Kan FCA och Fintech skriva om reglerna för filial- och bankomatnedskärningar? (Mark Aldred)

Den 26 juli 2022 avslutade Konkurrensverket sitt samråd om huruvida dess vägledning om hur banker stänger kontors- och bankomattjänster bör ändras.

Detta samråd var betydelsefullt eftersom det erkände att nuvarande riktlinjer för dessa tjänster minskade eller ändrades inte fungerade.

Så vad ska hända härnäst?

Mer genomskinlighet

Från Konkurrensverket och bankerna behöver vi se tydligare formler för varför en specifik filial ska stängas.

Banker tenderar att rulla ut ett generellt antal kunder som inte längre använder kontorstjänster men dessa är inte direkt tillämpliga på ett enskilt kontor som riskerar att stängas. Det finns få bevis för att banker gör en djupgående analys av ett kontors kundbas
för att förstå den verkliga andelen kunder som skulle påverkas. Även när den andelen kan tyckas liten, kan den stå för ett relativt stort antal personer och dessa kunder kommer sannolikt att överrepresentera grupper som är mest utsatta för
förlusten av tillgång till kontanter och finansiella tjänster lokalt.

Helt enkelt kontors- och bankomattjänstgenomgångar måste göras på ett mycket mer genomtänkt sätt än för närvarande. Den nuvarande motiveringen och lösningen är för förenklad – för få människor använder bankkontor och de som behöver personliga banktjänster kan
gå till deras lokala postkontor. Men trots postens bästa ansträngningar är det här en försämrad tjänst för det som läggs ner. Få postkontor har möjlighet att matcha ett stängt kontor och tillgången till banktjänster måste konkurrera om uppmärksamheten
med allt annat ett postkontor måste erbjuda.

Inga fler falska grenar

Vissa banker erbjuder mikrobanker som ett alternativ till stängda kontor. Även om dessa vanligtvis är varumärkesfilialer, är verkligheten att de helt enkelt är informationsbutiker utan personal eller system för att hjälpa en kund med en rad specifika vardagsproblem.

Falska filialer utan personliga banktjänster visar hur vissa bankers omnikanalstrategier är trasiga eller i bästa fall förvirrade.

Banker bör uppmuntras att bygga ut popup-kontor för att snabbt och enkelt erbjuda ordentliga banktjänster på nya platser. Men det är avgörande att dessa har bankfaciliteter, och dessa kan tillhandahållas kostnadseffektivt genom nästa generations självbetjäning
digitala banksystem.

Mandat Digital Självbetjäning

Oavsett vilka nya riktlinjer som tas fram, behöver FCA fråga om en bank korrekt bedömde hur automatisering och digital självbetjäning skulle kunna sänka kontorens driftskostnader samtidigt som tjänsterna hölls tillgängliga. Det finns bevisade fall av denna nya gren
modell som ger imponerande resultat som hur Italiens Banca Carige rullar ut nya digitala och smarta bankkontor som minskar driftskostnaderna med mer än en tredjedel. Filialer som dessa kan vara helt automatiserade, personallösa 24 timmar om dygnet och till och med delas.

Delade möjligheter

Att dela infrastruktur mellan olika banker är ett alternativ som kan minska skadorna från kontors- och bankomatstängningar. En "white label branch"-modell innebär att en enda plats fungerar som ett delat servicecenter för all bankrelaterad verksamhet, oavsett vilken
bank som kunden har ett konto hos. På samma sätt kan flera banker slå samman sina investeringar i nya uttagsautomater för att säkerställa den bredaste lokala täckningen av gratis bankomattjänster. Bankomatpoolning är redan ett inslag i bankverksamheten i Belgien där det finns ett åtagande uppifrån och ned
att ge tillgång till kontanter vid bankomater inom fem kilometer från medborgarnas tröskel. Andra länder har en liknande strategi och Storbritannien skulle kunna lära av dem.

Sammantaget är banker för angelägna om att skynda på med stängningar av kontor oavsett hur de skapar tillgång till kontanter och finansiella tjänster. Det finns alternativ som bör undersökas innan stängningar övervägs.