การใช้ AI เพื่อต่อสู้กับอาชญากรรมทางการเงินในการชำระเงินแบบเรียลไทม์

ในโลกปัจจุบันที่มีความต้องการตลอดเวลา ทั้งผู้ค้าและผู้บริโภคต่างก็พึ่งพาการชำระเงินแบบเรียลไทม์เป็นวิธีการชำระเงินที่ต้องการอย่างรวดเร็ว ฤดูร้อนนี้ การยอมรับการชำระเงินตามเวลาจริงคาดว่าจะเพิ่มขึ้นเมื่อธนาคารกลางสหรัฐเปิดตัว FedNow.

สำหรับร้านค้า คุณค่าของการชำระเงินตามเวลาจริงนั้นอยู่ที่การเร่งกรอบเวลาสำหรับการปรับปรุงการจัดการกระแสเงินสด เพิ่มสภาพคล่อง และนำเสนอประสิทธิภาพ back-office ที่ดีขึ้น สำหรับผู้บริโภค ช่องทางนี้มอบวิธีที่รวดเร็วและราบรื่นในการส่งและรับการชำระเงินระหว่างเพื่อน ครอบครัว หรือแม้แต่ผู้ขาย โดยไม่คำนึงถึงเวลาหรือระยะทาง

อย่างไรก็ตาม ความสะดวกสบายของการชำระเงินตามเวลาจริงไม่ได้เกิดขึ้นโดยไม่มีความเสี่ยง การชำระเงินที่เร็วขึ้นช่วยให้ผู้ไม่ประสงค์ดีเข้าถึงได้ง่ายเพื่อแสวงประโยชน์จากการฟอกเงินและอาชญากรรมทางการเงิน สิ่งนี้ก่อให้เกิดภัยคุกคามอย่างใหญ่หลวงต่อฟินเทค ธนาคาร และผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) ที่จำเป็นต้องมีการควบคุมการป้องกันการฟอกเงิน (AML) ที่เข้มงวด

การลงโทษ คอขวด ความเสี่ยง ประสบการณ์ของลูกค้า

เพื่อปกป้องธุรกิจจากลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูงและรับรองความสมบูรณ์ของระบบการเงินทั่วโลก การคัดกรองการคว่ำบาตรถือเป็นส่วนสำคัญของ AML รู้จักลูกค้าของคุณ (KYC) และโปรแกรมการเงินเพื่อต่อต้านการก่อการร้าย (CTF)

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากความนิยมของการชำระเงินแบบเรียลไทม์เร่งตัวขึ้น เวลาที่ใช้ในการตรวจสอบการแจ้งเตือนการคว่ำบาตรก็เพิ่มขึ้นแบบทวีคูณ ซึ่งอาจสร้างปัญหาคอขวดได้ โดยเฉลี่ยแล้ว ผู้ตรวจสอบที่เป็นมนุษย์จะใช้เวลา 30-60 นาทีต่อการทำธุรกรรม XNUMX รายการ และถ้าการแจ้งเตือนทำงานทันที การแจ้งเตือนถูกสร้างขึ้นในชั่วข้ามคืนและมักจะอยู่ในคิว ทำให้เวลาเฉลี่ยในการทำงานเพิ่มขึ้นเป็น XNUMX ถึง XNUMX นาที ซึ่งหมายความว่าการประมวลผลการแจ้งเตือนตามเวลาจริงจะไม่เกิดขึ้นตามเวลาจริงอีกต่อไปหากดำเนินการโดยบุคคล ซึ่งเป็นอันตรายต่อประสบการณ์ของลูกค้าและลดคุณค่าของการชำระเงินแบบทันทีในทันที

สถาบันการเงิน (FIs) จะต้องมอบประสบการณ์ที่ไร้รอยต่อให้กับลูกค้าสำหรับการชำระเงินตามเวลาจริง รวมถึงความเร็ว ความปลอดภัย และความสะดวกสบาย เพื่อสร้างความได้เปรียบในการแข่งขัน รักษารายได้ และป้องกันความเสียหายต่อชื่อเสียง

ความเสี่ยงในการชำระเงินข้ามพรมแดน การบังคับใช้กฎระเบียบ

แม้ว่าการชำระเงินแบบเรียลไทม์ในประเทศจะมีความเสี่ยงค่อนข้างต่ำ แต่การชำระเงินข้ามพรมแดนก็เป็นอีกเรื่องหนึ่ง การชำระเงินข้ามพรมแดนมีความซับซ้อนมากขึ้นเนื่องจากเกี่ยวข้องกับการเชื่อมโยงระบบสกุลเงินหลายระบบและเขตอำนาจศาลที่กำกับดูแล และสร้างการแจ้งเตือนการคว่ำบาตรที่มากขึ้น

ทุกวันนี้ การชำระเงินข้ามพรมแดนไม่ใช้เวลาเป็นวันอีกต่อไป การชำระเงินใกล้จะถึงเวลาจริงแล้ว โดยปัจจุบันธุรกรรมจำนวนมากได้รับการประมวลผลในไม่กี่นาทีหรือแม้แต่วินาที ซึ่งหมายความว่าเพื่อให้การคัดกรองการคว่ำบาตรมีประสิทธิภาพ ข้อมูลที่รวมอยู่ในข้อความการชำระเงินจะต้องมีคุณภาพที่ดี ซึ่งมักจะเป็นความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับการปฏิบัติตาม

จากข้อมูลของ SWIFT “ธนาคารที่ได้รับการชำระเงินที่น่าสงสัยมักจะต้องติดตามร่องรอยของเส้นทางข้ามเขตเวลาเพื่อค้นหาข้อมูลที่ขาดหายไป แค่สะกดชื่อผิดก็ส่งผลให้ต้นทุนสูงขึ้น พลาดการขนส่ง โรงงานไม่ได้ใช้งาน และพื้นที่ร้านค้าว่างเปล่าอย่างรวดเร็ว”

ศักยภาพที่เพิ่มขึ้นสำหรับอาชญากรรมทางการเงินและการหลีกเลี่ยงการลงโทษด้วยการชำระเงินแบบเรียลไทม์ข้ามพรมแดนได้ดึงดูดความสนใจจากหน่วยงานกำกับดูแล คุณต้องรู้ว่าเงินไปที่ไหน ไม่ใช่แค่ว่าใครเป็นคนส่ง ในช่วง XNUMX เดือนที่ผ่านมา สำนักงานควบคุมสินทรัพย์ต่างประเทศของกระทรวงการคลังสหรัฐฯ (OFAC) ได้บังคับใช้กฎหมายหลายอย่างกับ FIs ที่ละเมิดการควบคุมการปฏิบัติตามมาตรการคว่ำบาตร โดยเฉพาะที่เกี่ยวข้องกับความล้มเหลวในการใช้เครื่องมือระบุตำแหน่งทางภูมิศาสตร์

ในเดือนพฤศจิกายน 2022 OFAC ได้ประกาศข้อตกลงมูลค่า 362,158.70 ดอลลาร์กับ Payward, Inc. หรือที่รู้จักกันในชื่อ Kraken ซึ่งเป็นการแลกเปลี่ยนสกุลเงินเสมือนจริงสำหรับสกุลเงินดิจิทัล Kraken ตกลงที่จะชำระความรับผิดทางแพ่งที่อาจเกิดขึ้นสำหรับการละเมิดการคว่ำบาตรต่ออิหร่านอย่างชัดเจน เนื่องจาก Kraken ไม่สามารถใช้เครื่องมือระบุตำแหน่งทางภูมิศาสตร์ที่เหมาะสมได้ทันเวลา Kraken จึงส่งออกบริการไปยังผู้ใช้ที่ดูเหมือนจะอยู่ในอิหร่านเมื่อพวกเขาทำธุรกรรมสกุลเงินเสมือนจริงบนแพลตฟอร์มของ Kraken

นอกจากนี้ ในเดือนกันยายน Tango Card บริษัทในซีแอตเติลซึ่งจัดหาและแจกจ่ายรางวัลอิเล็กทรอนิกส์ตกลงที่จะจ่ายเงิน 116,048.60 ดอลลาร์เพื่อยุติความรับผิดทางแพ่งที่อาจเกิดขึ้นจากการละเมิดโครงการคว่ำบาตรหลายรายการของสหรัฐฯ จากข้อมูลของกระทรวงการคลัง “โดยรวมแล้วระหว่างเดือนกันยายน 2016 ถึงกันยายน 2021 Tango Card ได้ส่งบัตรของขวัญสำหรับผู้ค้าและบัตรเดบิตส่งเสริมการขาย 27,720 รายการ รวมมูลค่า 386,828.65 เหรียญสหรัฐ ไปยังบุคคลที่มีอีเมลหรือที่อยู่ IP ที่เกี่ยวข้องกับคิวบา อิหร่าน ซีเรีย เกาหลีเหนือ หรือภูมิภาคไครเมียของยูเครน ในขณะที่ Tango Card ใช้เครื่องมือระบุตำแหน่งทางภูมิศาสตร์เพื่อระบุการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับประเทศที่มีความเสี่ยงสูงต่อการฉ้อโกงที่น่าสงสัย และมีกลไกการคัดกรอง OFAC และ Know Your Business จากลูกค้าโดยตรง แต่ก็ไม่ได้ใช้การควบคุมเหล่านั้นเพื่อระบุว่าเป็นผู้รับรางวัลหรือไม่ ตรงข้ามกับผู้ส่งรางวัล อาจเกี่ยวข้องกับเขตอำนาจศาลตามทำนองคลองธรรม”

หน่วยงานกำกับดูแลเรียกร้องให้ใช้เทคโนโลยีที่เป็นนวัตกรรมเพื่อต่อสู้กับความเสี่ยง

การถกเถียงกันว่า FIs ควรใช้เทคโนโลยีขั้นสูงหรือไม่ ซึ่งรวมถึงปัญญาประดิษฐ์ (AI) และการเรียนรู้ของเครื่อง (ML) เพื่อผลักดันการปฏิบัติตามมาตรการคว่ำบาตรได้เปลี่ยนจาก "ถ้า" เป็น "เมื่อใด อย่างไร และในระดับใด"

แม้แต่หน่วยงานกำกับดูแลก็แนะนำเทคโนโลยีเพื่อต่อสู้กับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินแบบเรียลไทม์โดยเฉพาะ ฤดูใบไม้ร่วงที่ผ่านมา OFAC เผยแพร่ คำแนะนำการปฏิบัติตามการลงโทษสำหรับระบบการชำระเงินทันที. ในคำแนะนำ OFAC ยืนยันว่าสถาบันการเงินควรใช้แนวทางตามความเสี่ยงเพื่อจัดการความเสี่ยงจากการคว่ำบาตร และสนับสนุนการพัฒนาและปรับใช้แนวทางและเทคโนโลยีการปฏิบัติตามมาตรการคว่ำบาตรที่เป็นนวัตกรรมใหม่เพื่อจัดการกับความเสี่ยง

OFAC เรียกร้องความพร้อมใช้งานและการใช้เทคโนโลยีและโซลูชันการปฏิบัติตามมาตรการคว่ำบาตรที่เกิดขึ้นใหม่โดยเฉพาะ โดยระบุว่า “โซลูชันเทคโนโลยีสำหรับการปฏิบัติตามมาตรการคว่ำบาตร ซึ่งก้าวหน้าอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา และกลายเป็นขนาดที่มากขึ้นและเข้าถึงได้มากขึ้น สามารถใช้ประโยชน์เพื่อช่วยลดความเสี่ยงจากการถูกคว่ำบาตรของสถาบันการเงิน ซึ่งรวมถึงระบบการชำระเงินแบบทันทีด้วย”

AI ช่วยได้อย่างไร

ความเหนื่อยล้าในการแจ้งเตือนทำให้ทีมปฏิบัติตามกฎระเบียบหมดไป และเพิ่มเวลาให้กับกระบวนการคัดกรองการคว่ำบาตร ซอฟต์แวร์คัดกรองการคว่ำบาตรสร้างการแจ้งเตือนการคว่ำบาตรจำนวนมาก และ 99% ของการแจ้งเตือนเหล่านั้นเป็นผลบวกที่ผิดพลาด สำหรับการแจ้งเตือนแต่ละครั้ง การชำระเงินจะถูกระงับไว้รอการตรวจสอบ ซึ่งหมายความว่าเรียลไทม์ไม่ได้ใกล้เคียงเรียลไทม์อีกต่อไป แต่กลายเป็นเพียงการรอคอย

ในการตอบสนอง FIs จะจ้างหรือทำสัญญาโดยตรงกับพนักงานหลายสิบหรือหลายร้อยคนเพื่อตรวจสอบการแจ้งเตือนเหล่านี้ด้วยตนเอง การใช้เวลาและเงินเพื่อตรวจสอบผลบวกลวงนับพันเป็นปัญหาด้านประสิทธิภาพที่อาจนำไปสู่การพลาดผลบวกจริงที่หาได้ยาก

ตามคำแนะนำของ OFAC เครื่องมือ AI สามารถลดความเสี่ยงของการคว่ำบาตรที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินตามเวลาจริงได้มากมาย รวมถึง:

• เร่งการประมวลผลข้อยกเว้นให้ใกล้เคียงกับเวลาจริง จึงช่วยลดความเสี่ยงจากการถูกคว่ำบาตรและรักษาความเร็วของการทำธุรกรรม

• การแก้ไขข้อยกเว้นทันที (การแจ้งเตือนการคว่ำบาตร) และช่วยให้การชำระเงินดำเนินไปโดยไม่มีผลกระทบกับลูกค้า

• กำหนดการชำระเงินเหล่านั้นให้สอดคล้องกับพฤติกรรมของลูกค้าในอดีต ซึ่งสถาบันการเงินได้ตรวจสอบและเคลียร์ก่อนหน้านี้สำหรับผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากการคว่ำบาตร ดังนั้นจึงสามารถตรวจสอบและประมวลผลข้อยกเว้นได้แบบเรียลไทม์

• การประเมินช่องข้อมูลในข้อความการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับข้อยกเว้น กำจัดผลบวกปลอม และยกระดับเฉพาะผลบวกที่อาจเป็นจริงไปยังทีมปฏิบัติตามกฎระเบียบ

• ใช้เครื่องมือระบุตำแหน่งทางภูมิศาสตร์เพื่อระบุการละเมิดการลงโทษที่อาจเกิดขึ้น

เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันได้พูดคุยกับเจ้าหน้าที่ BSA จากธนาคารชั้นนำ 30 แห่งของสหรัฐอเมริกา ซึ่งกล่าวว่ากลยุทธ์ของธนาคารของพวกเขาคือเปลี่ยนไปใช้การชำระเงินตามเวลาจริง เขากล่าวว่าการชำระเงินตามเวลาจริงสำหรับการชำระเงินในประเทศจะมีการคัดกรองการลงโทษหลังจากการชำระบัญชี อย่างไรก็ตาม เขาเตือนว่า แม้ว่าวิธีนี้ใช้ได้กับการชำระเงินในประเทศ แต่จะใช้ไม่ได้กับระหว่างประเทศ ในความเห็นของเขา ระบบอัตโนมัติเป็นวิธีเดียวที่จะทำให้การชำระเงินระหว่างประเทศเป็นไปตามเวลาจริง เนื่องจากการตรวจสอบการแจ้งเตือนการคว่ำบาตรการชำระเงินแบบเรียลไทม์ด้วยตนเองของพวกเขาสำหรับการชำระเงินระหว่างประเทศจะทำให้กระบวนการช้าลง (SLA 20 นาที) ซึ่งไม่ใช่แบบเรียลไทม์อีกต่อไป

การชำระเงินตามเวลาจริงจะยังคงเติบโตอย่างทวีคูณ โดยคาดว่าจะมีการชำระเงินเกินครึ่งล้านล้านทั่วโลกภายในปี 2025 ในการเป็นผู้เล่นหลัก FIs จะต้องนำการชำระเงินแบบเรียลไทม์มาใช้ จากที่กล่าวมา องค์กรต่าง ๆ ไม่จำเป็นต้องใช้ประโยชน์จากเครื่องมือทั้งหมดที่มีอยู่รวมถึง AI เพื่อให้แน่ใจว่าการคัดกรองที่รวดเร็วไร้รอยต่อและการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องเพื่อระบุกิจกรรมอาชญากรรมทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นสำหรับการชำระเงินทั้งในประเทศและข้ามพรมแดน เพื่อให้มั่นใจถึงประสบการณ์ของลูกค้าและ ป้องกันการละเมิดกฎระเบียบ