Varför hypotekslångivare måste överväga kraften i ERP för hantering av låns livscykel

Varför hypotekslångivare måste överväga kraften i ERP för hantering av låns livscykel

Tidsstämpel: 7 september 2023 11:08
Varför hypotekslångivare måste överväga kraften i ERP för hantering av låns livscykel PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertikal sökning. Ai.

För mer än femtio år sedan var SAP banbrytande för konceptet Enterprise Resource Planning (ERP) för tillverkning. Konceptet var enkelt: en enda plattform med en enda datamodell för att stödja delade tjänster (dvs. HR, ekonomi, inköp) och kärnverksamhetens funktionalitet (t.ex. planering, drift, lager, etc.). Konceptet tog fart, särskilt som organisationer försökte klara av mjukvarubegränsningar i Y2K och modernisera sin verksamhet. Fördelarna inkluderade en mer komplett och konsekvent bild av organisationen tillsammans med praktiska insikter för att fatta intelligenta affärsbeslut (dvs. "The Intelligent Enterprise"). Det var ingen överraskning att modellen användes i tillverkningscentrerade sektorer och sedan spreds till andra industrier som ville dra nytta av friktionsfria processer och konsekvent, lättillgänglig ledningsinformation.

Med komplexa affärsprocesser och många som är föremål för strikta tidsbegränsningar, kan hypotekslån också betjänas med samma "ERP-koncept" som gynnar andra branscher som tillverkning, energi, resurser, detaljhandel, gästfrihet, etc. Utnyttja en gemensam datamodell överallt. prekvalificering av lån, initiering, uppfyllelse, service och betalningshantering kan bryta ner de organisatoriska silos som finns i de flesta hypoteksbolag. 

Organisatoriskt driver många hypotekslångivare, särskilt stora affärsbanker som både genererar och tillhandahåller lån, sin verksamhet som separata vinst- och förlustcentraler, med distinkta operationella hierarkier. Teknikbeslut fattas ensidigt för varje företag, delvis på grund av att det inte finns något programvaruerbjudande på marknaden som tjänar både ursprungs- och servicefunktioner. De kommersiella villkoren för licensiering av programvara är också olika för varje segment. Ursprungsprogramvarulicenser sträcker sig från 3-5-årsperioder, medan serviceprenumerationer kan vara 5-10-åriga. Det finns ett stort värde i att placera båda diskreta processerna på en gemensam plattform för att optimera värdet under lånens löptid.

En av anomalierna i hypotekslån är att 78 % av låntagarna kommer att refinansiera sina primära bostäder med andra långivare än de som de använde för att få sina ursprungliga bolån. De flesta låneansvariga saknar förbrukningsbar kundinformation i realtid för att förutse när deras kunder sannolikt kommer att behöva nya bolån. Det främsta klagomålet från upphovsmän är att de inte har tillgång till låntagardata. Många låneansvariga växer sina företag genom att skaffa eller be om potentiella kunder från externa källor; detta resulterar i kannibalisering av andra lånetjänstemäns befintliga, lönsamma böcker. Långivare förlorar affärer varje dag på grund av en oförmåga att korrekt och effektivt använda affärsinsikter och data för att proaktivt marknadsföra nya originalprodukter till befintliga kunder.   

En gemensam bolåneplattform skapar en inblick i riskmodellering av individuella och portföljlånattribut. Eftersom marknadsdynamiken påverkar låntagarnas inkomster, kassaflöden, fastighetsvärden, försäkringsräntor, skatter etc., kan möjligheten att använda riskbaserad modellering proaktivt utvärdera åtgärder på lånenivån (t.ex. refinansiering, modifiering, programändring, försäljning av tillgångar, retentionsstrategier) är en mildrande effekt på fallissemang och urholkning av portföljens värde. 

En av de mest fördelaktiga aspekterna av en enda ERP-plattform är sammanföringen eller "containerization" av affärsprocesser mikrotjänster på ett enda användargränssnitt och datalager. Detta minskar omfattningen av individuella mjukvarulösningar som måste distribueras, integreras och underhållas av utbildade professionella systemadministratörer, vilket har en dramatisk inverkan på den totala ägandekostnaden (t.ex. licensiering, testning, QA, underhåll, releasehantering).

Bolåneföretag bör seriöst överväga att utnyttja bättre tillverkningsteknologisystem för att skapa och betjäna bolån. Fördelarna med att modernisera decennier gammal, äldre teknik med nästa generations tillverkningsprogram är: 

  • effektivisera utbildning och personalintroduktion
  • förenkla tillgången till kund- och lånedata
  • minska kostnaderna per lån och öka kundlönsamheten
  • förbättra kvarhållande av låntagare
  • minska defekter och kommunicera bättre med investerare

Efter att ha tillbringat tre decennier i finansiella tjänster och arbetat med äldre och framväxande bolåneteknologier på uppdrag av hypoteksbanker, serviceföretag och statligt sponsrade företag, har jag sett dessa utmaningar och uppfattat risker från flera perspektiv. De underliggande plattformarna som för närvarande stöder amerikanska bolån är mogna för störningar. Med den rådande motvinden på marknaden av stigande räntor och minskade totala transaktionsvolymer, är marginalkomprimering den enskilt mest kritiska oro för bolånebranschens chefer. Denna typ av marknadsstress gör det rätt tillfälle att utvärdera alternativ till åldrande system.

Vilka är dina utmaningar med att hantera bostadslån och deras underliggande teknologier?

Tidsstämpel:

Mer från Fintextra