Planerar antagandet av de nya teknologierna som förändrar amerikanska betalningstjänster

Traditionella betalningssystem som kräver dagar lång transaktionsavveckling, höga återförsäljaravgifter och driftsineffektivitet får en teknisk makeover. Ledda av möjliggörande teknologier som artificiell intelligens och maskininlärning, förväntas bank- och betalningstjänster tjäna konsumenterna med mindre friktion samtidigt som de utgör mycket verkliga drifts- och säkerhetsutmaningar.

Dessa framväxande teknologier gav fokus för en panel som hölls på MoneyLive bank- och betalningskonferens i en panel som modereras av David Carman, medgrundare av FinTank, en fintech-rådgivning baserad i Chicago.

AI och maskininlärning

Leverantörer av artificiell intelligens och maskininlärning försöker förbättra betalningarnas hastighet och effektivitet. Dessa teknologier kan hjälpa till att upptäcka bedrägerier och identifiera mönster i kundbeteende, vilket kan hjälpa till att förhindra bedrägliga transaktioner och förbättra kundupplevelsen.

De kan också ge en inblick i systemdriften för att skapa effektivitet. "Det finns ännu mer innovation när det handlar om att blanda klassiska datavisualiseringstekniker", konstaterar Corey Coscioni, chef för finansiella tjänster på West Monroe, ett Chicago-baserat konsultföretag. "Det finns så många möjligheter till ökad effektivitet som kan vinnas genom att visualisera vad som händer inom era system idag."

När betalningar blir snabbare och mer komplexa förväntas AI spela en större roll i betalningar. AI och ML kan användas för att automatisera betalningsprocessen, vilket minskar behovet av manuell intervention. Tekniken kan analysera kunddata och tillhandahålla personliga betalningslösningar till kunder, vilket ytterligare förbättrar kundupplevelsen. 

Säkerheten och sundheten hos de data som används för att träna modeller är av största vikt, varnade Coscioni. Lär dig din data och hur den lagras och om den underhålls i ditt privata nätverk. Se till att alla modeller är genomskinliga. "Det finns alltid en partisk nivå i dina data, så du måste vara medveten om det," sa han.

Realtidsbetalningar

Realtidsbetalningar representerar den största betalningstekniktrenden i USA i år med lanseringen av FedNow-tjänsten denna vecka. Till skillnad från de vanligaste apparna för snabbare betalningar som används av konsumenter, Zelle och Venmo, kommer FedNow att lösa transaktioner omedelbart. 

"Det här är inte en ny teknik, men Federal Reserves tjänst kommer att öka användningen av redan växande teknologier", säger Collin Canright, rektor på Canright Communications och FinTech Rising-redaktör.

Realtids- och snabbare betalningssystem har varit tillgängliga sedan 2016 med höga årliga tillväxttakt. LÄNK. Ändå förblir användningen hos de tidiga användare, inte majoriteten av banker och företag. När det gäller Geoffrey A. Moores teknologimarknadsföringsmodell har realtidsbetalningar inte gjort det korsade avgrunden till vanlig användning. 

"Konsumenter är vana vid att snabbare allt," sa Canright. "Det vi förväntar oss som konsumenter översätts direkt till vad kunderna förväntar sig i affärer. Betalningstekniker följer en liknande trendlinje."

Omedelbar lönelista för gig- och timarbetare har flyttats från bankomatkort till direkt insättning till omedelbar avveckling. Det kommer dock att åligga banker och produktchefer att skapa användningsfall och utbilda sina kunder om möjligheterna. "För att parafrasera Moore, ju mer kunder förstår tekniken, desto mer kommer de att vilja ha produkten," sa Canright.

Betalningsansvariga kommer också att behöva arbeta igenom operativa frågor eftersom realtidsbetalningar blir allt vanligare. Banker kommer i allt högre grad att börja hantera 24/7/365 avvecklingar. "Hur kommer du operativt att hantera de nya utmaningarna?" frågade Coscioni. "Och hur ska du anpassa dina kunders förväntningar?"

Kontaktlösa betalningar

Bortsett från realtid och snabbare betalningar är en friktionsfri betalningsupplevelse fortfarande det viktigaste. "Min favorit betalningsupplevelse är den kontaktlösa betalningen," sa Canright. "Jag kan slå mitt kort på en transitkiosk, POS-terminal i en återförsäljare eller betalningsenhet på bondens marknad, och det går igenom. Det är enklare än allt annat på min mobil.”

Kontaktlösa betalningar är inbäddade i mobila enheter, betal- och kreditkort samt bärbara enheter. 

Med covid-19-pandemin blev kontaktlösa betalningar ännu viktigare, eftersom de tillåter kunder att göra betalningar utan att riskera exponering för viruset.

"Kontaktlösa betalningstransaktioner kommer att nå 10 biljoner dollar globalt 2027; från 4.6 biljoner dollar 2022”, uppskattar Juniper Research. Företaget räknar med att "investeringar i det underliggande ekosystemet för kontaktlösa betalningar, såsom kontaktlösa POS-terminaler och support på enhetsnivå, kommer att vara den viktigaste drivkraften för värdetillväxten för kontaktlösa transaktioner under de kommande fem åren."

Öppna banktjänster och API:er

Slutligen har uppkomsten av öppen bankverksamhet också en betydande inverkan på framtiden för snabbare betalningar. Open banking tillåter tredjepartsleverantörer att få tillgång till bankdata och tjänster, vilket kan hjälpa till att förbättra betalningarnas snabbhet och effektivitet. Denna teknik har potential att revolutionera hur vi använder finansiella tjänster, vilket möjliggör snabbare, säkrare transaktioner som är skräddarsydda för individuella kunders specifika behov.

Öppna banktjänster kompletterar snabbare betalningar genom att låta tredjepartsleverantörer utveckla innovativa betalningslösningar. Tekniken möjliggör utveckling av skräddarsydda betalningslösningar som kan möta de unika behoven hos företag och konsumenter.

US Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) har under några år arbetat med regelverk för öppen bankverksamhet, baserat på konsumenternas rättigheter till sina finansiella data genom Avsnitt 1033 i Dodd-Frank Act. Det förväntar sig att föreslå regler 2023 för antagande 2024. 

Biometrisk autentisering

Biometrisk autentisering kan hjälpa till att minska bedrägerier och öka transaktionshastigheten, eftersom kunder inte längre behöver ange lösenord eller PIN-koder för att slutföra en betalning. Tekniken använder unika fysiska egenskaper, såsom fingeravtryck, ansiktsigenkänning och röstigenkänning, för att verifiera en persons identitet. Användningen växer i popularitet på grund av dess bekvämlighet och säkerhet och breda tillgänglighet på mobila enheter.

Alla dessa nya teknologier öppnar möjligheter för företag, leverantörer och konsumenter. Men de kommer med säkerhetsrisker. 

Finansiella organisationer måste vara förberedda, noterade Coscioni. "Vilka försvar byggs antingen in i dina interna risker och kontroller? Hur förbereder era leverantörer sig?”