Dünyanın dört bir yanındaki tüketiciler ve işletmeler, nakit sıkıntısı çeken bir ekonomide yalnızca ağırlaşan, gerçek zamanlı fonlara sahip olmaya artan bir ilgi ve ihtiyaç gösteriyor. Genel gerçek zamanlı ödeme hacmi, 63.2'de dünya çapında %2022 artarak 195 milyarlık yeni bir zirveye ulaştı ve 500'ye kadar 2027 milyarın üzerine çıkması bekleniyor*. FedNow'un Merkez Bankası tarafından yakında piyasaya sürülmesi, yerel ABD pazarına en son giriştir ve önümüzdeki yıllarda şaşırtıcı bir hacim büyümesi görmeyi umarken, mevcut sistemler, Zelle ve ACH liderliğindeki RTP, pazarın %1.2'lik küçük bir payına sahiptir. .
Gerçek zamanlı ödemeler yalnızca hız, şeffaflık ve verimlilik ihtiyacına hizmet etmekle kalmaz, aynı zamanda geleneksel ödeme raylarının çoğuna kıyasla önemli ölçüde daha ucuzdur. Bir kart işlemini kabul etmek üye iş yerlerine değişken bir baz puan ücretlendirirken, RTP'nin düşük sabit ücreti üye iş yerlerine ve kurumlara daha büyük bir maliyet avantajı sunar ve bu da mevcut maliyet kısıtlı ekonomide büyük bir teşviktir.
Gerçek zamanlı ödemelerle ilgili zorluklar –
- Geri alınamaz – Gerçek zamanlı uzlaşma ve fon transferi, Geri Ödeme ve İtirazlara izin vermez; bu nedenle dolandırıcılığın maliyeti son derece yüksektir.
- Parçalı – Gerçek zamanlı ödeme rayları yerelleştirilir ve hatta birden çok ray aynı ülkede çalışır; örneğin, RTP (ACH) ve FedNow yerleşik birlikte çalışabilirliğe sahip değildir; bu, gönderenin ve alıcının FI'leri değilse bir ödeme başlatamayacağınız anlamına gelir aynı gerçek zamanlı demiryoluna katılmak. FI'ların, müşterilerine daha iyi erişim sağlamak için birden çok rayla entegre olması gerekir.
- Sınır ötesi ödemeler – Hindistan kısa süre önce Singapur gibi birkaç ülkeden sınır ötesi fon transferini etkinleştirmeye yönelik bir adım attığını duyursa da, sınır ötesi havalelerin ana akım haline gelmesinden önce daha gidilmesi gereken uzun bir yol var. Küçük işletmeler kademeli olarak küresel olarak iş yaptıkça, sınır ötesi gerçek zamanlı fonlara sahip olmak ve Döviz riskini ortadan kaldırmak, işletme sermayesi yönetimi için büyük bir destek olacaktır.
- Devlet katılımı – G2C veya G2B ödemeleri yoluyla gerçek zamanlı kullanım durumlarını benimsemek için Devlet müdahalesi olmadığında veya tam tersi, sosyal yardım ödemeleri, sigorta ödemeleri veya vergi tahsilatı (örn. Hindistan'da UPI tabanlı ödeme) gibi tatlı noktaya ulaşmak zordur.
Gerçek zamanlı ödeme rayları, iki yönlü, veri açısından zengin mesajlaşma sunan ve planlar genelinde ödeme mesajı için yavaş yavaş fiili standart haline gelen ISO20022 mesaj formatını takip eder. ~250 yapılandırılmış veri öğesinden oluşur ve Özellikler arasında –
- Tek bir işlem grubu olarak ödemeler ve ek (ek müşteri/işlem verileri)
- Havaleler için ilgili ayrıntılı ve tamamlayıcı verileri barındıran kapsamlı veri alanları, örneğin ödemelerin amacı ve kaynağı, yararlanıcı ayrıntıları vb.
- Gönderici ve alıcılara işlemin tamamlanma durumu hakkında mesaj
- Ödeme mesajlarıyla birlikte faturaları ve faturaları pdf/xml formatında gönderme
- Uçtan uca ödeme ayağında veri kaybı olmaz
Gerçek zamanlı ödemelerde zengin verilerin değiş tokuşu, esas olarak endüstrinin daha güvenli ve dayanıklı bir sistem oluşturması için bir fırsat yaratırken aynı zamanda katılımcılar için değer yaratır:
- Dolandırıcılık modellerini güçlendirme
- Doğrudan işlemeyi iyileştirme
- Akıllı yönlendirme ile çok raylı strateji
- Yeni gelir akışları oluşturmak
Dolandırıcılık modellerini güçlendirme
Ödeme dolandırıcılığı her zaman en yaygın kullanılan konulardan biri olmuştur ve gerçek zamanlı raylar ilk seferde doğru prensibiyle çalıştığı için daha büyük önem taşımaktadır. Yapay zekanın dolandırıcılıkla mücadelede kullanılması yeni bir şey değil ancak denetimli öğrenimden elde edilen eğitimli veri kümelerine dayalı bir dolandırıcılık modeli, yeni ödeme biçimleri yeni modeller ve katman oluşturma fırsatları yarattığından, tam zamanlı bilgisayar korsanlarının kötü niyetli girişimlerini durdurmak için yeterince kapsamlı olmayacaktır. Ek olarak, eski dolandırıcılık önleme stratejileri genellikle maliyetli manuel incelemelerle sonuçlanan çok fazla yanlış pozitif üretir. Bu nedenle, RTP* ekosistemine olan güveni artırmaya yardımcı olacak birkaç seçenek:
- Takviyeli öğrenme - Denetimli veya denetimsiz öğrenmeye kıyasla, takviyeli öğrenme yaklaşımının etiketleri veya kümeleri yoktur, bunun yerine modeli sürekli güncellemek için sinyal olarak kullanılan ödül dizileri üreten bölümleri simüle eder. Olayları ve mikro deneyleri simüle etme yeteneği, geri alınamaz bir ödeme ortamında bilinmeyen durumlara karşı koruma sağlayabilecek daha sağlam bir dolandırıcılık modeli oluşturmaya yardımcı olacaktır.
- Öğrenme Merkezi – Tüm rayların öğrendiklerini paylaşarak, veri güvenliğini ve düzenlemeyi göz önünde bulundurarak merkezi bir öğrenme merkezi oluşturmaya katkıda bulunduğu birleşik bir model, bireysel düzeyde çabayı tamamlayacak ve herkes için modelleme maliyetini azaltacaktır. Bu, merkezi bir organ tarafından düzenleme gerektirebilir, ancak ödeme yollarında dolandırıcılık ve AML'ye karşı adımları güçlendirmek için muazzam bir potansiyel sağlayacaktır.
- Üretken yapay zeka – Sürekli gelişen bir dolandırıcılık dünyasında, kalıpların değişkenliğini kullanarak sağlamlığı aşılamak için sentetik verileri kullanarak makine öğrenimi modelleri oluşturmak önemlidir. Üretken yapay zeka, gerçek işlemlerin istatistiksel özelliklerini öğrenebilir ve daha yeni dolandırıcılık modelleri beklentisiyle modeli eğitmek için sentetik veriler üretebilir.
Doğrudan işlemeyi iyileştirme
ERP sistemindeki operasyonel mutabakat, karmaşık iş mantığı içeren bankalar için genellikle kullanışsız ve manuel olarak yoğun bir faaliyettir ve eşzamansız olarak gelen ek havale bilgileri, bunu daha da zor ve zaman alıcı hale getirir. Bir Fiserv çalışması, otomatikleştirilmiş bir çözümün, günde 70 milyon veya daha fazla olan büyük hacimli işlemleri 90'ların ortasındaki yüksek bir eşleşme oranıyla hızlı bir şekilde bağdaştırabildiğini gösteriyor.
ISO20022 ile uyumlu RTP, mesajların etki alanlarına göre gruplandırılarak kategorize edilmesiyle mutabakat sürecini basitleştirme ve otomatikleştirme fırsatı verir ve mesajların ayırt edilmesini kolaylaştırır; örneğin ağrı.013 ödeme talebini belirtirken pacs.008 kredi transferini gösterir; bu nedenle, her ikisi de aynı hesapları alacak ve borçlandıracak olsa da, ödeme talimatının kaynağını belirlemek daha kolaydır. Her işlem detayı, yapılandırılmış yapısı nedeniyle STP işlemeyi etkinleştiren xml etiketleme kullanır.
Akıllı yönlendirme ile çok raylı strateji
Fintech'ler, gerçek zamanlı raylara entegrasyon ve daha hızlı erişim için API'ler oluşturuyor. Gerçek zamanlı rayların mesaj alışverişi birlikte çalışabilirliği olmadığından, B2B veya C2B senaryolarında anında ödemelerin daha geniş bir şekilde benimsenmesi için, müşterilere sorunsuz bir deneyim sağlamak için birden fazla API ile entegrasyon gereklidir. Bir kesinti durumunda, müşterinin anında para transferi yapma isteğini karşılamak için bir geri dönüş mekanizması bulunmalıdır. Gerçek zamanlı sistemlerin ve ACH veya kablo gibi geleneksel rayların bir arada bulunması, işlemleri en iyi optimize edilmiş yola yönlendirmek için etkili bir çok raylı stratejiye ihtiyaç duyar.
IPR (Akıllı ödeme yönlendirme), ödeme mesajlarıyla ilişkili bilgilerden yararlanarak ve doğru, en hızlı ve en ucuz ödeme hattını önererek, özellikle B2B senaryolarındaki borç hesapları (AP) için muazzam değer sağlar. Statik iş kurallarından uzaklaşmak ve makine öğrenimi modeline dayalı akıllı bir yönlendirme oluşturmak için ISO20022 mesajlarına katıştırılmış zengin bilgileri kullanmak, ödeme hatası riskini azaltmaya yardımcı olacak ve FI'lar, işletmeler ve tüketiciler için deneyimi artıracaktır.
Yeni gelir akışları oluşturmak
Gerçek zamanlı ödemeler için mevcut kullanım durumlarının çoğu, P2P veya B2C kullanım durumlarıyla sınırlandırılmıştır ve bankalar çoğunlukla perakende ödemeler için RTP'yi benimsemiştir. Bununla birlikte, B2B ödemeleri, doğrudan banka havalesi ve ödeme talebinde bulunma gibi anlık ödeme kullanım durumlarıyla kesintiye uğramak üzere neredeyse dokunulan bir alandır. Büyük bankalar çoğunlukla ISO2002'yi uyguladılar, ancak henüz ürün teklifini özelleştirmede veya hiper-kişiselleştirilmiş kampanyalar oluşturmada zengin veri liderliğindeki istihbarattan tam olarak yararlanamadılar.
Gerçek zamanlı fon transferi, büyük bir gelir kaynağı olmayabilir, ancak müşterilere veya tüccarlara yönelik katma değerli hizmetler için muazzam bir fırsat, potansiyel olarak bankalar için yeni gelir akışları açacaktır. RTP, fatura ödeyenlere daha iyi likidite ve tüketicilere daha fazla şeffaflık ve esneklik sunabileceğinden, otomatik ödemeye kıyasla aboneliğe dayalı hizmetler için harika bir alternatif olabilir. Veri açısından zengin RTP sistemleri, KOBİ'lerin operasyonel veya pazarlama kararları için gerçek zamanlı istihbarat elde etmeleri için son derece yararlı olabilecek daha iyi raporlama ve analitik sunar.
Gerçek zamanlı ödemelerin benimsenmesi, oyunun kurallarını değiştiren bu yeniliğin ana akım haline gelmesi için kapsamlı eğitim, birlikte çalışabilirlik ve yukarıdan aşağıya düzenleme gerektirecektir. Gerçek zamanlı aktarım, müşteriler veya işletmeler için tek başına büyük bir avantaj olsa da, katma değerli hizmetler aracılığıyla bir katmanlama, RTP kullanımını hızlandırmak için daha fazla teşvik ve kullanım örnekleri oluşturacaktır. ISO20022'den elde edilen veri altın madenini tam potansiyelinde kullanma ve akıllı yapay zeka modellemesi yoluyla içgörüleri ve tahminleri yönlendirme yeteneği oluşturmak, endüstrinin karşılaştığı bazı temel endişelere potansiyel yanıtlar olacaktır.
* Referans: https://insiderealtime.aciworldwide.com/prime-time-report-23
*Birkaç yerde “Gerçek zamanlı ödemeler”i belirtmek için RTP kısaltması kullanılmıştır. ACH RTP rayını belirtmek için aynısı açıkça belirtilmiştir.
Feragatname: Bu makale yalnızca bireysel bir bakış açısıdır ve herhangi bir kuruluşu temsil etmez veya onlardan etkilenmez.
- SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
- EVM Finans. Merkezi Olmayan Finans için Birleşik Arayüz. Buradan Erişin.
- Kuantum Medya Grubu. IR/PR Güçlendirilmiş. Buradan Erişin.
- PlatoAiStream. Web3 Veri Zekası. Bilgi Genişletildi. Buradan Erişin.
- Kaynak: https://www.finextra.com/blogposting/24364/real-time-payments—a-data-goldmine-to-unlock-opportunities?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :vardır
- :dır-dir
- :olumsuzluk
- :Neresi
- $UP
- 1
- 2%
- 2022
- 7
- 70
- a
- kabiliyet
- Hakkımızda
- hızlanan
- kabul
- erişim
- Hesap
- Hesaplar
- ach
- Başarmak
- karşısında
- etkinlik
- katma
- ilave
- Ek
- benimsemek
- benimsenen
- Benimseme
- karşı
- AI
- Türkiye
- hafifletmek
- izin vermek
- Izin
- boyunca
- alternatif
- Rağmen
- her zaman
- AML
- an
- analytics
- ve
- açıkladı
- cevaplar
- umma
- herhangi
- API'ler
- yaklaşım
- ARE
- ALAN
- etrafında
- tutuklamak
- gelmeden
- göre
- AS
- ilişkili
- At
- Denemeler
- otomatikleştirmek
- Otomatik
- uzakta
- B2B
- B2B ödemeleri
- B2C
- Banka
- Bankalar
- merkezli
- temel
- Temel nokta
- BE
- Çünkü
- müşterimiz
- olur
- olma
- olmuştur
- önce
- hak sahibi
- yarar
- faydaları
- İYİ
- Daha iyi
- Fatura
- vücut
- artırmak
- sınır
- her ikisi de
- inşa etmek
- bina
- yapılı
- iş
- işletmeler
- fakat
- by
- Kampanyalar
- CAN
- Başkent
- kart
- durumlarda
- merkezi
- Merkez Bankası
- meydan
- yükler
- daha ucuz
- en ucuz
- saat
- Toplamak
- gelecek
- karşılaştırıldığında
- karşılaştırma
- Tamamlayıcı
- tamamlama
- karmaşık
- kapsamlı
- aşağıdakileri içerir:
- Endişeler
- dikkate
- kurmak
- Tüketiciler
- devamlı olarak
- katkıda bulunmak
- Ücret
- pahalı
- olabilir
- ülkeler
- ülke
- yaratmak
- oluşturur
- Oluşturma
- kredi
- Sınır ötesi
- akım
- müşteri
- Müşteriler
- veri
- veri güvenliği
- veri kümeleri
- gün
- borç
- kararlar
- göstermek
- ayrıntı
- detaylı
- ayrıntılar
- farklılaştırmak
- direkt
- ödemeler
- anlaşmazlıklar
- kesintiye
- Bozulma
- do
- yok
- etki
- Yerli
- Dont
- sürücüler
- sürme
- her
- kolay
- kolay
- ekonomisini
- ekosistem
- Eğitim
- Etkili
- verim
- çaba
- elemanları
- YÜKSELTMEK
- ortadan
- gömülü
- sağlar
- etkinleştirme
- son uca
- artırmak
- yeterli
- giriş
- çevre
- ERP
- esasen
- vb
- Hatta
- Etkinlikler
- olaylar
- herkes
- takas
- deneyim
- son derece
- Başarısızlık
- yanlış
- Daha hızlı
- hızlı
- Özellikler
- ücret
- az
- Alanlar
- İnce ekstra
- FIS
- Fiserv
- düz
- Esneklik
- takip et
- İçin
- biçim
- formlar
- dolandırıcılık
- DOLANDIRICILIK ÖNLEME
- sürtünmesiz
- itibaren
- tam
- fon
- para
- FX
- oluşturmak
- üretken
- üretken yapay zeka
- verir
- Küresel
- dünya
- Go
- Hükümet
- Devlet müdahalesi
- harika
- büyük
- Büyüyen
- artan ilgi
- Büyüme
- hackerlar
- Zor
- Var
- sahip olan
- yardım et
- bundan dolayı
- Yüksek
- vurmak
- umut
- Ancak
- HTTPS
- merkez
- belirlemek
- if
- muazzam
- uygulanan
- önem
- önemli
- in
- özendirici
- dahil
- içerir
- Hindistan
- belirtmek
- gösterir
- bireysel
- sanayi
- etkilenmiş
- bilgi
- başlatmak
- Yenilikçilik
- anlayışlar
- anlık
- anında ödemeler
- anında
- kurumları
- sigorta
- entegre
- bütünleşme
- entegrasyonlar
- İstihbarat
- Akıllı
- faiz
- Birlikte çalışabilirlik
- müdahale
- içine
- Soruşturmalar
- IT
- ONUN
- jpg
- koruma
- anahtar
- Etiketler
- büyük
- son
- başlatmak
- katman
- ÖĞRENİN
- öğrenme
- miras
- seviye
- Kaldıraç
- kaldıraç
- sevmek
- Likidite
- mantık
- Uzun
- kayıp
- Düşük
- ana akım
- YAPAR
- yönetim
- Manuel
- çok
- işaret
- pazar
- Pazarlama
- Maç
- Mayıs..
- anlamına geliyor
- mekanizma
- Neden
- adı geçen
- Tüccarlar
- mesaj
- mesajları
- mesajlaşma
- olabilir
- milyon
- ML
- model
- Modelleme
- modelleri
- Daha
- çoğu
- çoğunlukla
- hareket
- hareketli
- çoklu
- şart
- Tabiat
- neredeyse
- gerek
- gerekli
- yeni
- yok hayır
- hiçbir şey değil
- of
- teklif
- teklifleri
- Teklifler
- on
- ONE
- bir tek
- açık
- işletmek
- işletme
- Fırsatlar
- Fırsat
- optimize
- Opsiyonlar
- or
- kaynak
- tüm
- kendi
- p2p
- Ağrı
- Katılımcılar
- katılan
- belirli
- yol
- desen
- ödeme
- ödemeler
- perspektif
- Yerler
- Platon
- Plato Veri Zekası
- PlatoVeri
- Nokta
- potansiyel
- potansiyel
- tahmin
- Önleme
- prensip
- süreç
- işleme
- üretmek
- tahmin
- özellikleri
- korumak
- sağlamak
- amaç
- hızla
- demiryolu
- raylar
- oran
- daha doğrusu
- ulaşmak
- gerçek
- gerçek zaman
- gerçek zamanlı ödemeler
- geçenlerde
- tavsiye
- uzlaşma
- azaltmak
- geri ödeme
- Değişiklik Yapıldı
- uygun
- Havale
- dövizleri
- Raporlama
- temsil etmek
- temsil
- gerektirir
- esnek
- sonuç
- perakende
- gelir
- "Rewards"
- Zengin
- Risk
- gürbüz
- sağlamlık
- Rota
- yönlendirme
- RTP
- kurallar
- aynı
- senaryolar
- şemaları
- güvenli
- güvenlik
- görmek
- gönderici
- hizmet vermek
- Hizmetler
- set
- yerleşme
- paylaş
- paylaşımı
- Gösteriler
- sinyalleri
- önemli ölçüde
- basitleştirmek
- Singapur
- tek
- durumlar
- Yavaş yavaş
- küçük
- küçük işletmeler
- akıllı
- KOBİ'ler
- So
- yalnızca
- çözüm
- biraz
- Kaynak
- hız
- standart
- istatistiksel
- Durum
- Basamaklar
- stratejileri
- Stratejileri
- dere
- güçlendirme
- yapılandırılmış
- Ders çalışma
- abone
- önemli
- sentetik
- sentetik veri
- sistem
- Sistemler
- Dağılmış
- vergi
- o
- The
- Bilgi
- ve bazı Asya
- Orada.
- onlar
- Re-Tweet
- gerçi?
- İçinden
- zaman tükeniyor
- için
- çok
- Konular
- karşı
- geleneksel
- Tren
- eğitilmiş
- işlem
- işlemler
- transfer
- aktarma
- Şeffaflık
- Güven
- tipik
- bilinmeyen
- kilidini açmak
- yaklaşan
- güncellenmesi
- UPI
- us
- kullanım
- Kullanılmış
- kullanım
- kullanma
- genellikle
- değer
- hacim
- vs
- Yol..
- hangi
- süre
- geniş ölçüde
- Daha geniş
- irade
- Tel
- ile
- İş
- çalışma
- Dünya
- olur
- XML
- yıl
- henüz
- Sen
- zefirnet