Richie Serna, VD för Finix betalningar, har haft en framsätesvy av ökningen av FinTech-betalningar. I ett samtal med Collin Canright pratade Richie om
- Hans utbildning på jobbet i betalningsintegration.
- Hans invandrarföräldrars inflytande och hur Finix fick sitt namn.
- Tävling med FinTech betalningsledare Stripe.
- Betalningsdistributionens historia.
- Framtiden för realtidsbetalningar och SaaS-plattformar.
Collin: Hur kom du in på betalningar?
Richie: En av mina nära vänner och mentorer var medgrundare till Balansera (som tillhandahåller B2B-betalningstjänster). Han älskar att säga att det alltid är lyckliga olyckor. Jag hade arbetat inom managementkonsulting i flera år, och jag bröt in i startupvärlden och letade efter mitt första ingenjörsjobb. Jag hade inget intresse av betalningar. Det är så överallt att man tar det för givet. Ingenjörerna jag träffade på Balance var några av de bästa ingenjörerna i Silicon Valley. De bidrog till Python, till Ruby. De var några av de bästa affischerna på Hacker News. De skrev böcker om fantastiska API-designer.
Det skulle vara mitt första ingenjörsjobb. Och de kastade mig i djupet. Min första dag på jobbet var att göra utvecklarintegrationer. De hjälper bara människor att integrera i våra betalnings-API:er (i programmeringsspråk) Python, Ruby, Java, PHP, C. Det var förmodligen en av de bästa utbildningarna inom betalningar genom tiderna.
Balans var en av de tidiga betalningsfacilitatorerna. Vi hade integrerat huvudprocessorerna här i USA och fick förstå vad det egentligen innebar. Vårt slags anspråk på berömmelse var att vi var det första betalnings-API som utformats specifikt för marknadsplatser för SaaS-plattformar och P2P-nätverk. När du kommer in på bottenvåningen får du se hur korven är gjord och verkligen förstå de djupa förvecklingarna, komplexiteten, den esoteriska naturen hos betalningsteknologi. Det fastnade bara för mig.
Så jag har nu varit i betalningar i 11 år och fortfarande, du vet, går djupare och djupare in i betalningarnas kaninhål. Förra året blev vi en full-stack förvärvad processor. Så vi har nu direktanslutningar till Visa, MasterCard, Amex och Discover. Det är fortfarande superkul. Det låter definitivt supernördigt.
Det är ett nördigt företag, det finns bara inget annat sätt. Nästan alla jag känner på allvar i branschen kommer att hänvisa till sig själva som en betalningsnörd.
Ja, precis. Jag minns när jag först berättade för min mamma att jag betalade. Hon är liksom, så du jobbar på Visa. Och jag sa att vi alla jobbar för Visa.
Så om företagets namn, Finix. Hur kom du på namnet? Vad betyder det?
Vi sålde Balans till Rand tillbaka 2015, och strax efter det började jag med Finix. Men vi hade inte införlivat verksamheten och hade inget namn. Det var inte en prioritet för oss. Och så när vi stängde vår första kund i början av 2016 hade vi i princip mindre än 24 timmar på oss att välja ett namn. Mina föräldrar är mexikanska invandrare. De kom hit papperslösa på 60-talet; det är definitivt en stor del av min identitet, så jag tänkte döpa företaget till något på spanska. Jag smsade min mamma den dagen. Jag tänkte på namn för pengar eller penningrörelser eller betalningar på spanska och blev inte nödvändigtvis kär i någon av dem.
Men en av mina vänner föreslog Phoenix Payments, och det gillade jag inte alls. Och då tänkte jag, vänta, men hur är det med "Phoenix" på spanska? "Phoenix" på spanska är "Fénix", och då tänkte jag, åh om du byter é med en I, det är ett påhittat ord och det är tillgängligt. En av de saker jag alltid har beundrat med några av de mest minnesvärda betalningsföretagen där ute är att de inte fokuserar namnet på "betalningar". Så de sticker ut.
Jag vill fråga dig om Stripe på grund av TechCrunch-rubrikerna Finix tävlar med Stripe. Det är ganska stor skillnad på företagens storlek, som du nämnde. Berätta mer om din konkurrensfördel gentemot Stripe.
När det kommer till differentiering är det vanligtvis dessa mindre beslut som slutar sammansättas med tiden för att bygga en differentierad produkt. Amazon kommer att berätta att de inte har en enda kulfunktion som verkligen skiljer Amazon åt. Det är deras investering i deras logistik, deras marknadsplats, deras infrastruktur, deras distributionsmodell. Alla dessa saker tillsammans är verkligen det som bildade styrkan hos Amazon.
Vi tänker på det på samma sätt när det gäller betalningar. Vi tänker på skillnaderna mellan Stripe och Finix, med dem som iOS och oss själva som Android. Du ser det i termer av deras affärspraxis där de verkligen försöker låsa in dig i deras ekosystem. Vi erbjuder konfigurerbarhet och valmöjligheter och tillval. Ett specifikt exempel handlar om de olika enhetsstrategierna. Stripe köpte ett hårdvaruföretag som heter BBPOS, och de tvingar alla att använda den hårdvaran. Vi tror inte att bara en enhet kommer att fungera för alla.
Så det är där du kommer till jämförelse mellan Apple och Android.
Ja, precis. Det är en helt annan värld när det kommer till våra kunder. De bryr sig om formfaktorer. De bryr sig om prispunkter. De bryr sig om enheterna som de har haft ute på marknaden i flera år, eller hur? Enheten som fungerar för restaurangen är inte den enhet som kommer att fungera för fälttjänstarbetaren som måste ha mobila funktioner.
Den andra distinktionen som vi verkligen tänker på: den persona som vi bygger för. Stripes historiska fokus har alltid varit på utvecklaren – utvecklaren på bekostnad av den icke-tekniska användaren. Vi tror att att ha bra API:er är absolut kärnan i vad vi gör. Men vårt mål är verkligen att vara ledaren med låg kod och ingen kod på marknaden, och verkligen ge de icke-tekniska användarna makt. Men den avancerade användaren av betalningsprodukter är inte utvecklaren. Den avancerade användaren är backoffice-teamets redovisning. Det är chefen för betalningsverksamheten.
Och den tredje delen är vårt stöd. Vi kommer inte bara att kasta, du vet, dokumentation på våra kunder och säga, hej, läs dessa tusentals sidor och lär dig själv betalningar. Vi handhåller våra kunder med en vithandskeupplevelse. Och våra Net Promoter Scores (NPS) under de senaste och ett halvt åren har varit på 70-talet, vilket för alla typer av B2B-produkter är helt utanför normen när det gäller betalningar.
Jag tycker att det är uppfriskande att du har riktiga stödpersoner för det är inte vad jag anser vara Silicon Valley-normen.
Det är ganska fascinerande. Jag tror att det är två saker som har hänt i Silicon Valley som liksom har genomsyrat kulturen och tvingat människor att tänka på det sättet. Den ena är denna idé att allt borde vara produktledda tillväxt. Allt ska i princip sälja sig självt. Det ska vara en helt självbetjäningsupplevelse. Men ingenting är egentligen helt självbetjäning. En riktig person är en enorm skillnad. Att ha bra utvecklardokument är helt avgörande och viktigt. Det är en nödvändig men inte tillräcklig del av en fantastisk produkt- och kundupplevelse.
Finix är allmänt känt som "inbäddade betalningar", en term som jag inte gillar särskilt. Det är lite vagt. Vad betyder inbäddade betalningar för dig och Finix strategi?
Det är roligt eftersom det har varit ett helt samtal om skillnaden mellan inbäddade och integrerade betalningar. Och om du tittar i ordboken är de synonymer, eller hur? Det är egentligen inte så mycket skillnad som kommer från de orden.
Ett av de kritiska teman som har varit kärnan för Finix och för vår erfarenhet av betalningar som helhet är distributionsmodellen för betalningar. När jag säger distributionsmodellen för betalningar, menar jag vem går handlarna till när de registrerar sig för sin betalningsupplevelse?
Källa: Finix Payments
Tillbaka på 60-talet, när Visa först lanserades, var du tvungen att gå direkt till en av dina banker, och de skulle garantera dig för ett handelskonto. Sedan hade du processorerna som byggde tekniken åt bankerna, som sa, hej, om vi bygger den här tekniken kan vi lika gärna gå ut på marknaden och börja sälja den direkt till handlare och fånga en del av den inköpsekonomin.
Sedan på 80-talet hade man ISO-modellen. Så i grund och botten, sa bankerna och processorerna, vi har inte tillräckligt med stövlar på marken för att kunna sälja det till varenda mamma-och-pop-butik, varenda restaurang runt om i landet. Låt oss ha denna enorma säljkår som vi nu kan skapa. Det resulterade verkligen i en hänvisningsmodell, och den första skärningspunkten mellan betalningar och mjukvara kom till med denna integrerade betalningsmodell.
kvicksilver är förmodligen en av de tidigaste spelarna i det utrymmet. De sa i princip att du har ett försäljningsställe på restauranger och återförsäljare som är helt frikopplat från betalningsupplevelsen. Du kan gå in i en liten spritbutik, och de kommer att göra inventeringen på försäljningsstället, och sedan knappar de in data manuellt i själva betalningshårdvaran, och sedan sveper du ditt kort. Det är väldigt likt upplevelsen av PayPal och eBay förr i tiden där du skulle lista dina produkter på eBay, men sedan går du till PayPal för att registrera dig för betalningar.
2010-12 hade ni företag som Balance, där jag jobbade. Stripe och Braintree var verkligen de första att driva mer till det där utvecklarcentrerade tillvägagångssättet, som blev en ny våg som folk pratade om – inbäddade betalningar, inbäddade FinTech. Det är ytterligare ett steg i den modellen där du ser SaaS-plattformar i specifika vertikaler som helt integrerar betalningar som en del av deras produktupplevelse och som en del av deras intäktsström. Plattformarna kommer att gå efter ett specifikt marknadssegment och bygga alla arbetsflödesverktyg och affärsdriftslösningar som krävs för att hantera den dagliga verksamheten i den verksamheten. Sedan lägger de in betalningar som en central del av sin betalningsstrategi.
Det är verkligen intressant. Hur påverkar det din verksamhet nu?
Ofta har dessa handlare ingen aning om att ett företag som Finix är det som tillhandahåller den betalningsinfrastrukturen. Nu har dessa SaaS-plattformar i praktiken blivit torget för sin bransch: torget för gym, torget för restauranger. Vi har sett företag i varje enskild vertikal ta detta tillvägagångssätt där de kommer att gå och hörn denna mer nischade marknad och öka sin totala adresserbara marknad genom att lägga in betalningar.
Jag tror att en av de saker som vi ser här på Finix är en värld där dessa vertikala SaaS-företag blir framtidens banker. De erbjuder inte bara programvaran för att hantera verksamheten, de hanterar verksamheten och sedan lager de betalningar, de lager i utlåning, treasury, löner och alla produkter och lösningar som du vanligtvis ser på en affärsbanks webbplats. De börjar nu dela upp alla dessa produkter och paketerade om dem inom SaaS-plattformen.
Det leder till mitt sista ämne, det som först fångade mitt öga. Du använder Visa Direct och Mastercard Send för din Finix Utbetalningar produkt, och jag undrar hur du ser på antagandet av snabbare och realtidsbetalningar.
Det är 2024, och även idag är utbetalningar till kunder fortfarande en enorm friktionspunkt. Så vårt mål med utbetalningar är att göra det möjligt för företag av alla storlekar att skicka pengar direkt till ett kort eller till ett bankkonto via ett enda API eller med hjälp av en svit av lösningar utan kod och lågkod. Det som är spännande med push-to-card är att du kan ta ett befintligt betalkort eller kreditkort och skicka pengar till det i realtid, 24/7 365 dagar om året.
Historiskt har det tagit månader av utvecklingsarbete och månader att bli godkänd av en bank för detta. Nu kan du ställa in det via Finix på en dag och börja flytta pengar i realtid. Det är superspännande för våra kunder. Vi ser att utbetalningar använder fall som försäkringsanspråk, utbetalningar av lån och avgifter för förlorat bagage för flygbolag. Vi har sett i princip varje användningsfall för leverantörsskulder. Så vi kan nu hjälpa våra kunder att få snabbare betalningar till sina kunder utan att behöva bygga upp sina egna kopplingar till banker eller till Visa Direct eller Mastercard Send direkt.
Tja, jag tror att det är ett bra ställe att avsluta. Det har varit ett nöje. . .
- SEO-drivet innehåll och PR-distribution. Bli förstärkt idag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrka dig själv. Tillgång här.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunskap förstärkt. Tillgång här.
- Platoesg. Kol, CleanTech, Energi, Miljö, Sol, Avfallshantering. Tillgång här.
- PlatoHealth. Biotech och kliniska prövningar Intelligence. Tillgång här.
- Källa: https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/
- : har
- :är
- :inte
- :var
- $UPP
- 11
- 2015
- 2016
- 2024
- 24
- 320
- 750
- a
- Able
- Om oss
- om det
- absolut
- olyckor
- Konto
- Redovisning
- konton
- leverantörsskulder
- förvärvade
- förvärvande
- faktiska
- adresserbar
- Antagande
- Fördel
- Efter
- flygbolag
- Alla
- nästan
- alltid
- amason
- AMEX
- an
- och
- android
- vilken som helst
- api
- API: er
- Apple
- tillvägagångssätt
- godkänd
- ÄR
- runt
- AS
- be
- At
- tillgänglig
- B2B
- B2B-betalningar
- tillbaka
- Balansera
- Bank
- bankkonto
- Banker
- I grund och botten
- BE
- blev
- därför att
- blir
- varit
- Börjar
- tro
- BÄST
- mellan
- Stor
- Bit
- Böcker
- Kängor
- köpt
- Breaking
- föra
- SLUTRESULTAT
- Byggnad
- byggt
- företag
- affärsmetoder
- företag
- men
- by
- kallas
- kom
- KAN
- kapacitet
- fånga
- kortet
- vilken
- Vid
- fall
- fångas
- VD
- val
- patentkrav
- hävdar
- Stäng
- stängt
- medgrundare
- kombinerad
- komma
- kommer
- kommersiella
- Företag
- företag
- jämförelse
- tävlande
- konkurrenskraftig
- fullständigt
- komplexiteter
- Anslutningar
- Tänk
- rådgivning
- Bidragande
- Konversation
- Kärna
- Corner
- land
- skapa
- kredit
- kreditkort
- kritisk
- kultur
- kund
- kundupplevelse
- Kunder
- datum
- dag
- dag för dag
- Dagar
- Debitera
- Kontokort
- beslut
- frikopplat
- djup
- djupare
- definitivt
- utformade
- mönster
- Utvecklare
- Utveckling
- anordning
- enheter
- DID
- Skillnaden
- skillnader
- olika
- differentierad
- Differentiering
- differentierare
- rikta
- direkt
- utbetalningar
- Upptäck
- skillnad
- fördelning
- do
- docs
- dokumentation
- gör
- gör
- inte
- ner
- tidigast
- Tidig
- eBay
- Ekonomi
- ekosystemet
- Utbildning
- effektivt
- embed
- inbäddade
- ge
- möjliggöra
- änden
- Teknik
- Ingenjörer
- tillräckligt
- speciellt
- Även
- Varje
- alla
- allt
- Utvecklingen
- exakt
- exempel
- spännande
- befintliga
- erfarenhet
- Utforska
- ögat
- faktorer
- Höst
- BERÖMMELSE
- fascinerande
- snabbare
- Leverans
- avgifter
- fält
- fintech
- företag
- Förnamn
- Golv
- Fokus
- För
- kraft
- tvingas
- formen
- bildad
- friktion
- vänner
- från
- full
- Full stack
- kul
- fonder
- rolig
- ytterligare
- framtida
- Framtida betalningar
- skaffa sig
- Go
- Målet
- kommer
- god
- fick
- beviljats
- stor
- Marken
- Tillväxt
- Hackaren
- Hacker News
- hade
- Hälften
- hänt
- lyckligt
- hårdvara
- Har
- har
- he
- huvud
- Rubriker
- hjälpa
- hjälpa
- här.
- Hög
- hans
- historiska
- historia
- Hål
- ÖPPETTIDER
- Hur ser din drömresa ut
- HTTPS
- stor
- i
- Tanken
- Identitet
- if
- bild
- Invandrare
- med Esport
- in
- Inkorporerad
- Öka
- industrin
- påverka
- Infrastruktur
- initialt
- försäkring
- integrera
- integrerade
- integrering
- integrationer
- intresse
- intressant
- skärning
- in
- intrikat
- lager
- investering
- iOS
- ISO
- IT
- DESS
- sig
- java
- Jobb
- bara
- Nyckel
- Snäll
- Vet
- känd
- Språk
- Efternamn
- Förra året
- lager
- skiktning
- ledare
- Leads
- utlåning
- mindre
- tycka om
- Lista
- lån
- låsa
- logistik
- se
- du letar
- förlorat
- Lot
- älskar
- älskar
- gjord
- Huvudsida
- hantera
- ledning
- manuellt
- marknad
- marknadsplats
- marknads
- massiv
- master
- max-bredd
- me
- betyda
- menas
- minnesvärda
- nämnts
- mentorer
- Merchant
- Merchants
- träffade
- kanske
- Mobil
- modell
- mamma
- pengar
- månader
- mer
- mest
- rörelse
- rörliga
- my
- namn
- namn
- namngivning
- Natur
- nödvändigtvis
- nödvändigt för
- netto
- nätverk
- Nya
- nyheter
- nisch
- Nej
- inte teknisk
- inget
- nu
- of
- erbjudanden
- erbjuda
- oh
- on
- ONE
- ettor
- endast
- Verksamhet
- or
- Övriga
- vår
- själva
- ut
- över
- egen
- p2p
- sidor
- föräldrar
- del
- betalning
- betalningar
- utbetalningar
- PayPal
- Lön
- Personer
- personen
- Phoenix
- PHP
- plocka
- Plats
- plattform
- Plattformar
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatonData
- spelare
- nöje
- Punkt
- poäng
- kraft
- praxis
- pris
- prioritet
- förmodligen
- Processorn
- processorer
- Produkt
- Produkter
- Programmering
- programmeringsspråk
- ger
- tillhandahålla
- Tryck
- Python
- ganska
- kanin
- Läsa
- verklig
- realtid
- verkligen
- realtid
- hänvisa
- Remiss
- förblir
- ihåg
- restaurang
- restauranger
- detaljister
- intäkter
- höger
- Rise
- Rullad
- s
- SaaS
- Nämnda
- Till Salu
- försäljning
- Samma
- säga
- Andra
- se
- se
- sett
- segmentet
- Självbetjäning
- sälja
- Försäljningen
- sända
- allvarligt
- Tjänster
- in
- Butik
- Inom kort
- skall
- signerad
- signering
- Kisel
- Silicon Valley
- liknande
- enda
- Storlek
- storlekar
- Small
- mindre
- So
- Mjukvara
- säljs
- Lösningar
- några
- något
- ljud
- Utrymme
- spanska
- specifik
- specifikt
- kvadrat
- stapel
- stå
- starta
- igång
- Starta
- start
- Steg
- Fortfarande
- lagra
- strategier
- Strategi
- ström
- hållfasthet
- rand
- tillräcklig
- svit
- super
- stödja
- stödja människor
- bytte
- Ta
- tagen
- tar
- Tally
- grupp
- tech
- TechCrunch
- Teknologi
- tala
- termin
- villkor
- än
- den där
- Smakämnen
- Framtiden
- deras
- Dem
- teman
- sig själva
- sedan
- Där.
- Dessa
- de
- saker
- tror
- Tredje
- detta
- de
- trodde
- tusentals
- Genom
- kasta
- tid
- till
- i dag
- berättade
- verktyg
- topp
- ämne
- Totalt
- kassan
- enorm
- försöker
- två
- Typ
- typiskt
- oss
- allmänt förekommande
- förstå
- us
- användning
- användningsfall
- Användare
- användare
- med hjälp av
- Dal
- olika
- vertikal
- vertikaler
- mycket
- via
- utsikt
- visum
- Visa direkt
- vänta
- vill
- var
- Våg
- Sätt..
- we
- Webbplats
- VÄL
- były
- Vad
- när
- som
- vit-handske
- VEM
- Hela
- brett
- kommer
- med
- inom
- utan
- undrar
- ord
- ord
- Arbete
- arbetade
- arbetstagaren
- arbetsflöde
- fungerar
- världen
- skulle
- skrivning
- år
- år
- Om er
- Din
- själv
- zephyrnet