ออสเตรเลีย: กฎระเบียบ BNPL ก้าวไปข้างหน้าอีกขั้นหนึ่ง

โดย: แดน ไนท์ และ เบน นีบุช

เมื่อวันที่ 12 มีนาคม พ.ศ. 2024 กระทรวงการคลังออสเตรเลียได้เผยแพร่เพื่อขอคำปรึกษาและ การเปิดเผยร่างชุดกฎหมาย ที่เสนอให้แก้ไขกรอบการกำกับดูแลปัจจุบันเพื่อควบคุมสัญญาสินเชื่อต้นทุนต่ำ (LCCC) รวมถึงข้อตกลงซื้อทันทีจ่ายทีหลัง (BNPL) และสัญญาสินเชื่อประเภทอื่น ๆ การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ได้รับการออกแบบให้มีความยืดหยุ่น ปรับเปลี่ยนได้ และได้สัดส่วนกับความเสี่ยงที่จะเกิดอันตรายต่อผู้บริโภค

แพ็คเกจนี้รวมร่างพระราชบัญญัติและมาพร้อมกับเอกสารอธิบายต่างๆ ร่างกฎหมายการเปิดเผยข้อมูลร่วมกัน:

1. นำ LCCC เข้าสู่กรอบการกำกับดูแลที่มีอยู่

   LCCC จะได้รับการควบคุมภายใต้พระราชบัญญัติคุ้มครองเครดิตผู้บริโภคแห่งชาติปี 2009 (พระราชบัญญัติเครดิต) และครอบคลุมโดยรหัสเครดิตแห่งชาติตามที่กำหนดไว้ในตารางที่ 1 ของพระราชบัญญัติเครดิต (รหัสเครดิต)

   ในขั้นต้น สิ่งนี้จะใช้กับสัญญา BNPL เท่านั้น อย่างไรก็ตาม สัญญาสินเชื่อประเภทอื่น ๆ จะต้องอยู่ภายในขอบเขตเมื่อเวลาผ่านไป

   ปัจจุบันผลิตภัณฑ์ BNPL จำนวนมากได้รับการยกเว้นจากข้อกำหนดของพระราชบัญญัติเครดิตและรหัสเครดิต

2. ขยายภาระผูกพันไปยังผู้ให้บริการ LCCC

   ผู้ให้บริการ LCCC จะต้องถือใบอนุญาตเครดิตของออสเตรเลีย และปฏิบัติตามภาระผูกพันในการออกใบอนุญาตที่เกี่ยวข้อง

   นอกจากนี้ ผู้ให้บริการ LCCC ที่เรียกเก็บดอกเบี้ยจะต้องปฏิบัติตามภาระหน้าที่ในการเปิดเผยข้อมูลที่บังคับ

3. ปรับเปลี่ยนภาระผูกพันในการให้กู้ยืมที่รับผิดชอบ

   ผู้ให้บริการ LCCC จะมีดุลยพินิจในการเลือกว่าจะปฏิบัติตามข้อกำหนดการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบที่มีอยู่ในพระราชบัญญัติเครดิต หรือกรอบความรับผิดชอบในการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบ (RLO) ที่ 'แก้ไขแล้ว' สำหรับผู้ให้บริการ LCCC สำหรับผลิตภัณฑ์ LCCC แต่ละรายการที่พวกเขานำเสนอ

   ภายใต้กรอบ RLO ที่ 'แก้ไข' ข้อกำหนด 'ขั้นตอนที่สมเหตุสมผล' ในปัจจุบันในพระราชบัญญัติเครดิตจะได้รับการแก้ไขเพื่อให้สามารถปรับขนาดได้ ขึ้นอยู่กับปัจจัยความเสี่ยงของผู้บริโภคที่เฉพาะเจาะจง นอกจากนี้ ผู้ให้บริการ LCCC จะต้องพัฒนาและรักษานโยบายการประเมินความไม่เหมาะสมที่เป็นลายลักษณ์อักษร สิ่งที่น่าสนใจคือ ในกรณีที่วงเงินสินเชื่อของ LCCC น้อยกว่า 2,000 เหรียญสหรัฐ มีข้อสันนิษฐานที่โต้แย้งได้ว่าสัญญาดังกล่าวไม่เหมาะสม

   ยังไม่ชัดเจนว่ากรอบการทำงาน RLO ที่ 'แก้ไข' (ในรูปแบบปัจจุบัน) จะใช้งานได้จริงเพียงใด โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เสนอทั้ง LCCC และผลิตภัณฑ์สินเชื่อผู้บริโภคที่ได้รับการควบคุมในปัจจุบัน

4. สร้างการป้องกันการต่อต้านการหลีกเลี่ยง

   LCCC จะถูกรวมไว้ในการประยุกต์ใช้บทบัญญัติป้องกันการหลีกเลี่ยงของพระราชบัญญัติเครดิต เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้ให้บริการ LCCC จัดโครงสร้างกิจกรรมของตนเพื่อหลีกเลี่ยงกฎระเบียบ

สิ่งสำคัญที่ควรทราบก็คือ ระบบการกำกับดูแลที่เสนอจะเป็นส่วนเพิ่มเติมจากภาระผูกพันในปัจจุบันที่ใช้กับ BNPL ภายใต้พระราชบัญญัติหลักทรัพย์และการลงทุนของออสเตรเลีย พ.ศ. 2001 รวมถึงภาระผูกพันด้านการออกแบบและการจัดจำหน่าย และการคุ้มครองผู้บริโภค

ร่างร่างกฎหมายความเสี่ยงเปิดให้ปรึกษาได้จนถึงวันที่ 9 เมษายน 2024 ทีมงานของเราจะติดตามการพัฒนาต่อไป และสามารถช่วยเหลือได้หากคุณต้องการส่งความคิดเห็นเกี่ยวกับแพ็คเกจดังกล่าว