Вивчення KYC: огляд процесу «Знай свого клієнта».

Популярний фільм «Спіймай мене, якщо зможеш» яскраво демонструє, як одна людина, яка вміє підробляти чеки та фальсифікувати свою особу, може привласнити понад мільйон доларів із банків США. Незважаючи на свою розважальну цінність і культовий статус, фільм також розкриває потенційну вразливість банківської системи до шахрайства.

Щоб запобігти такій нечесній діяльності, банки запровадили процедури «Знай свого клієнта» (KYC), які охоплюють ряд заходів для перевірки автентичності своїх клієнтів, оцінки ризиків і проведення постійного моніторингу. У цій статті я маю намір заглибитися в витоки процесу KYC, його цілі та виклики, які виникли з його все більшою формалізацією.

Встановлення правил «Знай свого клієнта» та боротьби з відмиванням грошей

Витоки KYC можна простежити до 1970-х років, коли країни Великої семи заснували Групу фінансових заходів для боротьби з відмиванням грошей. Оскільки у 1980-х і 1990-х роках використання фінансових систем у злочинних цілях зростало, уряди та фінансові установи почали розробляти заходи для запобігання відмиванню грошей, включаючи впровадження процедур KYC.

Група розробки фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей (FATF) стежить за дотриманням цих стандартів, і понад 200 країн взяли на себе зобов’язання щодо їх впровадження. Країни, які не відповідають стандартам, потрапляють до сірих або чорних списків.

Події 11 вересня 2001 року спонукали до введення Патріотичного акту у 2002 році, який оновив BSA та мав на меті запобігти подальшим терористичним нападам у Сполучених Штатах. Подібне законодавство, як-от Закон про доходи від злочинної діяльності та тероризм, було прийнято в таких країнах, як Сполучене Королівство.

Завдяки міжнародній координації ці стандарти були прийняті в усьому світі. Як результат, скрізь, де існує суверенна країна, діють і правила KYC і AML.

Яким проблемам можна запобігти за допомогою KYC?

У сучасному нормативному середовищі недотримання вимог KYC може призвести до значних штрафів і пені. Процедури KYC використовують підхід, що ґрунтується на оцінці ризику, для запобігання різним фінансовим злочинам, зокрема крадіжці особистих даних, відмиванню грошей і фінансовому шахрайству.

• Крадіжки особистих даних

KYC відіграє важливу роль у перевірці юридичної особи клієнтів і може запобігти створенню підроблених облікових записів і крадіжці особистих даних через використання підроблених або викрадених документів, що посвідчують особу.

• Відмивання грошей

Злочинні організації, як організовані, так і неорганізовані, використовують фіктивні рахунки в банках для зберігання коштів для незаконної діяльності, такої як торгівля наркотиками, торгівля людьми, контрабанда, вимагання та інші незаконні операції. Правила KYC допомагають запобігти підозрі, розподіляючи кошти між кількома рахунками.

• Фінансове шахрайство

Заходи KYC можуть допомогти запобігти шахрайській фінансовій діяльності, наприклад використанню підроблених або викрадених посвідчень особи для подання заявки на кредит, а потім отримання коштів через шахрайські рахунки.

Загалом процедури KYC є важливим інструментом для запобігання широкому спектру фінансових злочинів і пом’якшення пов’язаних з ними ризиків.

Що відрізняє KYC від AML?

AML відноситься до набору законів і правил, яких повинні дотримуватися фінансові установи, щоб запобігти відмиванню грошей. Він включає в себе процедури, які банки повинні виконувати для виявлення підозрілих транзакцій і повідомлення про них, моніторингу активності клієнтів і перевірки джерела коштів.

Навпаки, KYC є критично важливим компонентом системи AML і вимагає від організацій ідентифікувати своїх клієнтів і підтверджувати їх особу. Процеси KYC можуть відрізнятися залежно від політики фінансової установи, але зазвичай вони включають збір ідентифікаційних документів клієнта, перевірку особи клієнта та моніторинг транзакцій клієнтів.

Хоча фінансові установи несуть відповідальність за створення власних процесів KYC, закони та нормативні акти проти відмивання коштів можуть відрізнятися залежно від юрисдикції чи країни. Це означає, що фінансові установи повинні встановити процедури KYC, які відповідають спеціальним стандартам боротьби з відмиванням коштів кожної юрисдикції, до якої вони підпадають.

Загалом, хоча AML і KYC тісно пов’язані, вони виконують різні функції у фінансовій галузі. AML має на меті запобігти відмиванню грошей і фінансуванню тероризму, тоді як процедури KYC спрямовані на ідентифікацію клієнтів і перевірку їхніх осіб, щоб запобігти шахрайським діям.

Перетворення перевірки KYC на тяганину

Сфера фінансових послуг все ще бореться з проблемою боротьби з фінансовими злочинами. З 2008 року регулятори ввели штрафи на суму понад 403 мільярди доларів для порушень KYC і AML. Крім того, провідні банки несуть щорічні витрати приблизно в 1 мільярд доларів США на запобігання фінансовим злочинам.

Однак, незважаючи на еволюцію процесів KYC і AML за останнє десятиліття, їх ефективність у боротьбі з новими формами шахрайства залишається проблематичною. Хоча користувачі та компанії перейшли на цифрові та підключені рішення, заходи боротьби з фінансовими злочинами продовжують покладатися на застарілі засоби контролю.

Протягом усього шляху клієнта виникають типові проблеми, які можуть вплинути на продуктивність фінансових послуг. Однією з головних проблем є наявність розрізненої та неперевіреної інформації, яка може призвести до неточної класифікації ризиків та генерації помилкових сповіщень.

Крім того, розгляд профілів клієнтів є дорогим і трудомістким, що призводить до затримок і непотрібних переглядів через неточну класифікацію ризиків. Нарешті, менше ніж 10% SAR, отриманих підрозділами фінансової розвідки, негайно вживаються органами влади.

Ці проблеми ілюструють, як перевірка KYC стала бюрократичним завданням, яке створює неефективність і потенційно знижує ефективність запобігання фінансовим злочинам.

джерело: EY

Платіжні організації стикаються з проблемами, намагаючись відповідати зростаючим нормативним вимогам і застарілим технологіям і процесам, що призводить до критичних ризиків відповідності та загрози штрафів. Це призводить до зосередження на адміністративних завданнях, а не на управлінні ризиками, і процес KYC стає бюрократичним завданням, а не перевіркою клієнтів.

Як обмеження впливають на процедуру KYC? 

Процес KYC має кілька обмежень, які можуть вплинути на його здатність ефективно виявляти та запобігати фінансовим злочинам. Ці обмеження включають:

Обмеження обсягу: Процедури KYC мають обмежений обсяг і можуть не охоплювати всі можливі ризики фінансових злочинів. Досвідчені злочинці можуть використовувати методи, щоб приховати свою особу або кошти, які не завжди виявляються процедурами KYC.

Людська помилка: процес KYC покладається на людське судження та прийняття рішень, які можуть бути схильні до помилок і непослідовності. Співробітники можуть пропустити важливу інформацію або не вжити заходів щодо попередження, створюючи прогалини в процесі перевірки.

Відсутність стандартизації: Процедури KYC можуть сильно відрізнятися від фінансової установи до фінансової установи та країни до країни, що призводить до невідповідностей і прогалин, якими можуть скористатися злочинці. Відсутність стандартизації також може збільшити витрати фінансових установ на дотримання вимог.

Технологічні обмеження: технологічні обмеження також можуть вплинути на ефективність процедур KYC. Застарілі системи та процеси можуть вплинути на здатність фінансових установ проводити ретельні перевірки KYC.

Як наслідок, зосередження уваги на бюрократичних процедурах і документації в KYC знизило його ефективність як інструменту для виявлення та запобігання фінансовим злочинам і створило враження, що це безглузда заняття з незначним реальним ефектом. Крім того, наголос на відповідності та управлінні ризиками призвів до більш жорсткого та орієнтованого на процеси підходу до KYC, який наголошує на зручності та комфорті клієнтів.

KYC – дійсно про ЗНАННЯ свого клієнта?

У деяких випадках KYC було зведено до бюрократичної процедури, яка не відповідає призначенню. Це значною мірою пов’язано з тим, що акцент робиться на паперовій роботі та документації, а не на розкритті та запобіганні фінансовим злочинам. Великі вимоги до документації зробили процес трудомістким і обтяжливим для клієнтів і не використовувалися ефективно для персоналізації послуг або покращення взаємодії з клієнтами.

Крім того, наголос на відповідності та управлінні ризиками призвів до жорсткого та стандартизованого підходу KYC, який може не ефективно визначати потенційні ризики чи запобігати фінансовим злочинам. Цей підхід часто є негнучким і не може бути адаптований до індивідуальних потреб клієнтів або профілів ризику.

Незважаючи на високий рівень необхідної документації, процес KYC не завжди вдається виявити шахрайство чи злочинну діяльність. Є історія про колишнього агента ФБР, який нібито отримував гроші від багатого російського олігарха, щоб допомогти йому "вийти зі списку санкцій“. Тому існує потреба в більшій гнучкості та технологічному прогресі процесу KYC, щоб підвищити його ефективність у запобіганні фінансовим злочинам.

Як KYC покращує процес перевірки?

Незважаючи на загрози для процесу ідентифікації користувачів, процес KYC протидіє відмиванню грошей за допомогою інноваційних підходів до збору та зберігання даних.

Це розвивалося з розвитком технологій, і було впроваджено багато інновацій, щоб зробити процес ефективнішим, ефективнішим і безпечнішим.

Перевірка цифрової ідентичності

Використання цифрових технологій, таких як біометрія, розпізнавання обличчя та програмне забезпечення на основі штучного інтелекту, зробило процес підтвердження особи швидшим і точнішим. Це дає змогу перевіряти особу клієнтів у реальному часі, що полегшує компаніям швидке залучення клієнтів.

штучний інтелект

Програмне забезпечення на основі штучного інтелекту дає змогу автоматизувати багато аспектів процесу KYC, наприклад оцінку ризиків, перевірку документів і моніторинг активності клієнтів. Це дозволяє пришвидшити час обробки, зменшити кількість помилок і покращити відповідність вимогам.

Аналітика даних

Інструменти аналізу даних використовуються для аналізу даних клієнтів і виявлення закономірностей і аномалій, які можуть вказувати на потенційні ризики. Вони дозволяють компаніям виявляти клієнтів із високим ризиком і вживати відповідних заходів для зменшення ризику. Наприклад, платформа FinTech від SDK.finance дозволяє отримати повний огляд профілю кожного клієнта: особисті дані та документи, облікові записи, журнали активності, транзакції та статус.

Ці інновації значно покращили процес KYC, зробивши його більш ефективним і безпечним. Оскільки технологія продовжує розвиватися, ми можемо очікувати подальшого прогресу в дотриманні KYC.

Висновок 

Таким чином, поточний стан процесу KYC ускладнюється бюрократією та застарілими технологіями, що призводить до менш ефективного інструменту для запобігання фінансовим злочинам. Поява цифрових рішень підкреслила необхідність модернізації та підходу, заснованого на оцінці ризиків, для створення прозорої фінансової системи. 

Фінтех-компанії мають надати пріоритет повторній оцінці своїх процедур KYC, модернізації своїх технологій і операцій, а також прийняттю більш ефективних і результативних заходів для забезпечення відповідності KYC. Таким чином вони можуть зменшити ризики, запобігти фінансовим злочинам і сприяти безпечнішому фінансовому середовищу.

• Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
• PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Розширення знань. Доступ тут.
• Карбування майбутнього з Адріенн Ешлі. Доступ тут.
• джерело: https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/