I landskapet för finansiella tjänster finns en mängdsom en tjänst' modeller har dykt upp, som revolutionerar hur både finansiella och icke-finansiella institutioner (som detaljhandel och HR Tech) erbjuder finansiella tjänster till sina kunder. Dagarna av komplexa, utdragna implementerings- och regulatoriska projekt är förbi. Finansiella tjänster kan nu lätt nås genom en mångfald av "Inbäddad bankverksamhet"och"Banking as a Service' (BaaS) lösningar.
Inom detta expansiva "finance as a service"-ekosystem erbjuder företag varierande lager av abstraktion:
-
Kortutfärdande processorer, som Marqeta, Enfuce eller ByQwest, tar bort komplexiteten i att utfärda kort och ansluta till internationella betalningssystem som VISA eller MasterCard, eller till kortutfärdande/personaliseringsleverantörer som Idemia eller Tag Systems UK.
-
BIN sponsrar, inklusive Stripe, Adyen, Swan eller Tresor (tillsammans med Marqeta och Enfuce), sträcker sig bortom kortutfärdande processorer genom att tillhandahålla ett kort BIN-intervall (ett specifikt antal kortnummer) vid stora kortsystem och möjligheten att hantera pengar på kortet .
-
Inbäddade bank-/finansspelare möjliggör sömlös integrering av olika finansiella tjänster (betalningar, krediter, försäkringar, etc.) i icke-finansiella resor, vilket effektivt förvandlar vilket företag som helst till en fintech-enhet. Denna integration underlättas genom moderna API-integrationer eller plugins. "Kunden" av dessa tjänster behöver bara fokusera på front-end integration, medan leverantören sköter resten. Denna kategori kan ytterligare kategoriseras baserat på typen av tjänst som erbjuds, t.ex. inbäddade betalningar via PSP:er som Adyen, Mollie, MultiSafePay, Buckaroo, MangoPay eller Stripe, konton via inbäddade kontoleverantörer som Shopify Balance, Gemba eller Treasury Prime, krediter via inbäddade låneleverantörer som Banxware, Zopa, YouLend, Lendflow eller Capify, eller via BNPL-leverantörer som Klarna, Affirm eller Afterpay. Försäkringar erbjuds av inbäddade försäkringsbolag (InsurTech) som Qover, Trov, Cover Genius, Bsurance eller Wrisk.
-
BaaS-spelare tillhandahåller inte bara betalnings-, konto- och korttjänster utan sträcker sig vanligtvis till andra banktjänster och kommer ofta med sin egen banklicens. Denna grupp kan delas in i tre underkategorier:
-
De rena BaaS-aktörerna, som lanserade sin verksamhet specifikt för att erbjuda BaaS-tjänster. Exempel inkluderar Solarisgroup, Treezor, Contis, Railsr, Bankable, ClearBank, 11:FS Foundry eller Cambr.
-
Traditionella kärnbanksmjukvaruleverantörer, som nu erbjuder sina lösningar även i ett SaaS- och BaaS-erbjudande, t.ex. Finastra, Temenos, Sopra Banking, Avaloq, Finacle (Infosys), FIS eller BPC.
-
Sittande banker och nybanker, som har vitmärkt sina egna banksystem och verksamheter för att erbjuda dem till tredje part, t.ex. Fidor, BBVA, Starling Bank, JP Morgan och Goldman Sachs.
-
Men alla dessa företag konvergerar mot liknande erbjudanden:
-
BaaS-spelare gör sina rika erbjudanden mer komponentiserat, så att kunderna kan välja och anpassa de produkter och tjänster de behöver.
-
Smakämnen andra spelare breddar sina tjänster från rena betal- och korttjänster till reglerade konton och mervärdestjänster som utlåning och investeringar, och erbjuder ett mer komplett utbud av tjänster för att undvika behovet för kunder att kontraktera och integrera med flera leverantörer.
Kunden (banker, fintechs och icke-finansiella företag som vill erbjuda finansiella tjänster) strävar efter att undvika bördan (dvs. det tunga lyftet) med att inrätta underliggande infrastruktur, som består av tre huvudkomponenter:
-
Bankprogramvara omfattar både den initiala implementeringen och löpande mjukvaruunderhåll. Till exempel måste en gateway som är ansluten till VISA- eller MasterCard-systemet regelbundet uppdatera sin programvara för att överensstämma med obligatoriska utgåvor som ålagts av betalningssystemet.
-
Regulatoriska, licensierings- och medlemskrav: branschen för finansiella tjänster är hårt reglerad, vilket kräver efterlevnad av olika regler, procedurer och krav från regeringar, betalningssystem, partners, leverantörer och kunder. Detta inkluderar
-
Licenser: nästan alla typer av finansiella tjänster regleras av regeringen, vilket innebär att institutionen behöver få en licens från tillsynsmyndigheten (t.ex. National Bank) för att utföra den typen av finansiell verksamhet. Eftersom inte varje finansiell verksamhet har samma risknivå finns det flera typer av licenser, som en AISP/PISP-licens, en betalningslicens, en EMI-licens, en kreditinstitutslicens, en investeringsmäklarlicens eller en banklicens. Dessa licenser är dyra att få och kan ta år av förhandlingar med tillsynsmyndigheterna. Dessutom kommer en licens med en hel del regulatoriska omkostnader, som extra revisioner, regulatorisk rapportering, kapitalkrav... Att bygga din tjänst ovanpå en enhet som redan har de nödvändiga licenserna kan därför vara en enorm kostnadsbesparing och minska tid- till marknaden enormt.
-
Standarder och certifieringar: banker måste vara certifierade för flera aktiviteter, t.ex. ISO 27001 för hantering av informationssäkerhetsrisker och säkerställande av regelefterlevnad, ISO 22301 för Business continuity Management eller ISO 31000 för IT Risk Management. Dessutom är överensstämmelse med standarder som PCI-DSS obligatoriskt för att ansluta till betalningssystem.
Dessa standarder och certifieringar är också kostsamma, eftersom varje process måste dokumenteras noggrant, förbättringar måste göras i alla system och revisionen måste utföras av en extern revisions-/certifieringsbyrå. Dessutom måste dessa certifieringar förnyas vart X år. -
Medlemskap: Finansiella institutioner måste bli medlemmar eller partner i flera enheter för att framgångsrikt kunna bedriva sin verksamhet. Dessa medlemskap kan vara mycket tidskrävande och kostsamma (både för att bli medlem, men också för de årliga medlemsavgifterna). Till exempel att bli medlem i VISA eller MasterCard, bli medlem i protokollstandarder som CTAP eller EP2, Swift-medlemskap...
-
-
Operativ del: även om automatisering spelar en betydande roll, kräver finansiella tjänster fortfarande betydande mänskligt engagemang för valideringar, övervakning, interaktioner med tredje part och undantagshantering. Dessutom kräver vissa operativa tjänster, såsom AML och KYC/KYB, expertis på grund av sin intrikata karaktär och potential för betydande ekonomiska påföljder för fel.
Kunderna måste strategiskt bestämma vilka tjänster som ska hållas interna och vilka som ska läggas ut på externa leverantörer. Detta strategiska beslut innebär avvägningar mellan snabbhet till marknaden, kontroll, flexibilitet, kostnad och fokus på kärnverksamheten. Nystartade företag börjar ofta med att samarbeta med tjänsteleverantörer för snabba, kostnadseffektiva lösningar. När företag skalas upp kan de överväga att insourca vissa tjänster, vilket säkerställer en välplanerad frikopplingsstrategi från början för att förhindra överdriven inlåsning och förlust av kontroll över kritiska affärsaspekter.
Denna trend är inte unik för finansiering. I den sfären av e-handel, företag kan också välja från ett spektrum av alternativ, t.ex
-
Du kan bygga din hemsida själv och till och med integrera alla betalningsmetoder själv.
-
Du kan bygga en webbplats med hjälp av en webbplatsbyggare (t.ex. WordPress, Drupal eller Wix) och använd en PSP för att enkelt integrera betalningsmetoder (t.ex. Mollie, MultiSafePay eller Buckaroo)
-
Du kan använda en komplett e-handelsplattform (t.ex. Shopify, Magento, PrestaShop eller WooCommerce), med även olika nivåer av integration och mervärdestjänster. Shopify tillåter till exempel att enkelt skapa en e-handelswebbshop och erbjuder till och med logistiktjänster som lagerhantering och leveranstjänster och finansiella tjänster som Shopify Balance (ett bankkonto), Shopify Bill Pay (för att betala dina räkningar som handlare) eller Shopify Capital (för att få finansiering).
-
Du kan äntligen till och med gå ett steg längre och inte alls bygga en plattform själv, men utnyttja en etablerad marknadsplats som Bol.com, Amazon, eBay för att erbjuda dina produkter.
På samma sätt har finansiella tjänsteföretag eller icke-finansiella enheter som vill erbjuda finansiella tjänster nu en utbud av abstraktionsnivåer att välja mellan när man anlitar externa leverantörer för att etablera sina finansiella tjänster.
Kolla in alla mina bloggar på https://bankloch.blogspot.com/
- SEO-drivet innehåll och PR-distribution. Bli förstärkt idag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrka dig själv. Tillgång här.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunskap förstärkt. Tillgång här.
- Platoesg. Kol, CleanTech, Energi, Miljö, Sol, Avfallshantering. Tillgång här.
- PlatoHealth. Biotech och kliniska prövningar Intelligence. Tillgång här.
- Källa: https://www.finextra.com/blogposting/24977/fintech-fusion-how-integration-is-driving-change?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : har
- :är
- :inte
- ][s
- $UPP
- 1
- 11
- 12
- 14
- 25
- 27001
- 29
- 7
- 8
- 9
- a
- förmåga
- abstraktion
- Accessed
- Konto
- konton
- aktiviteter
- aktivitet
- Dessutom
- byrå
- Syftet
- Alla
- tillåta
- tillåter
- nästan
- längs
- redan
- också
- Även
- amason
- AML
- an
- och
- vilken som helst
- api
- ÄR
- array
- AS
- aspekter
- At
- revision
- revisioner
- Automation
- Avaloq
- undvika
- Baas
- Balansera
- Bank
- bankkonto
- bankable
- Banking
- Bankprogramvara
- Banker
- baserat
- BBVA
- BE
- blir
- passande
- börja
- mellan
- Bortom
- Bill
- Sedlar
- SOPTUNNA
- bloggar
- BNPL förlängning
- båda
- BPC
- mäklare
- SLUTRESULTAT
- Byggnad
- belastning
- företag
- kontinuitet i verksamheten
- företag
- men
- by
- KAN
- kapital
- kortet
- Kort
- försiktigt
- Kategori
- vissa
- certifieringar
- Certifierad
- byta
- Välja
- Rensa bank
- COM
- komma
- kommer
- Företag
- företag
- fullborda
- komplex
- Komplexiteten
- Efterlevnad
- följa
- anslutna
- Anslutning
- Tänk
- består
- kontinuitet
- Conti
- kontrakt
- kontroll
- konvergerande
- Kärna
- Kärnbank
- Pris
- kostnadseffektiv
- kostsam
- täcka
- Cover Genius
- kredit
- krediter
- kritisk
- kund
- Kunder
- skräddarsy
- Dagar
- Beslutet
- Efterfrågan
- flera
- dividerat
- do
- drivande
- grund
- e
- lätt
- lätt
- eBay
- e-handel
- ekosystemet
- effektivt
- inbäddade
- dykt
- möjliggöra
- encompassing
- engagerande
- enormt
- säkerställa
- enheter
- enhet
- fel
- etablera
- etablerade
- etc
- Även
- Varje
- exempel
- exempel
- undantag
- exekvera
- exekveras
- existerar
- expansiv
- dyra
- expertis
- förlänga
- extern
- extra
- underlättas
- avgifter
- Slutligen
- finansiering
- finansiella
- Finansiella institut
- finansiell tjänst
- finansiella tjänster
- finansiering
- Finastra
- Finextra
- fintech
- fintechs
- FIS
- Flexibilitet
- Fokus
- För
- Gjuteri
- från
- FS
- full
- fonder
- ytterligare
- sammansmältning
- nätbryggan
- geni
- skaffa sig
- Go
- goldman
- Goldman Sachs
- borta
- Regeringen
- Regeringar
- Grupp
- Har
- kraftigt
- tung
- tunga lyft
- Hur ser din drömresa ut
- hr
- HR-teknik
- HTTPS
- stor
- humant
- i
- Idemi
- genomförande
- ålagts
- förbättringar
- in
- innefattar
- Inklusive
- industrin
- informationen
- informationssäkerhet
- Infosys
- inledande
- Institution
- institutioner
- försäkring
- Insurtech
- integrera
- integrering
- integrationer
- interaktioner
- Internationell
- in
- investering
- Investeringar
- inblandning
- ISO
- ISO 27001
- utfärdande
- IT
- DESS
- JP Morgan
- Journeys
- jpg
- Ha kvar
- Klarna
- liggande
- lanserades
- skikt
- utlåning
- Nivå
- nivåer
- Licens
- licenser
- Licens
- lyft
- tycka om
- du letar
- förlust
- Lot
- gjord
- Huvudsida
- underhåll
- större
- Framställning
- hantera
- ledning
- förvaltar
- hantera
- obligatoriskt
- Mangopay
- marknad
- Marqeta
- master
- Maj..
- betyder
- medlem
- Medlemmar
- medlemskap
- medlemskap
- Merchant
- metoder
- modeller
- Modern Konst
- mer
- Dessutom
- Morgan
- multipel
- mängd
- måste
- my
- nationell
- Riksbank
- Natur
- nödvändigt för
- nödvändig
- Behöver
- behov
- nu
- nummer
- få
- of
- erbjudanden
- erbjuds
- erbjuda
- offer~~POS=TRUNC
- Erbjudanden
- Ofta
- on
- ONE
- pågående
- endast
- operativa
- Verksamhet
- Tillbehör
- or
- beställa
- Övriga
- ut
- lägga ut
- över
- egen
- parter
- partnering
- partner
- Betala
- betalning
- betalningsmetoder
- betalningar
- plattform
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- spelare
- spelar
- insticksmoduler
- potentiell
- förhindra
- Prime
- förfaranden
- process
- processorer
- Produkter
- projekt
- ge
- leverantör
- leverantörer
- tillhandahålla
- PSP: er
- Snabbt
- Railsr
- område
- lätt
- minska
- regelbundet
- reglerad
- regulator
- Tillsynsmyndigheter
- regulatorer
- Regelefterlevnad
- meddelanden
- ta bort
- förnyas
- Rapportering
- kräver
- Krav
- REST
- detaljhandeln
- revolutionera
- Rik
- Risk
- riskhanterings
- risker
- Roll
- regler
- SaaS
- Sachs
- Samma
- Skala
- ordningen
- system
- sömlös
- säkerhet
- säkerhetsrisker
- service
- tjänsteleverantörer
- Tjänster
- inställning
- inställning
- flera
- signifikant
- liknande
- Mjukvara
- Lösningar
- specifik
- specifikt
- Spektrum
- fart
- standarder
- Starling Bank
- Startups
- Steg
- Fortfarande
- lager
- Strategisk
- Strategi
- rand
- väsentlig
- Framgångsrikt
- sådana
- svit
- övervakning
- leverantörer
- svan
- SWIFT
- System
- MÄRKA
- Ta
- tech
- Temenos
- den där
- Smakämnen
- Landskapet
- deras
- Dem
- därför
- Dessa
- de
- Tredje
- utomstående
- tredje part
- detta
- tre
- Genom
- tidskrävande
- till
- topp
- mot
- omvandla
- kassan
- Treasury Prime
- Trend
- Typ
- typer
- typiskt
- Uk
- unika
- Uppdatering
- användning
- med hjälp av
- olika
- mycket
- via
- visum
- önskar
- Webbplats
- när
- som
- medan
- VEM
- med
- Wix
- Wordpress
- X
- årlig
- år
- Din
- själv
- zephyrnet