Использование ИИ для борьбы с финансовыми преступлениями в платежах в реальном времени

В сегодняшнем постоянном мире, где все нужно сейчас, как продавцы, так и потребители быстро полагаются на платежи в реальном времени в качестве предпочтительного метода оплаты. Ожидается, что этим летом внедрение платежей в режиме реального времени резко возрастет, когда Федеральная резервная система США начнет работу. fednow.

Для продавцов ценность платежей в реальном времени заключается в ускорении сроков улучшения управления денежными потоками, повышении ликвидности и повышении эффективности бэк-офиса. Для потребителей он предлагает быстрый и удобный способ отправки и получения платежей между друзьями, семьей или даже продавцами, независимо от времени или расстояния.

Однако удобство платежей в реальном времени не лишено риска. Более быстрые платежи обеспечивают легкий доступ злоумышленникам для отмывания денег и финансовых преступлений. Это представляет огромную угрозу для финтех-компаний, банков и поставщиков платежных услуг (PSP), которые должны иметь строгие меры по борьбе с отмыванием денег (AML).

Узкие места в связи с санкциями ставят под угрозу качество обслуживания клиентов

Чтобы защитить бизнес от клиентов с высоким уровнем риска и обеспечить целостность мировой финансовой системы, проверка на санкции является неотъемлемой частью программ AML, «знай своего клиента» (KYC) и борьбы с финансированием терроризма (CTF).

Однако по мере роста популярности платежей в режиме реального времени время, необходимое для рассмотрения предупреждений о санкциях, также увеличивается в геометрической прогрессии, что создает потенциальное узкое место. В среднем на каждую транзакцию у человека-рецензента уходит от трех до пяти минут, и это при условии, что оповещение срабатывает немедленно. Оповещения генерируются в одночасье и часто находятся в очередях, что увеличивает среднее время обработки до 30–60 с лишним минут. Это означает, что обработка предупреждений в режиме реального времени больше не происходит в режиме реального времени, если она выполняется человеком, что ставит под угрозу качество обслуживания клиентов и обесценивает мгновенный характер мгновенных платежей.

Финансовые учреждения (ФО) должны обеспечить беспрепятственный клиентский опыт для платежей в режиме реального времени, включая скорость, безопасность и удобство, чтобы создать конкурентное преимущество, сохранить доход и предотвратить ущерб для репутации.

Регуляторное правоприменение в отношении риска трансграничных платежей

В то время как внутренние платежи в режиме реального времени сопряжены с относительно низким риском, трансграничные платежи — это совсем другая история. Трансграничные платежи чрезвычайно сложны, поскольку они включают в себя соединение нескольких валютных систем и регулирующих юрисдикций и генерируют гораздо больше предупреждений о санкциях.

Сегодня трансграничные платежи больше не занимают дни, они приближаются к реальному времени, и многие транзакции теперь обрабатываются за минуты или даже секунды. Это означает, что для того, чтобы проверка санкций была эффективной, информация, включенная в платежные сообщения, должна быть хорошего качества, что часто является самой большой проблемой для соблюдения.

По данным SWIFT, «банки, получающие подозрительные платежи, часто вынуждены искать недостающие данные в разных часовых поясах. Просто неправильное написание имени может быстро привести к увеличению затрат, пропуску поставок, простаиванию заводов и пустым цехам».

Повышенный потенциал финансовых преступлений и уклонения от санкций при трансграничных платежах в режиме реального времени привлек внимание регулирующих органов. Вам нужно знать, куда уходят деньги, а не только то, кто их отправляет. За последние шесть месяцев Управление по контролю за иностранными активами Министерства финансов США (OFAC) возбудило несколько принудительных мер в отношении финансовых организаций, нарушивших меры контроля за соблюдением санкций, в частности, в связи с тем, что они не использовали инструменты геолокации.

В ноябре 2022 года OFAC объявило о расчете в размере 362,158.70 XNUMX долларов США с Payward, Inc., также известной как Kraken, обмен виртуальной валюты для криптовалют. Kraken согласился урегулировать свою потенциальную гражданскую ответственность за очевидные нарушения санкций против Ирана. Из-за того, что Kraken не смог своевременно внедрить соответствующие инструменты геолокации, Kraken экспортировал услуги пользователям, которые находились в Иране, когда совершали транзакции с виртуальной валютой на платформе Kraken.

Кроме того, в сентябре Tango Card, компания из Сиэтла, которая поставляет и распространяет электронные вознаграждения, согласилась заплатить 116,048.60 2016 долларов США для погашения своей потенциальной гражданской ответственности за очевидные нарушения многочисленных программ санкций США. По данным Министерства финансов, «в общей сложности с сентября 2021 года по сентябрь 27,720 года Tango Card передала 386,828.65 XNUMX торговых подарочных карт и рекламных дебетовых карт на общую сумму XNUMX XNUMX долларов США лицам с адресами электронной почты или IP-адресами, связанными с Кубой, Ираном, Сирией, Северной Кореей. , или Крымская область Украины. В то время как Tango Card использовала инструменты геолокации для выявления транзакций с участием стран с высоким риском подозрения в мошенничестве и имела проверку OFAC и механизмы «Знай свой бизнес» в отношении своих прямых клиентов, она не использовала эти средства контроля для определения получателей вознаграждений, а не отправителей вознаграждений. , могут быть задействованы юрисдикции, на которые распространяются санкции».

Регуляторы призывают к использованию инновационных технологий для борьбы с рисками

Дебаты о том, должны ли финансовые учреждения использовать передовые технологии, включая искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО), для обеспечения соблюдения санкций, переместились с «если» на «когда, как и в каком масштабе?»

Даже регулирующие органы теперь рекомендуют технологии для борьбы с рисками, особенно связанными с платежами в реальном времени. Прошлой осенью OFAC опубликовало Руководство по соблюдению санкций для систем мгновенных платежей. В своем руководстве OFAC подтвердило, что финансовые учреждения должны использовать риск-ориентированный подход к управлению санкционными рисками; и призвал к разработке и внедрению инновационных подходов и технологий соблюдения санкций для снижения рисков.

OFAC особо отмечает доступность и использование новых технологий и решений для соблюдения санкций. В нем говорится, что «технологические решения для соблюдения санкций, которые значительно продвинулись в последние годы и стали более масштабируемыми и доступными, могут быть использованы для снижения санкционного риска финансового учреждения, в том числе в отношении систем мгновенных платежей».

Как ИИ может помочь

Усталость от предупреждений истощает команды по соблюдению требований и увеличивает время процесса проверки санкций. Программное обеспечение для проверки санкций генерирует множество предупреждений о санкциях, и 99% этих предупреждений являются ложными срабатываниями. Плата за каждое оповещение задерживается до рассмотрения. Это означает, что реальное время больше не близко к реальному времени, оно просто становится ожиданием.

В ответ финансовые организации напрямую нанимают или нанимают десятки или сотни людей для ручного просмотра этих предупреждений. Использование времени и денег для проверки тысяч ложных срабатываний — это проблема эффективности, которая может привести к пропуску этого редкого истинного срабатывания.

Следуя указаниям OFAC, инструменты ИИ могут снизить многие риски санкций, связанные с платежами в режиме реального времени, в том числе:

• Ускорение обработки исключений почти до реального времени, тем самым снижая риск санкций и поддерживая скорость транзакций.

• Мгновенное разрешение исключений (оповещения о санкциях) и обеспечение выполнения платежа без каких-либо последствий для клиента.

• Определение тех платежей, которые согласуются с прошлым поведением клиентов, которые финансовое учреждение ранее проверило и одобрило на предмет потенциальных последствий санкций. Таким образом, исключение можно просмотреть и обработать в режиме реального времени.

• Оценка полей данных в платежных сообщениях, связанных с исключениями, устранение ложных срабатываний и передача только потенциально истинных срабатываний командам по обеспечению соответствия требованиям.

• Использование инструментов геолокации для выявления потенциальных нарушений санкций.

Недавно у меня был разговор с сотрудником BSA из 30 крупнейших банков США, который сказал, что их банковская стратегия заключается в переходе к платежам в реальном времени. Он сказал, что платежи в режиме реального времени для внутренних платежей будут проходить проверку на санкции после расчетов. Однако он предупредил, что хотя это работает для внутренних платежей, это не сработает для международных. По его мнению, автоматизация — единственный способ достичь режима реального времени для международных платежей, потому что их ручная проверка предупреждений о санкциях в режиме реального времени для международных платежей замедлит процесс (20-минутное соглашение об уровне обслуживания), который больше не осуществляется в режиме реального времени.

Платежи в реальном времени будут продолжать расти в геометрической прогрессии, и ожидается, что к 2025 году во всем мире их число превысит полтриллиона платежей. Чтобы стать крупным игроком, финансовые учреждения должны будут принять платежи в реальном времени. С учетом сказанного, для организаций как никогда важно использовать все имеющиеся в их распоряжении инструменты, включая ИИ, для обеспечения быстрой и беспрепятственной проверки и непрерывного мониторинга для выявления потенциальных финансовых преступлений как для внутренних, так и для международных платежей, чтобы обеспечить качество обслуживания клиентов и предотвратить нарушения нормативных требований.