Den globala ISO 20022-resan – nyanser, komplexiteter och överväganden (Akhil Rao)

Standarder är en hörnsten i finansbranschen. I över 40 år har SWIFT MT-standarden möjliggjort industriautomatisering, minskat kostnaderna och risken för gränsöverskridande affärer och möjliggjort utvecklingen av korrespondentbanksystemet där
världshandeln beror. Idag växlas cirka 28 miljoner MT-meddelanden på SWIFT-nätverket varje dag. Men efter fyrtio år börjar MT visa sin ålder. MT designades i en tid då lagring och bandbredd kostade mer än vad de gör idag, understryker det
korthet över fullständighet eller läsbarhet av data.

Det är före uppkomsten av antiterroristfinansieringsreglering, som kräver att betalningar kontrolleras mot sanktionslistor, och utvecklingen av "big data"-teknik, som kan extrahera viktig affärsintelligens från transaktionsdata. Det begränsar
text till en teckenuppsättning endast för latin, vilket inte längre är idealiskt nu när många av världens snabbast växande ekonomier finns i Asien. Medan MT fortsätter. SWIFT har i samarbete med branschen arbetat för att utveckla och främja ISO 20022 som vänder sig till många
av MT:s brister.

Vad är ISO 20022?

ISO 20022 introducerades av International Organization for Standardization 2004. Det är en öppen och allmänt användbar global finansiell elektronisk kommunikationsstandard. Meddelandestandarden ISO 20022 är ett databibliotek med affärskomponenter från vilka
meddelanden kan definieras. Det används för utveckling av finansbranschens meddelanden som täcker betalningar, värdepapper, handelstjänster, kort och valutaindustrier. Meddelandestandarden ISO 20022 täcker en mängd olika kommunikationer mellan finansiella
institutioner, finansinstitut och företag, inklusive:

• end-to-end betalningshantering mellan avsändare och mottagare

• stående betalningsmyndigheter, till exempel autogirofullmakt för fakturabetalningar

• kontohantering, såsom kontoutdrag och kontosaldorapportering

• utökade "remittering"-fält i betalningsmeddelanden, vilket tillåter mer data såsom fakturadetaljer.

Meddelandestandarden ISO 20022 ger flexibilitet eftersom betalningsmeddelanden kan anpassas över tid till förändrade krav. Det stöder strukturerade, väldefinierade och datarika betalningsmeddelanden. Detta förbättrar kvaliteten på betalningsinformationen i
meddelandet.

De allmänna funktionerna i ISO 20022-standarden är:

• Öppen standard – meddelandedefinitionerna är offentligt tillgängliga från ISO 20022-webbplatsen.

• Flexibel – definitioner kan anpassas för nya krav och teknologier när de dyker upp.

• Förbättrat datainnehåll – ISO 20022-meddelanden har en förbättrad datastruktur (t.ex. definierade fält) och utökad kapacitet (t.ex. ökad fältstorlek och stöd för utökad remitteringsinformation).

• Nätverksoberoende – antagandet av standarden är inte kopplat till en viss nätleverantör.

Viktiga fördelar med ISO 20022

Meddelandestandarden ISO 20022 ger fördelar för alla användare genom hela betalningskedjan. I High-Value Payment Systems (HVPS) realiseras fördelarna av de finansiella institutionerna och deras företagskunder som skickar och tar emot dessa meddelanden.
Med tiden förväntas kunder dra nytta av datarika betalningar, effektivare och billigare betalningshantering och förbättrade kundtjänster såsom förbättrade remitteringstjänster. Bland fördelarna som finansinstitut kan få av migrationen
till ISO 20022 meddelandestandard är:

Anpassningsbarhet och flexibilitet

ISO 20022-biblioteket med affärskomponenter stöder ett flexibelt utbud av information som är oberoende av det underliggande dataspråket för betalningsmeddelanden. Den kan därför anpassas till ny teknik och förändrade krav över tiden. Denna förmåga
att anpassa sig till nya teknologier innebär att ISO 20022 på lång sikt kan utgöra grunden för meddelanden om finansiella system globalt. Flexibiliteten i meddelandestandarden ISO 20022 gör det möjligt för betalningssystemadministratörer att utforma meddelanden som är lämpliga för
syftet med deras betalningssystem.

En nackdel med en flexibel meddelandestandard är att de olika utformningarna av meddelandeuppsättningar över inhemska och internationella betalningssystem kan göra det svårare för dessa system att interagera sömlöst med varandra. SWIFT och annan samordning
institutioner, såsom centralbanker, har främjat utvecklingen av mer standardiserade ISO 20022 meddelanderiktlinjer av internationella kommittéer. Dessa inkluderar High Value Payments and Reporting Plus (HVPS)+ och Cross-Border Payments and Reporting Plus
(CBPR+) meddelanderiktlinjer som kommer att användas för SWIFT gränsöverskridande betalningar. Internationell anpassning syftar till att stödja en enklare end-to-end-behandling av gränsöverskridande betalningar från avsändaren av betalningar i en jurisdiktion till mottagaren i en annan jurisdiktion.

Motståndskraft

Betalningsmeddelandena som används i vissa inhemska betalningssystem kan anpassas med hjälp av meddelandestandarden ISO 20022 och över vanliga betalningsdatafält. Detta är ett steg mot att göra det lättare att växla betalningar mellan alternativa betalningssystem och
nätverk. Med ISO 20022-kompatibla teknologier kan betalningar enklare omdirigeras till ett alternativt betalningssystem i händelse av avbrott. Detta förbättrar motståndskraften hos det inhemska betalningssystemet som helhet.

Den internationella anpassningen kommer att stödja motståndskraft eftersom det blir lättare för vart och ett av dessa betalningssystem att acceptera och behandla meddelanden som ett alternativ om det andra systemet skulle bli otillgängligt.

Datastruktur och kapacitet

Meddelandestandarden ISO 20022 tar upp några nackdelar med SWIFTs befintliga MT-meddelandestandard som använts i över 20 år, inklusive:

• begränsad dataöverföring, vilket begränsar mängden betalningsinformation som kan inkluderas i ett meddelande

• datasträngsformat, som begränsar möjligheten för automatiserade tekniker att läsa informationen i betalningsmeddelandet.

Den förbättrade strukturen och datakapaciteten i ISO 20022 kan användas på flera sätt för att öka effektiviteten och leverera förbättrad servicekvalitet i betalningssystemet.

Effektivitet (CT-värde)

Effektivitetsvinsterna från meddelandestandarden ISO 20022 härrör från automatiserade teknikers förmåga att samla in, läsa och integrera ISO 20022 strukturerade och datarika betalningsmeddelanden i andra tjänster. Detta kan innefatta nya kundtjänster som tillhandahålls
av finansiella institutioner till sina företagskunder. Till exempel kan integrerade tjänster med applikationsprogrammeringsgränssnitt (API) ge företag möjligheten att initiera betalningar, samt få förbättrad transaktions- och kontorapportering
tjänster. Dessutom görs förbättrade rapporterings-, analys- och avstämningsprocesser möjliga för finansinstitutioner med ISO 20022 meddelandebaserad data. Avstämningsprocesser drar nytta av att använda strukturerad data, samtidigt som rapportering och analys
förbättras eftersom specifika betalningsdata lättare kan hämtas.

Mer generellt förbättrar den förbättrade datastrukturen och dataöverföringskapaciteten för ISO 20022-meddelanden effektiviteten av betalningshantering och betalningsöverföringar från slut till slut. ISO 20022 betalningsmeddelanden tillåter automatiserade tekniker att läsa och rikta in sig på specifika
information. Denna automatisering kan användas för att påskynda end-to-end betalningshantering (avsändare till mottagaren) och minska mängden manuella ingrepp som krävs för betalningshantering. Det finns också potential att möjliggöra enklare överföring mellan system
allt eftersom fler betalningssystem migrerar till ISO 20022 och standardiserar över vanliga betalningsinformationsfält. Som nämnts ovan kan detta stödja motståndskraften hos det inhemska betalningssystemet.

För internationella betalningar bidrar anpassningen av betalningsmeddelanden till att underlätta hanteringen av gränsöverskridande betalningar mellan internationella och inhemska betalningssystem.

Ostrukturerade meddelandeformat presenterar information (i det här fallet en adress) i en enda oavbruten teckensträng. Strukturerat innehåll i ISO 20022 separerar adressen i dess distinkta komponenter med hjälp av taggar (t.ex. för att identifiera landet).
Denna precisionsnivå gör det enklare för automatiserade betalningshanteringssystem att identifiera och välja specifika data från betalningsmeddelandet för att behandla betalningen.

Meddelandestandarden ISO 20022 tillgodoser också utredning och avstämning av meddelanden mellan finansinstitutioner. Detta kan underlätta effektiviteten genom att automatisera processer som undersökning av felaktiga betalningar (t.ex. genom att använda utredningar
och meddelanden om annullering av betalningar), sänker bearbetningskostnaderna och förbättrar upplösningstider för kunderna.

Innovation

Genom att använda tilläggsinformationen i ISO 20022-meddelanden kan finansinstitut erbjuda kunderna nya tjänster och förbättra kvaliteten på befintliga tjänster. Ett potentiellt innovationsområde är att skicka förbättrad remitteringsinformation med betalningen,
som att inkludera fakturauppgifter. För närvarande växlas remitteringsråd, eller fakturor, separat från den underliggande betalningen i ett annat format (t.ex. e-post) på grund av den begränsade datakapaciteten hos den nuvarande MT-meddelandestandarden. Denna brist på integration
kan göra avstämning av fakturor och betalningar manuella, tidskrävande och felbenägna för företag. Ytterligare data i betalningsmeddelanden kan användas av finansinstitut för att erbjuda nya värdeskapande tjänster till sina kunder. Dessa data kan inkludera
skatteinformation, URL-länkar till dokument, definierade koder för betalningsändamål och betalnings- och remitteringsråd.

Bedrägeri och ekonomisk brottslighet

Att implementera ISO 20022 kan öka automatiseringen och förbättra en rad efterlevnadsaktiviteter relaterade till hanteringen av bedrägerier och andra ekonomiska brott. Genom att använda den förbättrade datastrukturen och kapaciteten i ISO 20022-meddelanden, bedrägeri och ekonomisk brottslighet
ledningssystem är bättre i stånd att inrikta sig på specifik information (såsom betalningens avsändare och mottagare) för att utföra den nödvändiga screeningen. Denna förmåga resulterar inte bara i ökad effektivitet och lägre kostnader jämfört med manuella undantagskontroller,
men det förbättrar också kvaliteten på övervakning och screening.

Internationell utveckling

Under det senaste decenniet har det skett en internationell strävan att migrera till ISO 20022-meddelanden från flera viktiga FMI:er. SWIFT uppskattar att år 2025 kommer 87 procent av värdet och 79 procent av volymen av högvärdiga inhemska betalningsmeddelanden över hela världen att
använda ISO 20022. Ett antal av migreringsprojekten slutförs som en del av en större uppfräschning av infrastrukturen.

Storbritannien – Bank of England planerar att migrera inhemska betalningssystem med högt och lågt värde till 2023. De viktigaste drivkrafterna är att förbättra motståndskraften, stärka riskhanteringen, minska bedrägerier och främja konkurrens och innovation. För att uppnå dessa mål,
Bank of England kommer att införa ett gemensamt kreditmeddelande i sina inhemska betalningssystem.

USA – Federal Reserve Banks i USA har föreslagit en plan för migreringen av Fedwire Funds System den 10 mars 2025, medan CHIPS, världens största privata sektors USD-clearing- och avvecklingssystem, fortsätter att följa schemat för att implementera ISO 20022
meddelandeformat i november 2023 som planerat. Viktiga drivkrafter för detta projekt inkluderar att upprätthålla överensstämmelse med gränsöverskridande meddelandestandarder (på grund av migrering som en del av det gränsöverskridande SWIFT-projektet); Förbättra betalningarnas totala effektivitet; och
möjliggör rikare och mer strukturerad data.

EU – Europeiska centralbanken (ECB) föreslår en "big-bang"-implementering av sina konsoliderade TARGET2 och TARGET2 värdepapperssystem i november 2022. Båda systemen kommer att använda ISO 20022-meddelanden. Den viktigaste drivkraften för projektet är konsolideringen
av de två systemen, även om ECB också har noterat fördelarna med ISO 20022 som stöder utökad remitteringsinformation.

SWIFT ISO 20022-migrering för gränsöverskridande betalningar

SWIFT som registrerande myndighet har arbetat med SWIFT-deltagare över hela världen som en del av sitt beslut att underlätta en industrimigrering av gränsöverskridande betalningar. De viktigaste drivkrafterna för detta arbete inkluderar det ökade antagandet av ISO 20022 i inhemskt bruk
betalningssystem; möjliggöra konsekvent kundupplevelse över inhemska och internationella betalningssystem; stödja utvecklingen av nya tjänster på grund av förbättrade meddelandemöjligheter; och hjälpa till med efterlevnadsaktiviteter (t.ex. öka effektiviteten
av AML-övervakning).

SWIFTs gränsöverskridande migrering är planerad att börja i november 2022 och kommer att omfatta alla användare av betalningar och kontanthanteringsmeddelanden (MT-kategorierna 1, 2 och 9). Migrationen kommer att innebära en samexistensfas som pågår i cirka fyra år. Samlevnaden
fas kommer att tillåta en blandning av gamla och nya meddelanden medan medlemmarna slutför sin migrering till ISO 20022.

Samexistensen av gamla och nya meddelanden underlättas av översättningstjänster som tillhandahålls av SWIFT som en del av tjänsten In-Flow Translation eller av SWIFT-certifierade leverantörer, vilket gör det möjligt för användare att översätta meddelanden mellan ISO 20022 och deras MT-motsvarigheter. Till
smidigare resan planerar SWIFT också att lansera SWIFT Transaction Management Platform i mars 2023. Med detta sätter SWIFT affärstransaktioner i centrum för att säkerställa att deltagarna får komplett och förbättrad data när som helst.

I slutet av samexistensfasen förväntas alla användare ha migrerat till ISO 20022 och översättningstjänster kommer att tas bort. SWIFT noterar dock att intern översättning kan fortsätta att ske medan backoffice-systemen uppgraderas. Just nu,
SWIFT planerar också att dra tillbaka stödet för MT-meddelandekategorierna 1, 2 och 9 som används vid gränsöverskridande och korrespondentbankbetalningar.

Meddelandestandarden ISO 20022 har gjort det möjligt för flera snabba betalningssystem i olika jurisdiktioner att leverera datarik och flexibel och effektiv betalningshantering. Detta inkluderar kärnkraftverket i Australien, Singapores FAST och Sveriges Swish. Dessa snabba betalningar
system är i allmänhet utformade för att hantera höga betalningsvolymer i nästan realtid och maximera effektiviteten i betalningshanteringen.

Drivrutiner för migrering

Framgången med ISO 20022 bland marknadens infrastrukturer har lett till en ökande efterfrågan från samhället på ISO 20022 för gränsöverskridande verksamhet. Det finns flera anledningar till detta, särskilt för internationella betalningar:

• Konsekvent upplevelse för kunder: Komplett data måste transporteras från början till slut genom en affärsprocess som involverar en ISO 20022 MI, eller en transaktion som kommer från en ISO 20022-aktiverad kund.

• Nya kundtjänster: ISO 20022 möjliggör nya möjligheter som kan användas för att leverera nya tjänster.

• Överensstämmelseproblem: ISO 20022 är bättre anpassad för att bära den fullständiga partinformationen (betalare och betalningsmottagare) som regleringen kräver, plus de förbättrade datadefinitionerna i ISO 20022 lovar effektivare AML- och sanktionskontroll.

• Modernisering – Modernisera betalningsmeddelanden som används i High-Value Payment System (HVPS) till en mer flexibel meddelandestandard som positionerar betalningssystemet för framtiden.

• Förenkling – Förenkla betalningshanteringen och leverera effektivitet genom att underlätta automatisering genom strukturerad information och, där det är möjligt, konsekvent tjänsteleverans över inhemska betalningssystem

• Användning av förbättrat innehåll – Dra fördel av den förbättrade datastrukturen och kapaciteten i ISO 20022-meddelanden för att förbättra screening och övervakning av bedrägerier och ekonomisk brottslighet och öka konkurrensen i leveransen av betalningsprodukter och tjänster genom att möjliggöra
större innovation.

• Effektivisering av datamodeller och rapportering: ISO 20022-datamodellen stöder alla värdepappersbehandlingsrelaterade flöden, vilket kan hjälpa organisationer att uppfylla rapporteringsskyldigheter.

Viktiga överväganden och utmaningar

1.     Dataintegritetsförlust

Dataintegritetsförlust förväntas i två former:

• Data trunkeras, där data som finns i ISO 20022-meddelandet inte kan passa helt i MT

• Data saknas där det inte finns tillräckligt med utrymme i mål-MT-fältet.

Både det inhemska High-Value Payment System (HVPS) och SWIFTs gränsöverskridande ISO 20022-migreringar kommer att stödja samexistensperioder under flera år, där både MT- och ISO 20022-meddelanden kan utbytas parallellt. För att underlätta detta, vissa finansiella institutioner
kan behöva översätta inkommande betalningsmeddelanden från en meddelandestandard till en annan tills de har uppgraderat sina backoffice-system för att fullt ut stödja ISO 20022.

Där översättning krävs från ISO 20022 till mer restriktiva SWIFT MT-meddelanden, kan viss betalningsinformation enligt ISO 20022 tas bort eller förkortas – så kallad trunkering. 

Enligt riktlinjerna för Payments Market Practice,

– Trunkerad data hänvisar till den partiella transporten av affärsdata i MT-meddelandet, där ett + (plus) tecken identifierar att datasträngen är ofullständig.

– Saknade data avser affärsdata som inte kunde transporteras i MT-meddelandet på grund av fältstorleksbegränsningar.

Trunkerade meddelandedata eller saknade data kan potentiellt orsaka problem för finansinstitutens efterlevnadsförpliktelser om data som används för screening och övervakning är ofullständiga. Finansiella institutioner bör utföra all screening och övervakning med hjälp av
fullständiga betalningsmeddelanden, oavsett hur betalningen behandlas i deras backoffice-system. Finansiella institutioner förväntas upprätthålla denna praxis under samexistensperioden och fortsätta att följa lagstadgade skyldigheter.

Branschen har kommit överens om att från november 2022 måste deltagare med högt värdebetalningssystem (HVPS) som fungerar som mellanhand och tar emot inkommande ISO 20022-meddelanden för gränsöverskridande betalningar vidarebefordra hela ISO 20022-meddelandet för högvärdebetalningssystem
(HVPS) bearbetning. Eftersom ISO 20022-meddelandena kommer att vara rikare på datainnehåll och mer strukturerade, skulle data trunkeras om dessa meddelanden skulle översättas till ett MT-meddelande för bearbetning genom High-Value Payment System (HVPS). Justera
lanseringen av High-Value Payment System (HVPS) med SWIFTs lansering av ISO 20022 för gränsöverskridande betalningar i november 2022 undviker behovet av meddelandeöversättning.

2.     Skala, tajming och konkurrerande prioriteringar

Migrationen innebär ett betydande arbete för finansiella institutioner och potentiellt deras företagskunder under en längre period. Den nya datastrukturen och rik betalningsinformation kommer att påverka en rad processer, inklusive övervakning, screening och
analys av betalningar, med flödeseffekter för en rad stödsystem. Dessa system kan behöva modifieras för att bearbeta ISO 20022-transaktioner och förbättras för att fullt ut kunna dra nytta av fördelarna med den nya meddelandestandarden.

Den inhemska migrationen sammanfaller också med en rad andra industriprojekt och internationella initiativ som för närvarande pågår.

Med omfattningen av detta samtidiga arbete som pågår inom betalningsbranschen är det viktigt att den inhemska migrationen hanteras på lämpligt sätt för att säkerställa att den inte sätter onödig press på deltagarna, vilket kan ge upphov till ytterligare risker.

3.     Justering

Den raka behandlingen av gränsöverskridande SWIFT-betalningar bygger på anpassningen av HVPS-meddelanden (High Value Payment System) till de som kommer att användas för gränsöverskridande SWIFT-betalningar. Inhemsk anpassning mellan betalningssystemen bör övervägas,
särskilt med det långsiktiga målet att skapa motståndskraft mellan systemen.

 4.     Medvetenhet och förståelse

Att bygga upp intern kompetensutbildning är grundläggande för implementeringsprogrammet för ISO 20022. Utbildnings- och träningsprogrammet måste vara på plats från början och äga rum mellan olika intressenter med varierande förmåga under varje steg
av implementeringsprojektet:

Adoptionsfas – inlärningskurvan kan vara brant som beslut om hur banken ska implementera utvecklingen av den tekniska färdplanen. Att anta ISO 20022 innebär att man förstår dess format, processer och dess inverkan på underliggande teknik och verksamhet
flöden. Det är dramatiskt annorlunda att höra framgångshistorier på konferenser och i fackpress jämfört med att implementera samma i praktiken. 

Implementeringsfas – när fysiska förändringar av systemen görs och standarder rullas ut, behövs IT och andra tekniska resurser för att uppdatera de applikationer och system som hanterar de nya standarderna, som kräver en annan utbildning
programmet.

Go Live Phase – en separat, koordinerad utbildningsinsats behövs över hela företaget när migreringen måste gå live. Ett utbildningsprogram bör inkludera områden som produkter, kundimplementeringsteam och försäljning för att utveckla och leverera konsekvent
kund (eller partner) utbildning, onboardingprocesser och utbyte av data mellan banken och företagskunder. 

5.     Organisationsstruktur

Framgångsrik Knowledge Management ISO 20022-projekt delar ett gemensamt drag – ett centraliserat organisatoriskt tillvägagångssätt.

Idag agerar många avdelningar fortfarande i silos. Att etablera ett centraliserat ledningsteam hjälper till att säkerställa att uppgifterna strömlinjeformas och bästa praxis dokumenteras och delas mellan olika affärsdomäner. En enda kontaktpunkt underlättar engagemanget
av interna affärspartners och skapar en gynnsam miljö för att inkubera idéer för vidare tillämpning. Generellt fungerar detta område också som en kritisk resurs och intern konsultpartner för grupper som är mindre bekanta med standarden i övergången
till ISO 20022.

6.     Testning

ISO 20022 är inte en meddelandestandard; det är en metod för att skapa och upprätthålla finansiella standarder över flera domäner. Betalningsmarknadens infrastrukturer över hela världen hanterar en nästan konstant cykel av förändringar när ISO 20022-meddelanden börjar
att spridas över det globala Swift-nätverket (mer än 90 % kommer att ha förändrats till 2025) under de kommande åren. 

Förutom att lära sig ett nytt dataspråk i grunden, har banker som deltar i dessa marknadsinfrastrukturer en betydande arbetsbörda att hantera under det planerade harmoniseringsprogrammet och samexistensfaserna. 

Att testa ISO 20022-ändringar kan vara extremt utmanande och kritiskt. När det gäller banker kommer många av deras interna processer och dagliga verksamheter att påverkas och dessa förändringar kommer att behöva införas utan negativ inverkan på deras kunder.

För att undvika kritiska problem, föreslås det att banker slutför de fyra faserna av industritestning, dvs. 4. unilateral testning 1. Bilateral testning 2. Multilateral testning och 3. Icke-funktionell testning.

Med alla standarder eller specifikationsprojekt vänder diskussionen så småningom till "hur ska vi veta om en applikation överensstämmer med vår standard eller specifikation? Därför rekommenderas överensstämmelsetestning mycket. Överensstämmelsetestning är testning för att se om en implementering
uppfyller kraven i en standard eller specifikation.

 7.     Infrastrukturkrav

Under det allmänna paraplyet konkurrenskraft och effektivitet har finansiella institutioner ofta flera mål i åtanke när de sätter igång ett stort omvandlingsinitiativ som ISO 20022.

Det vanligaste målet för betalningstransformeringsinitiativ är att öka operativ effektivitet, utveckla nya innovativa produkter, utveckla nya datacentrerade produkter och utveckla en helt ny affärsmodell.

För att uppnå dessa mål behöver banker enkla, flexibla lagringsinfrastrukturer. De vill ha verktyg som hjälper dem att optimera och förenkla driften idag och göra det lättare att integrera nya lokala teknologier och molntjänster i framtiden.

Med tanke på tillväxten av realtidsbetalningar och gränsöverskridande betalningar, och att de flesta system byggs med IS020022, kommer allt mer data från butikerna att användas för att generera rapporter av regulatoriska skäl. 

Detta kommer att skapa flera problem, som t.ex

• Kan data lagras tillräckligt snabbt? Detta kommer att vara en avgörande faktor för banker av vilken storlek som helst, men särskilt större, eftersom de ser en tillväxt i realtidsbetalningar som vanligtvis är enstaka meddelanden. 
• Kan uppgifterna granskas? Banker kommer i allt högre grad att behöva kunna säkerställa att dataintegriteten är både intakt och granskbar.
• För det tredje, med tanke på att all data har detaljer på kontonivå för både betalningsmottagaren och betalaren, är butiken säker?

Bandbredd och bearbetning av ISO 20022-data diskuteras inte mycket i detta skede. Eftersom ISO 20022-filen är betydligt större än något annat format måste organisationer öka bandbredden och processorkraften för att klara det.

Lagring av meddelanden är också allmänt förbisedd, eftersom de flesta organisationer planerar att använda sina befintliga lager. Den mest uppenbara frågan med detta tillvägagångssätt är skalbarhet och för det andra är dessa gamla skollager inte inbyggda i ISO 20022 för att lagra kanonisk data.

ISO 20022 är en gång på seklets transformations- och optimeringsmöjlighet för banker. Optimering bör dock inte bara beskriva de mest uppenbara teknik- och processkraven utan också leta efter möjligheter att omvandla processer för att minska avfallet,
förbättra självbetjäningen och förbättra kundupplevelsen och snabba på resultat, inte bara automatisera processer eller flytta dem från en plattform till en annan. Det är också viktigt att överväga nyckelpersoners frågor, inklusive fungibilitet för kundsupportresurser, nivå
kunskap och backoffice-infrastruktur som krävs för att åtgärda undantag. 

En omfattande genomgång av betalningsprocesser skulle identifiera en uppsättning tjänster och processer som är gemensamma över delar av värdekedjan och som enkelt kan konsolideras till ett gemensamt verktyg eller en gemensam process.

Ytterst är målet att varje bank ska förstå kundkraven från slut till slut för varje betalningsväg, i syfte att skapa delad infrastruktur och processer där det är möjligt samtidigt som de lämpliga kunddrivna distinktionerna bevaras för
specifika kanaler, segment och erbjudanden. Detta kommer att möjliggöra utvecklingen av företagstjänster som initialt kan skapas och delas över varje betalningsväg. När betalningshanteringsfunktioner är liknande kan de hanteras som verktyg, med regler
för att tillgodose skillnader. 

fotnoter

• SWIFT gränsöverskridande migrationsprogram .

• Dataspråk hänvisar till reglerna, formen och strukturen när det gäller arrangemanget av data i ett meddelande. Extensible Mark-up Language (XML) är ett vanligt förekommande dataspråk.

• High-Value Payment System (HVPS+) är en arbetsgrupp som bildas av SWIFT, stora globala banker och marknadsinfrastrukturer med uppgift att den pågående utvecklingen av globala riktlinjer för användning av meddelanden om bästa praxis för betalningar med högt värde. CBPR+ är en SWIFT-arbetsgrupp
med ansvar för att utveckla globala riktlinjer för meddelandeanvändning för gränsöverskridande betalningar. 

Referensprojekt

• SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) (2020), 'ISO 20022-programmet', tillgängligt på .
• RBA-publikationerhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
• https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
• https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
• https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html