Fintech Nexus USA 2022: Najboljše pridobljene izkušnje v vlogi NY DFS pri spodbujanju finančnega izobraževanja

V tem osrednjem nagovoru je nadzornik Ministrstva za finančne storitve (DFS), Adrienne Harris, govoril s Garry Reader, Izvršna direktorica ameriškega sveta Fintech o tem, kako je njen oddelek prevzel vodilno vlogo pri spodbujanju inovacij v zvezni državi New York.

Razpravljali so o tem, ali bi lahko fintech izpolnil obljubo o finančni vključenosti in vlogi državnih regulatorjev. 

V zadnjem času je DFS pokazal, da je podpiranje inovacij ključnega pomena za zdrav finančni sistem. DFS, ki je zadolžen za regulacijo nekaterih največjih svetovnih finančnih institucij in rastoče skupnosti fintech startupov, želi poslati sporočilo, da regulatorji ne bi smeli zapreti inovacij, preden lahko pomagajo ljudem.

Tukaj je naših najboljših sedem zaključkov: 

1. New York je bil zgodovina regulacije digitalnih valut 

"Zvezna država New York je kot regulator vodila pri virtualnih valutah," je poudaril Harris.

Mesto ima obsežno, a inovativno zgodovino pri urejanju digitalnih valut. Poudarek je bil na tem, da je New York vodilni v vesolju, "gre nazaj vse do leta 2015." Pogovor je obkrožal postopne korake, ki jih je DFS naredil v smeri ustvarjanja strogega okvira in prihodnosti, ki gleda na to, kaj je mogoče ohraniti New York v središču. 

Ko je govoril o licencah za ponudbe, je Harris razširil.

»Zgodovinsko gledano je za pridobitev licence trajalo zelo dolgo in to ni nobena skrivnost. Zato smo si prizadevali povečati učinkovitost postopka licenciranja, ne da bi pri tem žrtvovali regulativno strogost, ki jo zahteva prostor. In mislim, da ko zvezna vlada začne razmišljati o tem, tesno sodelujemo z zveznimi regulatorji, z mednarodnimi regulatorji, da bi svojim prizadevanjem posodili naše izkušnje.« 

2. New York ima visoke zakonodajne standarde 

Dejstvo ostaja, da se regulativni okvir New Yorka osredotoča na zagotavljanje standardizacije, revizije in stroge pozornosti. Tu je pogovor obravnaval regulacijo finančne tehnologije v primerjavi z bankami.

Z ustvarjanjem pristopa podatkovnega pogona v svojih notranjih in zunanjih praksah DFS poskuša prilagoditi finančne storitve in produkte tako, da bodo delovali v prihodnosti. Ključno področje pri tem so operacije, piljenje vodstvenih sposobnosti in »vojna proti talentom«. 

Harris je pojasnil: »DFS že dolgo ureja prostor, tako z našo licenco za ponudbe kot z našo listino skrbniškega sklada za omejen namen. To je neverjetno strog okvir, ki ga imamo. Imamo enake standarde, kot jih imamo za naše banke, in enake standarde kibernetske varnosti, kot jih imamo za naše banke. In tako, veste, gledamo na vesolje in zavzamemo strog pristop do stablecoina. Zahtevamo individualno rezervacijo z gotovino in gotovino ali denarnimi ustrezniki. Za vsak žeton v verigi zahtevamo potrdilo tretjih oseb o rezervah. In zahtevamo notranjo in zunanjo revizijo rezerv. Standardi so torej neverjetno visoki.« 

Povezano:

• Poročilo zvezne države NY poziva k večji regulaciji spletnega posojanja
• ESG predstavlja priložnosti, tveganja in zeleno pranje
• Fintech rešitve so potrebne za obravnavo staranja, podnebnih sprememb in pravic do podatkov

Ko gleda na operacije, Harris trdi, da gre za »procese na strani izdajanja licenc in nadzora, ki so bolj standardizirani, učinkovitejši, brez žrtvovanja strogega vodstva, vključili smo nekaj fantastičnih talentov. In to je vojna za talente, zlasti v kripto prostoru. Toda samo v to enoto smo pripeljali 15 novih ljudi in pripeljali jih bomo še nekaj deset, vsaj letos. To je cilj. In potem tehnologija. Kot sem omenil, uporabljamo tehnologijo za nadzor prostora. Tako bo DFS veliko več o virtualni valuti.«

3. Podnebne spremembe

Zanimiva je bila razprava o tem, kako se podnebna tveganja prekrivajo s finančnimi storitvami. Podan je bil ekonomski in moralni argument za znatno povečanje podnebnega financiranja in vloge, ki jo bodo imele finančne storitve. 

»Z našimi reguliranimi institucijami se pogovarjamo o njihovi lastni operativni odpornosti. Kje je vaša zgradba? Je generator na strehi in ne v kleti? Prav? Ali lahko razmislite o načinih, kako narediti svojo zgradbo bolj trajnostno? In to ni del regulativnega okvira. Kljub temu je to del razprav, ki jih imamo z našimi subjekti, in menim, da je dobra uporaba naše mehke moči in naše moči zbiranja, da se začnemo pogovarjati z našimi reguliranimi subjekti o teh stvareh.«

Harrisova je razpravljala o svoji vlogi pri ustvarjanju podnebne delitve, upravljanju blažitve in napetosti med podnebno politiko in finančnimi storitvami. 

»Ena prvih stvari, ki sem jih naredil, ko sem prišel v pisarno, še pred potrditvijo, je bila vzpostavitev samostojnega oddelka za podnebje. To je prvi regulator te vrste. Oddelek je že pripravil podnebne smernice za zavarovalnice. Zdaj zaključujemo nekaj podnebnih smernic za banke in hipotekarne posojilodajalce. Toda glede na vaše stališče to ni ideološka vaja umetne inteligence, osredotočena na upravljanje zmanjševanja tveganja. Tu gre res za podatke. Tu gre za varnost in trdnost, varstvo potrošnikov in zmanjševanje tveganja. Toda ena od stvari, za katero menim, da je premalo cenjena, je napetost med politiko podnebnih sprememb, finančnimi storitvami in pravičnimi posojilnimi mandati. Vemo, da podnebne spremembe nesorazmerno prizadenejo obarvane skupnosti z nizkimi in zmernimi dohodki.«

4. Diskriminacija pri nepoštenem kreditiranju 

Ko je razširila pogovor o neenakosti, je Harrisova osebno razložila diskriminacijo v regulativnem sistemu in nepošteno posojanje, pri čemer je pogledala na zgodovinska vprašanja, ki vplivajo na njeno skupnost, in novejše izzive, kot je pandemija. 

»Ko razmišljam o vprašanjih glede diskriminacije s strani poštenega posojanja v ZDA. Zame je to osebno. In razmišljam o svoji družini. Razmišljam o svoji mami, ki je odraščala v stanovanjskih projektih v Bronxu. Razmišljam o očetu, ki je odraščal v ločenem Baltimoru, in o nekaterih stvareh, s katerimi sta se soočila. Mislim na svojo družino. Pravijo, kako zagotoviti, da ko oblikujemo politiko, ko pišemo pravila, ko sprožimo izvršilne ukrepe, da to počnemo s temi ljudmi, je velik del našega dela o zaščiti trga, in zaščititi varnost in trdnost institucij ter narediti New York odličen kraj za poslovanje, kar mislim, da tudi je.« 

Pogovor se je osredotočil na potrebo finančnih institucij po spodbujanju talentov, ki odražajo prebivalstvo, ki ga opravljajo – ustvarjanje poštenega, opredeljenega postopka za ocenjevanje tveganj in morebitnih diskriminatornih rezultatov vseh dejavnosti.

»Ko razmišljate o raznolikosti, nekdo, ki je bil v več sektorjih, nekdo, ki je temnopolt in razmišlja o ljudeh, ki uporabljajo storitve, je večina navadno barvnih, sem lahko rekel, da nismo, mi tega ne počnem, tega ne počnem, tega honorarja ne povišam. In ne samo, da smo zamrznili pristojbino, ampak smo se nato vrnili in oblikovali novo metodologijo, ki smo jo predlagali v obdobju za obvestila in pripombe ter v novi uredbi, vendar mislim, da je potrebna raznolikost v najširšem pomenu sveta, da Beseda, ki bo zagnala gume in pripeljala začetnika do stvari,« dodaja Harris. 

»Pandemija je ustvarila sistemske neenakosti, ki so bile razkrite nekaterim, vendar smo mnogi že vedeli, da obstajajo. In ljudem povem, da moj cilj ni vrniti se v obdobje pred pandemijo, ker ni bilo tako dobro. Prav? Ko razmišljate o sistemskih neenakostih, ni tako, kot da smo živeli v neki utopiji, pred pandemijo. 

5. Uravnoteženje varstva potrošnikov, vlagateljev in regulatorjev 

Bralec je izpostavil zanimivo temo: iskanje pravega ravnovesja med zaščito potrošnikov, vlagatelji in regulatorji. Inovacije ostajajo v ospredju DFS. Vendar pa prebivalstvo zaostaja v finančni pismenosti. Harris je tukaj uporabil kripto kot zanimivo študijo primera. DFS se osredotoča na ustvarjanje produktivnih razprav v tem prostoru. 

Harris je pojasnil: »Želimo inovacije, nove izdelke, nove načine za varen in cenovno dostopen dostop ljudi. Želimo nove zavarovalniške produkte, ki ustrezajo potrebam ljudi, ne glede na vaš telefon, potovanje, hišnega ljubljenčka ali bolj tradicionalne stvari, kot je vaš dom ali vaše življenje. In tako je ta inovativnost odlična. Pomagalo pa bi, če bi imeli uravnoteženo zaščito potrošnikov s finančnim zdravjem in finančno pismenostjo. In mislim, da kot regulator ne želite voditi inovacije. Smo kapitalistična družba. Torej ni vaša naloga, da uveljavljate inovacije. Toda za njim ne morete zaostajati niti desetletje. Plus to, še posebej pri hitrosti s prostorom, ki se premika. Zdaj razmišljamo o kripto. Vsak dan se spreminja. Torej si ne morete privoščiti desetletja zaostanka. Ne moreš zaostajati pet let. Prav. Gre torej za to, da je treba to ravnovesje najti tudi v času. Ampak mislim, da se to vrača k temu, kar mislimo o DFS, kako sodelujemo in imamo produktivne razprave. In imamo politiko odprtih vrat, pri kateri vabimo podjetja, da pridejo, ne samo takrat, ko imajo dovoljenje v teku, ne takrat, ko gre za kakšno težavo, ki jo rešujemo skupaj. Toda vstopite, povejte nam svoj pogled na prostor. Povejte nam, kaj veste, o čem bi morali razmišljati naslednjič. Včasih je celo koristno, če nam poveste, da mislimo, da ne bi smeli razmišljati o tem prostoru.«

6. Pomen podatkov za prihodnost 

Po pričakovanjih so bili namenski podatki bistvena tema pogovora. Harris je poudaril potrebo po iskanju "pravih" podatkov za odpornost, pristop sodelovanja s številnimi zainteresiranimi stranmi. To ostaja pomembno pri upoštevanju zgodovinskih tveganj, kot je nepravična diskriminacija, in pričakovanih tveganj, kot so podnebne spremembe.

»Svojo vlogo, našo vlogo, vidim kot pristop, ki temelji na podatkih in na dokazih. Za večino tega, kar počnemo, potrebujemo skalpel in ne sekiro. Ko torej razmišljamo o stvareh, kot sta umetna inteligenca in fintech, širše uveljavljen način dostopa do možnosti Kupite zdaj, plačajte pozneje, ni mogoče, da so vse te inovacije odlične, popolne in čudovite. Svet bo boljši. Vse to je grozno in grabežljivo, otroka pa vržemo ven skupaj s kopalno vodo. Mislim, da moramo priznati tako koristi kot tveganja. Sodelovati moramo z deležniki, zagovorniki, zakonodajalci, industrijo, akademiki, saj veste, drugimi regulatorji, in poskušati ugotoviti, kateri so poslovni modeli, za katere menimo, da so varni, pregledni in cenovno dostopni ter služijo potrebam, v primerjavi s poslovnimi modeli, ki so plenilski in neprozoren in ne služi potrebam. In kot sem rekel, to zahteva skalpel, ne sekiro.«

»Moramo uporabljati podatke, kajne, kot regulator. Podatke uporabljamo kot računalniško moč, ki nam je zdaj na voljo in ki ni bila na voljo pred 10 leti.«

7. Pomen makroekonomskega konteksta

V ozadju je bila pripoved, da je makroekonomija bistvenega pomena za razumevanje finančne tehnologije in gradnjo infrastrukture za podporo različnih vrst vrednostnih predlogov velikih finančnih institucij. Harris je izpostavil vprašanja, kot so pandemija, vojna v Ukrajini in vse večja neenakost v ZDA in drugod. 

Harris je pojasnil: »Glede na spremembe, ki smo jim priča, zlasti zdaj, po pandemiji in makro kontekstu, makro ekonomskem kontekstu, mi je dala to perspektivo, da razmišljam o tem, kako zgraditi pregleden, odporen in pravičen finančni sistem prek lečo v prihodnost usmerjenega sodobnega regulatorja, ki temelji na podatkih.« 

»In po vojni, ki se je začela v Ukrajini, smo imeli nabavo za naše analitično orodje blockchain. Torej mi, regulator, uporabljamo te tehnologije za regulacijo. In imamo veliko ciljev glede prostora. Imamo notranjo pobudo, ki ji pravimo volt. Za vizijo, delovanje, vodenje in tehnologijo.«

Pošta Fintech Nexus USA 2022: Najboljše pridobljene izkušnje v vlogi NY DFS pri spodbujanju finančnega izobraževanja pojavil prvi na Novice.

• Coinsmart. Najboljša evropska borza bitcoinov in kriptovalut.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Razširjeno znanje. PROST DOSTOP.
• CryptoHawk. Altcoin radar. Brezplačen preizkus.
• Vir: https://news.fintechnexus.com/seven-lessons-learned-on-the-role-of-ny-dfs-in-regulating-financial-education/