Tüm AB anında ödemeler için hazırlanıyor (Paul Thomalla)

Avrupa Komisyonu'nun anında ödeme (IP) hizmetlerini düzenleyen AB yasa taslağı geldi. Bu hepimizin beklediği bir gelişme, ancak planladığımızdan daha erken. Müdahale ve erken yayın, sektöre Komisyonun ne kadar önemli olduğunu vurgulamaktadır.
AB genelinde ödemelerde her yerde bulunma ihtiyacını değerlendiriyor. PSD ve onun revizyonu olan PSD2'de olduğu gibi IP'yi dürtmeye ve zorlamaya yönelik birçok girişimine rağmen, tüketici ve iş dünyası acı verici bir şekilde yavaşladı. Zorunlu kılarak, bankaların kolaylaştırmaktan başka çaresi kalmayacak.
herhangi bir zamanda veya günde IP'lerin gönderilmesi ve alınması.

Ancak tam olarak ne önerildi ve neden ve bankaların buna ne zaman uyması gerekecek?

Önerilen düzenlemenin paketinden çıkarılması

Sadece
1 euro kredi transferinden 10'i Fikri mülkiyet olarak işlenmekte olan Komisyon, sektöre artık yeter demiştir. "Olsa iyi olur"dan "olmazsa olmaz"a geçişi zorluyor; Direktiften Yönetmeliğe. Oldukça kısa olan teklif
ve kesin olarak, iki yasayı tadil etmeyi amaçlıyor: 2012'den itibaren SEPA yönetmeliği ve 2021'den itibaren sınır ötesi ödemelere ilişkin yönetmelik.

AB'deki 27 ülkenin tamamındaki ödeme hizmetleri sağlayıcılarının (PSP'ler), günde 24 saat ve yılda 365 gün, anında olmayan euro kredi transferleri gönderme veya alma ücretlerine eşit veya daha düşük bir oranda IP teklif etmesi ve alması gerekecek. Eksik
Merkez bankası parasına erişim, bunun henüz ödemeler ve elektronik para (e-para) kurumları için geçerli olmadığı anlamına gelir. Ancak, Uzlaşma Kesinlik Direktifi'nin incelemesi yayınlandıktan sonra bunun değişmesi bekleniyor.

Kredi transfer emirlerini etkinleştiren müşteri arayüzlerinin, tek bir toplu ödemede birden çok anında euro ödeme emri gönderme seçeneğini de desteklemesi gerekecektir. Ek olarak, PSP'ler alacaklının adının hesaplarıyla eşleştiğini doğrulamakla yükümlü olacaktır.
numarası (IBAN) herhangi bir ödeme onaylanmadan önce. Bunlar eşleşmezse, ödeme emrini tamamlayıp tamamlamayacağına karar verebilecek olan ödemeyi yapana (potansiyel dolandırıcılık anlamına gelir) bildirimde bulunmaları gerekecektir.

Son olarak, PSP'lerin müşterilerinden herhangi birinin AB yaptırımlarına tabi olup olmadığını günde en az bir kez doğrulaması istenecektir. Bu yaptırım tarama prosedürünü takip etmezlerse, ilgili diğer sağlayıcıya mali zararlar ödemekle yükümlü olabilirler.
IP'de.

Bu bankalar için neden önemlidir?

IP'ler, fonların hızlı bir şekilde serbest bırakılmasını kolaylaştıran ve pan-AB ödeme bölgesine her yerde bulunabilirliği getiren muazzam potansiyel faydalara sahiptir. Tüketicilerin ve işletmelerin anında ve istedikleri zaman ödeme almalarını ve yapmalarını sağlayarak çalışanlara ödeme yapma gibi zorlukları çözer.
maaş gününün hafta sonuna denk gelmesi veya geç ödemelerin işletmeler için nakit akışı yönetimi üzerindeki etkisi.

Bankaların, mevcut SEPA rayları gibi mevcut ödeme rayları ile teslim edilemeyen yeni çözümleri pazara getirmelerini sağlarken, yeni yaptırım tarama prosedürü, yavaş ve verimsiz IP'lerin neden olduğu yüksek başarısızlık oranlarını çözmeyi hedefliyor.
işlem bazında yöntemler. Komisyon, ücretlere üst sınır koyarak, IP'nin piyasa dışında fiyatlandırılması ve benimsenmesinin engellenmesi riskini taşıyan, değerli ve katma maliyetli bir hizmet olma konusundaki mevcut zorluğu da ele alıyor.

Tüketiciler ve işletmeler için acil faydalar açıktır. Bununla birlikte, Komisyonun aklında daha uzun vadeli bir strateji de var: IP'yi avro bölgesi genelinde uygulayarak, Açık Finans'ı öne çıkarabilir. Uzlaşma Kesinlik Yönergesinin gözden geçirilmesinden sonra
PSD3 metninde yer alabilecek olan yayınlandığında, ödemeler ve e-para kuruluşları merkez bankası parasına doğrudan erişebilecek ve dolayısıyla IP yönetmeliğine uymakla yükümlü olacak.

Bunu Açık Finans çerçevesiyle ilişkilendirdiğimizde, Komisyonun vizyonu nettir. IP ve Açık Finans için daha fazla kullanım senaryosunun sunulmasını teşvik ederek endüstri rekabetini güçlendiren bir ortam yaratmayı hedefliyor. Basitçe söylemek gerekirse, açık ödemeleri teşvik etmek
Açık Bankacılık ve Açık Finansın gelişmesini sağlar, bu da sonuçta bir bankanın müşterileri için daha iyi, kişiselleştirilmiş ve entegre hizmetlere yol açar.

Bankaların ne zaman uyması gerekecek?

Taslak düzenlemenin Avrupa Parlamentosu'ndan geçmesinin yaklaşık 18 ay süreceği tahmin ediliyor, ancak bu süre bir anlaşmaya ne kadar hızlı varıldığına bağlı olarak daha kısa veya daha uzun olabilir. Teklif, her gereksinim için farklı zaman çerçevelerini özetlemektedir.
düzenleme yürürlüğe girdiğinde, avro bölgesi içindeki ve dışındaki bankalar için:

• Yasanın yürürlüğe girdiği andan itibaren, avro bölgesindeki bankaların IP almaları için 6 ayları ve bunları göndermeleri için 12 ayları olacak. Avro bölgesi dışındaki bankalar için bu süre sırasıyla 30 ay ve 36 aydır.
• Ücretlerin anında olmayan euro kredi transferlerine eşit veya daha düşük olmasını sağlamak için, avro bölgesindeki bankaların uyum sağlaması için 6 ay, dışarıdakilerin ise 30 ay süresi olacak. Bu durum, gönüllü olmaları halinde ödemeler ve e-para kurumları için de geçerlidir.
  IP'leri yasal olarak zorunlu tutulmadan önce sağlayın.
• Müşteri arayüzleri aracılığıyla toplu ödemeleri kolaylaştırmak için, avro bölgesi bankalarının IP'leri almak için 6 ayı ve bunları göndermek için 12 ayı olacak. Dışarda kalanların ise sırasıyla 30 ve 36 ayları olacak.
• Tüm bankaların 6 ay sonra yaptırım taraması gerekliliklerine uyması gerekmektedir.

Yüzey seviyesinde nispeten basit görünse de bu, ödemeler sektörü için büyük bir hamle ve bankalar için büyük bir taahhüt. IP'leri henüz benimsememiş bankalar için, IBAN-adı eşleştirme kontrolü ve yaptırımları için gereken yeni süreçlerin yanı sıra
taramalar, uyum için zaman ve maliyetler önemli olabilir. Bu nedenle işbirliği çok önemlidir.

Uyumun pahalı veya yıkıcı olması gerekmez. Fintech'lerle iş birliği yapmak, bankaların IP'yi sorunsuz bir şekilde kolaylaştırmasına ve açık teknoloji ve daha geniş bir ekosisteme erişim yoluyla uyumluluk için gereken katma değerli hizmetleri uygulamasına yardımcı olabilir. Taramayı kolaylaştırma
ve dolandırıcılığı önleme uygulamaları da uzun vadede maliyetleri azaltacaktır. Ancak bu zaman dilimleri son derece dar olduğundan bankaların şimdi harekete geçmesi gerekiyor.

Komisyonun taslak yönetmeliği oyun yüzü açık olarak oluşturulmuştur. Mevcut ödeme rayları üzerine inşa ederek, Açık Finans'ı besleyen hızlı, her yerde hazır ve dijital anlık ödemeler için gerekli altyapıyı sağlamayı amaçlıyor. Finansın olduğuna inanıyoruz
zaten açık Doğru yönlendirilirse, bu altyapı değişikliği bankalar, işletmeler ve tüketiciler için büyük faydalar sağlayacaktır.