Thu hẹp khoảng cách giữa công nghệ và sự tham gia của người dùng

Được xuất bản lại bởi Plato

Người theo dõi: 0

Một nhóm chuyên gia trong ngành thanh toán gần đây đã triệu tập để thảo luận về những thay đổi đáng kể xảy ra khi các doanh nghiệp thuộc mọi quy mô áp dụng các phương thức thanh toán nhanh hơn, chẳng hạn như hệ thống thanh toán bù trừ tự động (ACH) và thanh toán theo thời gian thực (hoặc tức thì). Những tiến bộ này nhằm mục đích thay đổi tốc độ giao dịch và giải quyết các nhu cầu chiến lược đa dạng của những người tham gia lĩnh vực tài chính.

Phó Chủ tịch Thanh toán & Dịch vụ Tài chính của Walgreens, Maria Smith, đã chủ trì cuộc trò chuyện, trong đó có ý kiến đóng góp của Ginger Baker, Giám đốc Mạng lưới tại Plaid và Tom Greenwood, Người sáng lập và Giám đốc điều hành của Volt. Stacy Greiner, Giám đốc điều hành tại DailyPay và Nirmal Kumar, Giám đốc sản phẩm tại Aliaswire, cũng đóng góp những hiểu biết chuyên sâu về từng ngành của họ.*

Việc chuyển sang thanh toán theo thời gian thực đặc biệt khó khăn đối với những người bán nhỏ hơn do các vấn đề vận hành mà nó đặt ra, đặc biệt là trong việc phát hiện gian lận. Trong khi một số nhà cung cấp dịch vụ đã xuất hiện để lấp đầy khoảng trống này, thì sự cần thiết phải có một chiến lược toàn ngành được tiêu chuẩn hóa để đơn giản hóa quá trình tích hợp vẫn là một chủ đề nóng.

Các tổ chức ngân hàng đang đầu tư một cách chiến lược, ưu tiên cải thiện ngay lập tức việc thanh toán khoản vay hơn là lời hứa hẹn trong tương lai về các dịch vụ mua trước trả sau tại điểm bán hàng. Điều này phản ánh một thách thức lớn hơn trong ngành ngân hàng: việc tích hợp các hệ thống tài chính khác nhau, từ các khoản cho vay, tài khoản tiền gửi đến dịch vụ đầu tư, vào một hoạt động đơn lẻ, hợp lý.

Cuộc thảo luận cũng đề cập đến tương lai của các chương trình tặng thưởng và lòng trung thành, thừa nhận khả năng của chúng trong việc thay đổi bối cảnh tương tác của người tiêu dùng. Sự đồng thuận rất rõ ràng: ưu tiên hiện tại là xây dựng cơ sở hạ tầng vững chắc để vượt qua những trở ngại hiện có, tạo tiền đề cho những tiến bộ trong tương lai.

Trong bối cảnh công nghệ tài chính đang phát triển, Baker chỉ ra một quá khứ không xa, khi mà một sự chậm trễ đơn giản trong quá trình xử lý thanh toán có thể cản trở hoạt động của một doanh nghiệp nhỏ. Cô nhấn mạnh hoàn cảnh khó khăn của một nhà buôn giày thể thao cổ đang phải vật lộn với độ trễ vốn có của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng, sự chậm trễ này đã trực tiếp hạn chế khả năng bổ sung hàng hóa và phát triển của người bán.

Nút thắt này đã khiến cộng tác viên FinTech của người bán có niềm tin lớn, ứng trước tiền trước khi hoàn tất thanh toán — một giải pháp giải quyết hiệu quả nhưng không phải không có rủi ro.

Suy nghĩ về tình hình có thể khác biệt như thế nào với công nghệ ngày nay, Baker nói, “Nếu chúng tôi có đường ray RTP (thanh toán theo thời gian thực) vào thời điểm đó, vấn đề này đã không tồn tại. Nếu không cần phải gánh chịu rủi ro (thanh toán), FinTech có thể tạo điều kiện thuận lợi cho người bán tạo ra doanh thu ngay lập tức, cho phép họ tái đầu tư vào hoạt động kinh doanh của mình ngay lập tức.”

Những thách thức về kỹ thuật và quy định trong đổi mới hệ thống thanh toán

Khi ngành thanh toán hướng tới tương lai, được thúc đẩy bởi những tiến bộ công nghệ, địa hình sẽ bộc lộ vô số thách thức và cơ hội phức tạp. Tích hợp các hệ thống thanh toán mới là một công việc khổng lồ bao gồm việc khắc phục sự phức tạp về kỹ thuật và bối cảnh quy định nghiêm ngặt.

Sự phức tạp về tích hợp kỹ thuật

Đối với nhiều tổ chức, đặc biệt là các ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ hơn, việc hướng tới các giải pháp thanh toán công nghệ cao như ACH và thanh toán tức thì gặp nhiều thách thức về hội nhập. Các hệ thống thường bị cô lập và dữ liệu truyền qua chúng có thể khác nhau và không có cấu trúc. Việc hợp nhất các luồng này thành một tổng thể gắn kết đòi hỏi các giải pháp kỹ thuật phức tạp và đầu tư vốn đáng kể.

Các nhà cung cấp dịch vụ mới nổi đang cố gắng thu hẹp những khoảng cách kỹ thuật này bằng cách cung cấp các giải pháp plug-and-play, tuy nhiên điều này thường dẫn đến một vấn đề mới: 'sự mở rộng của nhà cung cấp', trong đó người bán phải giải quyết nhiều giải pháp của bên thứ ba để đáp ứng mọi hoạt động của họ. nhu cầu. Sau đó, câu hỏi đặt ra: làm thế nào ngành có thể tạo ra một cách tiếp cận thống nhất hơn cho các khoản thanh toán hiệu quả và có thể truy cập được trên toàn cầu?

Các rào cản pháp lý

Hơn nữa, môi trường pháp lý xung quanh các khoản thanh toán rất phức tạp và khác nhau đáng kể giữa các khu vực pháp lý khác nhau. Các quy định không chỉ được thiết kế để bảo vệ người tiêu dùng mà còn ngăn chặn gian lận, rửa tiền và các hoạt động bất hợp pháp khác. Khi các phương thức thanh toán mới xuất hiện, các cơ quan quản lý thường chơi trò đuổi bắt, tạo ra độ trễ giữa đổi mới và khuôn khổ pháp lý.

Nhu cầu tuân thủ sẽ tạo thêm một lớp phức tạp khác cho việc triển khai các công nghệ thanh toán mới. Các ngân hàng và người bán phải điều hướng trong một mê cung các quy định có thể khác nhau rõ rệt giữa các khu vực, điều này có thể hạn chế khả năng mở rộng của các giải pháp thanh toán sáng tạo.

Các tham luận viên đã thảo luận về quy định thanh toán của Châu Âu để xem quy định này đã hỗ trợ hay cản trở sự đổi mới trong FinTech như thế nào. Các cơ quan quản lý châu Âu đặt ra các hạn chế đối với các thành phần dữ liệu và cách xác định API trước khi thị trường bắt đầu cất cánh. Ngược lại, ở Hoa Kỳ, quy định không cụ thể, hy vọng có thể tạo điều kiện cho thị trường phát triển và đổi mới nhanh hơn mà không gây hại cho người tiêu dùng.

Vai trò của tiêu chuẩn và giao thức

Tiêu chuẩn hóa có thể là mấu chốt trong việc giải quyết nhiều vấn đề này. Bằng cách phát triển và tuân thủ các tiêu chuẩn và giao thức chung, ngành có thể giảm độ phức tạp và chi phí tích hợp kỹ thuật. Các tiêu chuẩn này không chỉ phải bao gồm các khía cạnh kỹ thuật của quá trình xử lý thanh toán mà còn phải bao gồm quyền riêng tư, bảo mật và tuân thủ quy định của dữ liệu.

Một sáng kiến như vậy có thể được dùng làm hình mẫu là sự phát triển của ISO 20022 tiêu chuẩn nhắn tin để trao đổi dữ liệu điện tử giữa các tổ chức tài chính. Việc triển khai nó trên các mạng thanh toán khác nhau có thể mở đường cho các khoản thanh toán xuyên biên giới liền mạch và giảm bớt các rào cản kỹ thuật, mặc dù nhiều 'hương vị' của tiêu chuẩn vẫn có thể gây khó khăn cho việc triển khai.

Một trong những điểm quan trọng nhất của cuộc thảo luận là nhấn mạnh vào nhu cầu hỗ trợ các ngân hàng cộng đồng và nhỏ hơn. Các tổ chức này thường thiếu nguồn lực để xây dựng công nghệ cần thiết để tích hợp với các hệ thống thanh toán mới. Các tham luận viên bày tỏ mối quan tâm chung trong việc cung cấp viện trợ cho các thực thể nhỏ hơn này để đảm bảo sự phát triển của hệ thống thanh toán mang tính toàn diện.

Nhu cầu về khả năng tương tác

Khả năng tương tác trong lĩnh vực tài chính là mối quan tâm quan trọng đã được nhắc lại trong cuộc thảo luận gần đây giữa các chuyên gia trong ngành. Sự đồng thuận nhấn mạnh sự cần thiết của các hệ thống và nền tảng thanh toán khác nhau để giao tiếp và hoạt động song song nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng và doanh nghiệp. Khi các giao dịch tài chính ngày càng trở nên kỹ thuật số, yêu cầu về khả năng kết nối liền mạch trở nên cấp bách hơn, với mục tiêu tạo ra trải nghiệm liền mạch cho người dùng trên nhiều mạng thanh toán khác nhau.

Hội thảo nhấn mạnh rằng mặc dù có các công ty đang nỗ lực thu hẹp khoảng cách hoạt động, bao gồm cả những công ty liên quan đến phòng chống gian lận, nhưng sẽ có lợi hơn đáng kể cho toàn ngành nếu khả năng tương tác được giải quyết phổ biến bởi chính các nền tảng và mạng. Cách tiếp cận phổ quát này có thể ngăn chặn tình huống hiện tại khi tiến độ của một công ty vượt xa công ty khác, có khả năng dẫn đến một thị trường bị phân mảnh nơi người bán phải giao tiếp với nhiều nhà cung cấp dịch vụ. Thách thức tích hợp này đặc biệt khó khăn đối với các thương nhân nhỏ hơn, những người có thể thiếu nguồn tài chính để đầu tư vào việc tích hợp hệ thống thanh toán phức tạp, không giống như những công ty lớn hơn như Walmart.

Hơn nữa, cuộc thảo luận đã làm sáng tỏ các xu hướng đầu tư hiện tại trong các ngân hàng, đồng thời lưu ý rằng các khoản đầu tư thường hướng tới các cơ hội “kết quả thấp hơn” trước mắt hơn. Do đó, những đổi mới như thanh toán ngay lập tức cho các khoản vay được ưu tiên hơn các lĩnh vực tiềm năng khác như tích hợp các chương trình tặng thưởng và khách hàng thân thiết tại điểm bán hàng. Sự phức tạp của cơ sở hạ tầng ngân hàng, nơi các tài khoản và dịch vụ khác nhau có thể tồn tại trên các hệ thống riêng biệt, tạo ra thách thức đáng kể trong việc đạt được mức độ tương tác mong muốn.

Những người tham gia nhận thấy rằng giải pháp cần hỗ trợ các ngân hàng cộng đồng hoặc nhỏ hơn có thể không có năng lực kỹ thuật để tích hợp với các hệ thống cần thiết. Đã có lời kêu gọi hành động về những ý tưởng hoặc kết nối có thể hỗ trợ giải quyết các vấn đề hội nhập này, báo hiệu tinh thần hợp tác trong ngành để hỗ trợ các thực thể nhỏ hơn vượt qua các rào cản công nghệ.

Nhìn chung, bình luận của hội thảo về khả năng tương tác đã chỉ ra sự cần thiết của nỗ lực phối hợp trên toàn hệ sinh thái tài chính nhằm hỗ trợ cơ sở hạ tầng thanh toán có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thương mại, cho phép giao dịch suôn sẻ và an toàn cho tất cả các bên liên quan. Tương lai của thanh toán, như các chuyên gia đã dự đoán, là một tương lai mà các hệ thống mạnh mẽ, có khả năng tương tác trao quyền cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp, mở đường cho các giải pháp đổi mới và các tương tác kinh tế năng động hơn.

Từ quá khứ đến tương lai

Cuộc trò chuyện cũng đề cập đến những đổi mới trong quá khứ, nêu bật việc sớm áp dụng email và số điện thoại làm bí danh thanh toán, vốn có trước nhiều tiện ích thanh toán ngày nay. Cái nhìn hồi tưởng này nhấn mạnh rằng những đổi mới lấy người tiêu dùng làm trung tâm từ lâu đã là trọng tâm trong quá trình phát triển của ngành thanh toán.

Cuộc đối thoại giữa các nhà lãnh đạo ngành đã vẽ nên một bức tranh lạc quan về sự phát triển của hệ thống thanh toán, ghi nhận những bước tiến đáng kể trong việc tiếp cận quỹ theo thời gian thực và sự tham gia của người tiêu dùng. Đây không chỉ là bước nhảy vọt về công nghệ mà còn là việc tăng cường mối quan hệ hợp tác giữa FinTech và các lĩnh vực ngân hàng truyền thống. Với cam kết kiên định về đổi mới, các cuộc thảo luận này gợi ý một tương lai nơi các giao dịch tài chính trở nên liền mạch hơn và dễ tiếp cận hơn, tạo tiền đề cho một hệ sinh thái thanh toán năng động mang lại lợi ích cho tất cả người chơi trên thị trường.

* Hội thảo diễn ra tại Hội nghị chuyên đề về thanh toán của Ngân hàng Dự trữ Liên bang Chicago, ngày 4-5 tháng 2023 năm XNUMX.