Khi các công nghệ mới nổi hội tụ, thế giới hướng tới các hình thức thanh toán và tiền kỹ thuật số mới. Với hơn 100 quốc gia đang khám phá tiềm năng của tiền tệ kỹ thuật số ngân hàng trung ương (CBDC), một số ngân hàng trung ương đã bắt đầu các dự án thí điểm hoặc thậm chí phát hành CBDC của họ.
Mặc dù có thỏa thuận chung rằng CBDC nên cùng tồn tại với các hình thức tiền hiện có và bổ sung cho chúng, tốc độ áp dụng đã chậm lại.
Việc áp dụng chậm này có thể là do những tác động và điều kiện tiên quyết của việc số hóa tiền của ngân hàng trung ương. Tuy nhiên, các ngân hàng trung ương phải đạt được các mục tiêu chính sách quan trọng như bao gồm tài chính và thay thế việc sử dụng tiền mặt ngày càng giảm.
Để đảm bảo triển khai CBDC thành công, hãy học hỏi từ quá khứ đổi mới thanh toán và điều tra các ưu đãi có thể thúc đẩy việc áp dụng là điều cần thiết.
Bài viết này tập trung vào một giấy làm việc của Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) có tiêu đề phác thảo bốn bài học quan trọng có thể định hướng cho việc phát triển và triển khai CBDC.
Những bài học này bao gồm các thuộc tính thiết yếu mà CBDC nên sở hữu, các kênh thông qua đó việc áp dụng CBDC có thể được tạo điều kiện thuận lợi, vai trò của các ngân hàng trung ương trong việc khuyến khích các nhà cung cấp dịch vụ CBDC và thiết lập các thỏa thuận chia sẻ dữ liệu.
Vai trò của các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán
Cho đến nay, có rất ít nghiên cứu được thực hiện về vai trò chức năng của các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (PSP) trong việc áp dụng CBDC. Hầu hết các thử nghiệm CBDC đã áp dụng kiến trúc hai tầng kết hợp các mô hình “lai” và “trung gian”.
Các ngân hàng trung ương đã thiết kế cấu trúc phí và mô hình định giá, tuy nhiên vẫn chưa có nhiều phân tích về cấu trúc khuyến khích và mô hình kinh doanh của các PSP cấp hai như ngân hàng và phi ngân hàng.
Trừ khi các PSP này có thể thiết lập các mô hình kinh doanh bền vững để cung cấp CBDC, nếu không việc áp dụng CBDC sẽ quá hạn chế để cho phép các ngân hàng trung ương đạt được các mục tiêu chính sách của họ.
Phân tích này rút ra bài học từ sáu chương trình tiền điện tử châu Á được điều hành bởi các công ty hoặc nền tảng công nghệ (thường được gọi là “Big Techs”), bao gồm Alipay, WeChat Pay, Paytm, GoPay, GrabPayvà ShopeePay.
Các chương trình này đã thúc đẩy thành công việc áp dụng tiền điện tử bằng cách đáp ứng nhu cầu chưa được đáp ứng của người dùng đối với các dịch vụ thanh toán, nhờ vào việc khai thác khéo léo lợi thế kinh tế theo quy mô và phạm vi.
Các thuộc tính chính và kênh áp dụng của các chương trình tiền điện tử này có thể là công cụ để áp dụng CBDC. Ngoài ra, các quốc gia có thể khai thác CBDC để thúc đẩy khả năng cạnh tranh trong các hệ thống thanh toán.
CBDC nên thể hiện bốn thuộc tính chính: tin cậy, tiện lợi, hiệu quả và bảo mật và việc áp dụng nó có thể được tạo điều kiện thuận lợi thông qua việc tận dụng công nghệ kỹ thuật số, nhắm mục tiêu các trường hợp sử dụng, phát triển kinh doanh bền vững mô hình, và tuân thủ các yêu cầu pháp lý và quy định.
Tăng trưởng nhanh ở châu Á
Sự gia tăng của các chương trình tiền điện tử ở châu Á có thể là do nhiều yếu tố khác nhau đã tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự phát triển nhanh chóng của chúng.
Khu vực này tự hào có dân số trẻ, mật độ dân số đô thị cao, tỷ lệ thâm nhập tài chính và ngân hàng thấp, tầng lớp trung lưu đang phát triển và áp dụng công nghệ nhanh chóng. Cùng với nhau, các yếu tố này đã trao quyền cho các chương trình tiền điện tử để vượt qua các rào cản thanh toán thông thường.
Mặc dù mức độ tập trung thị trường cao, nhưng sự cạnh tranh trong ngành này rất khốc liệt, thể hiện qua sự cạnh tranh giữa Alipay và WeChat Pay ở Trung Quốc.
Vào đầu những năm 2000, các dịch vụ thanh toán ở châu Á thiếu các thuộc tính quan trọng như sự tiện lợi, hiệu quả và tin cậy. Như các trường hợp sử dụng khác nhau như thương mại điện tử, mạng xã hội, giao thông vận tải, giao đồ ăn và phương tiện truyền thông trực tuyến ngày càng phổ biến nhanh chóng, các dịch vụ thanh toán hiện có không đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng.
Hơn nữa, các mô hình mua hàng đa dạng ở nhiều quốc gia châu Á đòi hỏi các giải pháp thanh toán tùy chỉnh và hiệu quả hơn.
Các hệ thống thanh toán dựa trên ngân hàng châu Á vào đầu những năm 2000 đã không cung cấp được các dịch vụ thanh toán thuận tiện, hiệu quả, an toàn và tiết kiệm chi phí. Ví dụ, hệ thống thanh toán của Trung Quốc bị cản trở bởi môi trường xử lý thanh toán lỗi thời và thiếu thị trường thẻ tín dụng trưởng thành.
Ở Indonesia, một phần đáng kể dân số vẫn chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, dẫn đến tăng trưởng thương mại điện tử bị hạn chế. Ngoài ra, sự chấp nhận của người bán thấp và việc sử dụng hạn chế ngân hàng số tiếp tục cản trở sự phát triển của lĩnh vực thương mại điện tử trong nước.
Thúc đẩy đổi mới tài chính để xây dựng lòng tin và sự tự tin
Trong quá trình chấp nhận tiền điện tử ở châu Á, có những giai đoạn riêng biệt minh họa cho sự phát triển của phương thức thanh toán kỹ thuật số này. Giai đoạn đầu tiên tập trung vào việc thúc đẩy đổi mới tài chính để xây dựng lòng tin và sự tự tin của người dùng.
Để thiết lập nền tảng của sự tin tưởng, tất cả sáu chương trình tiền điện tử đã thực hiện các cơ chế để bảo vệ tiền và giao dịch của khách hàng. Điều này bao gồm việc kết nối các dịch vụ thanh toán ví điện tử với các tài khoản ký quỹ ngân hàng được quy định và tạo ra các chương trình bồi thường để tạo niềm tin.
Điều đáng chú ý là Alipay đã đóng vai trò tiên phong bằng cách thực hiện chính sách hoàn trả đầy đủ cho người dùng đối với bất kỳ tổn thất nào do các hoạt động gian lận gây ra.
Các biện pháp tương tự cũng được giới thiệu bởi các nền tảng tiền điện tử nổi bật khác như GoPay, GrabPay, ShopeePay và Paytm. Những nỗ lực tập thể này nhằm xây dựng lòng tin và trấn an người dùng về tính bảo mật của các giao dịch tiền điện tử.
Tận dụng công nghệ số
Việc áp dụng tiền điện tử ở châu Á có thể được chia thành hai giai đoạn. Trong giai đoạn đầu tiên, trọng tâm là thúc đẩy đổi mới tài chính để xây dựng lòng tin và sự tự tin của người dùng.
Các chương trình tiền điện tử thực hiện các cơ chế để bảo vệ tiền và giao dịch, chẳng hạn như kết nối ví điện tử với các tài khoản ký quỹ được quy định và đưa ra các chương trình bồi thường cho các tổn thất gian lận. Điều này thiết lập một nền tảng tin cậy và đảm bảo cho người dùng.
Giai đoạn thứ hai liên quan đến việc tận dụng công nghệ kỹ thuật số, nhắm mục tiêu vào các trường hợp sử dụng cụ thể và phát triển các mô hình kinh doanh bền vững để nâng cao sự thuận tiện và hiệu quả.
PSP tiền điện tử sử dụng Mã QR như một giải pháp thay thế hiệu quả về chi phí cho thẻ tín dụng, cho phép các giao dịch trực tuyến và ngoại tuyến rẻ hơn và nhanh hơn. Bằng cách kết hợp các dịch vụ tiền điện tử với các nền tảng đã được thiết lập như thương mại điện tử, gọi xe, mạng xã hội, trò chơi và thanh toán xuyên biên giới, PSP tạo ra trải nghiệm người dùng liền mạch và mở rộng mạng lưới của họ.
Để đảm bảo doanh thu bền vững, PSP tiền điện tử thu phí chủ yếu từ người bán hơn là người tiêu dùng. Họ tạo ra doanh thu lãi từ việc gửi tiền của khách hàng và tham gia trợ cấp chéo bằng cách hỗ trợ các dịch vụ tài chính khác.
Quản lý chi phí là rất quan trọng, với PSP sử dụng công nghệ kỹ thuật số để giảm chi phí cố định và đưa ra các chiến lược định giá phù hợp với người bán và khách hàng.
Tuân thủ chính sách pháp luật và quy định để tăng cường an ninh
Các PSP tiền điện tử ở châu Á đã được hưởng lợi từ sự hỗ trợ của chính phủ và đã tuân thủ các chính sách pháp lý và quy định để tăng cường tính bảo mật trong việc áp dụng tiền điện tử.
Các chính phủ, chẳng hạn như ở Trung Quốc, đã đầu tư vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật số mạnh mẽ làm nền tảng cho thanh toán tiền điện tử và thực hiện các chính sách để thúc đẩy tài chính kỹ thuật số. Ví dụ, Ấn Độ chính sách hủy kiếm tiền đã đóng một vai trò trong việc thu hút khách hàng mới đến với các nền tảng như Paytm.
Thông qua việc tuân thủ nghiêm túc các quy định của khung pháp lý và quy định, một số công ty đã mua hoặc có được các giấy phép cần thiết. Ví dụ, Alipay đã có được giấy phép thanh toán đồng thời mở rộng danh mục đầu tư của mình bằng các giấy phép bổ sung phù hợp với các dịch vụ tài chính.
Tương tự, GoPay và GrabPay cũng đã có được các giấy phép cần thiết thông qua việc mua lại và hợp tác chiến lược. Hơn nữa, các PSP tiền điện tử đã tuân thủ tỉ mỉ các quy định về tiền, công nghệ và bảo mật thông tin của khách hàng.
Ví dụ, Alipay đã chuyển tiền của khách hàng vào tài khoản dự trữ của mình tại Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc để giảm thiểu rủi ro. Đồng thời, GoPay và GrabPay tuân thủ các tiêu chuẩn mã QR và làm việc với các cơ quan quản lý để hỗ trợ tiêu chuẩn hóa. Việc tuân thủ các quy định đảm bảo bảo vệ người dùng và củng cố niềm tin vào các hệ thống tiền điện tử.
Những hiểu biết chính từ việc áp dụng Tiền điện tử ở Châu Á
Việc áp dụng tiền điện tử của Châu Á mang lại những hiểu biết có giá trị cho việc áp dụng CBDC. PSP đã tận dụng công nghệ kỹ thuật số, nhắm mục tiêu các trường hợp sử dụng và tuân thủ các quy định để thúc đẩy sự thuận tiện, hiệu quả và tin cậy của người dùng. Điều này và việc sử dụng dữ liệu chiến lược cho phép các dịch vụ tài chính được cá nhân hóa và cạnh tranh. Tuy nhiên, việc duy trì quyền riêng tư và khả năng cạnh tranh trên thị trường vẫn rất quan trọng.
Những bài học này rất quan trọng đối với việc triển khai CBDC. Các nhà cung cấp CBDC cần áp dụng các chiến lược tương tự, tập trung vào khả năng mở rộng, sự tiện lợi, kết nối người tiêu dùng-người bán, mô hình kinh doanh trang trải chi phí và tuân thủ các yêu cầu pháp lý, bao gồm Chống rửa tiền/Chống tài trợ khủng bố (AML/CFT) và bảo vệ quyền riêng tư .
CBDC cũng có thể giải quyết các silo dữ liệu được thấy trong PSP tiền điện tử và tăng cường cạnh tranh. Các thỏa thuận chia sẻ dữ liệu dựa trên sự đồng ý của người dùng có thể tích hợp CBDC vào các hệ thống hiện có, phá vỡ sự độc quyền dữ liệu và tận dụng dữ liệu mà không vi phạm quyền riêng tư. Hơn nữa, CBDC có thể tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường và đặt tiền tư nhân dưới sự giám sát của cơ quan quản lý.
Với sự hỗ trợ chính sách và hướng dẫn rõ ràng, các ngân hàng trung ương có thể tận dụng CBDC để quản lý bối cảnh tài chính đang phát triển, bảo vệ người tiêu dùng và điều chỉnh cạnh tranh. Những bài học này rất cần thiết đối với các cấu trúc kinh tế và bối cảnh thanh toán khác nhau để áp dụng CBDC hiệu quả.
- Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Trao quyền cho chính mình. Truy cập Tại đây.
- PlatoAiStream. Thông minh Web3. Kiến thức khuếch đại. Truy cập Tại đây.
- Trung tâmESG. Ô tô / Xe điện, Than đá, công nghệ sạch, Năng lượng, Môi trường Hệ mặt trời, Quản lý chất thải. Truy cập Tại đây.
- BlockOffsets. Hiện đại hóa quyền sở hữu bù đắp môi trường. Truy cập Tại đây.
- nguồn: https://fintechnews.sg/76019/crypto/imf-shows-how-central-banks-can-learn-from-e-money-for-cbdc-success/
- : có
- :là
- 100
- 7
- a
- chấp nhận
- Tài khoản
- Trợ Lý Giám Đốc
- Đạt được
- mua lại
- mua lại
- ngang qua
- hoạt động
- thêm vào
- Ngoài ra
- địa chỉ
- con nuôi
- Nhận nuôi
- Nhận con nuôi
- Hiệp định
- nhằm vào
- sắp xếp
- Alipay
- Tất cả
- cho phép
- cho phép
- Đã
- Ngoài ra
- thay thế
- trong số
- an
- phân tích
- và
- bất kì
- Đăng Nhập
- kiến trúc
- LÀ
- bài viết
- AS
- Á
- Asian
- At
- thu hút
- thuộc tính
- Ngân hàng
- ngân hàng Trung Quốc
- Ngân hàng
- rào cản
- dựa
- BE
- được
- đã bắt đầu
- giữa
- tự hào
- xây dựng
- xây dựng lòng tin
- sự phát triển
- kinh doanh
- Mua
- by
- gọi là
- CAN
- mũ
- thẻ
- Thẻ
- trường hợp
- tiền mặt
- CBDC
- áp dụng CBDC
- CBDC
- trung tâm
- Ngân hàng Trung ương
- Ngân hàng trung ương
- kênh
- rẻ hơn
- Trung Quốc
- Trung Quốc
- tốt nghiệp lớp XNUMX
- trong sáng
- mã
- thu thập
- Tập thể
- Các công ty
- Bồi thường
- cạnh tranh
- Bổ sung
- tuân thủ
- tập trung
- thực hiện
- sự tự tin
- Kết nối
- liên quan
- đồng ý
- Người tiêu dùng
- thuận tiện
- Tiện lợi
- thông thường
- tụ lại
- chi phí-hiệu quả
- Chi phí
- có thể
- nước
- đất nước
- che
- tạo
- tạo ra
- Tạo
- tín dụng
- thẻ tín dụng
- Thẻ tín dụng
- xuyên biên giới
- thanh toán xuyên biên giới
- quan trọng
- khách hàng
- Quỹ khách hàng
- khách hàng
- dữ liệu
- Suy giảm
- giao hàng
- Nhu cầu
- thiết kế
- phát triển
- Phát triển
- kỹ thuật số
- Tài chính kỹ thuật số
- Tiền kỹ thuật số
- Thanh toán kỹ thuật số
- công nghệ kỹ thuật số
- số hóa
- Làm gián đoạn
- khác biệt
- khác nhau
- Chia
- rút
- lái xe
- thương mại điện tử
- tiền điện tử
- Ví điện tử
- Đầu
- Kinh tế
- nền kinh tế
- Quy mô nền kinh tế
- Hiệu quả
- hiệu quả
- hiệu quả
- những nỗ lực
- các yếu tố
- mới nổi
- công nghệ mới nổi
- trao quyền
- cho phép
- thuê
- tham gia
- nâng cao
- đảm bảo
- Môi trường
- ký quỹ
- thiết yếu
- thành lập
- thành lập
- thành lập
- thành lập
- Ngay cả
- sự tiến hóa
- phát triển
- ví dụ
- hiện tại
- Mở rộng
- Kinh nghiệm
- thí nghiệm
- khai thác
- Khám phá
- tạo điều kiện
- các yếu tố
- thất bại
- sai
- xa
- nhanh hơn
- chi phí
- Lệ Phí
- khốc liệt
- tài chính
- tài chính
- bao gồm tài chính
- đổi mới tài chính
- dịch vụ tài chính
- tài chính
- fintech
- Tên
- cố định
- Tập trung
- tập trung
- tập trung
- thực phẩm
- giao đồ ăn
- Trong
- các hình thức
- Nền tảng
- 4
- Khung
- gian lận
- lừa đảo
- thân thiện
- từ
- đầy đủ
- chức năng
- quỹ
- quỹ
- xa hơn
- Hơn nữa
- chơi game
- Tổng Quát
- tạo ra
- GoPay
- Chính phủ
- hỗ trợ của chính phủ
- GrabPay
- Phát triển
- Tăng trưởng
- hướng dẫn
- hướng dẫn
- khai thác
- Có
- Cao
- Độ đáng tin của
- Tuy nhiên
- HTTPS
- IMF
- thực hiện
- thực hiện
- thực hiện
- thực hiện
- hàm ý
- in
- Khuyến khích
- Ưu đãi
- bao gồm
- Bao gồm
- đưa vào
- kết hợp
- Tăng lên
- tăng
- Indonesia
- ngành công nghiệp
- thông tin
- bảo mật thông tin
- cơ sở hạ tầng
- sự đổi mới
- những hiểu biết
- ví dụ
- cụ
- tích hợp
- quan tâm
- Quốc Tế
- Quỹ Tiền tệ Quốc tế
- Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF)
- trong
- giới thiệu
- vốn đầu tư
- Ban hành
- ITS
- jpg
- Key
- cảnh quan
- hàng đầu
- LEARN
- học tập
- Hợp pháp
- Bài học
- Cấp
- Tỉ lệ đòn bẩy
- tận dụng
- Giấy phép
- giấy phép
- Lượt thích
- Hạn chế
- ít
- thiệt hại
- Thấp
- Duy trì
- quản lý
- quản lý
- nhiều
- thị trường
- trưởng thành
- max-width
- các biện pháp
- cơ chế
- Phương tiện truyền thông
- Gặp gỡ
- Merchant
- Thương gia
- phương pháp
- tỉ mỉ
- Tên đệm
- Giảm nhẹ
- mô hình
- Tiền tệ
- tiền
- độc quyền
- chi tiết
- hiệu quả hơn
- Hơn thế nữa
- hầu hết
- phải
- cần thiết
- Cần
- mạng
- Mới
- Lưu ý
- mục tiêu
- thu được
- of
- cung cấp
- Cung cấp
- Ngoại tuyến
- thường
- on
- Trực tuyến
- vận hành
- or
- Nền tảng khác
- đề cương
- kết thúc
- Vượt qua
- Giám sát
- Hòa bình
- quan hệ đối tác
- qua
- mô hình
- Trả
- thanh toán
- Phương thức thanh toán
- Dịch vụ thanh toán
- Hệ thống thanh toán
- thanh toán
- Paytm
- thâm nhập
- của người dân
- Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc
- Cá nhân hóa
- phi công
- Các dự án thí điểm
- Tiên phong
- Nơi
- Nền tảng
- plato
- Thông tin dữ liệu Plato
- PlatoDữ liệu
- chơi
- Chính sách
- điều luật
- phổ biến
- dân số
- danh mục đầu tư
- phần
- có
- tiềm năng
- điều kiện tiên quyết
- giá
- chủ yếu
- In
- riêng tư
- riêng
- quá trình
- dự án
- nổi bật
- thúc đẩy
- Promoted
- Thúc đẩy
- bảo vệ
- bảo vệ
- nhà cung cấp
- cung cấp
- cung cấp
- PSP
- QR code
- nhanh
- nhanh chóng
- Giá
- hơn
- sự trấn an
- trấn an
- giảm
- về
- khu
- Quy định
- quy định
- quy định
- Điều phối
- nhà quản lý
- giám sát quản lý
- vẫn
- vẫn còn
- Yêu cầu
- điều kiện cần thiết
- nghiên cứu
- Dự trữ
- đáp ứng
- kết quả
- trở lại
- doanh thu
- rủi ro
- ganh đua
- mạnh mẽ
- Vai trò
- tương tự
- khả năng mở rộng
- Quy mô
- đề án
- phạm vi
- liền mạch
- Thứ hai
- ngành
- an toàn
- an ninh
- đã xem
- dịch vụ
- các nhà cung cấp dịch vụ
- DỊCH VỤ
- một số
- ngắn
- nên
- Chương trình
- có ý nghĩa
- silo
- tương tự
- Singapore
- Six
- chậm
- chậm chạp
- Mạng xã hội
- mạng xã hội
- Giải pháp
- riêng
- Traineeship
- giai đoạn
- tiêu chuẩn
- Chiến lược
- chiến lược
- Tăng cường
- thành công
- thành công
- Thành công
- như vậy
- hỗ trợ
- Hỗ trợ
- bền vững
- SWIFT
- hệ thống
- nhắm mục tiêu
- nhắm mục tiêu
- công nghệ
- Công nghệ
- Công nghệ
- Khủng bố
- hơn
- Cảm ơn
- việc này
- Sản phẩm
- thế giới
- cung cấp their dịch
- Them
- Đó
- Kia là
- họ
- điều này
- Thông qua
- thời gian
- có tiêu đề
- đến
- quá
- mất
- đối với
- Giao dịch
- chuyển
- giao thông vận tải
- đúng
- NIỀM TIN
- hai
- không được kéo dài
- Dưới
- nền tảng
- đô thị
- Sử dụng
- sử dụng
- người sử dang
- Người sử dụng
- sử dụng
- Quý báu
- khác nhau
- quan trọng
- WeChat Pay
- là
- cái nào
- trong khi
- sẽ
- cửa sổ
- với
- không có
- thế giới
- giá trị
- nhưng
- trẻ trung
- zephyrnet