Lập kế hoạch áp dụng các công nghệ mới nổi đang thay đổi dịch vụ thanh toán của Hoa Kỳ

Các hệ thống thanh toán truyền thống yêu cầu giải quyết giao dịch kéo dài nhiều ngày, phí bán lẻ cao và hoạt động không hiệu quả đang nhận được sự thay đổi về công nghệ. Dẫn đầu bằng cách hỗ trợ các công nghệ như trí tuệ nhân tạo và máy học, các dịch vụ ngân hàng và thanh toán được kỳ vọng sẽ phục vụ người tiêu dùng ít gặp trở ngại hơn trong khi đặt ra những thách thức rất thực tế về vận hành và bảo mật.

Những công nghệ mới nổi này cung cấp trọng tâm của một hội thảo được tổ chức tại TiềnSống hội thảo về ngân hàng và thanh toán trong một hội thảo do David Carman, đồng sáng lập FinTank, một công ty tư vấn fintech có trụ sở tại Chicago, điều hành.

AI và học máy

Các nhà cung cấp trí tuệ nhân tạo và máy học tìm cách cải thiện tốc độ và hiệu quả của các khoản thanh toán. Những công nghệ này có thể giúp phát hiện hành vi gian lận và xác định các kiểu hành vi của khách hàng, từ đó có thể giúp ngăn chặn các giao dịch gian lận và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

Họ cũng có thể cung cấp một cái nhìn về các hoạt động của hệ thống để tạo ra hiệu quả. Corey Coscioni, giám đốc điều hành dịch vụ tài chính tại West Monroe, một công ty tư vấn có trụ sở tại Chicago, lưu ý: “Thậm chí còn có nhiều đổi mới hơn vì nó liên quan đến việc kết hợp các kỹ thuật trực quan hóa dữ liệu cổ điển. “Có rất nhiều cơ hội để tăng hiệu quả có thể đạt được từ việc trực quan hóa những gì đang xảy ra trong hệ thống của bạn ngày hôm nay.”

Khi các khoản thanh toán trở nên nhanh hơn và phức tạp hơn, AI dự kiến ​​sẽ đóng vai trò lớn hơn trong các khoản thanh toán. AI và ML có thể được sử dụng để tự động hóa quy trình thanh toán, giảm nhu cầu can thiệp thủ công. Công nghệ này có thể phân tích dữ liệu khách hàng và cung cấp các giải pháp thanh toán được cá nhân hóa cho khách hàng, cải thiện hơn nữa trải nghiệm của khách hàng. 

Coscioni cảnh báo tính bảo mật và tính hợp lý của dữ liệu được sử dụng để đào tạo các mô hình là điều tối quan trọng. Biết dữ liệu của bạn và cách dữ liệu được lưu trữ cũng như liệu dữ liệu đó có được duy trì trong mạng riêng của bạn hay không. Đảm bảo rằng mọi mô hình đều trong suốt. Ông nói: “Luôn luôn có một mức độ sai lệch nào đó trong dữ liệu của bạn, vì vậy bạn cần phải nhận thức được điều đó.

Thanh toán theo thời gian thực

Thanh toán theo thời gian thực đại diện cho xu hướng công nghệ thanh toán lớn nhất ở Mỹ trong năm nay với việc ra mắt dịch vụ FedNow trong tuần này. Không giống như các ứng dụng thanh toán nhanh hơn phổ biến nhất được người tiêu dùng sử dụng, Zelle và Venmo, FedNow sẽ giải quyết các giao dịch ngay lập tức. 

Collin Canright, hiệu trưởng tại Canright Communications và biên tập viên FinTech Rising cho biết: “Đây không phải là một công nghệ mới, nhưng dịch vụ của Cục Dự trữ Liên bang sẽ tăng cường áp dụng các công nghệ đã phát triển.

Các hệ thống thanh toán theo thời gian thực và nhanh hơn đã có từ năm 2016 với tốc độ tăng trưởng hàng năm cao. LIÊN KẾT. Tuy nhiên, việc sử dụng vẫn thuộc về những người áp dụng sớm, không phải phần lớn các ngân hàng và doanh nghiệp. Xét về mô hình tiếp thị công nghệ của Geoffrey A. Moore, các khoản thanh toán theo thời gian thực chưa vượt qua vực thẳm vào sử dụng chủ đạo. 

Canright nói: “Người tiêu dùng đã quen với mọi thứ nhanh hơn. “Những gì chúng tôi mong đợi với tư cách là người tiêu dùng sẽ chuyển trực tiếp thành những gì khách hàng mong đợi trong kinh doanh. Các công nghệ thanh toán đang đi theo một xu hướng tương tự.”

Bảng lương ngay lập tức cho người lao động biểu diễn và theo giờ đã chuyển từ thẻ ATM sang tiền gửi trực tiếp để thanh toán ngay lập tức. Tuy nhiên, nhiệm vụ của các ngân hàng và người quản lý sản phẩm là tạo ra các trường hợp sử dụng và giáo dục khách hàng của họ về các khả năng. Canright nói: “Nói theo cách diễn giải của Moore, khách hàng càng hiểu công nghệ bao nhiêu thì họ càng muốn sản phẩm bấy nhiêu.

Người quản lý thanh toán cũng sẽ cần giải quyết các vấn đề về hoạt động khi thanh toán theo thời gian thực ngày càng trở nên phổ biến. Các ngân hàng sẽ ngày càng bắt đầu xử lý các khoản thanh toán 24/7/365. “Bạn sẽ đối phó với những thách thức mới đó như thế nào?” Coscioni hỏi. “Và bạn sẽ điều chỉnh kỳ vọng của khách hàng như thế nào?”

Thanh toán không tiếp xúc

Bỏ qua các khoản thanh toán theo thời gian thực và nhanh hơn, trải nghiệm thanh toán trơn tru vẫn là điều quan trọng nhất. Canright cho biết: “Trải nghiệm thanh toán yêu thích của tôi là thanh toán không tiếp xúc. “Tôi có thể quẹt thẻ của mình vào một ki-ốt trung chuyển, thiết bị đầu cuối POS ở cửa hàng bán lẻ hoặc thiết bị thanh toán ở chợ nông sản và thẻ sẽ được thông qua. Nó dễ dàng hơn bất cứ thứ gì trên điện thoại di động của tôi.”

Thanh toán không tiếp xúc được nhúng trong thiết bị di động, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng cũng như thiết bị đeo. 

Với đại dịch COVID-19, thanh toán không tiếp xúc càng trở nên quan trọng hơn, vì chúng cho phép khách hàng thực hiện thanh toán mà không gặp rủi ro tiếp xúc với vi-rút.

“Giao dịch thanh toán không tiếp xúc sẽ đạt 10 nghìn tỷ đô la trên toàn cầu vào năm 2027; từ 4.6 nghìn tỷ đô la vào năm 2022,” ước tính Nghiên cứu Juniper. Công ty dự đoán rằng “đầu tư vào hệ sinh thái thanh toán không tiếp xúc cơ bản, chẳng hạn như thiết bị đầu cuối POS hỗ trợ không tiếp xúc và hỗ trợ cấp thiết bị, sẽ là động lực chính cho tăng trưởng giá trị giao dịch không tiếp xúc trong XNUMX năm tới.”

Ngân hàng mở và API

Cuối cùng, sự gia tăng của ngân hàng mở cũng có tác động đáng kể đến tương lai của các khoản thanh toán nhanh hơn. Ngân hàng mở cho phép các nhà cung cấp bên thứ ba truy cập dữ liệu và dịch vụ của ngân hàng, điều này có thể giúp cải thiện tốc độ và hiệu quả của thanh toán. Công nghệ này có khả năng cách mạng hóa cách chúng ta sử dụng các dịch vụ tài chính, cho phép thực hiện các giao dịch nhanh hơn, an toàn hơn, phù hợp với nhu cầu cụ thể của từng khách hàng.

Ngân hàng mở bổ sung cho các khoản thanh toán nhanh hơn bằng cách cho phép các nhà cung cấp bên thứ ba phát triển các giải pháp thanh toán sáng tạo. Công nghệ này cho phép phát triển các giải pháp thanh toán tùy chỉnh có thể đáp ứng nhu cầu riêng của doanh nghiệp và người tiêu dùng.

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) đã nghiên cứu các quy định cho ngân hàng mở trong một số năm, dựa trên quyền của người tiêu dùng đối với dữ liệu tài chính của họ thông qua Mục 1033 của Đạo luật Dodd-Frank. Nó mong đợi đề xuất các quy tắc vào năm 2023 để thông qua vào năm 2024. 

Xác thực sinh trắc học

Xác thực sinh trắc học có thể giúp giảm gian lận và tăng tốc độ giao dịch, vì khách hàng không còn cần nhập mật khẩu hoặc mã PIN để hoàn tất thanh toán. Công nghệ này sử dụng các đặc điểm vật lý độc đáo, chẳng hạn như dấu vân tay, nhận dạng khuôn mặt và nhận dạng giọng nói để xác minh danh tính của một người. Việc sử dụng ngày càng phổ biến do tính tiện lợi, bảo mật và tính khả dụng rộng rãi trên các thiết bị di động.

Tất cả những công nghệ mới này đang mở ra cơ hội cho các doanh nghiệp, nhà cung cấp và người tiêu dùng. Nhưng họ đi kèm với rủi ro bảo mật. 

Coscioni lưu ý rằng các tổ chức tài chính phải chuẩn bị sẵn sàng. “Những biện pháp phòng vệ nào đang được tích hợp vào các rủi ro và kiểm soát nội bộ của bạn? Các nhà cung cấp của bạn đang chuẩn bị như thế nào?”