Dağıtılmış defter teknolojisi ve sigortanın geleceği (Richard Dhuny)

COVID-19 pandemisinin başlangıcından bu yana, sigorta sektörü dijital dönüşüme benzeri görülmemiş bir aciliyetle yaklaştı. Müşteri hizmet sunumunu iyileştirme, daha fazla verimlilik elde etme ve yeni hizmetleri etkinleştirme ihtiyacı şu şekilde ortaya çıkmıştır.
tüm sigorta yöneticileri için, ürün tekliflerini ve operasyonları yeniden tasarlamak için yeni teknolojilerin nasıl kullanılabileceğini keşfetme zorunluluğu.

Dağıtılmış defter teknolojisi (DLT), on yıldan fazla bir süredir varlığını sürdürmektedir. Neredeyse bir süredir, savunucular bu teknolojinin sigorta ürünleri ve hizmetlerini yenilemek, dolandırıcılık tespitinde ve fiyatlandırmada etkinliği artırmak ve
operasyonel harcamaları azaltır. Bu uygulama alanlarında, sigorta şirketleri bugün karşılaştıkları en büyük zorlukları ele alabilirler: olgun pazarlarda sınırlı büyüme, artan maliyetler ve azalan marjlar.

Ancak, sigorta endüstrisinin DLT'nin benimsenmesinde bankacılığın gerisinde kaldığını söylemek doğru olur. Bankacılık sektöründe, küresel düzenleyicilerin teknolojiyle daha fazla rahatlık ifade ettiğini ve DLT özellikli ürün ve hizmetlerin hareket etmeye devam ettiğini gördük.
deneyden ticarileştirme noktasına kadar. Sigorta, blok zinciri benimsemek için teknik yeteneğe sahip olsa da, yasal korumalar dikkate alınır ve akıllı sözleşmelere (yani, sözleşmeler) entegre edilirken, benimsenmesi yavaş kalır.
dijital olarak programlanır ve belirli olayların tamamlanması üzerine maddeleri otomatik olarak yürütür). Daha temel olarak, DLT dağıtılmış bir sistem olarak işlev görür ve bu nedenle değeri büyük ölçüde rakipler, tedarikçiler ve değerdeki diğer aktörlerle işbirliğine bağlıdır.
zinciri.

Sigorta endüstrisinin DLT algısında gözle görülür bir değişiklik gördüğümüz yer burasıdır. Sigortacılar, izole bir kurumsal teknoloji olarak DLT'nin ötesine bakmaya başlıyor. Bunun yerine, bir katalizör olarak DLT'nin değerinin gerçekte nerede olduğunu anlamaya başlıyorlar.
iş ekosistemi dönüşümü için. Bir ekosistem oluşturmak için risk verilerini yakalamak, bunları sigorta sözleşmelerine bağlamak ve verilerdeki veya sözleşmedeki değişiklikleri izlemek ve yüklemek için veri standartları etrafında fikir birliği gerekir.

Yine de blockchain konsorsiyumlarını oluşturmak ve sürdürmek çok zor. Bu yılın başlarında, 3'den fazla sigorta şirketi ve reasürör tarafından desteklenen sigorta girişimi B20i, hissedarların 'yetersiz destek' olduğu sonucuna varmasının ardından kapanmak zorunda kaldı.
girişimi sürdürmek için. We.trade'den kısa bir süre sonra, dünyanın ilk kurumsal düzeyde blok zinciri özellikli ticaret finansmanı platformu da kapandı. 12 büyük banka ve IBM tarafından desteklendi.

DLT'nin bir ekosistemde ne ölçüde gelişebileceği, defterlerin birlikte ne kadar iyi çalıştığına ve harici sistemlerle nasıl entegre olduklarına bağlıdır. Benimseme için bir katalizör, R3 Corda ve RXNUMX Corda gibi özel, izinli DLT ağlarının artan olgunluğudur.
Hyperledger Kumaş. En son Corda sürümü (5.0), ister Corda'dan Corda'ya, ister Corda'dan genele zincir olsun, DLT ağlarının birlikte çalışmasına izin verirken, aynı zamanda iş düzenleme platformlarına daha iyi bağlantı sağlar. Yeni özel dalga, izinli
DLT ağları, özellikle canlı prodüksiyona geçerken veri, güvenlik ve riskle ilgili katı gereksinimleri karşılamak için inşa ediliyor.

Teknoloji olgunluğu ve endüstri duyarlılığı yakınsadıkça, sigortacılar değer zinciri boyunca DLT uygulamalarını araştırıyor. Daha 'gerçek dünya' blok zinciri kullanım durumlarından bazılarına genel bir bakış aşağıda verilmiştir.  

1. Müşterinizi tanıyın (KYC): Bir sigorta şirketi ağı, KYC verilerini özel bir blok zinciri içinde paylaşır. Müşterinin yalnızca bir kez bilgi göndermesi ve başvurunun yalnızca bir kez işlenmesi gerekir. KYC süreçlerini yönetmek için daha az kaynağa ihtiyaç vardır,
   ve sigortacıların verileri arasında herhangi bir farklılık yoktur. Ayrıca düzenleyiciler, ilgili bilgilere blok zinciri aracılığıyla gerçek zamanlı olarak erişebilir ve sigortacıların uyumluluk raporlarını manuel olarak gönderme ihtiyacını ortadan kaldırır.
2. Dolandırıcılık tespiti: DLT, yürütülen tüm işlemlerin değişmez ve zaman damgalı olmasını sağlar. Bu, sigortacı dahil hiç kimsenin blok zincirinde tutulan verileri değiştiremeyeceği anlamına gelir. Bu veriler, olası dolandırıcılık modellerini belirlemek için de kullanılabilir.
   işlemleri ve dolandırıcılık önleme algoritmalarını beslemektedir.
3. Fiyatlandırma ve taahhüt: merkezi olmayan bir veri gölü, ürün fiyatlandırması için geniş ve çeşitli bir veri seti sağlayabilir ve aynı zamanda birden çok taraf arasında veri paylaşımını kolaylaştırabilir. Örneğin, sağlık sigortası bağlamında, DLT şunları sağlayabilir:
   hasta verilerinin sağlık hizmeti sağlayıcıları ve sigortacılar arasında anında ve doğru şekilde paylaşılması. Blok zincirinde bulunan şifreli hasta kayıtları ile katılımcılar, hasta gizliliğinden ödün vermeden bir hastanın tıbbi verilerine erişebilir. Güvenlik anahtardır
   ve bir hasta kaydını bir denetim izi oluşturmadan değiştirmek imkansızdır.
    
4. Reasürans: Anlaşmaları işlemek, tüm tarafları bilgilendirmek ve ardından prim ve komisyon ödemelerini işlemek için yapılandırılmış özel bir DLT ağı kullanılarak bir risk devredilebilir / geriye alınabilir. DLT akıllı sözleşmeleri, talep işlemeyi hızlandırmak için de kullanılabilir ve
   doğrulama.
5. Hasar işleme: Paylaşımlı defterler kullanılarak, katılımcı sigortacılar, reasürörler, brokerler ve diğerleri aynı verilere erişebilir, süreçlerin tekrarını ortadan kaldırır. Bir 'programlanmış akıllı sözleşme' olarak sigorta poliçesi, poliçenin otomatik olarak
   ödemeler gibi talep işleme eylemlerini yürütmek. 

Yukarıdaki örnekler sigorta değer zincirini kapsar ve yerleşik sigortacılar (ve reasürörler) düşünülerek yazılmıştır. Bununla birlikte, dijital devrim, yenilenen ve eski teknoloji ve süreçler tarafından engellenmeyen yeni bir insurtech dalgasının habercisidir.
özünde blockchain teknolojisine sahip geleneksel iş modelleri. Sermaye piyasaları gibi komşu endüstrilerde olduğu gibi, modern tutumları yansıtan etik ve sorumlu iş standartlarına yönelik ağır bir eğilim vardır. Örneğin Lemonade Inc.'i ele alalım.
Yakın zamanda Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io ve TomorrowNow.org ile birlikte Crypto Climate Coalition'ı kuran ABD'li sigorta sağlayıcısı.

Koalisyon, merkezi olmayan özerk bir organizasyon (DAO) olarak işlev görür.
maliyetli Gelişmekte olan pazarlardaki çiftçilere ve hayvan yetiştiricilerine parametrik hava sigortası. Önemli yeniliklerden biri, Lemonade'in ortak ağından ayrıntılı hava durumu bilgileri alarak akıllı sözleşmelere programlanabilen modeller oluşturmasıdır.
tarlanın konumu, boyutu ve topografyasına dayalı olarak ekinleri sigortalamak için doğru primi otomatik olarak tahmin etmek için. Akıllı sözleşmeler, sigortalı bir alandaki yağış miktarlarını parametrik olarak ölçerek, otomatik olarak sel veya kuraklık iddialarını da tetikleyebilir,
çiftçilere hiçbir talepte bulunmalarına gerek kalmadan ödeme yapmak!

Büyüyen kripto sigorta sektörü

Sonunda kripto para birimlerine dokunmadan blockchain hakkında bir makale yazmak yanlış olur. Kamuoyunun hayal gücünde, kripto para birimlerini onları destekleyen blok zinciri teknolojisinden ayırmak zordur. Kriptonun kendisinin de yükselişi
sigortacılar için yeni ve kazançlı fırsatlar sunuyor. Tüketicilerin kriptoyu benimsemesinde (yalnızca 800'de dünya çapında %2021'ün üzerinde artış gösteren) yukarı yönlü bir yörünge görmekle kalmıyoruz, aynı zamanda kurumsal yatırımcılar arasında da önemli bir ivme var.
riskten korunma fonları ve emeklilik fonları olarak. Bu kısmen son düzenleyici ve yasal açıklamalardan kaynaklanmaktadır (son MiCA yönetmeliği hakkındaki düşüncelerimi okuyabilirsiniz

okuyun), aynı zamanda bu yeni varlık sınıfı için son yatırımcıların bitmeyen coşkusu.

Bir diğer önemli hızlandırıcı, blok zincirindeki işlemleri doğrulamak için birincil fikir birliği mekanizması olarak 'kanıt kanıtı'nın ('iş kanıtı'nın aksine) artan kabulüdür. Kritik olarak, hisse kanıtı, muadilinden çok daha az enerji yoğundur
(yaklaşık %99 oranında) ve kurumsal benimsemeyi sağlamak için gereken ağ kapasitesi üzerindeki kritik sınırların üstesinden gelir. Ethereum'un bu yılın Eylül ayında iş kanıtından hisse kanıtına geçişi, endüstri için bir dönüm noktasıydı.

Sonuç olarak, bankalar kendi kripto saklama çözümlerini başlatarak kurumsal talebi karşılamaya çalışıyorlar. Bu yenilik, dengeli bir şekilde ele alınması gereken yeni riskler ve riskler ile birlikte gelir. Bankalar genellikle kripto para birimini yedekte tutar ve
müşterilerinin çoğu için sıcak veya soğuk cüzdanlarda bulunan özel anahtarlar (aşağıdaki şekil 5'te açıklanmıştır), onları kötü niyetli saldırılara ve doğal afetlere karşı hassas hale getirir. Bu, sigorta ürünlerine bu tür kayıplara karşı koruma talebi yaratmaktadır.

Bu alandaki liderlerden biri, 2019 yılında bir dijital varlık saklama teknolojisi firması olan MetaCo'nun kurumsal müşterilerine bir suç sigortası ürünü sunmak için bir sigortacı paneli oluşturan Aon'dur. Ürün, dijital varlıklarını kayıp, hasar ve yıkımdan korur
veya MetaCo'nun finansal kurumlar için entegre sıcaktan soğuğa cüzdan yönetimi çözümünde (SILO olarak bilinir) tutulduğunda hırsızlık.

Sigortacılar şimdi bir DLT stratejisi oluşturmaya ve ön ayak olmaya teşvik ediliyor

Giderek daha fazla sigorta projesi kavram kanıtının ötesine geçerken ve üretime giriyor veya üretime yaklaşıyorken, DLT ile çalışan sigorta şirketleri, doğruluğunu görmeden önce önemli engelleri (hem teknik hem de düzenleyici) aşmak zorunda kalacaklar.
endüstri çapında bozulma. Buna rağmen, sigortacılar, amansız bir şekilde merkezi olmayan ve dağıtılmış bir gelecek çalışma ortamına hazırlık olarak, bir DLT stratejisi formüle etmeye ve ilgili değer vakalarını şimdiden nitelendirmeye şiddetle teşvik edilmektedir.

Bankalar kripto para oyununa atlarken, sigorta ve risk değerlendirmeleri yatırımcı korumasını, piyasa bütünlüğünü ve finansal istikrarı sağlamada rol oynayacak. Bu aynı zamanda sigorta sektörü için yeni fırsatlar ve zorluklar yaratacak bir alandır.
endüstrisi.