KYC کی کھوج: اپنے کسٹمر کے عمل کو جاننے کا ایک جائزہ

مشہور فلم "کیچ می اگر آپ کر سکتے ہیں" واضح طور پر یہ ظاہر کرتی ہے کہ کس طرح ایک فرد جس کے پاس جعلی چیک بنانے اور اپنی شناخت کو غلط ثابت کرنے کی مہارت ہے وہ امریکی بینکوں سے ایک ملین ڈالر سے زیادہ کا غبن کر سکتا ہے۔ اپنی تفریحی قدر اور فرقے کی حیثیت کے باوجود، یہ فلم بینکنگ نظام کی دھوکہ دہی کی سرگرمیوں کے لیے ممکنہ کمزوریوں کو بھی ظاہر کرتی ہے۔

اس طرح کی مذموم سرگرمیوں کو روکنے کے لیے، بینکوں نے "اپنے گاہک کو جانیں" (KYC) کے طریقہ کار کا آغاز کیا ہے جس میں اپنے صارفین کی صداقت کی تصدیق، خطرات کا اندازہ لگانے اور مسلسل نگرانی کرنے کے لیے متعدد اقدامات شامل ہیں۔ اس مضمون میں، میں KYC کے عمل کی ابتدا، اس کے مقاصد، اور اس کے بڑھتے ہوئے باضابطہ ہونے کے ساتھ سامنے آنے والے چیلنجوں کے بارے میں جاننے کا ارادہ رکھتا ہوں۔

اپنے گاہک کو جاننا اور اینٹی منی لانڈرنگ کے قوانین قائم کرنا

KYC کی ابتدا کا پتہ 1970 کی دہائی سے لگایا جا سکتا ہے، جب سات ممالک کے گروپ نے منی لانڈرنگ سے نمٹنے کے لیے فنانشل ایکشن ٹاسک فورس قائم کی تھی۔ جیسا کہ 1980 اور 1990 کی دہائیوں میں مجرمانہ مقاصد کے لیے مالیاتی نظام کے استعمال میں اضافہ ہوا، حکومتوں اور مالیاتی اداروں نے منی لانڈرنگ کو روکنے کے لیے اقدامات تیار کرنا شروع کیے، جن میں KYC کے طریقہ کار کا نفاذ بھی شامل ہے۔

فنانشل ایکشن ٹاسک فورس (FATF) ان معیارات کی تعمیل کی نگرانی کرتی ہے، 200 سے زیادہ ممالک ان کے نفاذ کے لیے پرعزم ہیں۔ جو ممالک معیارات پر پورا نہیں اترتے انہیں گرے یا بلیک لسٹ میں رکھا جاتا ہے۔

11 ستمبر 2001 کے واقعات نے 2002 میں پیٹریاٹ ایکٹ متعارف کرایا جس نے BSA کو اپ ڈیٹ کیا اور اس کا مقصد ریاستہائے متحدہ میں مزید دہشت گردانہ حملوں کو روکنا تھا۔ اسی طرح کی قانون سازی، جیسا کہ پروسیڈز آف کرائم اینڈ ٹیررازم ایکٹ، برطانیہ جیسے ممالک میں نافذ کیا گیا تھا۔

بین الاقوامی ہم آہنگی کی بدولت یہ معیارات عالمی سطح پر اپنائے گئے ہیں۔ نتیجے کے طور پر، جہاں بھی ایک خودمختار ملک موجود ہے، اسی طرح KYC اور AML کے ضوابط بھی۔

KYC کے ذریعے کن مسائل سے بچا جا سکتا ہے؟

آج کے ریگولیٹری منظر نامے میں، KYC کے تقاضوں کی تعمیل میں ناکامی کے نتیجے میں اہم جرمانے اور جرمانے ہو سکتے ہیں۔ KYC کے طریقہ کار مختلف مالیاتی جرائم کو کم کرنے کے لیے خطرے پر مبنی طریقہ اختیار کرتے ہیں، بشمول شناخت کی چوری، منی لانڈرنگ، اور مالی فراڈ۔

• شناخت کی چوری

KYC صارفین کی قانونی شناخت کی تصدیق کرنے میں ایک اہم کردار ادا کرتا ہے اور جعلی اکاؤنٹس بنانے اور شناخت کی چوری کو جعلی یا چوری شدہ شناختی دستاویزات کے استعمال سے روک سکتا ہے۔

• رشوت خوری

مجرمانہ تنظیمیں، منظم اور غیر منظم دونوں، بینکوں میں ڈمی اکاؤنٹس کا استعمال غیر قانونی سرگرمیوں جیسے منشیات کی اسمگلنگ، انسانی اسمگلنگ، اسمگلنگ، بھتہ خوری اور دیگر غیر قانونی لین دین کے لیے فنڈز ذخیرہ کرنے کے لیے کرتی ہیں۔ KYC کے ضوابط متعدد اکاؤنٹس میں فنڈز پھیلا کر انہیں شکوک و شبہات پیدا کرنے سے روکنے میں مدد کرتے ہیں۔

• مالی دھوکہ دہی

KYC اقدامات سے دھوکہ دہی کی مالی سرگرمیوں کو روکنے میں مدد مل سکتی ہے، جیسے کریڈٹ کے لیے درخواست دینے کے لیے جعلی یا چوری شدہ IDs کا استعمال کرنا اور پھر جعلی اکاؤنٹس کے ذریعے فنڈز وصول کرنا۔

مجموعی طور پر، KYC کے طریقہ کار مالی جرائم کی ایک وسیع رینج کو روکنے اور متعلقہ خطرات کو کم کرنے کے لیے ایک اہم ذریعہ ہیں۔

KYC کو AML سے کیا فرق ہے؟

AML سے مراد ایسے قوانین اور ضوابط ہیں جن پر مالیاتی اداروں کو منی لانڈرنگ کو روکنے کے لیے عمل کرنا چاہیے۔ اس میں وہ طریقہ کار شامل ہے جو بینکوں کو مشکوک لین دین کا پتہ لگانے اور اس کی اطلاع دینے، کسٹمر کی سرگرمیوں کی نگرانی کرنے، اور فنڈز کے ذریعہ کی تصدیق کے لیے کرنا چاہیے۔

اس کے برعکس، KYC AML فریم ورک کا ایک اہم جزو ہے اور تنظیموں سے اپنے صارفین کی شناخت اور ان کی شناخت کی تصدیق کرنے کی ضرورت ہے۔ KYC کے عمل مالیاتی ادارے کی پالیسیوں کے لحاظ سے مختلف ہو سکتے ہیں، لیکن ان میں عام طور پر گاہک کی شناختی دستاویزات جمع کرنا، گاہک کی شناخت کی تصدیق کرنا، اور گاہک کے لین دین کی نگرانی شامل ہے۔

اگرچہ مالیاتی ادارے اپنے KYC کے عمل کو قائم کرنے کے ذمہ دار ہیں، لیکن AML قوانین اور ضوابط دائرہ اختیار یا ملک کے لحاظ سے مختلف ہو سکتے ہیں۔ اس کا مطلب ہے کہ مالیاتی اداروں کو لازمی طور پر KYC طریقہ کار قائم کرنا چاہیے جو ہر دائرہ اختیار کے مخصوص AML معیارات کی تعمیل کرتے ہیں جس کے وہ تابع ہیں۔

مجموعی طور پر، جبکہ AML اور KYC کا گہرا تعلق ہے، وہ مالیاتی صنعت میں مختلف کام انجام دیتے ہیں۔ AML کا مقصد منی لانڈرنگ اور دہشت گردوں کی مالی معاونت کو روکنا ہے، جبکہ KYC طریقہ کار کا مقصد دھوکہ دہی کی سرگرمیوں کو روکنے میں مدد کے لیے صارفین کی شناخت اور ان کی شناخت کی تصدیق کرنا ہے۔

کے وائی سی کی تصدیق کو سرخ فیتہ میں تبدیل کرنا

مالیاتی خدمات کی صنعت اب بھی مالیاتی جرائم کا مقابلہ کرنے کے چیلنج سے نبرد آزما ہے۔ 2008 کے بعد سے، ریگولیٹرز نے نافذ کیا ہے 403 بلین ڈالر سے زیادہ کے جرمانے KYC اور AML کی خلاف ورزیوں کے لیے۔ اس کے علاوہ، سرکردہ بینک مالی جرائم کی روک تھام کے لیے تقریباً $1 بلین کے سالانہ اخراجات اٹھاتے ہیں۔

تاہم، پچھلی دہائی کے دوران KYC اور AML کے عمل کے ارتقاء کے باوجود، دھوکہ دہی کی نئی شکلوں کا مقابلہ کرنے میں ان کی تاثیر مسئلہ بنی ہوئی ہے۔ جبکہ صارفین اور کاروبار ڈیجیٹل اور مربوط حلوں کی طرف منتقل ہو گئے ہیں، مالیاتی جرائم سے نمٹنے کے اقدامات پرانے کنٹرولز پر انحصار کرتے رہتے ہیں۔

کسٹمر کے سفر کے دوران، عام مسائل پیدا ہوتے ہیں جو مالیاتی خدمات کی کارکردگی کو متاثر کر سکتے ہیں۔ اہم مسائل میں سے ایک بکھری اور غیر تصدیق شدہ معلومات کی موجودگی ہے، جو خطرے کی غلط درجہ بندی اور غلط انتباہات کی تخلیق کا باعث بن سکتی ہے۔

اس کے علاوہ، کسٹمر پروفائلز کا جائزہ لینے میں مہنگا اور وقت لگتا ہے، جس کے نتیجے میں خطرے کی غلط درجہ بندی کی وجہ سے بیک لاگ اور غیر ضروری جائزے ہوتے ہیں۔ آخر کار، مالیاتی انٹیلی جنس یونٹس کو موصول ہونے والے 10% سے کم SARs فوری طور پر حکام کے ذریعے قابل عمل ہیں۔

یہ مسائل اس بات کی وضاحت کرتے ہیں کہ کس طرح KYC کی تصدیق ایک بیوروکریٹک مشق بن گئی ہے جو کہ ناکارہیاں پیدا کرتی ہے اور ممکنہ طور پر مالی جرائم کی روک تھام کی تاثیر کو کم کرتی ہے۔

ماخذ: EY

ادائیگیوں کی تنظیموں کو چیلنجوں کا سامنا کرنا پڑتا ہے کیونکہ وہ بڑھتی ہوئی ریگولیٹری ضروریات اور پرانی ٹیکنالوجیز اور عمل کو پورا کرنے کی کوشش کرتے ہیں، جس کی وجہ سے تعمیل کے سنگین خطرات اور جرمانے کا خطرہ ہوتا ہے۔ اس سے رسک مینجمنٹ کے بجائے انتظامی کاموں پر توجہ مرکوز ہوتی ہے، اور KYC کا عمل کسٹمر کے جائزے کے بجائے بیوروکریٹک مشق بن جاتا ہے۔

حدود KYC طریقہ کار کو کیسے متاثر کرتی ہیں؟ 

KYC کا عمل کئی حدود سے مشروط ہے جو مالیاتی جرائم کا مؤثر طریقے سے پتہ لگانے اور روکنے کی اس کی صلاحیت کو متاثر کر سکتا ہے۔ ان حدود میں شامل ہیں:

دائرہ کار کی حدود: KYC کے طریقہ کار کا دائرہ محدود ہے اور ممکن ہے کہ مالی جرائم کے تمام ممکنہ خطرات کا احاطہ نہ کریں۔ نفیس مجرم اپنی شناخت یا فنڈز کو چھپانے کے لیے تکنیک کا استعمال کر سکتے ہیں جن کا ہمیشہ KYC طریقہ کار سے پتہ نہیں چلتا ہے۔

انسانی غلطی: KYC عمل انسانی فیصلے اور فیصلہ سازی پر انحصار کرتا ہے، جو غلطی اور عدم مطابقت کا شکار ہو سکتا ہے۔ ملازمین اہم معلومات کو نظر انداز کر سکتے ہیں یا سرخ جھنڈوں پر عمل کرنے میں ناکام ہو سکتے ہیں، جس سے جائزہ لینے کے عمل میں خلاء پیدا ہو سکتا ہے۔

معیاری کاری کا فقدان: KYC کے طریقہ کار مالیاتی ادارے سے مالیاتی ادارے اور ملک سے دوسرے ملک میں وسیع پیمانے پر مختلف ہو سکتے ہیں، جس کی وجہ سے تضادات اور خلا پیدا ہوتا ہے جن کا مجرم استحصال کر سکتے ہیں۔ معیاری کاری کی یہ کمی مالیاتی اداروں کے لیے تعمیل کی لاگت میں بھی اضافہ کر سکتی ہے۔

تکنیکی حدود: تکنیکی حدود KYC کے طریقہ کار کی تاثیر کو بھی متاثر کر سکتی ہیں۔ پرانے نظام اور عمل مالیاتی اداروں کی مکمل KYC چیک کرنے کی صلاحیت کو متاثر کر سکتے ہیں۔

نتیجے کے طور پر، KYC میں بیوروکریٹک طریقہ کار اور دستاویزات پر توجہ نے مالی جرائم کی شناخت اور روک تھام کے ایک آلے کے طور پر اس کی تاثیر کو کم کر دیا ہے اور یہ تاثر پیدا کیا ہے کہ یہ ایک بے معنی مشق ہے جس کا بہت کم اثر ہے۔ اس کے علاوہ، تعمیل اور رسک مینجمنٹ پر زور نے KYC کے لیے زیادہ سخت اور پراسیس پر مبنی نقطہ نظر کا باعث بنا ہے جو گاہک کی سہولت اور راحت پر زور دیتا ہے۔

KYC - واقعی اپنے گاہک کو جاننے کے بارے میں؟

کچھ معاملات میں، کے وائی سی کو افسر شاہی کی مشق میں تبدیل کر دیا گیا ہے جو اس کے مطلوبہ مقصد کو پورا نہیں کرتی ہے۔ اس کی بڑی وجہ مالی جرائم کی نشاندہی اور روک تھام کے بجائے کاغذی کارروائی اور دستاویزات پر زور دینا ہے۔ وسیع دستاویزات کی ضروریات نے اس عمل کو صارفین کے لیے وقت طلب اور بوجھل بنا دیا ہے اور خدمات کو ذاتی بنانے یا کسٹمر کے تجربے کو بہتر بنانے کے لیے مؤثر طریقے سے استعمال نہیں کیا گیا ہے۔

اس کے علاوہ، تعمیل اور رسک مینجمنٹ پر زور نے ایک سخت اور معیاری KYC نقطہ نظر کو جنم دیا ہے جو ممکنہ خطرات کی مؤثر طریقے سے شناخت یا مالی جرائم کو روک نہیں سکتا۔ یہ نقطہ نظر اکثر پیچیدہ ہوتا ہے اور اسے کسٹمر کی انفرادی ضروریات یا رسک پروفائلز کے مطابق نہیں بنایا جا سکتا۔

مطلوبہ دستاویزات کی اعلیٰ سطح کے باوجود، KYC عمل ہمیشہ دھوکہ دہی یا مجرمانہ سرگرمیوں کا پتہ لگانے میں کامیاب نہیں ہوتا ہے۔ ایک سابق ایف بی آئی ایجنٹ کے بارے میں ایک کہانی ہے جس نے مبینہ طور پر اس کی مدد کے لیے ایک امیر روسی اولیگارچ سے ادائیگیاں وصول کیں۔پابندیوں کی فہرست سے باہر نکلیں" اس لیے KYC کے عمل میں زیادہ لچک اور تکنیکی ترقی کی ضرورت ہے تاکہ مالی جرائم کی روک تھام میں اس کی تاثیر کو بہتر بنایا جا سکے۔

KYC تصدیقی عمل کو کیسے بہتر بناتا ہے؟

صارف کی شناخت کے عمل کو لاحق خطرات کے باوجود، KYC کا عمل ڈیٹا اکٹھا کرنے اور ذخیرہ کرنے کے لیے جدید طریقوں کے ذریعے منی لانڈرنگ کا مقابلہ کرتا ہے۔

ٹیکنالوجی کی ترقی کے ساتھ ساتھ یہ ترقی ہوئی ہے، اور اس عمل کو مزید موثر، موثر اور محفوظ بنانے کے لیے بہت سی اختراعات متعارف کرائی گئی ہیں۔

ڈیجیٹل شناخت کی تصدیق

بائیو میٹرکس، چہرے کی شناخت، اور AI سے چلنے والے سافٹ ویئر جیسی ڈیجیٹل ٹیکنالوجیز کے استعمال نے شناخت کی تصدیق کے عمل کو تیز تر اور زیادہ درست بنا دیا ہے۔ یہ صارفین کی شناخت کی حقیقی وقت کی تصدیق کو قابل بناتا ہے، جس سے کمپنیوں کے لیے صارفین کو تیزی سے آن بورڈ کرنا آسان ہو جاتا ہے۔

مصنوعی ذہانت

AI سے چلنے والا سافٹ ویئر KYC کے عمل کے بہت سے پہلوؤں کو خودکار بنانا ممکن بناتا ہے، جیسے خطرے کی تشخیص، دستاویز کا جائزہ، اور گاہک کی سرگرمیوں کی نگرانی۔ یہ تیزی سے تبدیلی کے اوقات کو قابل بناتا ہے، غلطیوں کو کم کرتا ہے، اور تعمیل کو بہتر بناتا ہے۔

ڈیٹا تجزیات

ڈیٹا اینالیٹکس ٹولز کا استعمال کسٹمر کے ڈیٹا کا تجزیہ کرنے اور پیٹرن اور بے ضابطگیوں کی نشاندہی کرنے کے لیے کیا جاتا ہے جو ممکنہ خطرات کی نشاندہی کر سکتے ہیں۔ وہ کمپنیوں کو زیادہ خطرہ والے صارفین کی شناخت کرنے اور خطرے کو کم کرنے کے لیے مناسب کارروائی کرنے کے قابل بناتے ہیں۔ مثال کے طور پر، SDK.finance کا FinTech پلیٹ فارم آپ کو ہر صارف کے پروفائل کا ایک جامع جائزہ حاصل کرنے کی اجازت دیتا ہے: ذاتی ڈیٹا اور دستاویزات، اکاؤنٹس، سرگرمی کے لاگ، لین دین اور حیثیت۔

ان اختراعات نے KYC کے عمل کو نمایاں طور پر بہتر کیا ہے، جس سے یہ زیادہ موثر اور محفوظ ہے۔ جیسا کہ ٹیکنالوجی کا ارتقا جاری ہے، ہم KYC کی تعمیل میں مزید پیشرفت کی توقع کر سکتے ہیں۔

نتیجہ 

خلاصہ یہ کہ KYC کے عمل کی موجودہ حالت بیوروکریسی اور فرسودہ ٹیکنالوجی کی وجہ سے رکاوٹ ہے، جس کے نتیجے میں مالی جرائم کی روک تھام کے لیے ایک کم موثر ذریعہ ہے۔ ڈیجیٹل سلوشنز کی آمد نے شفاف مالیاتی نظام کی تشکیل کے لیے جدید کاری اور خطرے پر مبنی نقطہ نظر کی ضرورت پر زور دیا ہے۔ 

FinTech کمپنیوں کو اپنے KYC طریقہ کار کا از سر نو جائزہ لینے، اپنی ٹیکنالوجی اور آپریشنز کو اپ گریڈ کرنے، اور KYC کی تعمیل کو یقینی بنانے کے لیے مزید موثر اور موثر اقدامات کو اپنانے کو ترجیح دینی چاہیے۔ اس طرح، وہ خطرات کو کم کر سکتے ہیں، مالی جرائم کو روک سکتے ہیں، اور ایک محفوظ مالیاتی ماحول کو فروغ دے سکتے ہیں۔

• SEO سے چلنے والا مواد اور PR کی تقسیم۔ آج ہی بڑھا دیں۔
• پلیٹوآئ اسٹریم۔ ویب 3 ڈیٹا انٹیلی جنس۔ علم میں اضافہ۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ایڈریین ایشلے کے ساتھ مستقبل کا نقشہ بنانا۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ماخذ: https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/