بی این پی ایل کا منافع بڑھتے ہوئے اپنانے کے باوجود مفقود ہے – فنٹیک سنگاپور

ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (BNPL) انتظامات، ایک قسم کی قلیل مدتی فنانسنگ جو صارفین کو خریداری کرنے اور ماہانہ اقساط میں ان کے لیے ادائیگی کرنے کی اجازت دیتی ہے، دنیا بھر میں مضبوطی سے بڑھ رہی ہے، جو صارفین اور تاجروں دونوں کے درمیان بھاپ اٹھا رہی ہے۔ لیکن بینک برائے بین الاقوامی تصفیہ (BIS) کی ایک نئی رپورٹ میں کہا گیا ہے کہ ادائیگی کے ان نئے طریقوں کو اپنانے کے باوجود، بی این پی ایل کا منافع ایک چیلنج بنی ہوئی ہے، جس میں زیادہ مقررہ لاگت، فنڈنگ ​​کے بڑھتے ہوئے اخراجات اور بڑھتی ہوئی جرمانہ شرحوں کی وجہ سے رکاوٹ ہے۔

رپورٹ، جس کا عنوان ہے "ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں: ایک کراس کنٹری تجزیہ" اور جاری BIS کی طرف سے، BNPL کی مختلف ادائیگیوں کی اسکیموں کو دیکھتا ہے، ان کے کاروباری ماڈلز کا جائزہ فراہم کرتا ہے، ہر ایجنٹ کے فوائد اور اخراجات پر تبادلہ خیال کرتا ہے، اور ان مصنوعات کو استعمال کرنے والے صارفین کے مخصوص پروفائل کا نقشہ بناتا ہے۔

رپورٹ کے مطابق، بی این پی ایل کے انتظامات کو اپنانا نوجوان بالغ نسلوں میں خاص طور پر تیزی سے بڑھ رہا ہے، جو بغیر کسی اضافی قیمت کے موخر ادائیگیوں کے ساتھ فوری خریداری کے فوائد سے لطف اندوز ہو رہے ہیں۔ اس دوران تاجر، بی این پی ایل کی ادائیگی کے اختیارات پیش کر کے تبادلوں کی بڑھتی ہوئی شرحوں، وسیع کسٹمر بیس، اور اعلی اوسط ٹرانزیکشن ویلیو سے فائدہ اٹھا رہے ہیں۔

رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ 2019 اور 2023 کے درمیان، مجموعی تجارتی قیمت (GMV) سے ماپا جانے والی عالمی BNPL سرگرمی، چھ گنا سے زیادہ بڑھ گئی، جو تقریباً 50 بلین امریکی ڈالر سے بڑھ کر 350 بلین امریکی ڈالر سے تجاوز کر گئی۔ اس عرصے کے دوران، BNPL ایپ کے استعمال میں اسی طرح کی نمو دیکھنے میں آئی، جو 250 کے اوائل میں 2019k یومیہ فعال صارفین سے تھوڑا سا بڑھ کر 2.5 میں 2023 ملین ہو گئی۔

صارفین کے پروفائلز کو دیکھتے ہوئے، رپورٹ میں کہا گیا ہے کہ بی این پی ایل کے صارفین کم تعلیم کے ساتھ عام طور پر کم عمر ہوتے ہیں۔ امریکہ میں اس بات کے بھی شواہد موجود ہیں کہ BNPL صارفین روایتی صارفین کے کریڈٹ پروڈکٹس کے مقابلے میں زیادہ خطرناک کریڈٹ پروفائل رکھتے ہیں۔

یو ایس کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو (CFPB) کی 2022 کی رپورٹ ملا کہ، اوسطاً، بی این پی ایل کے قرض دہندگان کے بہت زیادہ مقروض ہونے کا امکان بہت زیادہ ہوتا ہے، وہ اپنے کریڈٹ کارڈز پر گھومتے ہیں، روایتی کریڈٹ پروڈکٹس میں جرم کرتے ہیں اور غیر BNPL قرض لینے والوں کے مقابلے میں زیادہ سود والی مالی خدمات جیسے پے ڈے، پیادہ، اور اوور ڈرافٹ استعمال کرتے ہیں۔

ان صارفین کے پاس روایتی کریڈٹ پروڈکٹس جیسے کریڈٹ اور ریٹیل کارڈز، پرسنل لون، اور اسٹوڈنٹ لون ہونے کا بھی زیادہ امکان ہوتا ہے، لیکن غیر BNPL قرض دہندگان کے مقابلے میں ان کی لیکویڈیٹی اور بچت کم ہوتی ہے۔ ان نتائج سے پتہ چلتا ہے کہ بی این پی ایل کے انتظامات ان افراد کے لیے سب سے زیادہ پرکشش ہیں جو مالی طور پر کمزور ہیں، قرض جمع کرنے اور لیٹ فیس جیسے خطرات لاحق ہیں۔

مرچنٹ کو اپنانے میں اضافہ

بی این پی ایل کو اپنانے کا عمل تاجروں میں بھی بڑھ رہا ہے، جو کہ بڑھتے ہوئے تبادلوں، وسیع کسٹمر بیس اور ٹکٹ کے اوسط سائز میں اضافہ سے فائدہ اٹھا رہے ہیں۔ BNPL کے اختیارات ہچکچاہٹ کو کم کر سکتے ہیں، فوری طور پر خریداری کے فیصلوں کی حوصلہ افزائی کر سکتے ہیں اور صارفین کو فی لین دین زیادہ خرچ کرنے پر مجبور کر سکتے ہیں۔ یہ انتظامات وسیع تر کسٹمر بیس کو بھی اپنی طرف متوجہ کر سکتے ہیں اور تاجروں کو مسابقتی برتری دے سکتے ہیں۔

آخر میں، چونکہ بی این پی ایل پلیٹ فارمز لین دین سے وابستہ کریڈٹ اور دھوکہ دہی کے خطرات کو فرض کرتے ہیں، لہذا تاجر عدم ادائیگی یا دھوکہ دہی کی سرگرمیوں کی وجہ سے ممکنہ مالی نقصانات سے محفوظ رہتے ہیں۔

بی این پی ایل کو مرچنٹ اپنانے کے دائرہ اختیار میں مختلف ہوتے ہیں، رپورٹ میں کہا گیا ہے کہ چیک ریپبلک میں 50% تک رسائی کی بلندی پر ہے اور ہندوستان میں تقریباً 10% کی کم ہے۔

بی این پی ایل قسط قرض کی ایک قسم ہے جس میں ایک صارف، ایک مرچنٹ اور ایک بی این پی ایل پلیٹ فارم شامل ہوتا ہے۔ جب کوئی صارف چیک آؤٹ کے عمل کے دوران BNPL آپشن کا انتخاب کرتا ہے، تو وہ فوری درخواست کے عمل سے گزرتا ہے۔ پھر BNPL پلیٹ فارم نرم کریڈٹ چیک کے ذریعے ان کی ساکھ کی اہلیت کا اندازہ لگاتا ہے۔ ایک بار جب پلیٹ فارم کریڈٹ لائن کو منظور کر لیتا ہے، تو یہ مرچنٹ کو خریدے گئے سامان کی پوری رقم ادا کرتا ہے، اس طرح گاہک کے کریڈٹ رسک کو قبول کرتا ہے۔ صارفین پلیٹ فارم پر پہلی قسط پہلے ادا کرتے ہیں، جبکہ بقایا رقم عام طور پر ہفتہ وار قسطوں میں واجب الادا ہوتی ہے۔

بی این پی ایل کے انتظامات روایتی صارفین کے کریڈٹ سے مختلف ہیں کیونکہ انہیں کم معلومات کی بنیاد پر بڑھایا جاتا ہے۔ نیز، BNPL کریڈٹ عام طور پر کریڈٹ بیورو کو نہیں دیا جاتا ہے اور اس کے نتیجے میں، صارف کے کریڈٹ سکور کو متاثر نہیں کرتا ہے۔ اس کے علاوہ، تاخیر سے ادائیگیوں کو ریکارڈ نہیں کیا جا سکتا، لیکن شدید جرم ہو سکتا ہے۔

کیا بی این پی ایل کمپنیاں منافع بخش ہیں؟

لیکن صارفین اور تاجروں دونوں کے درمیان بڑھتے ہوئے اپنانے کے باوجود، مارکیٹنگ، انتظامی اور ٹیکنالوجی کے اخراجات کے لیے زیادہ آپریٹنگ اخراجات کی وجہ سے بی این پی ایل کا منافع چیلنجنگ ہے، جس نے انہیں 2018 سے اب تک ٹوٹنے سے روک دیا ہے۔ اس کے علاوہ، BNPL فرمیں اپنے اثاثوں سے منافع کمانے کے لیے جدوجہد کر رہی ہیں۔ کیونکہ بڑھتے ہوئے کریڈٹ نقصانات اور بی این پی ایل مارکیٹ میں داخل ہونے والے نوبینک اور بگ ٹیک کی جانب سے تیز مسابقت۔

اگرچہ یہ نتائج اس بات کی تصدیق کرتے ہیں جو مارکیٹ میں دیکھا گیا ہے، لیکن BNPL پلیٹ فارمز نے لاگت میں کمی، مالی کارکردگی کو بہتر بنانے اور منافع پر توجہ مرکوز کرنے کا عہد کیا ہے۔

سویڈش بی این پی ایل رہنما کلارنا رپورٹ کے مطابق نومبر میں اس کے چار سالوں میں پہلی سہ ماہی منافعایک سال پہلے SEK 130 بلین (US$12.7 ملین) کے نقصان کے مقابلے میں Q3 2023 میں SEK 2.1 ملین (US$205 ملین) کا آپریٹنگ منافع پوسٹ کرنا۔ ان مضبوط کارکردگیوں کی وجہ کریڈٹ نقصانات میں کمی اور انڈر رائٹنگ کی درستگی اور درستگی میں بہتری ہے۔

اب جبکہ کلارنا کے نتائج بظاہر درست سمت میں جا رہے ہیں، کمپنی مبینہ طور پر تیاری کر رہا ہے اسٹاک مارکیٹ کی ممکنہ فہرست کے لیے۔

اسی طرح، امریکی BNPL فرم، جو 2021 میں منظر عام پر آئی، نے Q3 2023 میں اپنی دوسری مسلسل سہ ماہی منافع کی اطلاع دی، پیدا کرنے والے ایڈجسٹ آپریٹنگ آمدنی میں US$60 ملین، بمقابلہ Q19 3 میں US$2022 ملین کا نقصان۔ ایڈجسٹ آپریٹنگ مارجن Q12 5 کے دوران -3% کے مقابلے میں اس مدت کے دوران 2022% رہا۔

 

نمایاں تصویری کریڈٹ: سے ترمیم شدہ freepik

• SEO سے چلنے والا مواد اور PR کی تقسیم۔ آج ہی بڑھا دیں۔
• پلیٹو ڈیٹا ڈاٹ نیٹ ورک ورٹیکل جنریٹو اے آئی۔ اپنے آپ کو بااختیار بنائیں۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• پلیٹوآئ اسٹریم۔ ویب 3 انٹیلی جنس۔ علم میں اضافہ۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• پلیٹو ای ایس جی۔ کاربن، کلین ٹیک، توانائی ، ماحولیات، شمسی، ویسٹ مینجمنٹ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• پلیٹو ہیلتھ۔ بائیوٹیک اینڈ کلینیکل ٹرائلز انٹیلی جنس۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ماخذ: https://fintechnews.sg/82398/lending/bnpl-profitability-elusives-rising-adoption/