Förbereder sig för omedelbara betalningar inom EU (Paul Thomalla)

EU-kommissionens utkast till EU-lag för att reglera tjänster för omedelbar betalning (IP) har kommit. Det är en utveckling vi alla har väntat oss, men tidigare än planerat. Interventionen och det tidiga offentliggörandet betonar för branschen hur viktig kommissionen är
ser behovet av allmännyttiga betalningar inom EU. Trots dess många försök att knuffa och driva igenom IP – som med PSD och dess revidering, PSD2 – har konsument- och företagsupptagandet varit smärtsamt långsamt. Genom att mandatera det har bankerna inget annat val än att underlätta
sändning och mottagning av IP-adresser, när som helst eller dag.

Men exakt vad har föreslagits och varför, och när måste bankerna följa detta?

Uppackning av den föreslagna förordningen

Med bara
1 på 10 euro kreditöverföringar som behandlas som en IP har kommissionen sagt till branschen att nog är nog. Det tvingar fram övergången från ett "trevligt att ha" till ett "måste-ha"; från ett direktiv till en förordning. Förslaget, som är synnerligen kort
och precis, syftar till att ändra två lagar: SEPA-förordningen från 2012 och förordningen om gränsöverskridande betalningar från 2021.

Betaltjänstleverantörer (PSP) i alla 27 länder i EU kommer att behöva erbjuda och ta emot IP:er, 24 timmar om dygnet och 365 dagar om året, till en lika stor eller lägre pris än avgifterna för att skicka eller ta emot icke-instant överföringar i euro. Avsaknaden
tillgång till centralbankspengar innebär att detta ännu inte gäller för betalningar och institut för elektroniska pengar (e-pengar). Detta förväntas dock ändras när översynen av direktivet om slutgiltig avveckling publiceras.

Kundgränssnitt som möjliggör kreditöverföringsorder kommer också att behöva stödja möjligheten att skicka flera, omedelbara eurobetalningsorder i en bulkbetalning. Dessutom kommer PSP:er att vara skyldiga att verifiera att namnet på betalningsmottagaren stämmer överens med deras konto
nummer (IBAN) innan någon betalning godkänns. Om dessa inte stämmer överens kommer de att behöva meddela betalaren – vilket tyder på potentiellt bedrägeri – som sedan kan besluta om betalningsordern ska slutföras.

Slutligen kommer PSP:er att behöva verifiera, minst en gång om dagen, om någon av deras kunder är föremål för EU-sanktioner. Om de inte följer detta förfarande för sanktionskontroll kan de bli skyldiga att betala ekonomiskt skadestånd till den andra inblandade leverantören
i IP.

Varför är detta viktigt för banker?

IP:er har enorma potentiella fördelar, vilket underlättar det snabba frigörandet av medel och gör att betalningszonen inom EU är allmänt tillgänglig. Det gör det möjligt för konsumenter och företag att ta emot och göra betalningar direkt och när som helst och lösa utmaningar som att betala anställda
när lönedagen infaller på en helg, eller effekten av sena betalningar på kassaflödeshanteringen för företag.

Det kommer att göra det möjligt för banker att lansera nya lösningar på marknaden som inte kan levereras med de nuvarande betalningsskenorna, såsom de befintliga SEPA-skenorna, medan det nya förfarandet för granskning av sanktioner syftar till att lösa den höga felfrekvensen för IP:er som orsakas av långsamma och ineffektiva
transaktion för transaktion metoder. Genom att sätta ett tak för avgifterna angriper kommissionen också den nuvarande utmaningen med att IP är en tjänst med mervärde och kostnad, vilket riskerar att prissätta den från marknaden och kväva användningen.

De omedelbara fördelarna för konsumenter och företag är tydliga. Men kommissionen har också en långsiktig strategi i åtanke: genom att implementera IP i hela euroområdet kan den föra fram Open Finance. När översynen av direktivet om slutgiltig avveckling
publiceras, vilket kan förekomma i texten till PSD3, kommer betalnings- och e-pengarinstitut att ha direkt tillgång till centralbankspengar och kommer därför att vara skyldiga att följa IP-förordningen.

När vi kopplar detta till ramverket för öppen finans är kommissionens vision tydlig. Det syftar till att skapa en miljö som stärker konkurrensen i branschen och uppmuntrar utbyggnaden av fler användningsfall för IP och Open Finance. Enkelt uttryckt, driva öppna betalningar
möjliggör för Open Banking och Open Finance att blomstra, vilket i slutändan leder till bättre, personliga och integrerade tjänster för en banks kunder.

När måste bankerna följa detta?

Förslaget till förordning beräknas ta cirka 18 månader att gå igenom Europaparlamentet, även om detta kan bli kortare eller längre beroende på hur snabbt en överenskommelse nås. Förslaget beskriver olika tidsramar för varje krav från
när förordningen träder i kraft, för banker inom och utanför euroområdet:

• Från det att det antas i lag kommer banker inom euroområdet att ha sex månader på sig tills de måste ta emot IP:er och 6 månader på sig att skicka dem. För banker utanför euroområdet är denna tidslinje 12 respektive 30 månader.
• För att säkerställa att avgifterna är lika med eller lägre än omedelbara överföringar i euro har banker i euroområdet 6 månader på sig att följa, medan de utanför har 30 månader. Detta gäller även för betalningar och e-pengarinstitut om de frivilligt
  tillhandahålla IP-adresser innan de är juridiskt skyldiga att göra det.
• För att underlätta massbetalningar genom kundgränssnitt kommer bankerna i euroområdet att ha sex månader på sig att ta emot IP:er och 6 månader på sig att skicka dem. De utanför får 12 respektive 30 månader.
• Alla banker är skyldiga att uppfylla kraven för sanktionskontroll efter 6 månader.

Även om det på ytnivå kan verka relativt enkelt, är detta ett stort steg för betalningsbranschen och ett stort åtagande för bankerna. För banker som ännu inte har anammat IP:er, tillsammans med de nya processer som krävs för IBAN-namnmatchning och sanktioner
undersökningar, tid och kostnader för efterlevnad kan vara betydande. Det är därför samarbete är avgörande.

Efterlevnad behöver inte vara dyrt eller störande. Samarbete med fintechs kan hjälpa banker att sömlöst underlätta IP och implementera de mervärdestjänster som behövs för efterlevnad genom öppen teknik och tillgång till ett bredare ekosystem. Effektivisera screening
och bedrägeriförebyggande metoder kommer också att minska kostnaderna på lång sikt. Men dessa tidsramar är extremt snäva, så bankerna måste agera nu.

Kommissionens förslag till förordning skapades med spelets ansikte på. Genom att bygga vidare på befintliga betalningsskenor, syftar den till att tillhandahålla den nödvändiga infrastrukturen för snabba, allestädes närvarande och digitala omedelbara betalningar som driver Open Finance. Vi tror att finans
är redan öppen. Om den navigeras på rätt sätt kommer denna infrastrukturella förändring att medföra enorma fördelar för banker, företag och konsumenter.