Эволюция платежных систем: преодоление разрыва между технологиями и взаимодействием с пользователями

Переиздано Платоном

Читают: 0

Группа экспертов платежной индустрии недавно собралась, чтобы обсудить существенные изменения, происходящие по мере того, как предприятия всех размеров внедряют такие технологии, как более быстрые способы оплаты, такие как автоматизированная клиринговая палата (ACH) и платежи в реальном времени (или мгновенные). Эти достижения направлены на изменение скорости транзакций и удовлетворение разнообразных стратегических потребностей участников финансового сектора.

Вице-президент Walgreens по платежам и финансовым услугам Мария Смит вела беседу, в которой приняли участие Джинджер Бейкер, директор по сетям Plaid, и Том Гринвуд, основатель и генеральный директор Volt. Стейси Грейнер, главный операционный директор DailyPay, и Нирмал Кумар, директор по продуктам Aliaswire, также поделились своими отраслевыми соображениями.*

Переход к платежам в режиме реального времени особенно сложен для мелких торговцев из-за возникающих при этом операционных проблем, особенно при обнаружении мошенничества. Несмотря на то, что некоторые поставщики услуг появились, чтобы заполнить этот пробел, необходимость стандартизированной общеотраслевой стратегии для упрощения процесса интеграции остается горячей темой.

Банковские учреждения осуществляют стратегические инвестиции, отдавая приоритет немедленному улучшению выплат по кредитам, а не будущему обещанию услуг «покупай сейчас, плати потом» в точках продаж. Это отражает более широкую задачу банковской отрасли: интеграцию различных финансовых систем, от кредитов до депозитных счетов и инвестиционных услуг, в единую, оптимизированную операцию.

Обсуждение также затронуло будущее программ лояльности и вознаграждений, признавая их способность изменить ландшафт взаимодействия с потребителями. Консенсус был ясен: текущий приоритет заключается в создании прочной инфраструктурной базы для преодоления существующих препятствий и подготовки почвы для будущего прогресса.

На фоне развития финансовых технологий Бейкер указал на не столь отдаленное прошлое, когда простая задержка в обработке платежей могла задушить операции малого бизнеса. Она подчеркнула тяжелое положение торговца антикварными кроссовками, который столкнулся с неизбежной задержкой расчетов по кредитным картам, задержкой, которая напрямую ограничивала возможности продавца пополнять запасы и процветать.

Это узкое место заставило финтех-сотрудника продавца сделать решительный шаг, выделив средства до завершения платежа — обходной путь, который был эффективным, но не без рисков.

Размышляя о том, насколько иной могла бы быть ситуация с сегодняшними технологиями, Бейкер сказал: «Если бы у нас в то время были рельсы RTP (платежи в реальном времени), этой проблемы не существовало бы. Без необходимости брать на себя риск (расчета платежей) FinTech мог бы облегчить немедленный оборот торговцев, позволяя им реинвестировать в свой бизнес на месте».

Технические и нормативные проблемы инноваций в платежных системах

Поскольку платежная индустрия устремляется в будущее, движимая технологическими достижениями, ситуация раскрывает сложное переплетение проблем и возможностей. Интеграция новых платежных систем — это колоссальная задача, которая предполагает преодоление технических сложностей и строгих нормативных требований.

Сложности технической интеграции

Для многих учреждений, особенно небольших банков и торговых предприятий, переход к высокотехнологичным платежным решениям, таким как ACH и мгновенные платежи, сопряжен с проблемами интеграции. Системы часто разрознены, и данные, проходящие через них, могут быть разрозненными и неструктурированными. Объединение этих потоков в единое целое требует сложных технических решений и значительных капиталовложений.

Новые поставщики услуг пытаются преодолеть эти технические пробелы, предлагая готовые решения, однако это часто приводит к новой проблеме: «разрастанию поставщиков», когда торговцу приходится иметь дело с многочисленными сторонними решениями, чтобы охватить все свои операционные операции. потребности. Тогда возникает вопрос: как отрасль может создать более унифицированный подход к платежам, который будет эффективным и общедоступным?

Регуляторные препятствия

Более того, нормативно-правовая база, связанная с платежами, сложна и значительно варьируется от одной юрисдикции к другой. Правила предназначены не только для защиты потребителей, но и для предотвращения мошенничества, отмывания денег и другой незаконной деятельности. По мере появления новых способов оплаты регуляторы часто догоняют, создавая отставание между инновациями и законодательной базой.

Необходимость соблюдения требований добавляет еще один уровень сложности к развертыванию новых платежных технологий. Банкам и торговцам приходится ориентироваться в лабиринте правил, которые могут сильно различаться в зависимости от региона, что может препятствовать масштабированию инновационных платежных решений.

Участники дискуссии обсудили европейское регулирование платежей, чтобы увидеть, как оно помогает или препятствует инновациям в сфере FinTech. Европейские регуляторы наложили ограничения на элементы данных и определение API до того, как рынок начал развиваться. В Соединенных Штатах, напротив, регулирование не было таким конкретным, что, как мы надеемся, позволит рынку быстрее развиваться и внедрять инновации без ущерба для потребителей.

Роль стандартов и протоколов

Стандартизация может стать стержнем решения многих из этих проблем. Разрабатывая и придерживаясь общих стандартов и протоколов, отрасль может снизить сложность и стоимость технической интеграции. Эти стандарты должны охватывать не только технические аспекты обработки платежей, но также конфиденциальность, безопасность и соответствие нормативным требованиям данных.

Одной из таких инициатив, которая могла бы послужить моделью, является развитие ISO 20022 стандарты обмена сообщениями для электронного обмена данными между финансовыми учреждениями. Его внедрение в различных платежных сетях может проложить путь к беспрепятственным трансграничным платежам и снижению технических барьеров, хотя многочисленные «разновидности» стандарта все еще могут затруднить внедрение.

Одним из наиболее важных моментов дискуссии был акцент на необходимости поддержки небольших и местных банков. Этим учреждениям часто не хватает ресурсов для технологического развития, необходимого для интеграции с новыми платежными системами. Участники дискуссии выразили коллективную заинтересованность в оказании помощи этим более мелким организациям, чтобы обеспечить инклюзивность развития платежной системы.

Необходимость взаимодействия

Функциональная совместимость в финансовом секторе является критической проблемой, которая была отражена в недавней дискуссии среди отраслевых экспертов. Консенсус подчеркивает необходимость того, чтобы различные платежные системы и платформы взаимодействовали и функционировали в тандеме для удовлетворения разнообразных потребностей потребителей и бизнеса. Поскольку финансовые транзакции становятся все более цифровыми, потребность в бесшовной взаимосвязи становится все более актуальной с целью создания удобного опыта для пользователей в различных платежных сетях.

Группа подчеркнула, что, хотя есть компании, работающие над устранением операционных пробелов, в том числе связанных с предотвращением мошенничества, для отрасли в целом было бы значительно полезнее, если бы совместимость повсеместно решалась самими платформами и сетями. Этот универсальный подход может предотвратить нынешний сценарий, когда прогресс одной компании опережает прогресс другой, что потенциально может привести к фрагментированному рынку, где продавцам придется взаимодействовать с несколькими поставщиками услуг. Эта проблема интеграции особенно сложна для мелких торговцев, у которых может не хватать финансовых ресурсов для инвестирования в сложную интеграцию платежных систем, в отличие от более крупных игроков, таких как Walmart.

Кроме того, дискуссия пролила свет на текущие инвестиционные тенденции в банках, отметив, что инвестиции часто направляются на более непосредственные, «низко висящие плоды». Таким образом, такие инновации, как мгновенные выплаты по кредитам, имеют приоритет над другими потенциальными областями, такими как интеграция программ лояльности и вознаграждений в точках продаж. Сложность банковской инфраструктуры, в которой разные счета и услуги могут существовать в отдельных системах, создает серьезную проблему в достижении желаемого уровня совместимости.

Участники признали, что решение должно поддерживать более мелкие или общественные банки, которые могут не иметь технических возможностей для интеграции с необходимыми системами. Прозвучал призыв к действию для идей или связей, которые могли бы помочь в решении этих проблем интеграции, сигнализируя о духе сотрудничества внутри отрасли, чтобы помочь меньшим предприятиям в преодолении технологических барьеров.

В целом, комментарий группы по вопросам совместимости указал на необходимость согласованных усилий всей финансовой экосистемы для поддержки платежной инфраструктуры, которая может удовлетворить растущие потребности торговли, обеспечивая плавные и безопасные транзакции для всех участвующих сторон. Будущее платежей, по мнению экспертов, — это будущее, в котором надежные, совместимые системы расширяют возможности как потребителей, так и бизнеса, открывая путь к инновационным решениям и более динамичному экономическому взаимодействию.

Из прошлого в будущее

Разговор также затронул инновации прошлого, подчеркнув раннее использование электронной почты и номеров телефонов в качестве псевдонимов оплаты, которые предшествовали многим сегодняшним платежным удобствам. Этот ретроспективный взгляд подчеркивает, что инновации, ориентированные на потребителя, уже давно лежат в основе эволюции платежной индустрии.

Диалог между лидерами отрасли нарисовал оптимистическую картину эволюции платежных систем, признав значительные успехи в доступе к фондам в режиме реального времени и вовлечении потребителей. Речь идет не только о технологических скачках, но и об укреплении партнерства между FinTech и традиционным банковским сектором. Благодаря непоколебимой приверженности инновациям, эти дискуссии предполагают будущее, в котором финансовые транзакции станут более плавными и общедоступными, создавая основу для динамичной платежной экосистемы, которая принесет пользу всем игрокам на рынке.

* Панельная дискуссия проходила на симпозиуме по платежам Федерального резервного банка Чикаго 4–5 октября 2023 г.