare, în cazul în care comerciantul dă faliment (sau dispare în aer) și nu poate
pentru a onora orice comenzi restante, banca achizitoare este responsabilă pentru rambursarea deținătorilor de card. Din acest motiv, deschiderea unui cont de comerciant poate fi uneori o provocare pentru noile afaceri fără un istoric de tranzacționare. 

Achizitor de comerciant vs. procesator de plăți

Procesatorii de plăți sunt importanți pentru facilitarea tranzacției în numele cumpărătorilor și emitenților. Acţionează ca strat de comunicare între bănci şi schemele de carduri, trimiţând şi primind informaţiile necesare pentru a autoriza, clarifica şi
deconta o tranzacție. Notă: procesatorul de plăți are o funcție strict tehnică, adică nu sunt implicați în fluxul de bani. Cu toate acestea, oamenii folosesc adesea termenul „procesor de plăți” pentru a se referi la contrapărțile implicate în decontarea fondurilor către
negustor, contribuind la creșterea confuziei. 

Procesatorii sunt de obicei integrați direct cu achizitorii pentru a accepta tranzacții, care, la rândul lor, oferă instituției financiare și licențierea schemei de carduri pentru a procesa tranzacția. 

Dobânditorii joacă un rol important în procesul de plată, primind fonduri de la rețelele de carduri și asigurându-se că comercianții primesc sumele datorate pentru achizițiile clienților lor. Dobânditorii sunt adesea, dar nu întotdeauna, parte a fluxului de tranzacții tehnice,
și, indiferent de participarea lor la aspectul tehnic, ei joacă un rol vital în a se asigura că plățile sunt procesate fără probleme și eficient. 

Acum că înțelegem mai bine ce sunt băncile care achiziționează comercianți, să aruncăm o privire mai atentă asupra modului în care își servesc comercianții. 

Rolul comercianților achizitori: mai mult decât procesarea cardurilor de credit și de debit

Rolul comerciantului achizitor nu se limitează la acceptarea și procesarea plăților cu cardul de credit și debit. De asemenea, oferă o serie de servicii cu valoare adăugată care îi pot ajuta pe comercianți să-și conducă afacerile mai eficient. Înțelegerea rolului dobânditorilor
vă poate ajuta să luați decizii informate cu privire la opțiunile de procesare a plăților. 

Unele dintre rolurile esențiale îndeplinite de băncile comerciale achizitoare sunt următoarele: 

1. Deschiderea unui cont de comerciant. Asigurarea că identitatea comerciantului este verificată și confirmată că vând într-adevăr ceea ce pretind că vând.
2. așezare. Lucrează cu emitentul cardului pentru a se asigura că comerciantul este plătit pentru tranzacție.
3. Rambursări. În cazul în care un client contestă o taxă, dobânditorul va colabora cu comerciantul și emitentul cardului pentru a încerca să rezolve problema. 
4. Prevenirea fraudei. Utilizarea instrumentelor de monitorizare a tranzacțiilor pentru a identifica și a preveni activitățile frauduloase. Dobânditorii își asumă riscul de fraudă și rambursări, așa că au un interes personal în prevenirea acestuia. 
5. Google Analytics. Oferirea de informații în timp real asupra valorilor de vânzări și de sănătate a clienților, astfel încât să puteți rămâne mereu la curent cu jocul dvs. Acest lucru vă permite să luați decizii informate cu privire la afacerea dvs. pentru a o menține fără probleme.
6. Relații Clienți. Oferă asistență pentru clienți atât pentru comercianți, cât și pentru deținătorii de carduri în cazul în care există probleme cu o tranzacție. 

Cum să alegi un achizitor pentru afacerea ta

Indiferent dacă vă începeți afacerea online sau doriți să vă extindeți, achizitorii pot juca un rol crucial în succesul dvs. Există mai mulți factori de care trebuie să țineți cont atunci când alegeți un comerciant achizitor pentru afacerea dvs.:

1. Asigurați-vă că suportă tip de carduri vrei sa accepti.
2. Trebuie să știi care locații și valute suportă achizitorul dvs. Asigurați-vă că acestea acoperă țara în care este înregistrată compania dvs., precum și monedele pe care le veți accepta pe site-ul dvs. web.
3. Asigurați-vă că întrebați potențialul dvs. achiziționat despre el Rata de acceptare. Pierderea clienților pentru că tranzacțiile lor nu sunt acceptate ar putea fi costisitoare.
4. Cât de repede poate fi încorporată afacerea dvs.? Când timpul este esențial, este important să știi cât de repede
   procesul de bord va fi. Cu cât sunteți la bord mai devreme, cu atât mai devreme puteți începe să primiți comenzi.
5. viteza de decontare este o considerație importantă pentru întreprinderile cu un flux de numerar limitat. Este esențial să știi cât de repede vei primi plata, astfel încât să ai acces la capital de lucru cât mai curând posibil.
6. Nu știi niciodată când vor apărea probleme de plată. De aceea suport receptiv este important. Cât de repede răspunde achizitorul la întrebările comerciantului? Au o echipă de suport dedicată? Verificați ce spun alți comercianți despre
   serviciu clienți.
7. Cât vă costă fiecare tranzacție? Acest lucru vă va ajuta să calculați
   costul tranzacțiilor dvs și afli cât de mult vei fi taxat. Dobânditorii percep de obicei un comerciant taxe diferite. Aceste taxe acoperă procesarea în rețea și serviciile legate de conturile comerciantului.
8. Menținerea costului afacerii dvs. este importantă. O modalitate de a face acest lucru este să vă asigurați că știți
   cate tranzactii puteți procesa în fiecare lună înainte de a plăti taxe suplimentare.
9. Verificați dacă există limitează volumul tranzacțiilor puteți procesa în fiecare lună. Din acest motiv, este posibil să aveți nevoie de mai mult de un dobânditor.
10. Asigurați-vă că cerințe de garanție nu sunt prea prohibitive pentru afacerea dvs. Adică cât de mult din încasările dvs. va rezerva dobânditorul și pentru ce perioadă?

Acum că înțelegeți factorii cheie de care trebuie să luați în considerare atunci când selectați un comerciant achizitor pentru afacerea dvs., este benefic să aveți o înțelegere detaliată a costurilor și taxelor asociate.

Achiziția comerciantului: costul și taxele de descifrare

Modelele de prețuri pot fi foarte confuze, mai ales când vine vorba de procesarea cardurilor. Există două concepte principale de preț: amestecat și Interchange Plus („Intercharge+”). 

Prețurile combinate sunt mai frecvente pentru micii comercianți și reprezintă o rată „all-in”. Cu prețurile combinate, comerciantul nu vede granularitatea fiecărei tranzacții și, prin urmare, profitul comerciantului poate crește semnificativ în funcție de tipul și locația tranzacției.
card de client.

Pentru comercianții mai mari sau mai consacrați, prețul Interchange+ este utilizat pe scară largă, deoarece este mai transparent și permite o mai mare granularitate în ceea ce privește taxele de procesare. Prețurile Interchange+ este un model folosit adesea de către achizitorii comercianților pentru a ajuta la determinarea
costul pe tranzacție pentru comercianți. Această taxă constă din două componente: taxa de interschimb stabilită de rețeaua de carduri și markup-ul stabilit de procesorul de carduri însuși.

Un exemplu de cum funcționează acest lucru este următorul: comisioanele de interschimb Visa* sunt de 1.51% + 0.10 USD pentru o tranzacție standard. Să presupunem că un comerciant care dobândește percepe un markup fix de 0.25% pe lângă aceste comisioane interbancare. Dacă un comerciant ar procesa o tranzacție pentru
100 USD folosind Visa, vor fi taxați cu 1.51% + 0.10 USD + 0.25% = 2.01 USD în taxe.

* Acesta este doar un exemplu, iar prețul real va varia în funcție de tipul cardului, de valoarea tranzacției, de piața MCC și de comerciant. 

Când vine vorba de prețurile Interchange Plus Plus (Interchange++), nu există nicio diferență între cele două. Distincția cheie constă în faptul că, cu Interchange++, achizitorul transferă și taxele schemei de la rețelele de carduri. Acest lucru înseamnă
că există trei componente pentru acest tip de preț: interschimb, primul plus (taxa dobânditorului) și al doilea plus (taxa schemei de card).

Acum că știți despre cele două modele principale de preț, să aruncăm o privire la celelalte taxe care pot varia în funcție de achizitor. Unele dintre taxele pe care le puteți vedea pe extrasul dvs. pot include:

Unele dintre aceste taxe pot fi negociabile. Comercianții care își fac timp să-și examineze și să-și înțeleagă extrasele lunare ar putea să negocieze eficient prețuri diferite cu achizitorii lor.

Dar securitatea?

Cu
creștere recentă în cazul încălcării datelor, este important ca toate părțile implicate în procesul de plată cu cardul de credit și debit să respecte standardele de securitate pentru prevenirea fraudei. 

Standardul de securitate al industriei cardurilor de plată (PCI DSS) are instrucțiuni pentru a păstra informațiile clienților în siguranță. Dacă o companie procesează carduri de credit sau de debit, ar trebui să respecte pe deplin
standardul PCI. Acest lucru asigură că informațiile clienților dvs. sunt în siguranță atunci când efectuează o achiziție din magazinul dvs. online. 

Frauda este o amenințare reală pentru afaceri, dar nu trebuie să fie. Alegerea tipului potrivit de PSP și de achizitor vă poate ajuta să evitați în mod semnificativ fraudatorii. Vă recomandăm să utilizați PSP-uri care oferă soluții antifraudă și instrumente de prevenire a fraudei pentru a ajuta la prevenire
atacuri cibernetice și activități frauduloase.

Cheltuieli cheie

Iată-l - tot ce trebuie să știți despre achiziționarea comerciantului. Sperăm că acest ghid v-a oferit o mai bună înțelegere a ceea ce este achiziția, cum funcționează și ce să căutați atunci când alegeți un comerciant achizitor pentru afacerea dvs. Nu uita
consultați această listă de top
comercianti dobânditori pentru a vă ajuta să găsiți cea mai potrivită pentru nevoile dvs. de afaceri.