Технологія розподіленої книги та майбутнє страхування (Річард Дуні)

З початку пандемії COVID-19 страхова галузь підійшла до цифрової трансформації з безпрецедентною терміновістю. Виникла потреба покращити надання послуг клієнтам, досягти більшої ефективності та створити нові послуги
для всіх керівників страхових компаній необхідно дослідити, як нові технології можна використовувати для переробки пропозицій продуктів і операцій.

Технологія розподіленої книги (DLT) існує вже більше десяти років. Майже стільки ж часу прихильники стверджували, що цю технологію можна використовувати для інноваційних страхових продуктів і послуг, підвищення ефективності виявлення шахрайства та ціноутворення, а також
зменшити експлуатаційні витрати. У цих сферах застосування страхові компанії можуть вирішити найважливіші проблеми, з якими вони стикаються сьогодні: обмежене зростання на зрілих ринках, зростання витрат і зниження маржі.

Однак справедливо сказати, що страхова галузь відстає від банківської сфери у прийнятті DLT. З банківською індустрією ми спостерігаємо, як глобальні регулятори висловлюють більше комфорту з технологією, а продукти та послуги з підтримкою DLT продовжують розвиватися
від експериментів до точки комерціалізації. Незважаючи на те, що страхування має технічну можливість охопити блокчейн, його впровадження залишається повільним, тоді як нормативний захист розглядається та інтегрується в смарт-контракти (тобто контракти, які
запрограмовані цифровим способом і автоматично виконують пункти після завершення певних подій). Якщо говорити більш фундаментально, то DLT функціонує як розподілена система, тому її цінність значною мірою залежить від співпраці з конкурентами, постачальниками та іншими учасниками цінності.
ланцюжок.

Саме тут ми побачили помітну зміну у сприйнятті DLT у страховій галузі. Страховики починають розглядати DLT як ізольовану корпоративну технологію. Натомість вони починають розуміти, у чому полягає справжня цінність DLT – як каталізатора
для трансформації бізнес-екосистеми. Щоб побудувати екосистему, потрібен консенсус щодо стандартів даних для збору даних про ризики, підключення їх до страхових контрактів, а також відстеження та завантаження будь-яких змін у даних або договорі.

Проте створення та підтримка блокчейн-консорціумів, як відомо, складне. Раніше цього року B3i, страхове підприємство, яке підтримується більш ніж 20 страховиками та перестраховиками, було змушене закритися після того, як акціонери дійшли висновку, що «недостатньо підтримки»
щоб продовжити підприємство. Невдовзі після того, як we.trade, перша в світі платформа фінансування торгівлі корпоративного рівня з підтримкою блокчейну, також була закрита. Її підтримали 12 великих банків і IBM.

Ступінь, до якого DLT може процвітати в екосистемі, залежить від того, наскільки добре реєстри працюють разом і як вони інтегруються із зовнішніми системами. Каталізатором впровадження є зростаюча зрілість приватних дозволених мереж DLT, таких як R3 Corda та
Тканина Hyperledger. Найновіший випуск Corda (5.0) дозволяє мережам DLT, будь то Corda-Corda або Corda-to-public, взаємодіяти, а також забезпечує кращий зв’язок із бізнес-платформами оркестровки. Нова хвиля приватних, дозволених
Мережі DLT будуються, щоб відповідати суворим вимогам щодо даних, безпеки та ризиків, особливо коли вони переходять до реального виробництва.

У міру зрілості технологій і настроїв галузі зближуються, страховики вивчають застосування DLT у всьому ланцюжку створення вартості. Нижче наведено огляд деяких більш «реальних» випадків використання блокчейну.  

1. Знай свого клієнта (KYC): мережа страховиків ділиться даними KYC у приватному блокчейні. Клієнт має надати інформацію лише один раз, а заявку потрібно опрацювати лише один раз. Для керування процесами KYC потрібно менше ресурсів,
   і немає розбіжностей між даними страховиків. Крім того, регулятори можуть отримати доступ до відповідної інформації через блокчейн у режимі реального часу, позбавляючи страховиків від необхідності подавати звіти про відповідність вручну.
2. Виявлення шахрайства: DLT гарантує, що всі виконані транзакції є незмінними та мають мітку часу. Це означає, що ніхто, включаючи страховика, не може змінити дані, що зберігаються в блокчейні. Ці дані також можуть бути використані для виявлення потенційних моделей шахрайства
   транзакції та вводяться в алгоритми запобігання шахрайству.
3. Ціноутворення та андеррайтинг: децентралізоване озеро даних може надати великий і різноманітний набір даних для ціноутворення продуктів, а також полегшити обмін даними між кількома сторонами. У контексті медичного страхування, наприклад, DLT може допомогти
   миттєвий і точний обмін даними пацієнтів між постачальниками медичних послуг і страховими компаніями. Завдяки зашифрованим записам пацієнтів у блокчейні учасники можуть отримати доступ до медичних даних пацієнта без шкоди для конфіденційності пацієнта. Безпека є ключовим
   і tt неможливо змінити історію пацієнта без створення контрольного сліду.
    
4. Перестрахування: Ризик можна передати/ретроцедувати за допомогою приватної мережі DLT, налаштованої на обробку договорів, інформування всіх сторін, а потім обробку премій і комісійних платежів. Розумні контракти DLT також можна використовувати для прискорення обробки претензій і
   перевірка.
5. Розгляд претензій: Використовуючи спільні облікові книги, страхувальники-учасники, перестраховики, брокери та інші можуть отримати доступ до тих самих даних, усуваючи дублювання процесів. Страховий поліс як «запрограмований смарт-контракт» означає, що поліс може автоматично
   виконувати дії з обробки претензій, наприклад виплати. 

Наведені вище приклади охоплюють ланцюжок вартості страхування та написані з урахуванням існуючих страховиків (і перестраховиків). Тим не менш, цифрова революція відкриває нову хвилю страхових технологій – не обтяжених застарілими технологіями та процесами – які модернізуються
традиційні бізнес-моделі з технологією блокчейн в основі. Як і в суміжних галузях, таких як ринки капіталу, існує сильний ухил до етичних і відповідальних стандартів ведення бізнесу, які відображають сучасне ставлення. Візьмемо, наприклад, Lemonade Inc
Американська страхова компанія, яка нещодавно заснувала Crypto Climate Coalition спільно з Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io та TomorrowNow.org.

Коаліція функціонує як децентралізована автономна організація (DAO), спрямована на створення та розподіл
за собівартістю параметричне погодне страхування для фермерів і тваринників на ринках, що розвиваються. Одним із ключових нововведень є те, що Lemonade отримує детальну інформацію про погоду від своєї партнерської мережі, генеруючи моделі, які можна запрограмувати в смарт-контракти.
щоб автоматично оцінити точну премію для страхування посівів на основі розташування поля, розміру та топографії. Завдяки параметричному вимірюванню кількості опадів на застрахованому полі смарт-контракти також можуть автоматично ініціювати претензії у зв’язку з повенями чи посухою,
платити фермерам без необхідності подавати претензії!

Зростаючий сектор криптострахування

Було б помилкою написати статтю про блокчейн, не торкаючись остаточно криптовалют. В уяві громадськості важко відокремити криптовалюти від технології блокчейн, яка лежить в їх основі. Зростання самої криптовалюти також
відкриває нові та прибуткові можливості для страховиків. Ми не тільки бачимо висхідну траєкторію в прийнятті споживачами криптовалюти (яке підскочило в усьому світі більш ніж на 800% лише у 2021 році), але також є значний імпульс серед інституційних інвесторів, таких як
як хедж-фонди та пенсійні фонди. Частково це пов’язано з нещодавніми регуляторними та правовими роз’ясненнями (ви можете прочитати мої міркування щодо нещодавнього регулювання MiCA

тут), але також незгасаючий ентузіазм кінцевих інвесторів щодо цього нового класу активів.

Іншим ключовим прискорювачем є зростаюче визнання «доказу участі» (на відміну від «доказу роботи») як основного консенсусного механізму для підтвердження транзакцій у блокчейні. Важливо, що proof of stake набагато менш енергоємний, ніж його аналог
(приблизно на 99%) і долає критичні обмеження на пропускну здатність мережі, необхідну для інституційного впровадження. Перехід Ethereum від proof of work до proof of stake у вересні цього року став переломним моментом для галузі.

У результаті банки прагнуть задовольнити інституційний попит, запускаючи власні рішення для зберігання криптовалют. Ця інновація пов’язана з новими ризиками та ризиками, які потрібно вирішувати збалансовано. Банки зазвичай тримають криптовалюту в резерві
закриті ключі для багатьох своїх клієнтів у гарячих або холодних гаманцях (описано на малюнку 5 нижче), що робить їх сприйнятливими до зловмисних хакерів і стихійних лих. Це створює попит на страхові продукти для захисту від таких збитків.

Лідером у цій сфері є Aon, яка у 2019 році створила комісію страховиків, щоб запропонувати продукт страхування від кримінальних злочинів інституційним клієнтам MetaCo, фірми, що займається зберіганням цифрових активів. Продукт захищає їхні цифрові активи від втрати, пошкодження, знищення
або крадіжки, коли вони зберігаються в інтегрованому рішенні MetaCo для керування гаманцем гарячого до холодного для фінансових установ (відомому як SILO).

Страховикам пропонується сформулювати стратегію DLT зараз – і бути на передовій

У той час як все більше і більше страхових проектів виходять за межі підтвердження концепції та починають або наближаються до виробництва, страховим компаніям, які працюють з DLT, доведеться подолати значні перешкоди (технічні та нормативні), перш ніж ми побачимо правду
зрив у всій галузі. Незважаючи на це, страховикам настійно рекомендується сформулювати стратегію DLT і кваліфікувати відповідні випадки вартості зараз, готуючись до невблаганно децентралізованого та розподіленого майбутнього операційного середовища.

Оскільки банки починають грати криптовалюту, міркування щодо страхування та ризику відіграватимуть роль у захисті інвесторів, цілісності ринку та фінансовій стабільності. Це також сфера, яка відкриє нові можливості – і виклики – для страхування
промисловості.