Kan Pay-By-Bank-appar stoppa betalningsbedrägerier? (Gian Mahil)

Pay-by-Bank-lösningar är plötsligt modet i betalningsvärlden. Lösningar finns tillgängliga från HSBC, JP Morgan, Barclays, JP Morgan, Mastercard och World Pay för att nämna några. Hur fungerar de och hjälper eller hindrar de bedrägerier? De lovar bekvämlighet kl
försäljningsstället. Men hur är det med bedrägeri? Hjälper de till att bekämpa det?

Bokförare vars konsumenter redan betalar från sin bank kan välja att integrera Pay By Bank-lösning på sin befintliga betalningssida. I kassan väljer konsumenter "Pay-by-Bank", där de uppmanas att hitta sin bank. Där ska de verifiera sig
genom att använda sin egen banks välbekanta autentiseringsprocess, en biometrisk skanning, till exempel, och säkert dela sin bankkontoinformation med banken för att slutföra betalningen på uppdragsgivarens vägnar.

Pay-by-Bank-produkten kan använda Open Banking-protokoll i bakgrunden för att minska betalningsbedrägerier. När tjänsten tas upp av fler handlare har den potential att minska bedrägerier i hela betalningslandskapet eftersom den använder bankens säkerhetssystem
för att verifiera användaren och betalningen. De viktigaste fördelarna med produkten är att inga tredje parts mellanhänder är inblandade och att kunden inte behöver knappa in sina kortuppgifter, pin-nummer eller lösenord för att göra betalningen. Användarupplevelsen är annorlunda
beroende på vilken enhet kunden använder men det är väldigt intuitivt och kunderna ska inte uppleva några problem.

Konsumenter har sinnesfrid eftersom de aldrig behöver dela sin betalningsinformation och säkerhet med handlaren, det finns inget att ladda ner, inga nya lösenord eller betalningsdetaljer (som allt kan äventyras av en dålig aktör. Konsumenten ser
före och efter kontosaldo nästan omedelbart. Slutligen kan de snabbt hitta alla anslutna återförsäljare i sin bankapp.

Handlare gynnas eftersom alla transaktioner autentiseras av kundens egen bankapp – därför flyttas bedrägeriansvaret över till kundens bank vilket resulterar i färre återkrav och betalningar nästan omedelbart. En uppenbar begränsning är att köpmän vill ha
som vill använda PaybyBank-appen måste samarbeta med en inlösenbank eller betaltjänstleverantör som kan behandla MasterCard-transaktioner. De kommer också bara att kunna behandla PaybyBank App-transaktioner om en betalarens bank också stöder Pay by Bank App.

Kortutgivaren drar nytta av att Pay-by-Bank sätter det pålitliga bankvarumärket i centrum för konsumentbetalningar. Detta ger kunden det förtroende de letar efter när de gör ett köp.

Det verkar därför som om tekniken bakom Pay-by-Bank minskar sannolikheten för otillåtna transaktioner och befriar handlare från behovet av att behålla och ansvaret för att säkert upprätthålla konsumentbankinformation.

Ett pågående problem för mig är den skenande tillväxten av APP-betalningsbedrägerier (auktoriserad push-betalning) där en betalare, ofta en enskild konsument, instruerar sin betaltjänstleverantör (PSP) att skicka pengar från sitt eget konto till ett annat konto. PSP:er kan
inkluderar banker, kreditföreningar och elektroniska betalningsinstitut etc. Betalningarna sker omedelbart så är svåra att förhindra. Betalningarna utförs vanligtvis via CHAPS eller Faster Payment System (FPS). APP-bedrägeri uppstår när betalaren blir lurad
att skapa en APP till ett konto som kontrolleras av en bedragare. När pengarna har lämnat bankkontot är de borta!

Men att vara under ingen illusion bedrägeri är inte helt eliminerat med Pay-by-Bank. En aveny är stängd eftersom handlaren inte ser kort-/bankuppgifterna och de knappas om av kunden. Enheten/datorn kan dock styras av en dålig aktör – in
vilket fall kontoägaren fortfarande kommer att vara ansvarig för köpen/penningöverföringarna som görs från kontot. Den dåliga skådespelaren kan använda din telefon eller dator för att göra inköp i flera butiker med Pay-by-Bank och rensa ut kontot innan du är ens
medveten.

Historien lär oss att när banker och kortutgivare förhindrar en metod för bedrägeri, kommer de dåliga aktörerna snabbt på nya mer avancerade metoder för att kringgå regelbaserade och ML-teknologier. Med mörka marknadsplatser köper bedragare inkomna konton och efterliknar dem
legitima fingeravtryck via användning av bots och webbläsarplugin.

Pay-By-Bank ger en extra säkerhetsnivå. Detta initiativ och andra liknande initiativ från andra stora banker är att välkomna. Genom att använda teknik, AI och andra tillgängliga verktyg minskar vi som bransch möjligheterna för bedragare. 
Det här är inte en tid att vila för branschen, vi behöver fördubbla våra ansträngningar och skapa nya innovativa produkter som skyddar kunderna och deras pengar.