Оскільки світ стикається з безпрецедентною кількістю біженців (з таких країн, як Україна, Сирія, Афганістан, Еритрея, Венесуела…), як ніколи важливо знайти структурні рішення для покращення фінансової доступності цієї групи, допомагаючи їм відновити своє життя та інтегрувати їх у нові спільноти.
На жаль, традиційні фінансові установи часто не в змозі задовольнити потреби біженців, залишаючи їм мало можливостей для управління своїми фінансами. У цьому блозі я намагаюся дати уявлення про типові проблеми у фінансовому секторі, з якими стикаються біженці, і про те, як інноваційні технології та фінансові технології можуть (частково) вирішити ці фінансові бар’єри.
На початку хвилі українських біженців багато фінтехів долучилися, щоб допомогти українським біженцям, а також збирати та жертвувати гроші українським благодійним організаціям.
Revolut був одним із лідерів цієї хвилі підтримки Fintech (співзасновник і технічний директор Revolut Влад Яценко є українцем, тож вони мають хороші позиції, щоб зрозуміти потреби), не лише завдяки підтримці кількох кампаній зі збору коштів, а й адаптація певних внутрішніх процесів необанку для допомоги українським біженцям, напр.
-
Революція спростила вимоги до документації для створення облікового запису(наприклад, більше не потрібен документ із підтвердженням права на проживання в Європі), щоб відкрити обліковий запис Revolut. Цей рахунок не має щомісячних комісій і може використовуватися для надсилання/отримання грошей, а також обміну валюти. Крім того, карткою Revolut можна користуватися будь-де в ЄЕЗ та в Україні.
-
Revolut скасовано низку комісій за переказ валюти та поповнення для тих, хто постраждав від кризи.
Ці ініціативи показують, що незначні зміни у фінансовій системі можуть мати величезні зміни для біженців. Тим не менш, Revolut також зіткнувся з деякими проблемами шахрайства в результаті цих винятків, що також демонструє складність і властивий ризик зниження певних меж відповідності.
Але давайте спочатку подивимось на проблеми, з якими стикається біженець у фінансовому секторі. Щоб проаналізувати це, важливо зрозуміти фінансовий шлях біженця.
Ця подорож схожа на те, як хтось переїжджає в іншу країну, з тією основною різницею, що:
-
Команда фінансова система на батьківщині є розвалюється
-
Команда ходити зазвичай не можна підготувати, але це має бути зроблено протягом кількох днів або навіть годин (часто за стресових і небезпечних обставин)
-
Цей крок є відбувається не з волі
-
Цей крок є не індивідуальний але з тисячами людей одночасно
Незважаючи на ці суттєві відмінності, фундаментальні фінансові кроки схожі, тобто
-
Виїзд з рідної країни, що складається з
-
Команда подорож до країни призначення, що у випадку біженців може бути надзвичайно дорогим і складним, тобто всі заощадження (та інші речі) можуть бути потенційно втрачені на цьому.
-
Команда прибуття в нову країну і піклування про перші основні потреби (їжа та притулок).
-
Створення нового (тимчасового) життя у новій країні та намагаючись знову створити певну автономію. Це також означає поступове використання фінансових послуг, таких як довгострокові кредити, ощадні рахунки, страхування…
-
Потенційно повернення назад на батьківщину в певний момент
Якщо ви знаєте, наскільки важкою може бути подорож до іншої країни (або навіть поїздка у відпустку в іншу країну) з фінансової точки зору, особливо коли щось йде не так (наприклад, ваш паспорт/картку вкрадуть або втратять), ви Можна лише уявити, наскільки важкою є ця подорож для біженця.
Коротше кажучи, це зводиться до «доступ до грошей» який має бути:
-
Швидко: якщо ви намагаєтеся вижити, у вас немає часу стикатися зі складними, тривалими бюрократичними процедурами доступу до ваших грошей. Вам миттєво потрібні гроші для задоволення ваших основних потреб.
-
Easy: доступ до ваших грошей має бути легким, тобто будь-де, будь-коли та без зайвих перешкод.
-
Безпечний: хоча готівкові гроші є швидкими та легкими, вони далеко не безпечні, особливо коли стикаються з небезпечними умовами, з якими стикається біженець. Тому вам потрібен спосіб захистити свої гроші простим і безпечним способом.
-
Дешево: оскільки більшість біженців переживають фінансові труднощі, останнє, що вам хочеться, — це платити великі комісії, щоб розраховуватися чи мати доступ до власних грошей. Ви також хочете якнайшвидше обміняти частину своїх грошей у національній валюті на більш стабільну валюту (наприклад, долари США, євро, фунти стерлінгів, швейцарські франки…) або безпосередньо на валюту вашої нової країни проживання, і це також з мінімальним обміном комісій, наскільки це можливо.
Очевидно, що з боку фінансової установи це легше сказати, ніж зробити низка ризиків і регуляторних проблем необхідно враховувати:
-
ЗСК / AML: як правильно ідентифікувати особу та переконатися, що гроші, які ця особа вносить/переказує, не мають кримінального походження, коли
-
особа не має (або неповних) документів, що посвідчують особу
-
документи не можна перевірити (досі не існує такого поняття, як міжнародне посвідчення особи), оскільки уряд рідної країни біженця більше не доступний або важкодоступний.
-
походження грошей майже неможливо простежити.
Зрештою банк повинен захистити себе від величезних штрафів накладається регуляторами, коли перевірки KYC і AML не виконуються належним чином. Слід знайти правильний компроміс між безпекою/регулюванням і допомогою, оскільки завжди знайдуться люди зі зловмисними намірами, які зловживатимуть ситуацією.
-
-
Грошовий переказ: як банк може гарантувати, що під час переказу гроші будуть правильно розраховані, якщо банк-контрагент знаходиться в країні, яка перебуває у складній економічній, соціальній та політичній ситуації. У той же час, конвертуючи іноземну валюту, банк не хоче отримувати значні суми іноземної валюти країни з, ймовірно, дуже високою інфляцією, швидким падінням обмінних курсів і нестабільною системою. Єдиним способом захистити банк від цього ризику було б вимагати надзвичайно високі обмінні комісії, але це саме те, чого ви хочете уникнути.
-
Кредитування: щоб відновити своє життя в новій країні, потрібно буде позичити трохи грошей, щоб почати все заново. Але як банк може провести належну оцінку кредитного ризику, якщо він не може отримати доступ до жодної кредитної чи загальної фінансової інформації про боржника?
Усі ці фінансові та регуляторні ризики в поєднанні з обмеженими можливостями доходів роблять це традиційним банки вважають за краще не обслуговувати таких клієнтів, оскільки фінансові вигоди не переважають потенційні збитки. Однак з точки зору ESG це втрачена можливість для банку відшкодувати суспільству.
Команда Відповідь на цю дилему, ймовірно, криється в технології, що може зменшити ризики та збільшити потенційні доходи, через нові інноваційні цифрові технології, напр
-
Цифрові платежі: сучасні цифрові (мобільні) платежі можуть зробити платежі швидшими, легшими, безпечнішими та дешевшими. Наприклад, такі компанії, як WorldRemit і Wise, пропонують недорогі послуги грошових переказів, які дозволяють біженцям надсилати й отримувати гроші через кордон, часто за допомогою мобільних пристроїв. Крім того, у криптосвіті існує кілька ініціатив, які роблять грошові перекази доступнішими, наприклад Wyre, Stellar, Transcrypt, BankeNu, BitPesa, Arcadia…
Цікавим також є таке рішення, як Leaf, яке використовує технологію блокчейн, щоб надати біженцям можливість конвертувати свої готівкові кошти в цифрову валюту, перш ніж вони вийдуть з дому, щоб вони могли захистити свої активи та отримати до них доступ із можливого нового місця. -
(Біометрична) ідентифікація: для біженців, які не мають традиційних ідентифікаційних документів, Fintechs розробляє біометричні ідентифікаційні системи (такі як відбитки пальців, сканування райдужної оболонки ока або розпізнавання обличчя), щоб допомогти їм відкрити банківські рахунки та отримати доступ до фінансових послуг. Над такими рішеннями працюють такі компанії, як Simprints, Humaniq і Worldcoin. Також розробляються рішення для забезпечення глобальної ідентичності, наприклад, Гравітація або ЗАКА.
-
мікрофінансування: для біженців мікрофінансування (тобто невеликі позики, які пропонуються особам з низьким рівнем доходу) може стати порятунком, надаючи їм кошти, необхідні для відкриття малого бізнесу, підтримки своїх сімей або інвестування в освіту. Фінтех-компанії, такі як Wajenzi, Self Lender або Pillar, пропонують такі види мікрокредитів у розвинених країнах.
-
Передача кредитної історії: поточна система кредитного рейтингу обмежує транскордонну кредитну мобільність, тобто клієнти не можуть переносити свої кредитні профілі з однієї країни в іншу. У результаті біженців часто виключають із усіх видів кредитів, оскільки вони не мають кредитної історії. Кілька фінтех-компаній працюють над рішеннями, які дозволять споживачам створювати кредитну історію за допомогою невеликих позик, над рішенням для оцінки кредитоспроможності на основі інших критеріїв, окрім кредитної історії, або над способами передачі кредитної історії за кордон, забезпечуючи при цьому точність і автентичність інформації. Технологія блокчейн може, наприклад, допомогти створити такий цифровий запис кредитної історії, який є захищеним від підробки та легко передається.
-
Навчання та підтримка: біженці часто стикаються з мовними бар’єрами та відсутністю знайомства з місцевою фінансовою системою. Таким чином, фінансові технології та технології можуть дуже допомогти, пропонуючи біженцям підвищити свою фінансову грамотність і вдосконалити навички прийняття фінансових рішень. Це можна зробити за допомогою тренінгів та інструментів, як-от програми для бюджетування та фінансового планування, а також шляхом перекладу порталів і всіх документів мовою біженця або передбачивши службу підтримки, яка розмовляє мовою біженця.
-
Передплачені ваучери: уряди та гуманітарні організації можуть використовувати передплачені ваучери замість роздачі допомоги. Ці передплачені ваучери схожі на ваучери на харчування, тобто уряд або гуманітарна організація надає біженцю заздалегідь визначену суму грошей. Ці гроші можуть бути використані лише для певних цілей (наприклад, їжа, притулок або медичне обслуговування) і можуть бути використані лише в обмеженій (місцевій) мережі продавців, які можуть прийняти ваучер як оплату.
Ця система дає велику додаткову вартість у порівнянні з традиційною допомогою, оскільки вона дає більшу автономію, більше гнучкості та менше стигматизації для біженців та дозволяє уникнути нецільового використання коштів, оскільки ваучери можуть бути використані лише для конкретних цілей, і будь-які витрати можуть бути легко простежується. Нарешті, ці ваучери допомагають стимулювати місцеву економіку, і вони є більш економічно ефективними, ніж традиційні форми допомоги, оскільки вони зменшують накладні витрати, пов’язані з розподілом товарів і послуг.
Очевидно, що ці рішення є можливість зробити фінансові послуги більш доступними для біженців, але попереду ще довгий шлях, перш ніж вони стануть основними та міжнародно прийнятими.
Перегляньте всі мої блоги на https://bankloch.blogspot.com/
- Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
- PlatoAiStream. Web3 Data Intelligence. Розширення знань. Доступ тут.
- Карбування майбутнього з Адріенн Ешлі. Доступ тут.
- Купуйте та продавайте акції компаній, які вийшли на IPO, за допомогою PREIPO®. Доступ тут.
- джерело: https://www.finextra.com/blogposting/24227/improving-financial-access-for-refugees-how-fintechs-can-foster-inclusion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- : має
- :є
- : ні
- $UP
- 1
- 10
- 14
- 7
- 8
- 9
- a
- МЕНЮ
- Прийняти
- прийнятий
- доступ
- доступною
- рахунки
- Рахунки
- точність
- через
- Додатково
- адреса
- АФГАНІСТАН
- знову
- проти
- Aid
- ВСІ
- дозволяти
- Також
- завжди
- AML
- кількість
- суми
- an
- аналізувати
- та
- Інший
- будь-який
- де-небудь
- додатка
- ЕСТЬ
- AS
- оцінка
- Активи
- асоційований
- At
- справжність
- уникнути
- назад
- фон
- Банк
- банківські рахунки
- бар'єри
- заснований
- основний
- BE
- стає
- перед тим
- буття
- між
- біометричні
- blockchain
- Технологія блокчейна
- Блог
- блоги
- кордону
- обидва
- складання бюджету
- будувати
- бюрократичний
- бізнес
- але
- by
- Кампанії
- CAN
- не може
- карта
- який
- випадок
- готівкові гроші
- певний
- складні
- шанс
- Зміни
- благодійність
- більш дешевий
- Перевірки
- обставин
- співзасновник
- збирати
- комбінований
- приходить
- комісії
- спільноти
- співтовариство
- Компанії
- порівняний
- комплекс
- дотримання
- компроміс
- Умови
- вважається
- Споживачі
- конвертувати
- перетворення
- рентабельним
- витрати
- контрагент
- країни
- країна
- створювати
- кредит
- кредити
- Кримінальну
- криза
- Критерії
- транскордонний
- криптосвіт
- CTO
- Валюта
- Поточний
- Клієнти
- Небезпечний
- Днів
- Прийняття рішень
- стіл
- призначення
- розвиненою
- розвивається
- прилади
- різниця
- Відмінності
- важкий
- цифровий
- цифрова валюта
- безпосередньо
- розповсюдження
- do
- документ
- документація
- документація
- робить
- жертвувати
- зроблений
- вниз
- Випадання
- e
- легше
- легко
- легко
- Економічний
- економія
- Освіта
- кінець
- забезпечувати
- забезпечення
- ІС Г
- особливо
- EURO
- Європа
- Навіть
- евентуально
- НІКОЛИ
- точно
- приклад
- обмін
- виключений
- існувати
- дорогий
- надзвичайно
- Face
- стикаються
- особи
- лицьової
- розпізнавання осіб
- облицювання
- FAIL
- Знайомство
- сімей
- далеко
- ШВИДКО
- швидше
- Інформація про оплату
- кілька
- в кінці кінців
- фінансовий
- фінансове включення
- фінансова інформація
- фінансова установа
- Фінансові установи
- Фінансова грамотність
- фінансове планування
- Фінансовий сектор
- фінансові послуги
- фінансова система
- фінансово
- фінансові
- знайти
- Фінекстра
- FinTech
- фініки
- Перший
- Гнучкість
- потім
- харчування
- для
- іноземні
- іноземна валюта
- форми
- Сприяти
- знайдений
- шахрайство
- свіжий
- тертя
- від
- фундаментальний
- засоби
- FX
- прибуток
- GBP
- Загальне
- отримати
- Давати
- дає
- Глобальний
- Go
- йде
- товари
- Уряд
- Уряду
- поступово
- вага
- великий
- Group
- Відбувається
- Мати
- допомога
- допомогу
- Високий
- Висока інфляція
- історія
- свято
- Головна
- ГОДИННИК
- Як
- Однак
- HTTPS
- величезний
- Гуманітарний
- i
- ідея
- Ідентифікація
- ідентифікувати
- Особистість
- if
- картина
- важливо
- накладений
- удосконалювати
- поліпшення
- in
- включення
- Augmenter
- осіб
- інфляція
- інформація
- притаманне
- ініціативи
- інноваційний
- інноваційні технології
- негайно
- замість
- Установа
- установи
- інтегрувати
- мати намір
- внутрішній
- Міжнародне покриття
- на міжнародному рівні
- в
- Invest
- питання
- IT
- сам
- подорож
- JPG
- просто
- Знати
- ЗСК
- відсутність
- мова
- великий
- останній
- Залишати
- догляд
- позичити
- кредитора
- менше
- дозволяти
- лежить
- як
- МЕЖА
- обмеженою
- грамотність
- трохи
- жити
- Місце проживання
- Кредити
- місцевий
- розташування
- Довго
- довгостроковий
- довше
- подивитися
- втрати
- втрачений
- серія
- недорогий
- Опускання
- Mainstream
- основний
- зробити
- управління
- багато
- Матерія
- сенс
- засоби
- медичний
- медична допомога
- Зустрічатися
- Купці
- мікрофінансування
- незначний
- пропущений
- Mobile
- мобільні пристрої
- мобільність
- сучасний
- гроші
- щомісячно
- МІСЯЧНА ОПЛАТА
- більше
- найбільш
- рухатися
- переміщення
- багато
- my
- Необхідність
- необхідний
- потреби
- необанк
- мережу
- Нові
- немає
- номер
- номера
- of
- пропонувати
- запропонований
- пропонує
- часто
- on
- ONE
- тільки
- відкрити
- Можливість
- Опції
- or
- порядок
- організація
- організації
- Інше
- з
- власний
- документи
- Платити
- оплата
- платежі
- Люди
- людина
- осіб
- перспектива
- стовп
- планування
- plato
- Інформація про дані Платона
- PlatoData
- точка
- Точка зору
- політичний
- розташовані
- можливостей
- це можливо
- потенціал
- потенційно
- надавати перевагу
- Prepaid
- первинний
- ймовірно
- процеси
- Профілі
- доказ
- правильний
- правильно
- захист
- забезпечувати
- забезпечення
- цілей
- Швидко
- швидко
- підвищення
- ставки
- отримати
- визнання
- запис
- зменшити
- біженець
- біженців
- Регулятори
- регуляторні
- Переказ коштів
- грошові перекази
- результат
- revenue
- надходження
- Revolut
- право
- Risk
- оцінка ризику
- ризики
- сейф
- безпечніше
- Зазначений
- то ж
- економія
- Економія
- рахунок
- сектор
- безпечний
- SELF
- послати
- служити
- Послуги
- Врегульований
- установка
- кілька
- Притулок
- Короткий
- Повинен
- Показувати
- сторона
- аналогічний
- простий
- спрощений
- ситуація
- навички
- невеликий
- малий бізнес
- So
- соціальна
- рішення
- Рішення
- деякі
- Хтось
- що в сім'ї щось
- Говорить
- конкретний
- Витрати
- відпрацьований
- стабільний
- старт
- зоряний
- заходи
- Як і раніше
- вкрали
- структурний
- Бореться
- істотний
- такі
- підтримка
- виживати
- Сирія
- система
- Systems
- Приймати
- взяття
- захищений від несанкціонованого доступу
- Технологія
- тимчасовий
- ніж
- Що
- Команда
- інформація
- світ
- їх
- Їх
- Там.
- отже
- Ці
- вони
- річ
- це
- ті
- тисячі
- час
- до
- занадто
- інструменти
- топ
- традиційний
- традиційні форми
- тренінги
- переклад
- передані
- намагатися
- Типи
- типовий
- Ukraine
- УКРАЇНСЬКА
- при
- розуміти
- безпрецедентний
- us
- USD
- використання
- використовуваний
- використання
- зазвичай
- перевірено
- дуже
- через
- вид
- влад
- хотіти
- було
- хвиля
- шлях..
- способи
- ДОБРЕ
- Що
- коли
- який
- в той час як
- ВООЗ
- волі
- WISE
- з
- без
- робочий
- світ
- WorldRemit
- б
- Неправильно
- дроту
- Ти
- вашу
- зефірнет