UNO Digital Bank dobi financiranje, začne delovati v Philsu

UNO Digital Bank zdaj v živo preizkuša svojo novo digitalno banko na Filipinih z izbranimi posamezniki – »prijatelji in družino«, pravi Manish Bhai, ustanovitelj, predsednik in izvršni direktor.

Bhai s sedežem v Singapurju pri matični skupini UNOAsia pravi, da bo nedavno licencirana digitalna banka zagotavljala celoten nabor finančnih storitev na Filipinih, pri čemer bo v ospredju posojilo.

Izkušnje digitalnih bank po vsem svetu kažejo, da redke, ki postanejo dobičkonosne, to storijo na podlagi posojanja, ne pa transakcijskih provizij, depozitov ali drugih storitev, pravi Bhai.

"Imamo celoten spekter, vendar temeljimo na posojanju, in od tam dalje si bomo prizadevali za finančno vključenost," je povedal DigFin.

UNOAsia je zagotovila 11 milijonov dolarjev v krogu financiranja pred serijo A, ki ga je vodil Creador Private Equity, za financiranje lansiranja celotnega niza izdelkov filipinskega subjekta.

Čeprav je poslovna strategija usmerjena v kreditiranje, so sedaj na voljo produkti depoziti in procesiranje transakcij (npr. plačil). Banka bo v naslednjih nekaj mesecih hitro uvedla posojilne in zavarovalniške zmogljivosti, z naložbami, ki bodo zaokrožile nabor izdelkov v 12 mesecih, je dejal Bhai.

Ustvarjanje UNO

Bhai je izkušen bankir, ki je služboval pri Citibank in Société Générale v rodni Indiji ter v Indoneziji in Singapurju. Njegov zadnji položaj v bančništvu je bil generalni direktor Citija in azijsko-pacifiški vodja institucionalne prodaje deviznih tečajev. Bhai je leta 2019 odšel in soustanovil podjetje CoantumLeap Tech Ventures, ki razvija umetno inteligenco in druge digitalne rešitve za azijske finančne institucije.

Bhai ni ostal dolgo: v začetku leta 2020 se je združil s Kalidasom Ghosejem, nekdanjim bankirjem, ki je od leta 2015 izvršni direktor in podpredsednik FE Credit, največjega podjetja za potrošniško financiranje v Vietnamu. FE Credit ima veliko izkušenj z razvojem alternativnih podatkovnih modelov za profiliranje kreditne sposobnosti potrošnikov.

---

---

Bhai in Ghose sta prinesla to združeno fintech izkušnjo za vzpostavitev platforme za digitalno bančništvo UNOAsia. (Ghose si deli čas s FE Credit, vendar ta posel ni povezan z UNO.)

Njihov cilj za UNOAsia je do konca leta 2025 upravljati bančne licence na treh ali štirih azijskih trgih, v naslednjih dveh letih pa se bodo osredotočili na Filipine. UNO Digital Bank na terenu zastopa Benjamin Cross Sevilla, nekdanji predsednik in soustanovitelj lokalne investicijske banke Altus Capital.

Najprej Filipini

UNOAsia je želela začeti na Filipinih, ker je bila najprej na voljo licenca: vlada je izdala šest dovoljenj za digitalno bančništvo z majhno kapitalsko zahtevo v višini 1 milijarde Php (18 milijonov USD, v primerjavi z več kot 1 milijardo USD, potrebnimi v Singapurju). Filipinska centralna banka je UNO izdala licenco junija 2021, podjetje pa je bilo ustanovljeno oktobra; njegovo mehko lansiranje se je začelo junija 2022.

Drugič, država je zelo premalo bančna, kar ustvarja priložnost za banko, ki lahko digitalno prečka arhipelag. Po besedah ​​Bhaija polovica 100-milijonskega prebivalstva nima bančnega računa in le 18 odstotkov jih ima dostop do reguliranega kredita.

"Neorganiziran sektor je razbohoten," je dejal Bhai. To je zato, ker Filipinom manjkata dve sestavini: sistem identitete in učinkovit kreditni urad. Država gradi oba, vendar bo trajalo več let, da se uvedeta.

Bhai pravi, da namerava UNO Digital Bank uporabiti depozite in transakcije, da bi ljudi spodbudila k uporabi njene denarnice, izdelavi podatkovnih profilov in se nato zanašala na posojanje v obsegu. Ta pričakovana rast bo podprta s prihajajočimi izboljšavami nacionalne digitalne infrastrukture.

Zgradite in kupite

Del tveganega financiranja UNOAsia bo šlo za gradnjo določenih lastniških sistemov: analitiko, modeliranje in druge vidike uporabniške izkušnje in personaliziranih storitev. Bhai meni, da so alternativni podatki – pridobljeni iz uporabe mobilnih telefonov, družbenih medijev, plačil računov, med drugim – konkurenčni diferenciator. Vendar pa ni nadomestek za tradicionalno finančno dokumentacijo, zato obstaja omejitev, kako hitro se bo UNO razširil, preden bodo Filipini nadgradili svoje kreditne urade in zmogljivosti digitalne identitete.

Banka zunanje izvaja vse funkcije, do katerih je mogoče dostopati že pripravljene kot naročnine in ki jih je mogoče po potrebi priključiti ali zavrniti. UNO Digital Bank uporablja AWS za oblak, Mambu za osnovno bančništvo, HPS za obdelavo kreditnih kartic in Oracle za poročanje o skladnosti proti pranju denarja.

Banka prav tako išče partnerstva – tudi z drugimi digitalnimi bankami. Zgraditi mora ekosistem za ustvarjanje potencialnih strank ali soustvarjanje ponudb za posojila.

Obvladovanje stroškov

Bhai pravi, da podjetje pričakuje, da se bo UNO Digital Bank lahko po treh letih pokvarila. Za doseganje tega cilja bo banka morala obvladovati svoje stroške. Stroški pridobivanja strank (CAC) so ena taka metrika, za katero Bhai trdi, da bo ostala nizka, če bo UNO Digital Bank ustvarila zdrav ekosistem partnerjev, vključno s finančnimi tehnologijami, drugimi bankami in korporacijami, usmerjenimi v stranke.

UNO ni napovedal strateške povezave z lokalnim konglomeratom v družinski lasti, kot so to storile druge digitalne banke.

Drugi dejavnik je cena kapitala. Zaenkrat se bo posojilna knjiga financirala z lastniškim kapitalom podjetja (vključno z denarjem iz zadnjega kroga financiranja) in z depoziti. Po letu ali dveh bo banka razmislila tudi o prodoru na domače in mednarodne kapitalske trge. Bhai pravi, da so se leta 2021 kapitalski stroški gibali med 5 in 11 odstotki, čeprav so se svetovne obrestne mere od takrat dvignile.

»Zagotoviti moramo, da so naši izdelki tam zunaj, da naši sistemi delujejo, da so stabilni in varni,« je dejal Bhai. »Izogniti se moramo nespametnemu povečevanju posojilne knjige. Trajalo bo leto dni, preden bomo začeli resnično širiti posel.«