En djupdykning i fördelarna med rörliga återkommande betalningar

En djupdykning i fördelarna med rörliga återkommande betalningar

Tidsstämpel: 13 november 2023 7:15
A deep dive on the benefits of Variable Recurring Payments PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

Variable Recurring Payments (VRPs), eller Dynamic Recurring Payments (DRPs) som de är allmänt kända på kontinentala Europa, representerar en lovande betalningsinnovation och är redo att leverera betydande fördelar för både handlare och konsumenter, vilket potentiellt kan låsa upp flera mördande användningsfall för öppna bankaktiverade betalningar.

Den här artikeln utforskar de olika fördelarna Variable Recurring Payments (VRP) och Dynamic Recurring Payments (DRP) kommer att låsa upp för en rad vertikaler och slutanvändare.

Även om vägen till mognad är tydligare för VRP:er i Storbritannien, förväntar vi oss att se framsteg för DRP:er på kontinentala Europa, som så småningom kommer att erbjuda liknande funktionalitet som VRP:er.

Automatisering och effektivitet

I kärnan handlar kommersiella VRP och DRP om att ta bort friktion, vilket gör dem redo att erbjuda ett effektivt alternativ till kort-på-fil och autogiro.

Användare kan ställa in ett betalningsmandat med flexibla parametrar, vilket möjliggör variationer i betalningstid och belopp. Detta kan avsevärt effektivisera betalningsprocessen, spara tid och minska manuella fel för både företag och konsumenter.

Det finns enorma potentiella fördelar, över en rad betalningsscenarier som omfattar konsumentinitierade betalningar (som köp med ett klick) och handlarinitierade betalningar (som återkommande fakturering och förändring av korgvärde). Utöver den uppenbara potentialen för snabbare avveckling av medel (avveckling sker ofta omedelbar med VRP), nedan är några exempel på hur VRP kan förbättra betalningsprocesser på andra sätt.

Öka e-handeln

VRP kommer att spela en avgörande roll i tillväxten av e-handel i Europa. En viktig fördel för handlare som verkar i vertikaler som involverar konsumentinitierade betalningar är att förbättra köpupplevelsen med ett klick. Att möjliggöra köp med ett klick hänvisar till processen att minska friktionen i betalningsresan genom att låta konsumenten slutföra sitt köp i en åtgärd utan att ytterligare autentisering behövs; detta är möjligt idag med kort-på-fil, men det finns några betydande hinder.

För det första innebär den första inställningen av kort-på-fil manuell inmatning av ett kortnummer, vilket är tidskrävande, besvärligt och felbenäget. Däremot kräver VRP helt enkelt att användaren väljer de betalningsparametrar de är bekväma med, vilket resulterar i en mycket enklare kundupplevelse.

För det andra, medan varje kortbaserad transaktion är föremål för PSD2 Strong Customer Authentication (SCA) (som kan vara långsam och opålitlig, vilket leder till konsumentavhopp) involverar VRP:er en SCA för att ställa in parametrar. Därefter kan varje transaktion inom nämnda parametrar initieras med en åtgärd.

E-handelshandlare kommer sannolikt att se avsevärt förbättrade konverterings- och framgångsfrekvenser med VRP:er eftersom tiden för att slutföra en betalning minskar avsevärt. I motsats till att vänta på att kortutgivaren ska verifiera transaktionen mot en regeluppsättning, och sedan ange ett engångslösenord, tillåter VRP konsumenten att initiera betalningar på några sekunder, vilket förbättrar betalningsslutförandet för handlare.

Slutligen, om en kunds kort löper ut, kanske handlaren inte har kortuppdateringsfunktioner tillgänglig. Omvänt förfaller inte bankkonton, så VRP kan alltid vara tillgänglig efter installationen.

Att ersätta kort-på-fil med konto-på-fil förväntas vara ett betydande steg framåt för att möjliggöra friktionsfria e-handelsbetalningar. Genom att underlätta återkommande betalningar kommer VRP:er och DRP:er att stödja tillväxten av dessa företag, vilket bidrar till den övergripande dynamiken i e-handelssektorn.

Förbättra kassaflödeshantering

Säljare som verkar i vertikaler som involverar handlarinitierade betalningar kan också dra enorm nytta av VRP och DRP, vilket kommer att förbättra tillförlitligheten och stödja en mer förutsägbar intäktsström. Detta gör det lättare för handlare att hantera kassaflödet och planera för tillväxt. Genom att minska behovet av manuella uppföljningar av betalningar kan VRP även frigöra resurser för andra affärsfunktioner.

Till exempel är välgörenhetsorganisationer som samlar in månatliga donationer, lokala kommuner som samlar in kommunalskatt och allmännyttiga företag som samlar in månatliga räkningar alla fall där autogiro traditionellt sett kan användas för att skaffa pengar. Även om autogiro är kostnadseffektivt och välbekant, har det liknande friktionspunkter som kort-på-fil.

För det första kan direktdebitering vara knepigt eftersom det innebär manuell inmatning av bankuppgifter. Bankuppgifter är inte alltid något en användare lätt har till hands och manuell inmatning är krånglig och felbenägen. Om en kund klarar detta första "test" kan det ta upp till en vecka innan en autogiroinställning bekräftas för en kund av deras bank. Denna fördröjning kan orsaka förvirring och annullering eftersom autogiro inte längre är top-of-mind för kunden. Däremot erbjuder VRP:er en enklare installationsprocess med mindre manuell datainmatning och omedelbar installationsbekräftelse för att säkerställa minimal avbokning i förväg.

Framgången för indrivning av autogiro är också notoriskt hit-and-miss. Misslyckanden kan uppstå om en användare har otillräckliga medel, och handlarna kan ofta inte försöka inkassera igen och måste absorbera ytterligare driftskostnader för att jaga missade betalningar. Å andra sidan tillåter VRP:er handlare att kontrollera om en konsument har tillräckligt med pengar i förväg, så att de kan meddela konsumenter att vidta åtgärder om en betalning inte kommer att lyckas. Om användaren skulle misslyckas med att vidta åtgärder första gången, kan handlare automatiskt försöka samla in så många gånger som behövs, vilket minskar driftskostnaderna för att jaga missade betalningar.

Dessutom, även om autogirotransaktioner kan bli föremål för bedräglig aktivitet på grund av bristen på SCA, åberopar VRP:er i sig SCA under sin första installationsprocess, vilket minimerar bedrägeri.

Ett annat viktigt VRP-användningsfall för handlarinitierade transaktioner är att minska friktionen vid förändring av korgvärdet. När en kund beställer dagligvaror online, till exempel, kanske det ursprungliga betalningsbeloppet i kassan inte matchar det slutliga betalningsbeloppet vid leverans om en handlare måste göra produktbyten eller byta till en dyrare leveranstid. Även om många handlare löser detta problem genom att ta en första insättning och sedan samla in det utestående beloppet senare, innebär detta tillvägagångssätt att ta mer än en betalning och eventuellt upprepa SCA om värdet har förändrats avsevärt. VRP:er tillåter handlaren att helt enkelt ta en betalning vid leverans utan SCA, säker i vetskapen om att konsumenten har nödvändiga medel och att betalningen kommer att lyckas på grund av de parametrar som kunden har ställt in.

Konsumentmakt

VRP ger konsumenterna mer kontroll över sin ekonomi. Konsumenter kan enkelt hantera sina återkommande betalningar, prenumerationer och räkningar mer effektivt och njuta av bekvämligheten med automatiserade betalningar. Även om autogiro erbjuder liknande kontroll, erbjuder kortbetalningar inte användaren någon kontroll inom sin egen bankmiljö. Med kort-på-fil måste konsumenterna ha en betydande grad av förtroende för att handlaren kommer att fakturera dem på lämpligt sätt.

Killer användningsfall för öppna bankaktiverade betalningar

Vi förväntar oss att se VRP och DRP mogna när de kommer ut på marknaden. Det finns ett behov av starka säkerhetsåtgärder för handlare för att förhindra obehöriga transaktioner, och kunder kommer att behöva få tydlig kommunikation för att säkerställa att de förstår villkoren för sina betalningar. Icke desto mindre, när företag och konsumenter antar VRP och DRP, kommer de att spela en allt viktigare roll i betalningslandskapet och ekonomierna i Storbritannien och kontinentala Europa.

Tidsstämpel:

Mer från Fintextra