Что рецессия будет означать для BNPL? (Дэвид Риттер)

Благодаря своей популярности среди розничных продавцов поколения Z шумиха вокруг «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) может показаться новой, но сама концепция так же стара, как и сам кредит. Что отличает BNPL, так это беспроблемная цифровая доставка, которую он обеспечивает для улучшения онлайн-покупок.
путешествие. Хотите новую куртку, но нет средств? Забудьте о том, чтобы брать взаймы у друзей и родственников или подавать заявку на получение кредита — просто нажмите «Оплатить с помощью…». чтобы мгновенно заказать товар и разделить стоимость на более мелкие и доступные части в течение нескольких месяцев.

Действующие банки и платежные системы, возможно, пропустили этот ранний бум BNPL. Но кредит в рассрочку также рискован, особенно когда клиенты перенапрягаются. Кредиторы, такие как Klarna и Laybuy, работают по модели, отличной от модели кредитных карт. И с более
Потребители, борющиеся с кризисом стоимости жизни, неспособность уложиться в сроки оплаты теперь угрожает долговечности отрасли. В июле оценка Klarna в годовом исчислении

упал на 85%. Итак, как «Купи сейчас, заплати потом» может пережить предстоящую рецессию?

1. Кредиторы начнут отказывать людям

BNPL отличается от кредитных карт, которые представляют собой открытые кредитные линии. Кредитные карты позволяют клиентам совершать регулярные покупки в пределах согласованного лимита и платить только проценты по кредиту. Во время финансового кризиса 2008 года банки

закрыли неактивные кредитные карты своих клиентов чтобы защитить себя от рекордных потерь по кредитам.

Однако предприятия BNPL покрывают набор разовых покупок и не могут сокращать кредитные линии. Поэтому вместо этого кредиторы, скорее всего, ужесточат права потребителей и даже ограничат размеры кредитов, чтобы уменьшить убытки. Мы уже видим это с Кларной—
в августе,
Генеральный директор заявил он начнет «иногда давать немного меньше кредитов, особенно новым потребителям». 

2. Отсутствие видимости потребует лучшей отчетности

Не существует единого кредитного бюро, сообщающего о заимствовании «купи сейчас, заплати позже». Когда клиент использует услугу BNPL, кредитор не знает, сколько различных долгов у клиента уже есть и является ли он образцовым заемщиком, который возвращает деньги вовремя — или
кто-то с несколькими просроченными платежами. 

Аналогичное явление произошло с Lending Club и необеспеченными онлайн-кредиторами во время пирингового бума 8-10 лет назад. Плохая отчетность означала, что кредиторы

не удалось обнаружить «стекинг» получение потребителями нескольких кредитов от разных компаний, что приводит к росту обязательств, неспособности их погасить и увеличивает риск дефолта. В отличие от кредитных карт, выделенных в кредитных отчетах клиентов, чтобы кредиторы
может принимать взвешенные решения. 

Интеграция открытый банкинг может помочь улучшить отчетность BNPL. Однако потребители должны будут согласиться поделиться своими данными. И хотя ответственные заемщики, скорее всего, так и поступят, те, кто изо всех сил пытается погасить
может отказаться дать согласие на защиту своих будущих перспектив заимствования.

3. Предприятия BNPL будут адаптироваться, чтобы оставаться актуальными

Как говорит Джек Дорси, основатель Twitter, «Нет лучшего времени для создания новой компании или новой идеи, чем депрессия или рецессия». Таким образом, кредиторы должны продолжать инвестировать и внедрять инновации.
чтобы обеспечить постоянный рост и найти новые прибыльные направления. Например, в августе Кларна начала
заново изобретая себя как универсальное электронная коммерция
Магазин Это позволяет клиентам отслеживать свои онлайн-покупки на одной платформе, независимо от продавца или способа оплаты.

Условия рецессии открывают возможности для банков и поставщиков финансовых услуг. Новые предложения используют все данные об учетных записях и транзакциях, чтобы помочь потребителям и малым предприятиям составлять бюджет, экономить и инвестировать. Ключом к выживанию является управление денежным потоком. Бизнес
модели должны быть адаптированы, чтобы помочь потребителям ориентироваться в потенциальных кризисах. Кредиторы BNPL могут определить себя как ключевых игроков в сфере финансовых услуг.