ایمبیڈڈ فنانس: چیلنجز کو نیویگیٹ کرنا

کھلی بینکنگ کے ذریعے شروع کیا گیا اور وبائی امراض کے درمیان صارفین کے رویوں کو فروغ دینے سے حوصلہ افزائی کی گئی، ایمبیڈڈ فنانس فن ٹیک دنیا میں ایک بڑھتا ہوا رجحان ہے۔

ایمبیڈڈ فنانس، ایپس، ویب سائٹس یا غیر بینک برانڈز کے کاروباری عمل میں مالیاتی خدمات کے انضمام نے مالیاتی خدمات کی تقسیم کا ایک نیا ماڈل اور مہتواکانکشی کمپنیوں کے لیے صارفین کی مالی زندگیوں پر اثر انداز ہونے اور ان کو بڑھانے کے نئے مواقع متعارف کرائے ہیں۔

مالیاتی پروڈکٹ بنانا ایک سنجیدہ اقدام ہے جس کے لیے وقت اور وسائل میں اہم سرمایہ کاری کی ضرورت ہوتی ہے۔ یہ خاص طور پر ان برانڈز کے لیے درست ہے جن کے پاس فنٹیک میدان میں زیادہ تجربہ نہیں ہے۔ ایک پیچیدہ قانونی اور ریگولیٹری زمین کی تزئین کی تشریف لے جانے کا راستہ تلاش کرنے سے پہلے انہیں پہلے ایک نئی پروڈکٹ تیار کرنے اور لانچ کرنے کے ساتھ گرفت حاصل کرنی ہوگی جس کا ان کے بنیادی کاروبار کے ساتھ محدود اوورلیپ ہو۔

جب کسی کے مالیات اور ڈیٹا کو ہینڈل کرنے کی بات آتی ہے تو، صارفین کے اعتماد کو تقویت دینے اور جرمانے سے بچنے کے لیے، ہر سطح پر تعمیل اور ضابطے کی سختی سے پیروی کی جانی چاہیے۔

اس تعمیل کی ذمہ داری بالآخر فراہم کنندگان پر عائد ہوتی ہے، حالانکہ مالیاتی اداروں اور ریگولیٹرز کے درمیان تعاون اور شفافیت ہونی چاہیے تاکہ فراہم کنندگان کو ریگولیٹری معیارات پر پورا اترنے میں مدد ملے۔

ریگولیٹری تقاضوں کو پورا کرنے کے علاوہ، ایمبیڈڈ فنانس کی دنیا میں داخل ہونے سے پہلے کچھ اور چیلنجز سے آگاہ ہونا ضروری ہے۔

ہچکچاہٹ والے عہدے دار جوار کو روک رہے ہیں۔

اوپن بینکنگ اور ادائیگی کے APIs ایمبیڈڈ فنانس کے لیے کلیدی اہل ہیں۔ اگرچہ یہ ترقی یافتہ اور پختہ ہو چکے ہیں تاکہ ایمبیڈڈ فنانس کو قابل عمل بنایا جا سکے، لیکن یہ ابھی تک تمام مارکیٹوں کے لیے ایسا نہیں ہے – یعنی ایمبیڈڈ فنانس کے امکانات ابھی تک عالمی سطح پر مضبوط نہیں ہیں۔

یہ اکثر کہا جاتا ہے کہ بینک اور دیگر مالیاتی ادارے نئی ٹیکنالوجی کو اپنانے میں سب سے سست ہیں۔ اور یہ یقینی طور پر اوپن بینکنگ اور APIs کے ساتھ ہوا ہے، بہت سے لوگ اب بھی ای کامرس اور بین الاقوامی ادائیگیوں کو فروغ دینے کے لیے پرانے تکنیکی ڈھانچے کا استعمال کرتے ہیں۔

ان کی ذہنیت پر بھی سوالیہ نشان ہے۔ ایمبیڈڈ فنانس کے لیے سوچنے کے ایک مختلف انداز کی ضرورت ہوتی ہے، اور بینکوں کے لیے اس کا مطلب کمپنیوں کی ایک وسیع رینج کے ساتھ شراکت داری، ان کی خدمات کو کم کرنا اور آخر کار صارف کے لیے کم اہم کردار ادا کرنا ہے۔

ان کے لیے یہ قبول کرنا مشکل ہے – خاص طور پر جب وہ بین الاقوامی ادائیگیوں کی جگہ میں اسٹارلنگ اور مونزو جیسے نیو بینکس کی کامیابیاں پہلے ہی دیکھ رہے ہوں۔ جب کھلی بینکاری کے جذبے کے ساتھ اپنی تکنیکی صلاحیتوں کو مکمل طور پر کھولنے کی بات آتی ہے تو بڑے ذمہ داروں کی مسلسل جڑت ایمبیڈڈ فنانس کی ترقی کے لیے ایک چیلنج پیش کرتی ہے۔

Nimble fintechs، اس دوران، تیز رفتاری سے APIs بنانے کے لیے زیادہ تیار اور قابل ہیں، جس سے سرایت شدہ پیشکشوں کو فرنٹ اینڈ انٹرفیس کے نیچے بیٹھنے کی اجازت ملتی ہے۔ ایمبیڈڈ فنانس سروسز کو بروئے کار لانے کے خواہشمند برانڈز اس کے بجائے ان ماہر فراہم کنندگان کے ساتھ شراکت داری کی طرف دیکھ سکتے ہیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ انہیں مطلوبہ تعلیم اور تعاون حاصل ہو جس سے پروڈکٹ کو ان کے کاروبار اور اپنے صارفین دونوں کو اچھی طرح سے خدمت کرنے کی اجازت ہو۔

ڈیٹا کا معیار، رازداری اور دھوکہ دہی سے تحفظ

ایمبیڈڈ فنانس کے ارد گرد فعال چیلنجوں پر غور کرتے وقت، صرف آپٹمائزڈ APIs کافی نہیں ہیں - انہیں کافی معیار اور دائرہ کار کے ڈیٹا کی ضرورت ہے۔ مثال کے طور پر، مالیاتی پروڈکٹ کے لیے ایک طویل درخواست فارم کو پہلے سے بھرنا صارف کے سفر کو بہت زیادہ بڑھا سکتا ہے، لیکن ایسا نہیں کہ اگر دستیاب ڈیٹا فراہم کنندہ کے لیے کریڈٹ کی اہلیت کا درست اندازہ لگانے کے لیے ناکافی ہو۔ چونکہ موجودہ بینکوں کے پاس اب بھی ڈیٹا کا ذخیرہ ہے، امید ہے کہ وہ ایمبیڈڈ فنانس کے تصور کو مزید خریدیں گے۔

ایمبیڈڈ فنانس کی درخواستوں کی کامیابی اور قبولیت کا ایک بڑا عنصر ڈیٹا پرائیویسی کی دفعات اور دھوکہ دہی کے خطرے کو کم کرنے کے اقدامات ہوں گے۔ جیسا کہ سائبر کرائمین نئے مواقع تلاش کرتے ہیں، جونیپر ریسرچ نے پیش گوئی کی ہے کہ آن لائن ادائیگیوں کا فراڈ 206 تک مجموعی طور پر $2025 بلین تک پہنچ جائے گا، جو ایمیزون کی خالص آمدنی کا دس گنا ہے۔

صارفین کو یہ یقینی بنانا ہوگا کہ ان کا مالیاتی ڈیٹا مکمل طور پر محفوظ اور محفوظ ہے۔ پیچیدہ ڈیٹا کی زیادہ مقدار کی منتقلی کے لیے APIs کی طاقت کو دیکھتے ہوئے، نئی خدمات اور کسٹمر کے حصول کے طریقوں کو صارف کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتے ہوئے متوازن ہونا چاہیے، جس سے صارف کو ان کے ڈیٹا کے استعمال پر قابو پانا چاہیے۔

مناسب خطرے کے تخفیف کے پروٹوکولز اور سرٹیفیکیشنز، جیسے کہ ISO 27001 کی پابندی کرتے ہوئے، فراہم کنندگان صارفین کو اس علم کے ساتھ سکون کی ایک سطح فراہم کر سکتے ہیں کہ ان کی ذاتی معلومات اسی معیار پر محفوظ ہیں جیسا کہ بینکوں میں ہے۔ اس لیے یہ ضروری ہے کہ ایمبیڈڈ فنانس فراہم کنندگان بھروسہ مند اور ریگولیٹڈ ایمبیڈڈ فنانس میزبانوں کے ساتھ شراکت تلاش کریں۔

جیسے جیسے ایمبیڈڈ فنانس ترقی کرتا ہے، اس سے نئے ضوابط اور موجودہ ضوابط کی توسیع کا امکان ہے، جیسے کہ بینک سیکریسی ایکٹ (BSA) جیسے اینٹی منی لانڈرنگ ضوابط۔ اس کے علاوہ، مستقبل میں فراڈ سے بچاؤ کے حل بڑے پیمانے پر مشین لرننگ پر مبنی ہوں گے۔ اکانومسٹ انٹیلی جنس یونٹ کی ایک حالیہ رپورٹ نے AI سے چلنے والے فراڈ سے بچاؤ کے حل کی طرف اس تبدیلی کو اجاگر کیا ہے، جس میں کہا گیا ہے کہ بینک اور انشورنس کمپنیاں 86 تک AI سے متعلقہ ٹیکنالوجی میں 2025 فیصد اضافہ دیکھیں گی۔