Afrika har knappt skrapat på ytan av digital bankverksamhet och kontaktlösa betalningar

Afrika har knappt skrapat på ytan av digital bankverksamhet och kontaktlösa betalningar

Tidsstämpel: 18 juli 2023 10:01
Afrika har knappast skrapat på ytan av digital bankverksamhet och kontaktlösa betalningar PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertikal sökning. Ai.

Upptaget av digitala banktjänster och kontaktlösa betalningar har varierat mellan afrikanska länder på den post-pandemiska vägen till ekonomisk återhämtning. Medan ett antal länder i regionen upplever en hög grad av digital bankintroduktion, har andra hamnat på efterkälken på grund av begränsad digital penetration och traditionell bankinfrastruktur.

Trots utmanande hinder som hindrar afrikanska nationer från att anta mer avancerade digitala möjligheter, har monetär digitalisering upplevt en positiv tillväxt under flera år, med en skyhög adoption under hela pandemin.

På höjden av covid-krisen stod digitala e-betalningar för mer än 47 miljarder inhemska transaktioner i Afrika, medan regionen upplevde ytterligare 27.5 miljarder i transaktioner under det följande året.

Uppkomsten av digital bank, såsom kontaktlösa betalningar och digitala plånböcker, har hjälpt till att få fler afrikanska konsumenter online, eftersom digital penetration växer över hela regionen, och nationer formulerar och implementerar progressiva bankregler för att hjälpa till att administrera graden av digital banking.

Även om det finns en stor potential för fintech-ledare i regionen att hjälpa till att demokratisera bank- och finansiella tjänster, har Afrika kanske bara skrapat på ytan av de möjliga möjligheterna för det digitala betalningslandskapet.

Nära terminsmöjligheter

Över hela kontinenten har nationer välkomnat både bank- och icke-bankspelare, och blåst in innovation i lokal finansiell infrastruktur för att minska friktionen i inhemska digitala betalningar. Dessa ansträngningar, tills nyligen har sett skyhöga efterfrågan och utbud, har också initierat investeringstillväxt för fintech-företag och startups.

Intäkterna för inhemska e-betalningar förväntas växa med 20 procent årligen, totalt mer än 40 miljarder USD till 2025. Jämfört med det globala landskapet kommer globala betalningar att växa med 7 procent per år under samma registrerade period.

Digitaliseringen av betalningar och transaktioner har ytterligare bidragit till att öka transparensen för konsumenterna, vilket minskar kostnaderna för företag och handlare. Eftersom dessa finansiella verktyg är viktiga drivkrafter för ekonomisk tillväxt, visar en annan titt att fler möjligheter fortfarande väntar för det digitala betalningslandskapet i Afrika.

Modernisering av banker

Traditionella banker och banktjänster har fortfarande en pålitlig relation mellan flera afrikanska nationer trots ökningen av digitala betaltjänster. För de flesta människor förblir banker och till och med fiat-valuta ett viktigt kännetecken för finansiell aktivitet under hela deras dagliga liv.

Problemet här är dock inte att introducera fler banktjänster och förmågor för deltagande kunder, utan snarare att hitta ett sätt att hjälpa de fler än 350 miljoner ekonomiskt utestängda vuxna gå online.

Den till stor del obankade befolkningen i Afrika kräver ytterligare ingripanden från traditionella aktörer, men bristen på tillräcklig infrastruktur, regeringspolitik, komplicerade regelsystem och andra digitala barriärer står fortfarande emot utmaningar för traditionella banker.

Böjningspunkten här ligger i korsvägen mellan traditionell och nybankverksamhet förmågor, varigenom innovativa digitala betalningssystem kan utnyttja befintlig infrastruktur och tillgängliga nätverk.

Detta kan hjälpa till att fånga offlinemarknaden samtidigt som man erbjuder betalningar-som-en-tjänst till obankade genom ett befintligt fotavtryck. Banker kan fungera som en startplatta för fintech-företag och startups för att ytterligare demokratisera finansbranschen men också fördela finansiell aktivitet mellan kundregioner både på landsbygden och i städerna.

Även om det fortfarande finns en skillnad mellan hur traditionella banker och mer avancerade digitala erbjudanden används i vissa afrikanska länder, är det möjligt att banker genom medverkan av institutionella aktörer kan utveckla ett ekosystem som möjliggör större finansiell distribution, kundåtkomst och finansiell inkludering.

Digitalisering av små och medelstora företag

Som med andra utvecklade delar av världen representerar små och medelstora företag (SMF) en betydande del av ett lands ekonomi och affärslandskap. Världsbankens uppskattningar säger det ungefär 90 procent av alla företag i Afrika är små och medelstora företag. Ytterligare insikter visar att Afrika söder om Sahara har mer än 44 miljoner mikro-, små och medelstora företag (MSME)

För att företag ska kunna fånga en ökad konsumentmarknad har samarbete inom det afrikanska fintech-ekosystemet gjort det möjligt för handlare att få tillgång till ny teknik som tillåter dem att acceptera kontaktlösa betalningar och öka omfattningen av digital finansiell inkludering.

Även om det fortfarande finns en stor majoritet av obankade individer spridda över regionen, har inhemska digitala tjänster, inklusive digitala plånböcker, gränsöverskridande betalningar och onlinebanker hjälpt till. SMF och MSME utnyttjar de möjligheter fintech erbjuder.

Mobila pengar har hjälpt till att revolutionera hur konsumenter betalar och utför transaktioner. En begränsning av resurser, investeringar och omfattning av praxis har dock gjort det svårt för mindre, mindre etablerade och oregistrerade företag att utnyttja dessa möjligheter.

Dessutom råder brist på tillräckliga talanger på kontinentens arbetsmarknad. Under de senaste åren har skickliga proffs i delar av Afrika tagit steget upp för att förse fintech-företag med kompetenta mänskliga resurser som gör det möjligt för dem en större kapacitet att etablera sig bland mindre handlare.

Även om fintech-företag kan bygga gränsöverskridande partnerskap med traditionella finansiella tjänsteleverantörer och banker, finns det fortfarande regulatoriska risker och hållbar hantering av distansarbetande fältteam.

Separationen mellan implementering och adekvat mänskligt kapital tillåter ofta bara framsteg inom inhemska marknader, vilket ytterligare skapar en skev utveckling i kontinentens digitala monetära system.

Nätverksanslutning och digital penetration

Mobil- och internetuppkoppling spelar en avgörande roll i den framtidsinriktade utvecklingen av Afrikas digitala betalningslandskap.

Forskning från Global System for Mobile Communications Association (GSMA) uppskattar att det kommer att finnas mer än 613 miljoner unika mobilabonnenter, vilket är hälften av befolkningen, år 2025 i Afrika söder om Sahara.

I ekonomiskt värde skulle mobilteknik och kommunikationstjänster växa till mer än 154 miljarder dollar under de kommande tre åren.

Möjligheten att bredda mobilnätsanslutningen skulle behöva fungera hand i hand med digital penetration. Även digitala tjänster, såsom e-plånböcker och kontaktlösa betalningar via mobila enheter, redan har tagit fart i vissa länder, förblir den bredare utvecklingen overklig.

Länder med starkare digital penetration skulle se en högre andel digitala betaltjänster. Detta kan dock ofta bara tillskrivas de länder som har väletablerade finansiella institutioner, stabila regeringar och progressiv makroekonomisk politik.

Vi ser återigen denna sorts skevhet pågå på olika marknader. Länder som Namibia och Sydafrika i södra Afrika har en långsammare digitalisering av betalningar på grund av starkare traditionell bankinfrastruktur, men lägre nivåer av mobilpenetration.

På andra håll i Västafrika, i länder som Ghana, Nigeria och Senegal, finns en hög grad av digitala betaltjänster och användbarhet, eftersom det finns en större digital medvetenhet bland yngre demografi.

Till exempel i Nigeria har jämförelsen mellan digitala betalningar och kortbetalningar sett en enorm diversifiering. Under förra årets två första månader har mer än 130 miljarder dollar genomfördes via realtidsbetalningar online. Traditionella försäljningsställen (POS) upplevde endast 2.7 miljarder USD i transaktioner under samma registrerade period.

Det finns ett kontinuerligt push-and-pull-scenario, där länder som har upplevt förbättrad användning när det gäller mobil anslutning och andra digitala reformer skulle se bättre utveckling när det gäller digitala betaltjänster.

Detta scenario skulle dock kräva tillräckliga investeringar från den offentliga och privata sektorn för att samarbeta kring dessa progressiva ansträngningar.

Medan afrikanska regeringar har arbetat för att få fler invånare online och introducera dem till bekvämligheten med digital bankverksamhet, skulle ytterligare underlättande av digital infrastruktur och starkare regelsystem behövas för att hjälpa till att lösa dessa hinder.

Att avsluta

Att titta på Afrikas digitala betalningslandskap indikerar att även om det har skett stadiga framsteg under de senaste åren, behövs ytterligare utveckling och arbete för att övervinna nuvarande barriärer, men leverera hållbara långsiktiga finansiella lösningar.

Medan många nationer redan har infört en rad avancerade mobila och digitala banksystem i hela regionen, kan ytterligare överväganden i form av partnerskap mellan traditionella banker och fintech-företag bidra till att förbättra omfattningen av leveransmöjligheter.

Frågor som rör nätverksinfrastruktur och digital penetration skulle innebära att vissa länder kommer att släpa efter sina närliggande motsvarigheter och skulle behöva överväga pågående investeringar från både den offentliga och privata sektorn.

Afrika har bara skrapat på ytan när det gäller digital bank och betalningar. De kommande åren erbjuder nya möjligheter för kontinenten att flytta sig från föråldrade tjänster och till ett utrymme där digitala verktyg kan bli en långvarig lösning på den växande finansiella efterfrågan från företag och konsumenter.

Upptaget av digitala banktjänster och kontaktlösa betalningar har varierat mellan afrikanska länder på den post-pandemiska vägen till ekonomisk återhämtning. Medan ett antal länder i regionen upplever en hög grad av digital bankintroduktion, har andra hamnat på efterkälken på grund av begränsad digital penetration och traditionell bankinfrastruktur.

Trots utmanande hinder som hindrar afrikanska nationer från att anta mer avancerade digitala möjligheter, har monetär digitalisering upplevt en positiv tillväxt under flera år, med en skyhög adoption under hela pandemin.

På höjden av covid-krisen stod digitala e-betalningar för mer än 47 miljarder inhemska transaktioner i Afrika, medan regionen upplevde ytterligare 27.5 miljarder i transaktioner under det följande året.

Uppkomsten av digital bank, såsom kontaktlösa betalningar och digitala plånböcker, har hjälpt till att få fler afrikanska konsumenter online, eftersom digital penetration växer över hela regionen, och nationer formulerar och implementerar progressiva bankregler för att hjälpa till att administrera graden av digital banking.

Även om det finns en stor potential för fintech-ledare i regionen att hjälpa till att demokratisera bank- och finansiella tjänster, har Afrika kanske bara skrapat på ytan av de möjliga möjligheterna för det digitala betalningslandskapet.

Nära terminsmöjligheter

Över hela kontinenten har nationer välkomnat både bank- och icke-bankspelare, och blåst in innovation i lokal finansiell infrastruktur för att minska friktionen i inhemska digitala betalningar. Dessa ansträngningar, tills nyligen har sett skyhöga efterfrågan och utbud, har också initierat investeringstillväxt för fintech-företag och startups.

Intäkterna för inhemska e-betalningar förväntas växa med 20 procent årligen, totalt mer än 40 miljarder USD till 2025. Jämfört med det globala landskapet kommer globala betalningar att växa med 7 procent per år under samma registrerade period.

Digitaliseringen av betalningar och transaktioner har ytterligare bidragit till att öka transparensen för konsumenterna, vilket minskar kostnaderna för företag och handlare. Eftersom dessa finansiella verktyg är viktiga drivkrafter för ekonomisk tillväxt, visar en annan titt att fler möjligheter fortfarande väntar för det digitala betalningslandskapet i Afrika.

Modernisering av banker

Traditionella banker och banktjänster har fortfarande en pålitlig relation mellan flera afrikanska nationer trots ökningen av digitala betaltjänster. För de flesta människor förblir banker och till och med fiat-valuta ett viktigt kännetecken för finansiell aktivitet under hela deras dagliga liv.

Problemet här är dock inte att introducera fler banktjänster och förmågor för deltagande kunder, utan snarare att hitta ett sätt att hjälpa de fler än 350 miljoner ekonomiskt utestängda vuxna gå online.

Den till stor del obankade befolkningen i Afrika kräver ytterligare ingripanden från traditionella aktörer, men bristen på tillräcklig infrastruktur, regeringspolitik, komplicerade regelsystem och andra digitala barriärer står fortfarande emot utmaningar för traditionella banker.

Böjningspunkten här ligger i korsvägen mellan traditionell och nybankverksamhet förmågor, varigenom innovativa digitala betalningssystem kan utnyttja befintlig infrastruktur och tillgängliga nätverk.

Detta kan hjälpa till att fånga offlinemarknaden samtidigt som man erbjuder betalningar-som-en-tjänst till obankade genom ett befintligt fotavtryck. Banker kan fungera som en startplatta för fintech-företag och startups för att ytterligare demokratisera finansbranschen men också fördela finansiell aktivitet mellan kundregioner både på landsbygden och i städerna.

Även om det fortfarande finns en skillnad mellan hur traditionella banker och mer avancerade digitala erbjudanden används i vissa afrikanska länder, är det möjligt att banker genom medverkan av institutionella aktörer kan utveckla ett ekosystem som möjliggör större finansiell distribution, kundåtkomst och finansiell inkludering.

Digitalisering av små och medelstora företag

Som med andra utvecklade delar av världen representerar små och medelstora företag (SMF) en betydande del av ett lands ekonomi och affärslandskap. Världsbankens uppskattningar säger det ungefär 90 procent av alla företag i Afrika är små och medelstora företag. Ytterligare insikter visar att Afrika söder om Sahara har mer än 44 miljoner mikro-, små och medelstora företag (MSME)

För att företag ska kunna fånga en ökad konsumentmarknad har samarbete inom det afrikanska fintech-ekosystemet gjort det möjligt för handlare att få tillgång till ny teknik som tillåter dem att acceptera kontaktlösa betalningar och öka omfattningen av digital finansiell inkludering.

Även om det fortfarande finns en stor majoritet av obankade individer spridda över regionen, har inhemska digitala tjänster, inklusive digitala plånböcker, gränsöverskridande betalningar och onlinebanker hjälpt till. SMF och MSME utnyttjar de möjligheter fintech erbjuder.

Mobila pengar har hjälpt till att revolutionera hur konsumenter betalar och utför transaktioner. En begränsning av resurser, investeringar och omfattning av praxis har dock gjort det svårt för mindre, mindre etablerade och oregistrerade företag att utnyttja dessa möjligheter.

Dessutom råder brist på tillräckliga talanger på kontinentens arbetsmarknad. Under de senaste åren har skickliga proffs i delar av Afrika tagit steget upp för att förse fintech-företag med kompetenta mänskliga resurser som gör det möjligt för dem en större kapacitet att etablera sig bland mindre handlare.

Även om fintech-företag kan bygga gränsöverskridande partnerskap med traditionella finansiella tjänsteleverantörer och banker, finns det fortfarande regulatoriska risker och hållbar hantering av distansarbetande fältteam.

Separationen mellan implementering och adekvat mänskligt kapital tillåter ofta bara framsteg inom inhemska marknader, vilket ytterligare skapar en skev utveckling i kontinentens digitala monetära system.

Nätverksanslutning och digital penetration

Mobil- och internetuppkoppling spelar en avgörande roll i den framtidsinriktade utvecklingen av Afrikas digitala betalningslandskap.

Forskning från Global System for Mobile Communications Association (GSMA) uppskattar att det kommer att finnas mer än 613 miljoner unika mobilabonnenter, vilket är hälften av befolkningen, år 2025 i Afrika söder om Sahara.

I ekonomiskt värde skulle mobilteknik och kommunikationstjänster växa till mer än 154 miljarder dollar under de kommande tre åren.

Möjligheten att bredda mobilnätsanslutningen skulle behöva fungera hand i hand med digital penetration. Även digitala tjänster, såsom e-plånböcker och kontaktlösa betalningar via mobila enheter, redan har tagit fart i vissa länder, förblir den bredare utvecklingen overklig.

Länder med starkare digital penetration skulle se en högre andel digitala betaltjänster. Detta kan dock ofta bara tillskrivas de länder som har väletablerade finansiella institutioner, stabila regeringar och progressiv makroekonomisk politik.

Vi ser återigen denna sorts skevhet pågå på olika marknader. Länder som Namibia och Sydafrika i södra Afrika har en långsammare digitalisering av betalningar på grund av starkare traditionell bankinfrastruktur, men lägre nivåer av mobilpenetration.

På andra håll i Västafrika, i länder som Ghana, Nigeria och Senegal, finns en hög grad av digitala betaltjänster och användbarhet, eftersom det finns en större digital medvetenhet bland yngre demografi.

Till exempel i Nigeria har jämförelsen mellan digitala betalningar och kortbetalningar sett en enorm diversifiering. Under förra årets två första månader har mer än 130 miljarder dollar genomfördes via realtidsbetalningar online. Traditionella försäljningsställen (POS) upplevde endast 2.7 miljarder USD i transaktioner under samma registrerade period.

Det finns ett kontinuerligt push-and-pull-scenario, där länder som har upplevt förbättrad användning när det gäller mobil anslutning och andra digitala reformer skulle se bättre utveckling när det gäller digitala betaltjänster.

Detta scenario skulle dock kräva tillräckliga investeringar från den offentliga och privata sektorn för att samarbeta kring dessa progressiva ansträngningar.

Medan afrikanska regeringar har arbetat för att få fler invånare online och introducera dem till bekvämligheten med digital bankverksamhet, skulle ytterligare underlättande av digital infrastruktur och starkare regelsystem behövas för att hjälpa till att lösa dessa hinder.

Att avsluta

Att titta på Afrikas digitala betalningslandskap indikerar att även om det har skett stadiga framsteg under de senaste åren, behövs ytterligare utveckling och arbete för att övervinna nuvarande barriärer, men leverera hållbara långsiktiga finansiella lösningar.

Medan många nationer redan har infört en rad avancerade mobila och digitala banksystem i hela regionen, kan ytterligare överväganden i form av partnerskap mellan traditionella banker och fintech-företag bidra till att förbättra omfattningen av leveransmöjligheter.

Frågor som rör nätverksinfrastruktur och digital penetration skulle innebära att vissa länder kommer att släpa efter sina närliggande motsvarigheter och skulle behöva överväga pågående investeringar från både den offentliga och privata sektorn.

Afrika har bara skrapat på ytan när det gäller digital bank och betalningar. De kommande åren erbjuder nya möjligheter för kontinenten att flytta sig från föråldrade tjänster och till ett utrymme där digitala verktyg kan bli en långvarig lösning på den växande finansiella efterfrågan från företag och konsumenter.

Tidsstämpel:

Mer från Finansmagnat