Eftersom världen står inför ett aldrig tidigare skådat antal flyktingar (från länder som Ukraina, Syrien, Afghanistan, Eritrea, Venezuela ...) är det viktigare än någonsin att hitta strukturella lösningar för att förbättra den ekonomiska integrationen av denna grupp och hjälpa dem att återuppbygga sina liv och integrera dem i sina nya samhällen.
Tyvärr, traditionella finansiella institutioner misslyckas ofta med att tillgodose flyktingars behov, vilket ger dem få alternativ för att hantera sin ekonomi. I den här bloggen försöker jag ge en uppfattning om de typiska problemen med finanssektorn flyktingar står inför och hur innovativ teknik och Fintechs (delvis) kan ta itu med dessa finansiella hinder.
I början av den ukrainska flyktingvågen gick många Fintechs in för att hjälpa ukrainska flyktingar och för att samla in och donera pengar till ukrainska välgörenhetsorganisationer.
Revolut var en av föregångarna i denna Fintech-stödvåg (Revoluts medgrundare och CTO Vlad Yatsenko är ukrainsk, så de är väl positionerade för att förstå behoven), inte bara genom sitt stöd till flera kampanjer för att samla in pengar, utan också genom att anpassa vissa interna processer i neobanken för att hjälpa ukrainska flyktingar, t.ex
-
Revolut förenklade krav på dokumentation för kontoinställningar(t.ex. inte längre behov av ett dokument med bevis på rätt att vistas i Europa) för att öppna ett Revolut-konto. Detta konto har inga månadsavgifter och kan användas för att skicka/ta emot pengar samt växla valuta. Dessutom kan Revolut-kortet användas var som helst inom EES och i Ukraina.
-
Revolut avstod från ett antal FX-överföringar och påfyllningsavgifter för dem som drabbats av krisen.
Dessa initiativ visar att mindre förändringar i den ekonomiska strukturen kan göra stora skillnader för flyktingar. Icke desto mindre mötte Revolut också en hel del bedrägeriproblem till följd av dessa undantag, vilket också visar komplexitet och inneboende risk för att sänka vissa efterlevnadsgränser.
Men låt oss först ta en titt på problem en flykting står inför i den finansiella sektorn. För att analysera detta är det viktigt att förstå den ekonomiska resan för en flykting.
Den här resan liknar någon som flyttar till ett annat land, med den stora skillnaden att:
-
Smakämnen finansiellt system i hemlandet är faller isär
-
Smakämnen flytt kan vanligtvis inte förberedas, men måste göras inom några dagar eller till och med timmar (och ofta under stressiga och farliga omständigheter)
-
Flyttningen är inte ske av fri vilja
-
Flyttningen är inte individuellt men med tusentals människor samtidigt
Trots dessa avgörande skillnader är de grundläggande ekonomiska stegen likartade, dvs
-
Lämnar hemlandet, som består av
-
Smakämnen resa till destinationslandet, vilket i fallet med flyktingar kan vara extremt dyrt och utmanande, vilket innebär att alla besparingar (och andra tillhörigheter) potentiellt kan gå förlorade på detta.
-
Smakämnen ankomst till det nya landet och ta hand om de första grundläggande behoven (mat och tak över huvudet).
-
Att bygga upp ett nytt (tillfälligt) liv i det nya landet och försöker bygga upp lite självstyre igen. Detta innebär också att gradvis använda fler finansiella tjänster, som långfristiga krediter, sparkonton, försäkringar...
-
Potentiellt återvänder till hemlandet vid ett visst ögonblick
Om du vet hur besvärlig resan med att flytta till ett annat land (eller till och med bara resa på semester till ett annat land) kan vara ur ekonomisk synvinkel, särskilt när något går fel (t.ex. ditt pass/kort blir stulet eller försvunnet) kan bara föreställa mig hur svår denna resa är för en flykting.
Kort sagt handlar det om "tillgång till pengar" som borde vara:
-
Snabbt: om du försöker överleva har du inte tid att möta komplexa, långa byråkratiska processer för att komma åt dina pengar. Du behöver pengar direkt för att möta dina primära behov.
-
Easy: tillgången till dina pengar ska vara enkel, alltså var som helst, när som helst och utan alltför mycket friktion.
-
Säker: medan kontanter är både snabbt och enkelt, är det långt ifrån säkert, särskilt när de står inför de farliga förhållanden som en flykting möter. Du behöver därför ett sätt att skydda dina pengar på ett enkelt och säkert sätt.
-
Billiga: eftersom de flesta flyktingar har det svårt ekonomiskt är det sista du vill betala stora provisioner för att betala med eller få tillgång till dina egna pengar. Du vill också så snabbt som möjligt växla in en del av dina pengar i hemmavaluta till en mer stabil valuta (som USD, EUR, GBP, CHF...) eller direkt till valutan i ditt nya hemland och detta också med så lite växling provisioner som möjligt.
Uppenbarligen från finansinstitutets sida är detta lättare sagt än gjort, liksom flera risker och regulatoriska frågor måste övervägas:
-
KYC / AML: hur kan du identifiera personen korrekt och se till att pengarna som personen sätter in/överför inte har någon kriminell bakgrund, när
-
personen har inga (eller ofullständiga) identitetshandlingar
-
papperen kan inte verifieras (det finns fortfarande inget som heter en internationell identitet), eftersom regeringen i flyktingens hemland inte längre eller svårtillgänglig.
-
pengarnas ursprung kan nästan inte spåras tillbaka.
I slutändan Banken måste skydda sig från enorma böter påtvingat av tillsynsmyndigheter, när KYC- och AML-kontroller inte följs korrekt. Den rätta kompromissen mellan säkerhet/reglering och hjälp bör hittas, eftersom det alltid kommer att finnas personer med uppsåt att missbruka situationen.
-
-
Pengaröverföring: hur kan en bank säkerställa att när pengar överförs de blir korrekt avvecklade, när motpartsbanken är belägen i ett land som befinner sig i en tuff ekonomisk, social och politisk situation. Samtidigt, när man konverterar utländsk valuta, vill en bank inte sluta med betydande mängder utländsk valuta i ett land, med förmodligen mycket hög inflation, snabbt fallande växelkurser och ett system som är instabilt. Det enda sättet att skydda banken mot denna risk skulle vara att begära anmärkningsvärt höga växlingsprovisioner, men det är precis vad du vill undvika.
-
utlåning: för att återuppbygga ditt liv i ett nytt land kommer det att behövas låna ut lite pengar för att ta en nystart. Men hur kan en bank göra en ordentlig kreditriskbedömning, om den inte kan få tillgång till någon kreditinformation eller allmän finansiell information om gäldenären?
Alla dessa finansiella och regulatoriska risker i kombination med begränsade intäktsmöjligheter gör det traditionellt banker föredrar att inte betjäna den här typen av kunder, eftersom de ekonomiska vinsterna inte uppväger de potentiella förlusterna. Men ur ett ESG-perspektiv är detta en missad möjlighet för en bank att ge tillbaka till samhället.
Smakämnen svaret på detta dilemma ligger förmodligen i tekniken, vilket kan minska riskerna och öka potentiella intäkter, via nya innovativa digitala tekniker, t.ex
-
Digitala betalningar: moderna digitala (mobila) betalningar kan göra betalningar snabbare, enklare, säkrare och billigare. Till exempel erbjuder företag som WorldRemit och Wise billiga remitteringstjänster som gör det möjligt för flyktingar att skicka och ta emot pengar över gränserna, ofta med hjälp av mobila enheter. Och även i kryptovärlden finns flera initiativ för att göra remitteringar mer tillgängliga, som Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia ...
Intressant är också en lösning som Leaf, som använder blockchain-teknik för att ge flyktingar chansen att konvertera sina pengar till digital valuta innan de lämnar hemmet, så att de kan skydda sina tillgångar och komma åt dem från sin eventuella nya plats. -
(Biometrisk) Identifiering: för flyktingar som saknar traditionella identifieringsdokument utvecklar Fintechs biometriska identifieringssystem (som fingeravtryck, irisskanning eller ansiktsigenkänning) för att hjälpa dem att öppna bankkonton och få tillgång till finansiella tjänster. Företag som Simprints, Humaniq och Worldcoin arbetar med sådana lösningar. Det finns också lösningar som utvecklas för att ge en global identitet, som t.ex. Gravity eller ZAKA.
-
mikrofinans: för flyktingar kan mikrofinansiering (dvs. små lån som erbjuds till låginkomsttagare) vara en livlina, förse dem med de medel de behöver för att starta ett litet företag, försörja sina familjer eller investera i sin utbildning. Fintechföretag som Wajenzi, Self Lender eller Pillar erbjuder dessa typer av mikrokrediter i utvecklade länder.
-
Överföra kredithistorik: det nuvarande kreditvärderingssystemet begränsar gränsöverskridande kreditmobilitet, dvs kunder kan inte ta sina kreditprofiler från ett land till ett annat. Som ett resultat är flyktingar ofta uteslutna från alla typer av krediter, eftersom de saknar kredithistorik. Flera Fintechs arbetar på lösningar för att låta konsumenter bygga upp kredithistorik via smålån, på lösning för att göra kreditvärdering baserat på andra kriterier än kredithistorik eller på sätt att överföra kredithistorik över gränserna samtidigt som informationens korrekthet och äkthet säkerställs. Blockchain-teknologi kan till exempel hjälpa till att skapa en sådan digital kredithistorik som är både manipuleringssäker och lätt överförbar.
-
Utbildning och support: flyktingar möter ofta språkbarriärer och bristande förtrogenhet med det lokala finansiella systemet. Fintechs och teknik kan därför hjälpa mycket genom att erbjuda flyktingar att bygga upp sin finansiella kompetens och förbättra sina ekonomiska beslutsfärdigheter. Det kan vara via utbildningar och verktyg, som appar för budgetering och ekonomisk planering, men också genom att översätta portalerna och alla dokument till flyktingens språk eller genom att förutse en supportdisk som talar flyktingarnas språk.
-
Förbetalda kuponger: regeringar och humanitära organisationer kan använda sig av förbetalda vouchers istället för att dela ut hjälp. Dessa förbetalda vouchers liknar måltidskuponger, det vill säga att regeringen eller den humanitära organisationen ger en förutbestämd summa pengar till en flykting. Dessa pengar kan endast användas för specifika ändamål (som mat, tak över huvudet eller medicinsk vård) och kan endast användas i ett begränsat (lokalt) nätverk av handlare, som kan acceptera kupongen som betalning.
Detta system ger många mervärden jämfört med traditionellt bistånd, eftersom det ger större självständighet, mer flexibilitet och mindre stigmatisering till flyktingen och undviker missbruk av medel, eftersom kupongerna endast kan användas för specifika ändamål och alla utgifter lätt kan göras. spåras. Slutligen bidrar dessa kuponger till att stimulera lokala ekonomier och de är mer kostnadseffektiva än traditionella former av stöd, eftersom de minskar de allmänna kostnaderna för att distribuera varor och tjänster.
Uppenbarligen har dessa lösningar möjlighet att göra finansiella tjänster mer tillgängliga för flyktingar, men det är fortfarande en lång väg kvar innan de blir mainstream och internationellt accepterade.
Kolla in alla mina bloggar på https://bankloch.blogspot.com/
- SEO-drivet innehåll och PR-distribution. Bli förstärkt idag.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Kunskap förstärkt. Tillgång här.
- Minting the Future med Adryenn Ashley. Tillgång här.
- Köp och sälj aktier i PRE-IPO-företag med PREIPO®. Tillgång här.
- Källa: https://www.finextra.com/blogposting/24227/improving-financial-access-for-refugees-how-fintechs-can-foster-inclusion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : har
- :är
- :inte
- $UPP
- 1
- 10
- 14
- 7
- 8
- 9
- a
- Om Oss
- Acceptera
- accepterade
- tillgång
- tillgänglig
- Konto
- konton
- noggrannhet
- tvärs
- Dessutom
- adress
- AFGHANISTAN
- igen
- mot
- Stöd
- Alla
- tillåter
- också
- alltid
- AML
- mängd
- mängder
- an
- analysera
- och
- Annan
- vilken som helst
- var som helst
- appar
- ÄR
- AS
- bedömning
- Tillgångar
- associerad
- At
- äktheten
- undvika
- tillbaka
- bakgrund
- Bank
- bankkonton
- barriärer
- baserat
- grundläggande
- BE
- blir
- innan
- Där vi får lov att vara utan att konstant prestera,
- mellan
- biometriska
- blockchain
- Blockchain-teknik
- Blogg
- bloggar
- gränser
- båda
- budgetering
- SLUTRESULTAT
- byråkratisk
- företag
- men
- by
- Kampanjer
- KAN
- kan inte
- kortet
- vilken
- Vid
- Kontanter
- vissa
- utmanande
- chans
- Förändringar
- Välgörenhet
- billigare
- Kontroller
- omständigheter
- medgrundare
- samla
- kombinerad
- kommer
- provisioner
- samhällen
- samfundet
- Företag
- jämfört
- komplex
- Efterlevnad
- kompromiss
- villkor
- anses
- konsumenter
- konvertera
- omvandling
- kostnadseffektiv
- Kostar
- motpart
- länder
- land
- skapa
- kredit
- krediter
- Kriminell
- kris
- kriterier
- gränsöverskridande
- kryptovärlden
- CTO
- Valuta
- Aktuella
- Kunder
- Dangerous
- Dagar
- Beslutsfattande
- skrivbord
- destination
- utvecklade
- utveckla
- enheter
- Skillnaden
- skillnader
- svårt
- digital
- digital valuta
- direkt
- fördelnings
- do
- dokumentera
- dokumentation
- dokument
- gör
- donera
- gjort
- ner
- Drop
- e
- lättare
- lätt
- lätt
- Ekonomisk
- ekonomier
- Utbildning
- änden
- säkerställa
- säkerställa
- ESG
- speciellt
- EUR
- Europa
- Även
- eventuell
- NÅGONSIN
- exakt
- exempel
- utbyta
- uteslutna
- existerar
- dyra
- extremt
- Ansikte
- inför
- ytorna
- ansikts
- ansiktsigenkänning
- vänd
- MISSLYCKAS
- Förtrogenhet
- familjer
- långt
- SNABB
- snabbare
- avgifter
- få
- Slutligen
- finansiella
- financiell tillhörighet
- finansiell information
- finansiell institution
- Finansiella institut
- Finansiell litteratur
- finansiell planering
- Finansiell sektor
- finansiella tjänster
- finansiellt system
- ekonomiskt
- ekonomi
- hitta
- Finextra
- fintech
- fintechs
- Förnamn
- Flexibilitet
- följt
- livsmedelsproduktion
- För
- utländska
- utländsk valuta
- former
- Foster
- hittade
- bedrägeri
- färsk
- friktion
- från
- grundläggande
- fonder
- FX
- resultat
- GBP
- Allmänt
- skaffa sig
- Ge
- ger
- Välgörenhet
- Go
- Går
- varor
- Regeringen
- Regeringar
- gradvis
- tyngdkraften
- större
- Grupp
- Happening
- Har
- hjälpa
- hjälpa
- Hög
- Hög inflation
- historia
- Semester
- Hem
- ÖPPETTIDER
- Hur ser din drömresa ut
- Men
- HTTPS
- stor
- Humanitärt
- i
- Tanken
- Identifiering
- identifiera
- Identitet
- if
- bild
- med Esport
- ålagts
- förbättra
- förbättra
- in
- integration
- Öka
- individer
- inflation
- informationen
- inneboende
- initiativ
- innovativa
- innovativ teknik
- Omedelbart
- istället
- Institution
- institutioner
- integrera
- avser
- inre
- Internationell
- internationellt
- in
- Invest
- problem
- IT
- sig
- resa
- jpg
- bara
- Vet
- KYC
- Brist
- språk
- Large
- Efternamn
- Lämna
- lämnar
- låna
- långivare
- mindre
- Låt
- ligger
- tycka om
- BEGRÄNSA
- Begränsad
- läskunnighet
- liten
- lever
- Bor
- Lån
- lokal
- läge
- Lång
- lång sikt
- längre
- se
- förluster
- förlorat
- Lot
- låg kostnad
- sänkning
- Vanliga
- större
- göra
- hantera
- många
- Materia
- betyder
- betyder
- medicinsk
- Sjukvård
- Möt
- Merchants
- mikrofinans
- mindre
- missade
- Mobil
- Mobil enheter
- mobilitet
- Modern Konst
- pengar
- månad
- MÅNADSAVGIFTER
- mer
- mest
- flytta
- rörliga
- mycket
- my
- Behöver
- behövs
- behov
- neobank
- nät
- Nya
- Nej
- antal
- nummer
- of
- erbjudanden
- erbjuds
- erbjuda
- Ofta
- on
- ONE
- endast
- öppet
- Möjlighet
- Tillbehör
- or
- beställa
- organisation
- organisationer
- Övriga
- ut
- egen
- papper
- Betala
- betalning
- betalningar
- Personer
- personen
- personer
- perspektiv
- Pelare
- planering
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- Punkt
- Synvinkel
- politiska
- placerad
- Möjligheterna
- möjlig
- potentiell
- potentiellt
- föredra
- Förutbetalda
- primär
- förmodligen
- processer
- Profiler
- bevis
- rätt
- ordentligt
- skydda
- ge
- tillhandahålla
- syfte
- Snabbt
- snabbt
- höja
- rates
- motta
- erkännande
- post
- minska
- flykting
- flyktingar
- Tillsynsmyndigheter
- regulatorer
- Remittering
- Remitteringar
- resultera
- intäkter
- intäkter
- Revolut
- höger
- Risk
- riskbedömning
- risker
- säker
- säkrare
- Nämnda
- Samma
- sparande
- Besparingar
- poäng
- sektor
- säkra
- SJÄLV
- sända
- tjänar
- Tjänster
- Fast
- inställning
- flera
- Shelter
- Kort
- skall
- show
- sida
- liknande
- Enkelt
- förenklade
- Situationen
- färdigheter
- Small
- Small Business
- So
- Social hållbarhet
- lösning
- Lösningar
- några
- någon
- något
- talar
- specifik
- Spendera
- spent
- stabil
- starta
- Stjärn
- Steg
- Fortfarande
- stulna
- strukturell
- Kämpar
- väsentlig
- sådana
- stödja
- överleva
- syrien
- system
- System
- Ta
- tar
- manipuleringssäker
- Teknologi
- temporär
- än
- den där
- Smakämnen
- den information
- världen
- deras
- Dem
- Där.
- därför
- Dessa
- de
- sak
- detta
- de
- tusentals
- tid
- till
- alltför
- verktyg
- topp
- traditionell
- traditionella former
- utbildningar
- överföring
- överförd
- prova
- typer
- typisk
- Ukraina
- ukrainska
- under
- förstå
- utan motstycke
- us
- USD
- användning
- Begagnade
- med hjälp av
- vanligen
- verifierade
- mycket
- via
- utsikt
- vlad
- vill
- var
- Våg
- Sätt..
- sätt
- VÄL
- Vad
- när
- som
- medan
- VEM
- kommer
- KLOK
- med
- utan
- arbetssätt
- världen
- WorldRemit
- skulle
- Fel
- wyre
- Om er
- Din
- zephyrnet