Як застарілі банківські системи можна модернізувати для задоволення потреб сучасного споживача

Зміни, прогрес і еволюція – це завжди виклик, і це не більше, ніж у банківському секторі. Оскільки банки відходять від традиційно негнучких моделей ціноутворення та виставлення рахунків до управління цінністю життєвого циклу клієнта, що є ключовим стратегічним пріоритетом для банків майбутнього, вони повинні бути готові адаптуватися.

Зараз банки перебувають на перехідному етапі, і хвиля глобальної цифрової трансформації, що відбувається в усіх галузях, також відбувається в банківській сфері. Однак серйозною проблемою для інновацій та сейсмічних змін, які необхідні, є подальша залежність від застарілих основних банківських систем. Ця залежність впливає на здатність банків впроваджувати цифрові інновації, і це критично важливо, якщо банки зможуть надавати своїм клієнтам те, що вони хочуть і що їм потрібно.

Банки повинні усвідомлювати, що їхні клієнти шукають більше персоналізації. Оскільки споживачі в повсякденному житті наражаються на стільки зручностей і доступності під час кожної взаємодії, будь то з роздрібною торгівлею, телекомунікаційними чи іншими видами постачальників комунальних послуг, банкам потрібно створити для них більш персоналізований досвід. Їх повноваження мають поширюватися не лише на доходи на основі відсотків, а й на продукти та послуги, що базуються на цінності, і на основі цінності, що забезпечує індивідуальні переваги для клієнтів.

Хоча банки вже мають цифрове ядро, інновації надають гнучкість для впровадження продуктів і послуг на рівень залучення клієнтів. Нові системи подбають про цю частину проблеми, але ви не можете вирвати й замінити все. Банки мають почати з однієї частини своєї системи, яка надасть їм певні можливості, але навіть тоді їм знадобиться архітектура чи структура, що надасть функціональні можливості для керування рахунками, керування бухгалтерською книгою та цілісності транзакцій, які залишаються цінними.

З точки зору залучення клієнтів, банки повинні перейти до інтелектуального цифрового рівня, який може керувати взаємодією з різних каналів, тих, які ближчі до клієнта, і який може оркеструвати гіперперсональний клієнтський досвід, ціни та послуги. Цей ключовий стратегічний підхід стає все більш актуальним і звичним.

Суть полягає в тому, що банки мають багато інформації та багато даних. Вони знають багато, але загалом не усвідомлюють, що знають, а навіть якщо знають, то не використовують це ефективним чином. Значна частина даних і інформації, які вони мають, пов’язана з транзакціями, тому банки все частіше оцінюють ці дані та «розкривають їх».

Майбутні тенденції

Банки повинні створювати більше для клієнтів. Тенденції, які ми спостерігаємо зараз, полягають у тому, що банки шукають більш високий рівень залучення клієнтів, залучаючи можливості, покращуючи корпоративні та послуги, а також розробляючи загальну цілісну пропозицію. З іпотечним продуктом, наприклад, банки повинні розглядати весь шлях до володіння житлом, допомагаючи його фінансувати та допомагати в плануванні цього, виходячи за рамки того, що надає традиційний банк або банк, що «орієнтується на потреби», і тим самим ініціюючи вищий рівень залучення.

Рішення, орієнтовані на клієнта, — це майбутнє банківської справи, але щоб банки могли більше приваблювати своїх клієнтів, вони повинні оптимізувати свої внутрішні процеси, щоб стати ефективнішими та краще виконувати те, що їм потрібно робити в середньому та бек-офісі. Це має відбутися для того, щоб стимулювати будь-які зміни завдяки управлінню цінністю клієнта, взаємодії та задоволенню на першому краї банківської діяльності.

Подорож має розпочатися з глибокого аналізу цілей, очікуваних результатів, пов’язаних ризиків, стратегій пом’якшення наслідків тощо. Наступний крок — розглянути спосіб, у який вони хочуть його виконати. Перший варіант, звичайно, повна заміна застарілого ядра. Але це займає багато часу, дорого та надзвичайно ризиковано. Другий варіант — це поступова заміна, при якій основні функції повільно переносяться від застарілої системи до модернізованої архітектури. Третій варіант - видовбати серцевину. Це передбачає збереження ядра недоторканим як системи записів і бухгалтерських книг, а також створення необхідних сучасних функцій поза ним. Це економічно ефективно, менш ризиковано та менш руйнівно для поточної банківської діяльності. Сучасний стек технологій, побудований на основі ядра, включає складне проміжне програмне забезпечення, цифрові канали та маркетингову платформу для більш гнучкої операційної моделі.

Щоб вирішити, який варіант для них найкращий, банки повинні розуміти можливості та прогалини в існуючій платформі, враховувати свою бізнес-стратегію та цілі, свою схильність до ризику, інноваційні цілі та складність своєї стратегії управління даними. Будь-яка спроба модернізації також повинна мати на увазі, що майбутнє бізнесу передбачає бути частиною екосистеми або самому стати постачальником екосистеми. Це має допомогти бізнесу рухатися в цьому напрямку.

Для відкритого банківського обслуговування потрібні найсучасніші системи, які підтримують банківські моделі, засновані на досвіді користувачів. Для цього потрібна власна хмарна платформа, яка може використовувати архітектуру на основі мікросервісів і надійну структуру інтерфейсу прикладного програмування (API), яка може забезпечити легку інтеграцію з різними внутрішніми та зовнішніми службами. Хмарні платформи можуть підтримувати модель підписки з оплатою за використання, і їх буде легко підтримувати та оновлювати в майбутньому. Банки, які розпочинають основну модернізацію, також розглядають можливість впровадження передових технологій, таких як штучний інтелект, машинне навчання, обробка природної мови та Інтернет речей, щоб покращити процеси та сприяти інноваціям та стимулювати зростання. Основний підхід до модернізації повинен підтримувати ці технології.

Банки майбутнього не повинні бути лише фінансовими установами, коли вони мають можливість бути і банком, і постачальником послуг. Крім того, вони повинні стати надійним партнером, що надає цілісні послуги та продукти клієнтам. Доброю новиною є те, що банки це усвідомлюють і визнають важливість модернізації свого ядра.

Сучасна банківська справа формується під впливом очікувань клієнтів, що змінюються, руйнівних подій на ринку та переходу до нової бізнес-моделі, орієнтованої на відносини з клієнтами. Застарілі банківські ядра мають обмеження щодо виконання будь-якої з цих вимог, тому модернізація банківського ядра тепер є бізнес-імперативом, який більше не можна ігнорувати. Настав час для банківського сектору зосередитися на розумінні модернізаційного підходу, який найкраще підходить для них.

Про автора

Нанда Кумар є засновником і генеральним директором SunTec.

Проповідник технологій із понад 26-річним стажем роботи в галузі, він виступав із численними доповідями на глобальних форумах, таких як Sibos, 3G Mobile Forum та Indian Banking Summit.

Має ступінь магістра менеджменту та фізики.